Dlaczego rówieśnicy z takimi samymi autami płacą różne stawki OC?

Ceny OC dla dwóch kierowców o podobnych profilach

Żeby zbadać bliżej ten temat, przyjrzeliśmy się kalkulacjom dwóch 40-letnich kierowców z Warszawy, Marka i Adama, którzy jeżdżą samochodami Toyota. Oprócz miejsca zamieszkania, marki samochodu i wieku, łączy ich to, że obaj są żonaci i mają jedno dziecko. Mogłoby się wydawać, że i ceny za OC dostaną podobne. Najtańsze OC w przypadku obu panów zaproponowało towarzystwo Trasti. Różnica w cenie była niewielka. Marek otrzymał składkę o 9 zł tańszą niż Adam. Równie małą różnicę widać po ofertach od firmy UNIQA – Adam dostał o 17 zł droższą ofertę niż Marek. W pozostałych firmach różnica cen jest już bardziej wyraźna. Największą rozbieżność widać w towarzystwie LINK4. Różnica pomiędzy składkami wynosi aż 373,08 zł. W większości firm korzystniejszą ofertę otrzymał Adam.

Jak parametry samochodu wpływają na cenę OC?

Żeby dowiedzieć się, skąd biorą się takie różnice, przyjrzeliśmy się bliżej parametrom samochodów, którymi jeżdżą Marek i Adam. Oto co obaj kierowcy wpisali do naszego kalkulatora OC:

Podobieństwa między samochodami Marka i Adama kończą się na marce, roku produkcji i liczbie drzwi. Inny jest model, rodzaj napędu, pojemność silnika, miejsce parkowania i przebieg. Sprawdziliśmy, jak każdy z tych czynników wpływa na cenę OC.

Wiek pojazdu a cena OC

Między samochodami Marka i Adama nie ma różnicy wieku. Czy to możliwe, że Adam płaciłby mniej, gdyby jego samochód był młodszy? Obliczyliśmy to.

Okazuje się, że dla większości ubezpieczycieli młodsze auto jest lepsze. Taniej OC samochodu z 2010 roku wyceniło tylko towarzystwo Trasti i Wiener. W pozostałych przypadkach tańsze okazało się ubezpieczenie młodszej o 5 lat Toyoty. Kierowca mógłby na nim zaoszczędzić od niespełna 4% (w mtu24.pl) do ponad 20% u pozostałych ubezpieczycieli.

Najtańsze OC dla młodych kierowców 2025

Jesteś młodym kierowcą? Zobacz, co zrobić, żeby płacić mniej za ubezpieczenie OC samochodu. Porównywarka OC Mubi doradzi Ci, jak zaoszczędzić.

Czytaj dalej

Pojemność silnika a cena OC

Silnik o pojemności 1598 cm³ i taki, który mieści 1364 cm³ to dwa różne silniki, choć różnica między nimi nie jest ogromna. Ten pierwszy pozwala rozwijać nieco wyższe prędkości, a dla ubezpieczycieli jest to znak, że ryzyko groźnego (i kosztownego) wypadku jest większe i należy podnieść składkę dla właścicieli wyposażonych w nie samochodów. Ta prawidłowość jest widoczna w zestawieniu średnich cen OC w zależności od pojemności silnika. Auto Adama mieści się w przedziale do 1,4 l, dla którego średnia wynosi 813 zł, a auto Marka w przedziale do 1,6 l, gdzie średnia to 812 zł. W tym przypadku różnica jest niewielka.

Więcej na temat tej zależności przeczytasz w artykule:

Pojemność silnika a cena OC

Jak pojemność silnika wpływa na cenę ubezpieczenia OC? Czy właściciele samochodów z dużym silnikiem mogą mieć tańsze OC? Sprawdź!

Czytaj dalej

Miejsce parkowania a cena OC

Marek parkuje swój samochód w indywidualnym garażu, Adam przy ulicy. To również może wpływać na cenę ich ubezpieczenia, chociaż prawdopodobnie informacja ta będzie ważniejsza przy zakupie autocasco niż przy OC. Indywidualny garaż jest bezpieczniejszym miejscem od przydrożnych parkingów. Różnica w cenie OC dla tak parkowanych pojazdów może się nieco różnić.

