Dzieci a ubezpieczenia komunikacyjne – czy rodzice płacą mniej za OC i AC?

Dziecko-pasażer – statystyki wypadków z 2022 roku

W formularzu porównywarki Mubi pada pytanie, czy właściciel samochodu ma dzieci poniżej 26. roku życia. Następnie użytkownik proszony jest o podanie wieku najstarszego potomka. Dlaczego ubezpieczycieli interesują odpowiedzi na te pytania?

Aby odpowiedzieć na to pytanie, zerknijmy na oficjalne statystyki wypadków publikowane co roku przez Policję. Z danych wynika, że w 2022 roku zdarzyły się 400 wypadki z udziałem dzieci w wieku 0-6 lat, które były pasażerami. Zginęło w nich 16 dzieci, a 389 zostało rannych. Natomiast dzieci w wieku 7-14 lat uczestniczyły jako pasażerowie w 525 wypadkach – 16 ofiar i 533 rannych. W sumie takich zdarzeń z udziałem dzieci w wieku 0-14 lat było 925, zginęło w nich 32 osoby i 922 zostało rannych. 

Porównajmy je z całkowitą liczbą wypadków, w których ucierpieli pasażerowie. W 2022 roku miało miejsce 5 115 wypadków samochodów osobowych (tylko takie w tym artykule rozważamy), w których zginęło 277 osób, a 4 838 pasażerów zostało rannych – wśród nich były też wymienione dzieci w wieku 0-14 lat. Po co przytaczamy te dane?

Dzięki nim sprawdzimy popularne założenie, że kierowcy wożący dzieci, prowadzą samochody bezpieczniej. W przypadku wszystkich wypadków aut osobowych z udziałem pasażerów, statystycznie w co 18 z nich zginęła osoba przewożona. Natomiast, gdy pod uwagę weźmiemy tylko dzieci w wieku 0-14 lat, to taka sytuacja miała miejsce w co 29 zdarzeniu!

Oczywiście zawsze można powiedzieć, że dzieci mają dodatkowe foteliki bezpieczeństwa. Również z dziećmi częściej jeździ się w terenie zabudowanym, wożąc je do przedszkola czy szkoły, gdzie jest mniej wypadków śmiertelnych niż na drogach krajowych i autostradach. Podsumowując, rodzice małych dzieci mają inne zwyczaje za kierownicą, zwiększające bezpieczeństwo swoje i pociech. Na koniec przyjrzyjmy się ostatnim statystykom Policji, które dotyczą ofiar wypadków drogowych wg grup wiekowych.

Ofiary wypadków w 2022 roku wg raportu Policji:

Niestety nie mamy tutaj rozróżnienia na pasażerów, kierowców i pieszych. Mimo to dane wyraźnie wskazują na grupy wiekowe o podwyższonym ryzyku. Zdecydowanie najmniej ofiar jest w grupie wiekowej 0-7 oraz 7-14 lat, a najwięcej wśród osób w wieku 18-24 lata. Czy powyższe dane przekładają się na ceny OC? Sprawdzimy to, w dalszej części artykułu.

Średnia cena OC a dzieci – kto płacił mniej i dlaczego?

Na podstawie odpowiedzi na pytanie o bycie rodzicem dziecka poniżej 26. roku życia, porównaliśmy średnie ceny OC dla osób, które odpowiedziały “Tak” i wskazały na “Nie”. Jak wyglądały wyniki z kilku ostatnich miesięcy?

Rodzice uważani są przez ubezpieczycieli za kierowców, którzy powodują mniej szkód i jeżdżą bezpieczniej. Taki wniosek można także wyciągnąć z danych przytoczonych z raportu Policji. Widać to także w porównaniu średnich cenach OC, choć od razu należy w tym miejscu postawić sobie duży znak zapytania. Czy aby na pewno ta różnica w cenach OC wynika z faktu bycia rodzicem?

