W jaki sposób brak historii ubezpieczenia wpływa na cenę OC?

Kierowców, którzy dopiero rozpoczynają swoją przygodę z motoryzacją, czeka niemiła niespodzianka w postaci wysokiej ceny OC. Sprawdź, jak obniżyć składkę OC w przypadku braku historii ubezpieczenia!

brak historii ubezpieczenia

Wpływ historii ubezpieczenia na wysokość składki OC

Zakres obowiązkowego ubezpieczenia OC reguluje stosowna ustawa i dlatego jest taki sam w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym. Jednakże wysokość składki OC zależy zarówno od właściwości pojazdu, jak i profilu kierowcy. Wśród informacji na temat właściciela pojazdu istotne miejsce zajmuje przebieg historii ubezpieczenia.

Ubezpieczyciele cenią sobie bezpieczną jazdę. Klient, który porusza się bezpiecznie, to dla firm ubezpieczeniowych dobry klient. Jedynie w niewielkim stopniu naraża ubezpieczyciela na wydatki związane z wypłaceniem ewentualnych odszkodowań. Dlatego towarzystwa ubezpieczeniowe oceniają kierowców pod kątem zachowania na drodze. Stąd zainteresowanie ubezpieczalni ogólną sytuacją życiową przyszłych klientów (w myśl tego, że stabilizacja życiowa oznacza rozwagę za kierownicą) i ich historią ubezpieczenia.

Nic więc dziwnego w tym, że osoby, które mogą pochwalić się bezszkodową historią ubezpieczenia, otrzymują atrakcyjniejsze oferty. Towarzystwa ubezpieczeniowe przyznają zniżki za bezszkodową jazdę. Na ogół przyjmuje się, że każdy rok jazdy bez szkody to 10% zniżki, co daje maksymalne zniżki w wysokości 60% w przeciągu 6 lat. Jednakże w rzeczywistości wysokość zniżek różni się w zależności od ubezpieczyciela. W niektórych towarzystwach maksymalny poziom zniżek jest do osiągnięcia już po 3 latach bezszkodowej jazdy, natomiast w innych dopiero po 10.

Ekspert Mubi radzi:

Osoba, która obawia się wysokich cen OC, może je zmienić na kilka sposobów, zaczynając już od wyboru samochodu, który zamierza kupić. Na cenę ubezpieczenia wpływają bowiem również inne czynniki niż historia właściciela pojazdu. Bezszkodowa jazda rzeczywiście ma duże znaczenie, ale nie mniej ważny jest wiek samochodu, jego marka i model, pojemność silnika, a nawet kształt nadwozia. Te parametry pojazdu sugerują ubezpieczycielowi, że jego posiadacz lubi szybką jazdę albo używa auta do przemieszczania się po ulicach miasta. Istotne jest też życie prywatne właściciela auta – małżonkowie i rodzice są uważani za ostrożnych kierowców, którzy raczej nie powodują wielu kolizji ani wypadku.

Cena OC a brak historii ubezpieczenia

Brak historii ubezpieczenia skutkuje wzrostem kosztów ochrony ubezpieczeniowej. Najbardziej poszkodowani wydają się być młodzi kierowcy, którzy jeszcze nie mieli okazji na wypracowanie zniżek. Jednocześnie kierowcy do 25. roku życia uznawani są za grupę klientów podwyższonego ryzyka. Negatywnie świadczą o nich statystyki Policji: w 2022 roku osoby w wieku 18-24 lata spowodowały 3 059 wypadki, w których 281 osób poniosło śmierć, a 3 910 zostało rannych. Młodych kierowców charakteryzuje najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 000 przedstawicieli populacji, który wynosi 12,01! Aby zobrazować skalę problemu, warto przytoczyć, że wskaźnik ten dla pozostałych grup  wiekowych kierowców wskaźnik ten wynosi od 3,64 (60 lat i więcej), przez 5,34 (25-39 lat) do maksymalnie 7,26 (w wieku 40-59 lat)!

Brak doświadczenia za kółkiem oraz negatywny obraz wynikający z danych statystycznych odbijają się na cenach ubezpieczenia samochodu dla młodych kierowców. Jak wynika z danych kalkulatora ubezpieczeń Mubi, w grudniu 2023 roku kierowcy do 25. roku życia płacili średnio 1 355 zł za OC. Tymczasem średnia składka OC dla wszystkich właścicieli czterech kółek wyniosła 709 zł – blisko 2 razy mniej.