Przebieg samochodu a cena OC

Sporo mówi się o tym, że stan licznika samochodu może wpływać na wysokość składki OC. Jednak dla większości firm ubezpieczeniowych te 80 tys. przejechanych kilometrów więcej u Marka nie robi aż tak dużej różnicy – z naszych obliczeń wynika, że towarzystwa ubezpieczeniowe nie podnoszą znacząco składki ubezpieczeniowej, gdy zwiększa się dotychczasowy przebieg auta.

Jak dane kierowcy wpływają na cenę OC?

Przyjmijmy, że Marek i Adam, mimo że oboje urodzili się w tym samym roku i mieszkają kilka ulic od siebie, różnią się kilkoma rzeczami: Adam zrobił prawo jazdy 3 lata wcześniej niż Marek, Marek jest żonaty i ma dzieci, a Adam jest bezdzietnym kawalerem. Czy to sprawiło, że jeden z nich płaci za OC więcej?

Długość posiadania prawa jazdy a cena OC

Mimo że Marek i Adam urodzili się w tym samym roku, to Adam ma prawo jazdy 3 lata dłużej i o tyle dłużej opłaca OC dla swoich samochodów. Może nie jest to tak duża różnica, jak w przypadku 20-latka i 40-latka, ale jednak zauważalnie zmienia stawki OC w niektórych towarzystwach. Porównaliśmy obecne ceny OC dla mniej i bardziej doświadczonego.

U zdecydowanej większości ubezpieczycieli ceny OC dla Adama okazały się niższe. Składka podwyższyła się o kilka procent jedynie w firmie Trasti i Beesafe.

Historia szkód a cena OC

Adam i Marek w swojej historii ubezpieczeniowej nie mają żadnych szkód. Co stałoby się jednak z ceną OC, gdyby jeden z nich miał na swoim koncie 1 szkodę spowodowaną 2 lata temu? Czy musiałby zapłacić więcej za swoje OC? Sprawdźmy to na przykładzie Marka.

W przypadku Marka wszyscy ubezpieczyciele podnieśliby cenę OC, gdyby kierowca miał na koncie szkodę spowodowaną 2 lata temu. I nie byłyby to małe zwyżki, bo większość towarzystw podniosło ceny nawet o 30–80%. W LINK4 przebitka okazała najwyższa.

Stan cywilny a cena OC

Marek jest żonaty, Adam jest kawalerem. Czy zmiana stanu cywilnego może mieć wpływ na stawkę OC, jaką płaci ten drugi? Tym razem w kalkulatorze OC podaliśmy dane Adama z dwiema zmianami: w polu stan cywilny wybraliśmy opcję żonaty, a na pytanie o dzieci poniżej 26. roku życia odpowiedzieliśmy – tak.

Towarzystwa ubezpieczeniowe zakładają, że osoby, które przewożą nieletnich, jeżdżą bezpieczniej. Różnice w cenach pomiędzy kalkulacją z dziećmi i bez wynoszą kilka, kilkanaście procent. Wyjątkiem jest tu LINK4, które zaproponowało wyższą składkę OC żonatemu Adamowi. Benefia z kolei nie zmieniła ceny.

Cena OC to suma drobnych czynników – i jak się okazuje, każdy ma znaczenie

Powyższe analizy dobrze pokazują, jak wiele drobnych rzeczy wpływa na wysokość cen OC. Wystarczy zmienić jeden czynnik, jak np. pojemność silnika czy miejsce parkowania, by uzyskać od kilku do kilkudziesięciu złotych różnicy. A jeśli zmienimy kilka takich czynników jednocześnie, może okazać się, że za OC zapłacimy nawet kilkaset złotych mniej niż ktoś, kto – mogłoby się wydawać – ma identyczny profil kierowcy.

