Suma ubezpieczenia i suma gwarancyjna OC. Ile otrzymasz w ramach odszkodowania?

Suma ubezpieczenia a suma gwarancyjna OC

Zarówno suma ubezpieczenia, jak i suma gwarancyjna z OC są limitami kwotowymi, do których wysokości odpowiedzialność ponosi towarzystwo ubezpieczeniowe.

Suma ubezpieczenia jest maksymalną kwotą, jaką możemy otrzymać w ramach odszkodowania z tytułu ochrony ubezpieczeniowej. Jej wysokość ustala się w trakcie zawierania umowy między klientem a ubezpieczycielem.

Suma gwarancyjna z OC jest natomiast maksymalną kwotą, jaką może otrzymać osoba poszkodowana w zdarzeniu ubezpieczeniowym, które spowodowaliśmy.

Skąd bierze się wysokość sumy gwarancyjnej?

Wysokość sumy gwarancyjnej z OC jest uregulowana prawnie i nie różni się w żadnym z towarzystw ubezpieczeniowych. Kwoty reguluje Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (art. 36 ust. 1).

Wysokość sumy gwarancyjnej ubezpieczenia OC wynika z konieczności pokrywania przez ubezpieczycieli nie tylko szkód materialnych, ale także wysokich kosztów leczenia, rehabilitacji, opieki czy wypłaty renty.

Suma gwarancyjna OC – ile wynosi?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych suma gwarancyjna nie może być niższa niż:

• 29 876 400 zł w przypadku szkód na osobie,

• 6 021 600 zł w przypadku szkód w mieniu.

Kwoty te, przewidziane zarówno za szkody na osobie (osobach), jak i w mieniu, dotyczą jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest obowiązkową ochroną ubezpieczeniową dla każdego kierowcy. Skoro suma gwarancyjna z OC nie różni się u poszczególnych ubezpieczycieli, rozsądne wydaje się znalezienie najtańszego OC. Niezależnie bowiem, ile wynosi nasza składka OC, limity kwotowe, do których ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkody objęte ochroną ubezpieczeniową, pozostają takie same.

Dlaczego suma gwarancyjna OC w przypadku szkód osobowych jest wyższa?

Suma gwarancyjna OC w przypadku szkód osobowych jest wyższa niż w przy uszkodzeniach materialnych ze względu na inny charakter tych szkód.

W ramach szkód osobowych ubezpieczenie OC pokrywa koszty związane z:

• leczeniem i rehabilitacją

Szkody osobowe mogą obejmować długotrwałe leczenie, operacje, rehabilitację, opiekę specjalistyczną oraz koszty leków. W niektórych przypadkach konieczna jest opieka na całe życie lub specjalistyczny sprzęt medyczny, co generuje bardzo wysokie koszty.

Z kolei w sytuacjach, w których dochodzi do trwałego uszkodzenia ciała lub niepełnosprawności, poszkodowany może potrzebować wsparcia medycznego i rehabilitacyjnego przez całe życie, co znacznie zwiększa koszty odszkodowań.

• utraconymi dochodami

W przypadku poważnych obrażeń, które prowadzą do trwałej niezdolności do pracy, odszkodowanie musi obejmować utracone dochody poszkodowanego, co może oznaczać wypłatę rekompensaty przez wiele lat. W przypadku ciężkich obrażeń, odszkodowanie może obejmować dożywotnie wypłaty rentowe na rzecz poszkodowanego, co znacznie podnosi wartość szkody.

• śmiercią

Jeśli w wyniku wypadku dochodzi do śmierci poszkodowanego, zadośćuczynienie obejmuje nie tylko koszty pogrzebu, ale także rekompensatę finansową dla rodziny zmarłego za utratę bliskiej osoby. Wysokość tych odszkodowań może być bardzo znacząca, zwłaszcza jeśli zmarły był głównym żywicielem rodziny.

• bólem i cierpieniem

Szkody osobowe mogą również obejmować świadczenia związane z cierpieniem fizycznym i psychicznym. Wysokość tych rekompensat zależy od rozmiaru krzywdy i jest często trudna do wyceny, ale może być bardzo wysoka, zwłaszcza w przypadku trwałych urazów lub śmierci bliskiej osoby.

Jaka jest wysokość sumy gwarancyjnej OC za granicą?

Dla krajów Unii Europejskiej oraz Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG) istnieją minimalne wymagania dotyczące sum gwarancyjnych, które muszą spełniać polisy OC.

Jeśli do szkody dojdzie za granicą, np. w kraju objętym Porozumieniem Wielostronnym z PBUK lub w kraju objętym Systemem Zielonej Karty, towarzystwo pokryje szkodę do sumy gwarancyjnej, która obowiązuje w danym państwie.