Sprawdziliśmy średnią wieku kierowców z obu grup – rodzice i osoby bez dzieci. W grudniu dla pierwszej grupy wyniosła ona 41 lat, a dla drugiej 39 lat. Co wydaje się oczywiste, wśród osób bez dzieci na pewno będzie dużo więcej młodych kierowców bez doświadczenia i historii ubezpieczenia, co na pewno wpływa na wzrost średniej składki OC dla tej grupy. Jak więc możemy sprawdzić, czy rzeczywiście posiadanie dzieci wpływa na cenę OC? Przeprowadzimy własne kalkulacje!

Brak dziecka i jedno dziecko – porównujemy ceny OC!

Aby zweryfikować, jak na cenę OC wpłynie odpowiedź na pytanie o posiadanie dziecka i wiek tego najstarszego, przeprowadzimy kilka przykładowych kalkulacji. Naszym kierowcą będzie 40-letni Pan Marek, ojciec 6-letniej Julii. Jest on właścicielem Škody Fabii z 2016 roku z silnikiem 1197 cm³. Auto ma przejechane 60 tys. km, a w ciągu najbliższych 12 miesięcy Marek zamierza przejechać do 10 tys. km. 

Marek ma prawo jazdy od 2001 roku. Razem z żoną i dzieckiem mieszka w Gdańsku. Od co najmniej 10 lat kupuje ubezpieczenia OC i AC. W tym czasie miał jedną szkodę ponad 6 lat temu. Ceny ubezpieczenia sprawdzamy na dzień 07.12.2022 roku.

Najtańsze OC od różnych ubezpieczycieli dla danych Pana Marka:

W przypadku danych Pana Marka bycie ojcem nie wpłynęło na ceny OC. Wszystkie firmy zaoferowały identyczne składki w obydwu przypadkach. Jaka może być tego przyczyna? Może być tak, że dane Pana Marka sprawiają, że otrzymuje on zniżki z innych powodów, dlatego te związane z byciem tatą nie mają aż takiego znaczenia. Zróbmy więc mały eksperyment –  jak zmienią się ceny OC i czy pojawią się różnice w ich cenie, jeśli kalkulację przeprowadzimy dla osoby, która ma 25 lat oraz małe dziecko!

Wszystkie dane pozostają takie same poza wiekiem właściciela pojazdu, rokiem otrzymania prawa jazdy i historią ubezpieczenia. W tej kalkulacji Pan Marek będzie miał 25 lat, 5 lat prawo jazdy i od 3 lat będzie kupował OC i AC, ale nie spowodował żadnej szkody. Jakie wyniki teraz otrzymamy?

Najtańsze OC od różnych ubezpieczycieli dla Pana Marka (po zmianie danych):

Oferty dla Pana Marka są dokładnie takie same. Oczywiście cena ubezpieczenia wzrosła, poniewież wiek, doświadczenie oraz historia ubezpieczenia naszego kierowcy były mniejsze. Zmieniły się także niektóre firmy ubezpieczeniowe. Dlaczego? Prowadzą one różne strategie marketingowe, przez co kierują swoje produkty do różnych grup kierowców – na przykład You Can Drive przygotowuje ofertę do młodszych osób.

Nie ma sensu robienia kolejnych kalkulacji OC. W naszych przypadkach cena tego ubezpieczenia nie zmieniła się, co jednak nie oznacza, że w przypadku Twojej wyceny składki będzie tak samo. 

Pakiet OC + AC – z dzieckiem i bez dziecka

Na koniec sprawdźmy jeszcze, czy bycie rodzicem ma wpływ na dodatkowe ubezpieczenie AC. Do kalkulacji weźmiemy pierwotne dane Pana Marka, czyli te, w których jest on 40-letnim mężczyzną. Pod uwagę bierzemy także oferty AC Mini. Obliczamy!

Najtańsze pakiety OC + AC od różnych ubezpieczycieli dla danych Pana Marka:

Wszystkie powyższe oferty zawierały także NNW i Assistance. Podobnie jak w przypadku OC bycie rodzicem małego dziecka lub pozostanie bezdzietnym, w większości towarzystw nie wpływało na cenę pakietu OC + AC. Nie oznacza to, że dla Twoich danych, będzie tak samo! 

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenia komunikacyjne a dzieci