To dobra wiadomość dla oszczędnych osób, bo na niektóre z tych zmiennych mamy wpływ – możemy np. wybrać samochód z mniejszą pojemnością, parkować go w bezpiecznym i dobrze strzeżonym miejscu i dbać o bezpieczną jazdę.

Żeby mieć pewność, że płacimy najtańsze dostępne dla nas OC, sprawdzajmy też oferty wszystkich ubezpieczycieli. Często okazuje się, że to, co dla jednego jest powodem do podniesienia składki, dla innego jest bez znaczenia. Wystarczy skorzystać z porównywarki OC i samodzielnie przekonać się o tych różnicach.

Jak obniżyć cenę OC?

Wiesz już, że wpływ na cenę ubezpieczenia OC ma bardzo wiele czynników. Zatem czy da się w jakikolwiek sposób wpłynąć na wysokość składki? Oczywiście! Jest na to kilka sposobów. W punktach poniżej znajdziesz wskazówki, co zrobić, aby płacić za ubezpieczenie jak najmniej.

Jeśli dopiero planujesz zakup samochodu:

• zdecyduj się na auto o mniejszej pojemności silnika

Mniejszy silnik to niższe koszty. Samochody o mniejszej pojemności zazwyczaj są tańsze w ubezpieczeniu. Możesz w ten sposób znacząco obniżyć cenę polisy OC.

• skorzystaj ze współwłasności pojazdu

Jeśli nie posiadasz zniżek lub masz niewielką historię ubezpieczenia, zarejestruj samochód na współwłasność z osobą, która ma większe doświadczenie za kierownicą i posiada zniżki za bezszkodową jazdę. Takie rozwiązanie znacząco obniży koszt Twojego OC. Z tej możliwości najczęściej korzystają młodzi kierowcy, którzy rejestrują auto np. wspólnie z rodzicem.

• zwróć uwagę na markę auta

Dla niektórych marek samochodów ubezpieczyciele oferują wyższe składki za OC. Tak jest w przypadku między innymi BMW, Lexusa, Audi czy Subaru. Według danych z porównywarki Mubi w lutym 2025 roku średnia cena OC dla tych aut wynosiła kolejno 1034 zł, 983 zł, 925 zł i 900 zł. Sporo taniej wychodzi ubezpieczenie np. dla MG, Tesli, Cupry czy Suzuki. Polisy dla tych aut w lutym 2025 roku wyniosły średnio 631 zł, 582 zł, 632 zł i 719 zł.

• zacznij budować historię ubezpieczenia jak najwcześniej

Im dłużej jeździsz bez powodowania szkód, tym większe zniżki możesz otrzymać. Zacznij budować swoją historię ubezpieczenia jeszcze zanim kupisz własne auto. Możesz ubezpieczyć na siebie przyczepkę czy skuter lub poprosić kogoś bliskiego, aby uwzględnił Cię jako współwłaściciela w swoim pojeździe.

Jak jeszcze możesz ograniczyć koszty ubezpieczenia?

• Porównaj oferty od różnych ubezpieczycieli

Sprawdzaj oferty w różnych firmach. Możesz to zrobić np. za pomocą porównywarek online. Ceny znacznie różnić w zależności od towarzystwa, dlatego zawsze sprawdzaj, które z nich oferuje najkorzystniejsze warunki. Możesz wówczas sporo zaoszczędzić.

• Wybieraj płatności jednorazowe

Płatność w ratach wiąże się zwykle z dodatkowymi opłatami, co podnosi całkowity koszt polisy.

• Śledź akcje promocyjne i korzystaj z programów lojalnościowych

Niektóre firmy oferują zniżki dla członków programów partnerskich (np. klubów samochodowych, organizacji zawodowych) lub dla klientów, którzy korzystają z innych usług tej samej firmy (np. konta bankowego, kredytu). Niekiedy towarzystwa biorą udział w akcjach promocyjnych, w ramach których możesz odebrać bon na zakupy w danej sieci sklepów.