Kraje objęte Porozumieniem Wielostronnym to państwa członkowskie UE, a także:

• Andora,
• Czarnogóra,
• Islandia,
• Norwegia,
• Serbia,
• Szwajcaria.

Terytoria, gdzie znajdują się Biura – Sygnatariusze Porozumienia:

• Lichtenstein,
• Monako,
• San Marino,
• Wyspy Normandzkie,
• Gibraltar,
• Wyspy Man,
• Wyspy Owcze.

Zielona Karta jest wymagana w:

• Albanii,
• Azerbejdżanie,
• Macedonii Północnej,
• Maroko,
• Mołdawii,
• Tunezji,
• Turcji,
• Ukrainie.

Suma ubezpieczenia AC – ile wynosi?

W przypadku dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych, suma ubezpieczenia uzgadniana jest między klientem a ubezpieczycielem. Suma ubezpieczenia AC powinna być dostosowana do wartości pojazdu. Dzięki dostosowaniu sumy ubezpieczenia, możemy otrzymać odszkodowanie, które będzie odpowiadać poniesionym szkodom.

Istnieją dwa główne sposoby wyceny samochodu: oceny samodzielnie dokonuje właściciel lub zdaje się na rzeczoznawcę i informacje zawarte w specjalnych katalogach. Katalogi te powstają na podstawie baz danych o pojazdach, które znajdują się na rynku, a ich twórcami są wyspecjalizowane firmy takie jak na przykład InfoExpert czy Audatex.

Czym różni się suma gwarancyjna OC od sumy ubezpieczenia AC?

Suma gwarancyjna OC i suma ubezpieczenia AC to dwa różne pojęcia związane z ubezpieczeniem samochodowym, które dotyczą odpowiedzialności finansowej ubezpieczyciela, ale mają różne zastosowania. Suma gwarancyjna OC to ustawowo określony limit odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku szkód wyrządzonych osobom trzecim, podczas gdy suma ubezpieczenia AC dotyczy wartości szkód poniesionych przez właściciela pojazdu i jest ustalana indywidualnie na podstawie wartości samochodu.

Suma ubezpieczenia OC – kto ją ustala?

Suma ubezpieczenia OC w Polsce jest ustalana ustawowo, a nie przez ubezpieczycieli. To oznacza, że maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel może wypłacić w ramach polisy OC, jest określona w przepisach prawa, a nie przez poszczególne firmy ubezpieczeniowe.

Suma ubezpieczenia OC jest regulowana przez przepisy Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Kwoty te są ustalane w euro, ale przeliczane na złotówki na dzień wypłaty odszkodowania, co oznacza, że ostateczna suma wypłaty zależy od kursu walutowego w momencie zdarzenia.

Suma ubezpieczenia a wysokość świadczenia

Czy można w ramach odszkodowania otrzymać całą sumę ubezpieczenia autocasco? Wysokość odszkodowania z AC zależy od wielu czynników, między innymi od rozmiaru szkody, wariantu rozliczenia, uwzględnienia amortyzacji i udziału własnego. Odszkodowanie w wysokości sumy ubezpieczenia możemy otrzymać jedynie w sytuacji szkody całkowitej lub kradzieży.

Kiedy zniszczony samochód nie nadaje się do naprawy albo koszty reperacji przekroczyłyby 70% wartości auta w dniu szkody, wówczas ubezpieczyciel wypłaca kwotę, na jaką pojazd został ubezpieczony (pomniejszając ją ewentualne o wartość nieuszkodzonych pozostałości). Odszkodowanie w wysokości sumy ubezpieczenia AC możemy również otrzymać, gdy auto skradziono.

Istnieją pewne mechanizmy, które wpływają na wysokość odszkodowania. Podstawą do określenia wymiaru rekompensaty jest wycena wartości rynkowej pojazdu na dzień zdarzenia ubezpieczeniowego. Ubezpieczyciele uwzględniają eksploatację pojazdu – w ramach amortyzacji potrącają procentowy ubytek wartości części. Dlatego też wysokość odszkodowania może odnosić się do wartości samochodu w chwili szkody, nie zaś bezpośrednio do wartości auta, która widnieje na umowie ubezpieczenia AC. Sposobem na uniknięcie potrąceń amortyzacyjnych jest dodatkowe zapłacenie za brak amortyzacji części.

Co to jest konsumpcja sumy ubezpieczenia?

Należy również pamiętać o konsumpcji ubezpieczenia. Konsumpcją ubezpieczenia nazywamy zmniejszanie się sumy ubezpieczenia po szkodzie. Innymi słowy, suma ubezpieczeniowa maleje w momencie wypłacania odszkodowania. Jeśli więc w tym samym roku przydarzy nam się kolejna szkoda, to maksymalna kwota, którą możemy otrzymać w ramach odszkodowania, będzie mniejsza. Sposobem na uniknięcie sytuacji, w której suma ubezpieczenia wyczerpie się, jest doubezpieczenie samochodu po szkodzie bądź wybranie ubezpieczenia AC ze stałą sumą ubezpieczenia.