Sprawdźmy, jak różnią się oferty ubezpieczeń samochodowych w zależności od historii ubezpieczenia. Biorąc pod uwagę średnie ceny ubezpieczenia OC kierowców w zależności od ich doświadczenia na drodze, wyraźnie widać, że im dłuższa historia ubezpieczenia, tym niższa cena OC. Składki maleją prawie trzykrotnie w ciągu pierwszych 10 lat od otrzymania prawa jazdy!

Osoby, które nie mają jeszcze doświadczenia za kółkiem i wyrobionej historii ubezpieczeniowej, tj. dopiero w 2023 roku wykupiły swoje pierwsze OC, muszą liczyć się z koniecznością zapłacenia składki w wysokości nawet ponad 1 338 zł. Cena ubezpieczenia wyraźnie spada już po pierwszym roku jazdy z własnym OC. Kierowcy, którzy ubezpieczają swoje samochody chociaż rok, płacą o ok. 25% niższe składki, a kolejne 12 miesięcy doświadczenia za kierownicą to już prawie o 50% mniejsza cena. Osoby, które ubezpieczają się od 5 lub 6 lat, czyli tyle czasu, ile zwykle potrzeba na uzyskanie maksymalnej liczby zniżek, płacą za ubezpieczenie średnio od 627 zł do 675 zł. Jednak ich składki mogą być jeszcze niższe, jeśli będą jeździć i ubezpieczać pojazdy ponad 10 lat. Takie osoby płacą za ubezpieczenie średnio tylko 499 zł.

Długość historii OCŚrednia cena OC na Mubi
brak1 256 zł
co najmniej rok 1 104 zł
co najmniej dwa lata966 zł
co najmniej trzy lata872 zł
co najmniej cztery lata798 zł
co najmniej pięć lat672 zł
co najmniej sześć lat667 zł
co najmniej siedem lat649 zł
co najmniej osiem lat609 zł
co najmniej dziewięć lat593 zł
co najmniej dziesięć lat539 zł
źródło: kalkulator ubezpieczeń komunikacyjnych mubi.pl [styczeń 2024].

Przyjrzyjmy się przykładowi 23-letniej mieszkanki Żar w województwie lubuskim, która jeździ Renault Clio rocznik 2018 o pojemności 898 cm3. Julia ma prawo jazdy od 3 lat i dopiero teraz kupiła samochód. Planuje rocznie przejechać maksymalnie 5 tys. km. Do tej pory nie kupowała ubezpieczenia OC, a więc nie ma historii ubezpieczenia!

UbezpieczycielCena OC
LINK4760,13 zł
ERGO Hestia773,00 zł
mtu24.pl857,00 zł
Trasti1 168,00 zł
UNIQA1 269,00 zł
Beesafe1 308,52 zł
You Can Drive1 329,00 zł
Wiener1 482,00 zł
Benefia1 488,00 zł
źródło: kalkulator ubezpieczeń komunikacyjnych mubi.pl [styczeń 2024].

Najtańsze OC zaproponowało Julii LINK4 za jedyne 760,13 zł. Kolejni ubezpieczyciele przedstawili oferty w nieco wyższych cenach. Przeprowadźmy teraz mały eksperyment – sprawdźmy propozycje, jakie otrzymałaby Julia, gdyby kupowała już od pewnego czasu ubezpieczenie (np. jako współwłaściciel), nie mając przy tym szkód.

Historia ubezpieczeniaUbezpieczycielNajtańsza oferta OC
brakLINK4760,13 zł
poniżej jednego rokuLINK4772,84 zł
co najmniej jeden rokLINK4772,84 zł
co najmniej dwa lata ERGO Hestia 697,00 zł
co najmniej trzy lata ERGO Hestia659,00 zł
źródło: kalkulator ubezpieczeń komunikacyjnych mubi.pl [styczeń 2024].

Z powyższych danych wyraźnie widać, że choć najkrótsza historia ubezpieczenia, wynosząca ok. roku, jeszcze nie przekłada się na zniżki, to już kolejne lata (min. 2-3) bezszkodowej jazdy przynoszą wymierne finansowe korzyści. Już po paru latach składka może spaść o blisko 100 zł.

