TUW – Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych

Na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych poza klasycznymi formami prowadzenia zakładów ubezpieczeń, można spotkać także towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Niewiele osób wie jednak, czym różni się ta forma prowadzenia działalności od standardowego zakładu ubezpieczeń. Poniżej opisujemy, czym charakteryzuje się towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych.

Pomimo tego, że prawie każdy słyszał o towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych, niewiele osób wie, czym różni się ono od zwykłego towarzystwa ubezpieczeń. Słowem wstępu należy wskazać, że przedsiębiorstwo zajmujące się działalnością ubezpieczeniową, może przybierać różne formy. W niniejszym artykule skupimy się na różnicach między ubezpieczeniami komercyjnymi i wzajemnymi.

Takie zakłady ubezpieczeń, jak Allianz, PZU czy Warta, prowadzą działalność komercyjną, czyli inaczej mówiąc, przedsiębiorstwa te są nastawione na zysk. Mniej popularną formą prowadzenia zakładu ubezpieczeń jest forma towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Ubezpieczenia wzajemne charakteryzują się tym, że skupiają się na zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej, nie nastawiając się przy tym na zysk.

Czym charakteryzuje się towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych?

Mówiąc o towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych, należy przede wszystkim podkreślić, że charakteryzują się one istnieniem ścisłego związku między zawarciem umowy ubezpieczenia a samym członkostwem w towarzystwie.

Generalnie, aby uzyskać członkostwo w towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych, należy zawrzeć umowę ubezpieczenia. Co za tym idzie, utrata członkostwa będzie związana z wygaśnięciem umowy ubezpieczenia. Powyższe oznacza, że w ramach towarzystw ubezpieczeń wzajemnych istnieje zasada jedności stosunku prawnego. Prawa i obowiązki wynikające z bycia członkiem takiego towarzystwa są zatem tożsame i pokrywają się z prawami oraz obowiązkami wynikającymi z umowy ubezpieczenia.

Z przystąpieniem do ubezpieczenia wzajemnego wiąże się to, że ubezpieczający przenosi ryzyko na ubezpieczyciela, którego jest członkiem. Można więc powiedzieć, że przenosi ryzyko również na siebie samego. Podmioty należące do danego towarzystwa wzajemnie się zabezpieczają. Przyjęcie takiej konstrukcji ma swoje zalety, pozwala bowiem wyeliminować zjawisko wyłudzania odszkodowań.

CZY WIESZ, ŻE …

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych były często spotykane w drugiej połowie XIX wieku na terenie Królestwa Galicji i Lodomerii. Pojawiały się na terenie Polski również w czasach międzywojennych, kiedy jednym z największych towarzystw w ogóle był Powszechny Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych. W dzisiejszych czasach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są bardziej popularne w Finlandii, Stanach Zjednoczonych i Francji niż w Polsce.

Różnice między TU a TUW

Towarzystwa ubezpieczeń jako forma prowadzenia działalności ubezpieczeniowej zdecydowanie dominują na rynku polskim. Towarzystwa ubezpieczeń oferują ubezpieczenia komercyjne, są więc nastawione na osiągnięcie zysku. Ponadto ubezpieczenia oferowane przez klasyczne towarzystwa ubezpieczeń charakteryzują się ekwiwalentnością świadczeń w stosunku do wysokości opłacanej składki. W odróżnieniu od zakładów oferujących ubezpieczenia komercyjne, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych dbają o zaspokajanie potrzeb swoich członków.

Jakie są zalety korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych zachęcają do skorzystania z ich usług, zapewniając, że jako instytucje niekomercyjne proponują korzystniejsze warunki umowy. Co za tym idzie, są również bezpieczniejsze dla swoich członków.

Jeśli chodzi o zalety przystąpienia do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, to w pierwszej kolejności należy wskazać, że jego członkowie mają pewien wpływ na model prowadzonej przez towarzystwo działalności. Przede wszystkim chodzi tu o zasadę wzajemności.

Członkowie towarzystwa są jednocześnie ubezpieczonymi. Chcąc więc zachować składkę na niskim poziomie, dokonują większej staranności w celu zapobiegnięcia ewentualnej szkodzie. Zatem fakt, że ubezpieczony ponosi część ryzyka, zachęca członków do zachowania większej ostrożności na drogach.

Poza tym należy wskazać, że przystąpienie do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych wiąże się z:

  • mniejszym ryzykiem wyłudzania odszkodowań przez ubezpieczonych,
  • możliwością obniżenia składki na kolejny rok, gdy wpłacone pieniądze nie znalazły swojego pokrycia w wypłaconych odszkodowaniach (członkowie mogą zdecydować się na inny sposób ulokowania kapitału).