Jak sytuacja na rynku ubezpieczeń wpływa na cenę OC?

Cena OC jest ustalana z uwzględnieniem wielu czynników związanych z rynkiem ubezpieczeń, regulacjami prawnymi, statystykami wypadkowości, inflacją oraz ogólną sytuacją gospodarczą. Konkurencja między ubezpieczycielami, zmiany w prawodawstwie oraz innowacje technologiczne mogą wpływać na ceny OC zarówno pozytywnie, jak i negatywnie. Jak to wygląda w praktyce?

Wysoki poziom konkurencji między ubezpieczycielami zazwyczaj prowadzi do niższych cen OC. Towarzystwa starają się przyciągnąć klientów, oferując atrakcyjne ceny i promocje. W ostatnich latach rozwój porównywarek internetowych dodatkowo zwiększył przejrzystość rynku, zmuszając firmy do bardziej konkurencyjnych ofert.

Z kolei jeśli na rynku ubezpieczeń następuje konsolidacja (np. poprzez fuzje i przejęcia), często prowadzi ona do wyższych cen, gdyż firmy mają mniej presji na utrzymywanie niskich stawek.

Jeśli statystyki pokazują wzrost liczby wypadków drogowych lub kolizji ubezpieczyciele mogą podnieść ceny OC, aby zrekompensować sobie wyższe ryzyko wypłat odszkodowań. Większa liczba wypadków oznacza wyższe koszty odszkodowań, co bezpośrednio przekłada się na wzrost składek.

Na cenę OC wpływ ma również wzrost popularności samochodów o dużej mocy lub wzrost liczby młodych, mniej doświadczonych kierowców. Może to prowadzić do wyższych stawek OC, gdyż te grupy są statystycznie bardziej narażone na wypadki.

Wzrost ogólnego poziomu cen, czyli inflacja, wpływa na koszty napraw, części zamiennych, robocizny i usług medycznych, co z kolei zwiększa kwoty wypłacanych odszkodowań. Ubezpieczyciele, aby pokryć rosnące opłaty, mogą podnosić ceny OC. Towarzystwa muszą uwzględnić te koszty w swoich kalkulacjach ryzyka.

Gdzie kupić najtańsze OC?

Jeśli chcesz zaoszczędzić i kupić tanie OC, skorzystaj z porównywarek ubezpieczeń, np. kalkulatora Mubi. Tego typu strony umożliwiają weryfikację ofert ubezpieczenia w kilkunastu towarzystwach na raz. Dzięki temu możesz z łatwością porównać ceny i zakresy propozycji. W dodatku wszystkie oferty masz w jednym miejscu. Dzięki temu bez problemu wybierzesz najkorzystniejsze ubezpieczenie.

Jeśli chcesz zaoszczędzić na polisie OC, możesz skorzystać także ze wsparcia agenta ubezpieczeniowego, który pomoże Ci dobrać najkorzystniejszą ochronę. Często agenci mają dostęp do większej liczby ofert i dodatkowych zniżek.

Zawsze przed zakupem polisy OC sprawdź cenę odnowienia. Często okazuje się, że towarzystwo, w którym auto jest już ubezpieczone, oferuje najlepsze warunki ochrony.

Pamiętaj także o tym, aby nie zostawiać zakupu ubezpieczenia na ostatnią chwilę. Jeśli zajmiesz się tym odpowiednio wcześnie, będziesz miał sporo czasu na sprawdzenie ofert w kilku miejscach i wybór tej najkorzystniejszej. Miej na uwadze również to, że niekiedy im bliżej startu polisy, tym oferty ubezpieczenia są droższe.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o różnice w cenach OC rówieśników

Autor artykułu: Joanna Kowal

Pasjonatka słowa pisanego. Specjalność: psychologia i finanse. Moją misją jest przekładanie skomplikowanych zagadnień na język zrozumiały dla każdego. Jako redaktor Mubi.pl wspieram kierowców przy zakupie ubezpieczeń i biorę pod lupę wszelkie formalności związane z posiadaniem samochodu.