Brak historii ubezpieczenia to nie tylko problem młodych kierowców. Również wśród osób dojrzalszych znajdują się kierowcy, którzy nie mają dużego doświadczenia. Sprawdźmy, jak kształtują się ceny dla 33-letniej Julii z prawem jazdy od 3 lat. Wszystkie dane za wyjątkiem wieku pozostają bez zmian.

Historia ubezpieczeniaUbezpieczycielNajtańsza oferta OC
Brakmtu24.pl615,00 zł
poniżej jednego rokumtu24.pl615,00 zł
co najmniej jeden rokBeesafe588,88 zł
co najmniej dwa lataBeesafe 588,88 zł
co najmniej trzy latamtu24.pl514,00 zł
źródło: kalkulator ubezpieczeń komunikacyjnych mubi.pl [styczeń 2024].

Najtańsze oferty dla starszej Julii przygotowały towarzystwa mtu24.pl oraz Beesafe. Choć są one korzystniejsze, można zauważyć, że cena OC zaczyna maleć dopiero po upływie przynajmniej roku od zakupu ubezpieczenia. Obniżka ceny jest zauważalna (ok. 100 zł na przestrzeni 3 lat), mimo że bazowa wysokość składki jest dość niska – Julia mieszka w niewielkiej miejscowości i nie należy do grupy kierowców 18-25 lat (większe ryzyko szkody).

Tanie OC a brak historii ubezpieczenia

Szczęśliwie istnieją sposoby na tanie OC dla młodych kierowców. Wystarczy chociażby ustanowić współwłasność auta. Z grudniowych danych kalkulatora ubezpieczeń Mubi wynika, że kierowcy do 25. roku życia, którzy szukali oferty ze współwłaścicielem, mogli liczyć na OC za średnio 1 121 zł. To o 264 zł mniej, niż wynosi OC dla młodych kierowców bez współwłaściciela. Cena OC zmniejszy się także, gdy młody kierowca rozmyślnie wybierze swój pierwszy samochód.

W sytuacji, w której kierowca nie ma historii ubezpieczenia, choć przez lata poruszał się autem służbowym, również jest możliwość obniżenia składki OC. Niektórzy ubezpieczyciele uwzględniają okres, w którym kierowca jeździł samochodem służbowym. Należy jednak udokumentować ten fakt za pomocą zaświadczenia od pracodawcy.

Część ubezpieczycieli honoruje zniżki wypracowane poza granicami kraju. W przypadku ubezpieczania samochodu za granicą, konieczne jest dostarczenie do ubezpieczyciela przetłumaczonego zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia.

CZY WIESZ, ŻE …

Swego rodzaju zniżki za bezpieczną jazdę mogą być przyznawane na bieżąco dzięki aplikacjom monitorującym styl jazdy kierowcy. Takie rozwiązanie proponuje między innymi LINK4 w promocji Kasa Wraca. W jej ramach można otrzymać zwrot części kosztów ubezpieczenia w związku z preferowanym przez siebie sposobem jazdy. Aplikacja NaviExpert bierze pod uwagę między innymi liczbę przekroczeń prędkości, nagłych przyspieszeń i hamowań oraz liczbę kilometrów przebytych za dnia lub nocą. Na tej podstawie kwalifikuje styl jazdy kierowcy jako mniej lub bardziej bezpieczny. Kierowców jeżdżących ostrożnie wynagradza się zwrotem części składki OC.

PODSUMOWANIE
  • Brak historii ubezpieczenia, niezależnie od wieku kierowcy, wpływa na wzrost kosztów ochrony ubezpieczeniowej.
  • Istnieją sposoby na obniżenie składki ubezpieczeniowej pomimo braku historii ubezpieczenia. Najpopularniejsze z nich to np. wybór świeżego auta popularnej marki z małolitrażowym silnikiem lub współwłasność pojazdu z doświadczonym kierowcą.
  • Część ubezpieczycieli uwzględnia historię ubezpieczenia samochodów służbowych czy pojazdów ubezpieczonych za granicą.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o cenę OC w przypadku braku historii ubezpieczenia

Dlaczego kierowcy bez historii ubezpieczeniowej płacą więcej za OC?
Na jakie zniżki mogą liczyć kierowcy z kilkuletnią historią ubezpieczenia?
Czy kierowca bez historii ubezpieczenia zawsze zapłaci dużo za OC?
Piotr Wojciechowski
Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

Skomentuj jako pierwszy!

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC