Utrata zniżek z AC – co zrobić, gdy składka wzrośnie?

Jakie szkody są objęte ochroną AC?

Ubezpieczenie AC jest dobrowolne. Jego zakres ochrony zależy od wybranego wariantu. Ubezpieczyciele oferują AC Mini o wsparciu ograniczonym do konkretnych rodzajów zdarzeń, pełne AC, a także autocasco w najszerszej wersji All Risk.

Przyjmuje się, że pełne AC chroni w przypadku:

• szkody całkowitej,
• szkody częściowej,
• kradzieży.

Kiedy można spodziewać się wzrostu ceny autocasco?

Najczęściej składka ubezpieczenia AC wzrasta po szkodzie. Oznacza to, że jeśli ubezpieczony skorzysta z pomocy ubezpieczyciela po uszkodzeniu pojazdu, przy zakupie autocasco na kolejny rok powinien liczyć się z tym, że oferta, jaką otrzyma od ubezpieczyciela, nie będzie już tak atrakcyjna. Towarzystwo ubezpieczeniowe podniesie cenę AC, bo sytuacja może się powtórzyć, a kierowca zgłosi się do ubezpieczyciela w sprawie ponownej likwidacji szkody.

Niestety, minusem takiej sytuacji jest to, że zniżki wypracowane na AC traci się nie tylko w sytuacji, gdy ubezpieczony sam jest winien wyrządzonym szkodom. Nawet jeśli samochód został uszkodzony przez inną osobę (innego kierowcę, rowerzystę, wandala), a właściciel zdecyduje o naprawie za pośrednictwem swojego towarzystwa ubezpieczeniowego w ramach autocasco, cena kolejnego AC prawdopodobnie wzrośnie.

Warto też wiedzieć, że zniżki, na które kierowca pracował latami bezszkodowej jazdy, można stracić także z zupełnie innego powodu. Niektórzy ubezpieczyciele ostrożnie podchodzą np. do ubezpieczania kierowców, którzy przez pewien czas nie ubezpieczali auta.

Warto jednak wiedzieć, że nie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe podnoszą cenę ubezpieczenia AC, gdy kierowca przez kilka miesięcy czy lat nie zawierał umowy ubezpieczenia samochodu. Gdy jedna z firm odmówi obniżenia składki autocasco o zniżki, które kierowca kiedyś posiadał, warto porównać oferty i poszukać konkurencyjnych cen u pozostałych ubezpieczycieli.

Jak bardzo wzrasta cena AC po szkodzie lub przerwie w ubezpieczeniu?

Niestety nie ma na to pytanie jednoznacznej odpowiedzi. W znacznej mierze ubezpieczyciele nadal posługują się zniżkami, które każde towarzystwo nalicza w nieco inny sposób. Obecnie widać jednak coraz częstsze odchodzenie od tradycyjnego systemu procentowego określania ulg dla kierowców (tzw. bonus-malus), a zamiast tego ubezpieczyciele nagradzają klientów jeżdżących bezszkodowo oraz w zgodzie z przepisami drogowymi, oferując im po prostu niższe stawki ubezpieczeniowe.

Jak zmieni się cena pakietu OC AC po szkodzie?

Sprawdźmy na podstawie obliczeń w kalkulatorze OC AC na mubi.pl, jak bardzo zmieniłaby się składka ubezpieczeniowa dla tego samego kierowcy, gdybyśmy założyli dwa przypadki:

1. kierowca od lat jeździ bezszkodowo,
2. kierowca zgłosił szkodę z AC w ostatnim roku ubezpieczeniowym.

Naszym przykładowym kierowcą będzie 44-letni mężczyzna z Radomia, który wyrobił prawo jazdy w 1999 roku i od tego czasu ubezpiecza samochody. Jest on właścicielem Citroena C4 Picasso z 2016 roku (przebieg: 112 tys. km), który ma benzynowy silnik o pojemności 1,6 l.

Jak widać, różni ubezpieczyciele mają różną politykę w zakresie utraty zniżek. Największy wzrost ceny po zgłoszeniu szkody z AC nasz kierowca odczułby, gdyby był ubezpieczony w towarzystwie Wiener (składka wyższa o 330 zł). W pozostałych przypadkach dopłaty wyniosły kilkadziesiąt złotych. Za to w aż trzech towarzystwach ceny pakietów OC + AC dla kierowcy bezszkodowego i z jedną szkodą na koncie nie uległyby zmianie – w mtu24.pl, Trasti i Beesafe.

