Cesja ubezpieczenia samochodu – kto ma obowiązek przeniesienia praw z polisy, jak to zrobić i z czym to się wiąże?

Nie każdego stać na zakup samochodu za gotówkę. Ci, którzy nie mogą pozwolić sobie na zapłacenie za nowe auto z własnych oszczędności, mogą liczyć na pomoc finansową ze strony banku. Kupując samochód na kredyt, trzeba jednak liczyć się z tym, że bank będzie chciał mieć wpływ na pewne kwestie związane z użytkowaniem pojazdu.

Współwłasność pojazdu, wybór polisy, cesja ubezpieczenia samochodu – żądania kredytodawcy

Jeśli samochód jest kupowany na kredyt, przynajmniej częściowo płaci za niego bank. Dlatego też jest on w pewnym sensie jednym z właścicieli pojazdu. Kredytodawca musi więc być wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel. Oczywiście tylko na czas trwania umowy kredytowej. Po spłacie zobowiązania wobec banku kierowca będzie mógł udać się do urzędu i wykreślić bank z dokumentu.

Jak wykreślić współwłaściciela z dowodu rejestracyjnego? I czy konieczna jest wówczas wymiana dokumentu? O tym można przeczytać w artykule: Współwłasność pojazdu od strony formalnej – co trzeba wiedzieć?

Bank może też ingerować w kwestie związane z zakupem ubezpieczenia komunikacyjnego na samochód, którego oficjalnie jest współwłaścicielem. Zdarza się, że kredytodawca przedstawia klientowi listę towarzystw i ofert ubezpieczeniowych, które są akceptowalne z jego punktu widzenia. Przedstawiciel banku, w którym kierowca wziął kredyt na samochód, zwykle nakłada na klienta obowiązek zakupu nie tylko obowiązkowego OC, ale także ubezpieczenia autocasco (oczywiście do czasu spłacenia zadłużenia).

Przykładowo w mBanku wymagania co do polisy są następujące:

  • ubezpieczenie powinno być zawarte przynajmniej na rok,
  • bez udziału własnego w likwidacji szkody,
  • suma ubezpieczenia nie może być niższa niż cena pojazdu uwzględniona na fakturze lub w umowie kupna-sprzedaży.

Odszkodowanie z AC (bo o nie przede wszystkim chodzi), zrekompensuje szkodę, gdy samochód będący współwłasnością banku zostanie uszkodzony, zniszczony lub skradziony.

O sytuacjach, w których ubezpieczenie AC będzie bardzo pomocne, można przeczytać w artykule: 5 sytuacji, w których przydaje się autocasco.

Jednak ubezpieczyciel może zażądać polisy z cesją na rzecz banku (mowa tu o cesji z AC – cesja ubezpieczenia OC samochodu raczej nie jest wymagana przez banki).

Cesja ubezpieczenia samochodu – co to znaczy?

Cesja ubezpieczenia jest przeniesieniem praw wynikających z umowy ubezpieczenia na inną osobę lub instytucję. W przypadku zakupu samochodu na kredyt cesja ubezpieczenia będzie uprawniała bank do otrzymania odszkodowania w przypadku szkody na tym samochodzie. Cesja ubezpieczenia samochodu dotyczy zazwyczaj AC, aby chronić zarówno interes kredytobiorcy, jak i banku, gdy auto straci na wartości lub zostanie skradzione.

Cesja ubezpieczenia na bank – kto otrzyma odszkodowanie z autocasco?

O szkodzie należy poinformować zarówno ubezpieczyciela, jak i bank, który udzielił kredytu na zakup samochodu. Jeśli samochód został jedynie uszkodzony i zostanie poddany naprawie, posiadacz pojazdu musi uzyskać zgodę banku na przekazanie pieniędzy z odszkodowania do warsztatu, w którym auto będzie poddane naprawie, albo bezpośrednio do właściciela pojazdu, czyli kredytobiorcy, jeśli sam zorganizuje reperację.

Zdarza się również, że odszkodowanie z autocasco jest wysyłane do banku, a dopiero ten przekazuje posiadaczowi uszkodzonego auta kwotę potrzebną na pokrycie kosztów naprawy.

A co się dzieje, gdy pojazd zostanie skradziony? Cesja ubezpieczenia samochodu ma pokryć straty związane z udzieleniem kredytu właścicielowi auta. Zatem w przypadku kradzieży pojazdu ubezpieczyciel w pierwszej kolejności wypłaci odszkodowanie z AC bankowi. Jeśli po opłaceniu zobowiązań ubezpieczonego wobec banku zostanie jeszcze pewna część sumy ubezpieczenia, otrzyma ją kierowca, który kupił samochodów na kredyt.