Co to jest doubezpieczenie?

Doubezpieczenie polega na wyrównaniu uszczuplonej sumy ubezpieczenia. Z kolei wykupienie stałej sumy ubezpieczenia sprawia, że kwota, którą możemy otrzymać w ramach AC, nie będzie malała po szkodzie. Jeśli wykupimy stałą sumę ubezpieczenia AC, ubezpieczyciel uzna, że nasz pojazd nie zmienia wartości z upływem okresu trwania ubezpieczenia, czyli przez rok.

Czy można otrzymać odszkodowanie w maksymalnej wysokości sumy ubezpieczenia AC?

Można otrzymać odszkodowanie w maksymalnej wysokości sumy ubezpieczenia AC, ale tylko w określonych sytuacjach i pod warunkiem, że szkoda spełnia warunki polisy. Świadczenie w maksymalnej wysokości sumy ubezpieczenia jest najczęściej wypłacane w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu.

Maksymalna wysokość sumy ubezpieczenia AC jest wypłacana, gdy:

• ubezpieczyciel określa szkodę całkowitą

Ma miejsce wtedy, gdy naprawa samochodu jest nieopłacalna, czyli koszt naprawy przekracza 70% wartości pojazdu. W takim przypadku ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie równe wartości rynkowej pojazdu przed wypadkiem, ale nie więcej niż maksymalna suma ubezpieczenia określona w polisie.

• dojdzie do kradzieży pojazdu

W przypadku kradzieży pojazdu ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie do wysokości sumy ubezpieczenia, czyli wartości pojazdu z dnia zdarzenia, ale nie więcej niż maksymalna kwota określona w polisie.

Od czego zależy kwota sumy ubezpieczenia w różnych polisach?

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci w przypadku zaistnienia szkody objętej polisą. Kwota sumy ubezpieczenia w różnych polisach zależy od kilku kluczowych czynników, które są różne w zależności od rodzaju ubezpieczenia.

• Ubezpieczenie mienia – dom, mieszkanie, samochód

Suma ubezpieczenia zależy od wartości ubezpieczanego mienia. Im wyższa wartość mienia, tym wyższa suma ubezpieczenia. Ceny ubezpieczeń różnią się w zależności od rodzaju mienia. Na przykład luksusowe samochody czy wartościowe nieruchomości będą miały wyższą sumę ubezpieczenia. Również zakres ochrony wpływa na sumę ubezpieczenia. Polisy obejmujące więcej ryzyk (np. kradzież, wandalizm, szkody wynikające z pożaru czy zalania) mogą mieć wyższą sumę ubezpieczenia.

• Ubezpieczenie na życie

W przypadku ubezpieczeń na życie suma ubezpieczenia zależy od stanu zdrowia, wieku oraz ogólnej kondycji ubezpieczonego. Osoby młodsze i w lepszej kondycji zdrowotnej mogą otrzymać wyższą sumę ubezpieczenia za niższą składkę. Ponadto ubezpieczający może sam zdecydować, jaka kwota będzie wypłacona w razie śmierci. Im wyższa kwota ochrony, tym wyższa suma ubezpieczenia, ale i składka.

• Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej – OC komunikacyjne

W przypadku OC komunikacyjnego istnieją ustawowe minimalne sumy gwarancyjne, które muszą być spełnione przez ubezpieczyciela. Aktualnie minimalna suma gwarancyjna to 6 021 600 zł na szkody majątkowe oraz 29 876 400 zł na szkody osobowe.

• Ubezpieczenie AC

W ubezpieczeniu AC suma ubezpieczenia zależy od wartości samochodu w momencie ubezpieczenia. Jest to maksymalna kwota, którą ubezpieczyciel wypłaci w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. Suma ubezpieczenia może się różnić w zależności od tego, czy polisa obejmuje dodatkowe ryzyka, takie jak kradzież, akty wandalizmu, szkody parkingowe czy żywioły.

• Ubezpieczenie turystyczne

W ubezpieczeniach turystycznych suma ubezpieczenia zależy od maksymalnej kwoty, jaką ubezpieczyciel pokryje w przypadku konieczności leczenia za granicą. Im wyższa suma ubezpieczenia, tym lepsza ochrona, ale także wyższa składka. Im szerszy zakres ochrony (np. dodatkowe ubezpieczenie bagażu, OC w życiu prywatnym, repatriacja), tym wyższa suma ubezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o sumę ubezpieczenia i gwarancyjną

Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.