Czy po kolizji traci się zniżki na wszystkie pojazdy?

Tak. Konsekwencją likwidacji szkody z polisy autocasco może być znaczny wzrost ceny ubezpieczenia w kolejnym roku. Składka OC AC może skoczyć nawet o połowę! Czy kolizja kasuje dotychczasowe zniżki kierowcy? Okazuje się, że tak jest. Dodatkowo zniżki mogą zniknąć nie tylko na jednym pojeździe, którego dotyczyło zdarzenie, ale także na innych samochodach tego samego właściciela.

Co zrobić, żeby cena AC po szkodzie znów była niska?

Utracone zniżki nie są zabierane na zawsze, a niską cenę AC można na nowo odpracować. Istnieje kilka sposobów na szybkie odzyskanie dawnej składki, a nawet całkowite uniknięcie jej podniesienia po szkodzie. Jak to zrobić?

1. Ubezpiecz się w towarzystwie, które potrąca mniejszy procent

Zmiany ubezpieczycieli, gdy polisa straci ważność (przypomnijmy, że AC nie odnawia się automatycznie), są na porządku dziennym. Jest to również dobry sposób, aby możliwie jak najmniej stracić i szybko wrócić do dawnych cen autocasco. Jeśli towarzystwo, które ostatnio miało pod opieką kierowcę likwidującego szkodę z AC za jego pośrednictwem, proponuje wzrost kolejnej składki np. o 20%, warto poszukać ubezpieczyciela, który nie potrąci za szkodę aż tak dużo.

Jednocześnie można zorientować się w tym, jak szybko dane towarzystwo ubezpieczeniowe obniża cenę AC w uznaniu za bezszkodową jazdę. Dzięki tym dwóm informacjom łatwiej będzie wybrać nowy zakład ubezpieczeń i odzyskać utracone ulgi.

2. Likwiduj niewielkie szkody na własną rękę

Posiadanie ubezpieczenia autocasco nie zobowiązuje ubezpieczonego do likwidowania wszystkich szkód z tytułu wykupionej polisy. Jeśli uszkodzenie pojazdu jest drobne i nie będzie kosztowało wiele, warto rozważyć naprawę bez angażowania w to ubezpieczyciela. Jeśli firma ubezpieczeniowa nie będzie musiała wypłacać odszkodowania, nie uwzględni szkody w wyliczeniu oferty na kolejny rok. Ubezpieczony uniknie zarówno podniesienia ceny kolejnego ubezpieczenia, jak i raportowania zdarzenia do UFG.

Żeby dowiedzieć się, jak franszyza integralna działa w praktyce, warto zapoznać się z przykładowymi sytuacjami opisanymi w artykule: Franszyza redukcyjna i franszyza integralna na przykładach

3. Domagaj się odszkodowania z OC sprawcy

Jeśli szkodę wyrządził inny uczestnik ruchu, np. wyjeżdżając z miejsca parkingowego lub powodując stłuczkę na drodze, warto domagać się odszkodowania z jego OC. Poszkodowany przez kierowcę ma prawo do pokrycia kosztów naprawy szkód, korzystając z ubezpieczenia sprawcy.

Najlepiej rozwiązać tę sprawę polubownie, tj. spisując oświadczenie, które będzie podstawą uzyskania odszkodowania w towarzystwie ubezpieczeniowym. Jeśli jednak sprawca nie poczuwa się do winy i nie chce podpisać takiego oświadczenia, należy wezwać policję. Funkcjonariusz sporządzi wtedy notatkę i to na jej podstawie zostanie wypłacone zadośćuczynienie pokrzywdzonemu.

4. Wykup dodatkowe ubezpieczenia

Chociaż w ramach autocasco można naprawić lub wymienić niemal każdy element pojazdu, warto pomyśleć o osobnym ubezpieczeniu szyb lub opon. Te części samochodu są bowiem najbardziej narażone na uszkodzenia, a ich likwidacja wcale nie jest taka tania. Czasami bardziej opłaca się usunąć szkodę w ramach ochrony poszczególnych elementów auta, niż domagać się odszkodowania z tytułu AC. W ten sposób ubezpieczony nie ryzykuje zwyżką ceny autocasco w kolejnym roku.

5. Wykup ochronę zniżek

Jeszcze jednym sposobem na uniknięcie zwyżki jest zakup dodatkowego ubezpieczenia, czyli ochrony zniżek z tytułu OC lub AC. Dzięki niej kierowca nie będzie ryzykować utratą gratyfikacji z tytułu bezszkodowej jazdy w kolejnym roku, jeśli w poprzednim zdarzy mu się zgłosić szkodę z ubezpieczenia.

W jaki sposób działa ochrona zniżek?

Dzięki ochronie zniżek przy kalkulacji składki ubezpieczenia na kolejny rok ubezpieczyciel nie weźmie pod uwagę faktu, że w poprzednim okresie ochrony była likwidowana szkoda. Taka opcja jest płatna. Czy warto się więc na nią zdecydować?

1. Przede wszystkim należy pamiętać, że coraz rzadziej w ofercie ubezpieczycieli pojawia się ochrona zniżek. Dodatkowo jest ona związana z pewnymi ograniczeniami – np. dotyczy tylko pierwszej szkody w okresie ubezpieczenia, wymaga posiadania już wypracowanych odpowiednich zniżek lub odpowiedniego stażu w danej firmie.
2. Warto również zwrócić uwagę na fakt, że ochrona zniżek działa tylko u ubezpieczyciela, u którego została wykupiona. Co ważniejsze, szkoda i tak będzie zgłoszona do UFG, więc inni ubezpieczyciele będą o niej wiedzieć, w związku z czym w razie zmiany ubezpieczyciela wezmą ją pod uwagę przy kalkulacji składki.

Które ubezpieczenie daje możliwość zachowania zniżki z AC?

Ubezpieczyciele oferują dodatkową ochronę w przypadku uszkodzenia wybranych elementów pojazdu. Chodzi o ubezpieczenie szyb i opon, które chroni niezależnie od autocasco, mimo że AC również zapewnia wsparcie w przypadku uszkodzenia tych części samochodu.

Gdy dojdzie do zbicia szyby lub uszkodzenia opony, to taką szkodę lepiej zgłosić z dedykowanego ubezpieczenia niż z autocasco. Dzięki temu likwidacja szkody nie będzie miała wpływu na zniżki z AC. Należy jednak zapoznać się z warunkami ochrony ubezpieczenia szyk i opon, które można znaleźć w OWU.

Czy przerwa w ubezpieczeniu powoduje utratę zniżek?

Zniżki przyznawane są za bezszkodową jazdę i niezgłaszanie szkód z AC. Co jednak w sytuacji, gdy szkody nie były zgłaszane, ale kierowca przestał ubezpieczać pojazd na jakiś czas, na przykład ze względu na jego sprzedaż i brak zakupu nowego? Czy oznacza to automatyczną utratę wypracowanych zniżek?

Okazuje się, że większość ubezpieczycieli uwzględnia przerwę w ubezpieczaniu pojazdu. Oznacza to, że po powrocie do kupowania ubezpieczenia samochodu, można znowu korzystać z wcześniej wypracowanych zniżek. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciele zazwyczaj wskazują okres, w którym analizują historię ubezpieczenia i określają maksymalną długość takiej przerwy – gdy go przekroczysz, Twoje zniżki nie zostaną uwzględnione.

Więcej na ten temat można dowiedzieć się z artykułu: Twoja składka wzrosła po szkodzie? Co zrobić, żeby cena OC i AC znowu była przystępna?

Jakich szkód nie zgłaszać z AC?

Wydawać się to może dziwną radą, by nie zgłaszać szkody z ubezpieczenia, za które się zapłaciło. Jednak w przypadku AC warto rozważyć takie rozwiązanie. Dlaczego? Zgłoszenie drobnej szkody, na przykład niewielkiego zatarcia drzwi na parkingu przed marketem, może być niedrogie w naprawie. Tymczasem w przypadku zgłoszenie szkody, informacja na ten temat zawsze trafia do UFG, a dodatkowo kierowca może stracić część lub całość zniżki z autocasco. Naprawa takiego uszkodzenia na własną rękę może się więc okazać bardziej opłacalna.

Warto dodać, że ubezpieczyciele w części ofert wprowadzają minimalną wartość szkody. Może to być na przykład 500 zł. Sam proces likwidacji uszkodzeń do tak niewielkiej kwoty będzie droższy niż ta szkoda. Dobrym pomysłem jest wstępne przekalkulowanie sobie, czy likwidacja szkody i utrata zniżki z AC będzie opłacać się bardziej, niż usunięcie uszkodzeń samemu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o utratę zniżek z AC