Przykład

Pan Dariusz kupił na kredyt nową Škodę Rapid. Wraz z podjęciem decyzji o zakupie wybrał dla niej pakiet ubezpieczeniowy, który oprócz OC gwarantował również ochronę autocasco i assistance. Dobrze, że zdecydował się na szerszy zakres ochrony, bo bank zobowiązał go do zawarcia umowy ubezpieczeniowej nie tylko na OC, ale również AC. Dodatkowo kredytobiorca musiał podpisać umowę cesji ubezpieczenia samochodu na bank. W efekcie tego, gdy 2 lata później ktoś ukradł pod marketem samochód pana Dariusza, ubezpieczyciel w pierwszej kolejności przelał odszkodowanie do banku. Dopiero ten zwrócił swojemu klientowi część pieniędzy, która została po pokryciu jego zobowiązań wobec kredytodawcy.

Jak przeprowadzić cesję ubezpieczenia samochodu na bank?

Formalności zawsze przerażają. Jednak przeprowadzenie cesji ubezpieczenia samochodu nie jest wcale takie trudne, jak mogłoby się wydawać.

Pierwszym krokiem jest podpisanie z kredytodawcą umowy cesji ubezpieczenia samochodu. Wzór takiej umowy zazwyczaj jest dostępny w konkretnym banku. Instytucje te dysponują gotowymi formularzami, które wystarczy wypełnić i podpisać.

Z taką umową, podpisaną z bankiem udzielającym kredytu, trzeba udać się do swojego ubezpieczyciela. Konieczne jest zabranie ze sobą polisy, na której przedstawiciel ubezpieczeniowy odnotuje, że ewentualne odszkodowanie ma zostać przekazane uposażonemu, czyli bankowi. Ten będzie wskazany w dokumencie potwierdzającym posiadanie ubezpieczenia.

Polisę z odpowiednią adnotacją trzeba okazać w banku, który udzielił kredytu na zakup samochodu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o cesję ubezpieczenia auta

Jakie prawa ma bank udzielający kredytu na samochód?
Biorąc kredyt na samochód, musisz liczyć się z tym, że kredytodawca, czyli bank, jako tymczasowy współwłaściciel będzie miał wpływ na pewne decyzje związane z autem. Zaliczać się do nich może m.in. wybór konkretnego ubezpieczyciela, nałożenie obowiązku zakupu ubezpieczenia AC o określonych warunkach (np. brak udziału własnego), a także cesja z autocasco.
Na czym polega cesja ubezpieczenia samochodu?
Cesja to to nic innego jak przeniesienie pewnych praw na inny podmiot. W przypadku cesji ubezpieczenia AC na bank chodzi więc o to, że instytucja finansowa (kredytodawca) będzie miała prawo do otrzymania od ubezpieczyciela odszkodowania z tytułu AC w razie likwidacji szkody na samochodzie swojego klienta (kredytobiorcy).
Chciałbym przeprowadzić cesję ubezpieczenia. Jak to zrobić?
W pierwszej kolejności podpisz z bankiem umowę cesji ubezpieczenia auta. Z nią należy się udać do firmy ubezpieczeniowej, która na tej podstawie zaznaczy na polisie, że odszkodowanie powinno trafić do banku. Ostatnim krokiem jest okazanie wspomnianej polisy w banku, który udzielił Ci kredytu na zakup samochodu.
Do kogo trafi odszkodowanie z AC poddanego cesji?
Po uszkodzeniu auta jego właściciel musi zgłosić szkodę ubezpieczycielowi oraz bankowi. TU może przekazać odszkodowanie kierowcy, który po uzyskaniu zgody kredytodawcy może przeprowadzić naprawę, lub bezpośrednio do banku, który przekaże pieniądze kredytobiorcy. W przypadku kradzieży auta odszkodowanie z AC trafia do banku, a ten po uregulowaniu długu może przekazać pozostałą kwotę kierowcy.
PODSUMOWANIE
  • Przy zakupie samochodu na kredyt właściciel pojazdu zostanie zobowiązany przez bank do: wpisania kredytodawcy do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela pojazdu, wyboru ubezpieczenia o określonym zakresie ochrony, podpisania umowy cesji ubezpieczenia samochodu na rzecz banku.
  • Cesja ubezpieczenia samochodu to przeniesienie praw wynikających z ubezpieczenia pojazdu na inną osobę czy instytucję, w tym przypadku na bank.
  • Jeśli między kredytobiorcą a bankiem została zawarta umowa cesji, w pierwszej kolejności odszkodowanie pokryje zobowiązania tego pierwszego wobec banku.
  • Po podpisaniu umowy cesji ubezpieczenia samochodu należy udać się do ubezpieczyciela, który odnotuje ten fakt w polisie, a następnie dostarczyć dowód przeniesienia praw na bank do kredytodawcy.

Oceń artykuł:
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 2-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Na swoim koncie ma publikacje zarówno w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się setkom kierowców. Prywatnie melomanka, miłośniczka gotowania i podróży po Polsce.

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy
Skomentuj jako pierwszy!