Jakie są wady korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?

Niewątpliwie wadą korzystania z TUW jest fakt, że w przypadku wystąpienia dużej szkody lub większej liczby mniejszych wypadków, odszkodowania dla wszystkich członków zostają zmniejszone. Ponadto udziałowcy mogą zostać poproszeni o dopłatę do składki. Z pewnością komercyjne zakłady ubezpieczeń dysponują większym kapitałem niż towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. W przypadku TUW może dojść do sytuacji, że wpłacone składki nie będą wystarczające na pokrycie szkód, a co za tym idzie składki zostaną zwiększone poprzez dopłaty.

Wybierając ubezpieczyciela, u którego wykupi się ubezpieczenie OC, należy ustalić sobie priorytety. Jeśli zależy Ci, aby pieniądze które wpłacasz w ramach składki, zostały w firmie, której jesteś członkiem, a przede wszystkim zależy Ci na możliwości posiadania wpływu na to, na co nadwyżka ze składek zostanie przeznaczona, pomyśl o towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych.

Pamiętaj jednak, że ta forma może okazać się ryzykowna. W przypadku wystąpienia szkód przekraczających swoją wartością kapitał wniesiony w ramach składek, członkowie mogą zostać poproszeni o dopłacenie do składki. Wybierając towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, trzeba zdecydować, czy opłacalne jest dzielenie odpowiedzialności z pozostałymi członkami.

W każdym przypadku zachęcamy do skorzystania z naszego kalkulatora OC, który pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Przeczytaj też: Jak zgłosić szkodę w TUW?

PODSUMOWANIE
  • Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych różni się od towarzystwa ubezpieczeń tym, że nie jest nastawione na działalność komercyjną. Zadaniem TUW jest prowadzenie działalności opartej na zasadzie wzajemności.
  • Zaletą TUW jest to, że zmniejsza się ryzyko wystąpienia wyłudzenia odszkodowania przez członków towarzystwa. Ponadto członkowie mają wpływ na to, co stanie się z nadwyżką kapitału, jeśli całość zgromadzonych środków nie zostanie spożytkowana na odszkodowania.
  • Wadą TUW jest to, że ubezpieczenie wzajemne wiąże się z ryzykiem. W sytuacji gdy wartość szkód przewyższy wysokość zgromadzonych składek, członkowie towarzystwa zostaną poproszeni o opłacenie dodatkowej składki.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych

Co należy zrobić, aby przynależeć do TUW?

Ochrona ubezpieczeniowa w TUW wiąże się z posiadaniem członkostwa w tej organizacji. Aby przystąpić do TUW, trzeba podpisać umowę ubezpieczenia. Tym samym utrata członkostwa wiąże się z utratą ochrony ubezpieczeniowej.

Jak szkoda wpływa na odszkodowanie członków TUW?

Poważna kolizja lub większa ich liczba, z którą wiąże się konieczność wypłaty wysokiego odszkodowania, powoduje obniżenie odszkodowania każdego z członków. Możliwe jest jednoczesne podniesienie składek.

Czy brak szkód wśród członków TUW pozwala na obniżenie składki ubezpieczeniowej?

Podobnie jak wyrządzone lub doznane szkody mogą podnieść składkę ubezpieczeniową członków TUW, tak brak szkód lub ich niewielka liczba i wartość pozwalają na obniżenie składki.

zdjęcie autora
Autor artykułu: Agnieszka Nowak

Absolwentka prawa. Posiada bogate doświadczenie w dochodzeniu roszczeń od zakładów ubezpieczeń. Zajmuje się uzyskiwaniem odszkodowań dla osób poszkodowanych w wypadkach komunikacyjnych. Jest to dla niej codzienność, dlatego chętnie doradza klientom naszej porównywarki OC AC.

Wystaw ocenę
Loading...

Dołącz do dyskusji

2 komentarze

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


avatar autora komentarza
Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych, nie sądziłam, że czymś się to różni. Być może nie załapałam. Nie uczono nas tego na szkole prawa jazdy :P
avatar autora komentarza
Najgorsze towarzystwo jakie może być. Szkoda likwidowana u nich to istna mordęga. Źle wykonane oględziny (ASO to potwierdziło), robią wszystko by nie dać auta zastępczego, za uszkodzone felgi i oponę powiedzieli, że ich rzeczoznawca tego nie określił i nie dostanę żadnej wypłaty. Lecą w kulki po całości. Nie odpisują na maile od ASO. Każda rozmowa doprowadzała do kłótni. NIE POLECAM