TUW – towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
Na rynku ubezpieczeń komunikacyjnych poza klasycznymi formami prowadzenia zakładów ubezpieczeń, można spotkać także towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Niewiele osób wie jednak, czym różni się ta forma prowadzenia działalności od standardowego zakładu ubezpieczeń. Poniżej opisujemy, czym charakteryzuje się towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych.
Dzięki naszemu artykułowi dowiesz się:
- Czym charakteryzuje się towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych?
- Jakie są różnice między TU a TUW?
- Jakie są zalety korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?
- Jakie są wady korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?
- Czy w TUW można kupić ubezpieczenie samochodu?
- Jakie inne ubezpieczenia można kupić w TUW?
Pomimo tego, że prawie każdy słyszał o towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych, niewiele osób wie, czym różni się ono od zwykłego towarzystwa ubezpieczeń. Słowem wstępu należy wskazać, że przedsiębiorstwo zajmujące się działalnością ubezpieczeniową, może przybierać różne formy. W niniejszym artykule skupimy się na różnicach między ubezpieczeniami komercyjnymi i wzajemnymi.
Takie zakłady ubezpieczeń, jak Allianz, PZU czy Warta, prowadzą działalność komercyjną, czyli inaczej mówiąc, przedsiębiorstwa te są nastawione na zysk. Mniej popularną formą prowadzenia zakładu ubezpieczeń jest forma towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Ubezpieczenia wzajemne charakteryzują się tym, że skupiają się na zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej, nie nastawiając się przy tym na zysk.
Czym charakteryzuje się towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych?
Mówiąc o towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych, należy przede wszystkim podkreślić, że charakteryzują się one istnieniem ścisłego związku między zawarciem umowy ubezpieczenia a samym członkostwem w towarzystwie.
Generalnie, aby uzyskać członkostwo w towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych, należy zawrzeć umowę ubezpieczenia. Co za tym idzie, utrata członkostwa będzie związana z wygaśnięciem umowy ubezpieczenia. Powyższe oznacza, że w ramach towarzystw ubezpieczeń wzajemnych istnieje zasada jedności stosunku prawnego. Prawa i obowiązki wynikające z bycia członkiem takiego towarzystwa są zatem tożsame i pokrywają się z prawami oraz obowiązkami wynikającymi z umowy ubezpieczenia.
Z przystąpieniem do ubezpieczenia wzajemnego wiąże się to, że ubezpieczający przenosi ryzyko na ubezpieczyciela, którego jest członkiem. Można więc powiedzieć, że przenosi ryzyko również na siebie samego. Podmioty należące do danego towarzystwa wzajemnie się zabezpieczają. Przyjęcie takiej konstrukcji ma swoje zalety, pozwala bowiem wyeliminować zjawisko wyłudzania odszkodowań.
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych były często spotykane w drugiej połowie XIX wieku na terenie Królestwa Galicji i Lodomerii. Pojawiały się na terenie Polski również w czasach międzywojennych, kiedy jednym z największych towarzystw w ogóle był Powszechny Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych. W dzisiejszych czasach towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są bardziej popularne w Finlandii, Stanach Zjednoczonych i Francji niż w Polsce.
Różnice między TU a TUW
Towarzystwa ubezpieczeń jako forma prowadzenia działalności ubezpieczeniowej zdecydowanie dominują na rynku polskim. Towarzystwa ubezpieczeń oferują ubezpieczenia komercyjne, są więc nastawione na osiągnięcie zysku. Ponadto ubezpieczenia oferowane przez klasyczne towarzystwa ubezpieczeń charakteryzują się ekwiwalentnością świadczeń w stosunku do wysokości opłacanej składki. W odróżnieniu od zakładów oferujących ubezpieczenia komercyjne, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych dbają o zaspokajanie potrzeb swoich członków.
Jakie są zalety korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych zachęcają do skorzystania z ich usług, zapewniając, że jako instytucje niekomercyjne proponują korzystniejsze warunki umowy. Co za tym idzie, są również bezpieczniejsze dla swoich członków.
Jeśli chodzi o zalety przystąpienia do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, to w pierwszej kolejności należy wskazać, że jego członkowie mają pewien wpływ na model prowadzonej przez towarzystwo działalności. Przede wszystkim chodzi tu o zasadę wzajemności.
Członkowie towarzystwa są jednocześnie ubezpieczonymi. Chcąc więc zachować składkę na niskim poziomie, dokonują większej staranności w celu zapobiegnięcia ewentualnej szkodzie. Zatem fakt, że ubezpieczony ponosi część ryzyka, zachęca członków do zachowania większej ostrożności na drogach.
Poza tym należy wskazać, że przystąpienie do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych wiąże się z:
- mniejszym ryzykiem wyłudzania odszkodowań przez ubezpieczonych,
- możliwością obniżenia składki na kolejny rok, gdy wpłacone pieniądze nie znalazły swojego pokrycia w wypłaconych odszkodowaniach (członkowie mogą zdecydować się na inny sposób ulokowania kapitału).
Jakie są wady korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?
Niewątpliwie wadą korzystania z TUW jest fakt, że w przypadku wystąpienia dużej szkody lub większej liczby mniejszych wypadków, odszkodowania dla wszystkich członków zostają zmniejszone. Ponadto udziałowcy mogą zostać poproszeni o dopłatę do składki. Z pewnością komercyjne zakłady ubezpieczeń dysponują większym kapitałem niż towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. W przypadku TUW może dojść do sytuacji, że wpłacone składki nie będą wystarczające na pokrycie szkód, a co za tym idzie składki zostaną zwiększone poprzez dopłaty.
Wybierając ubezpieczyciela, u którego wykupi się ubezpieczenie OC, należy ustalić sobie priorytety. Jeśli zależy Ci, aby pieniądze które wpłacasz w ramach składki, zostały w firmie, której jesteś członkiem, a przede wszystkim zależy Ci na możliwości posiadania wpływu na to, na co nadwyżka ze składek zostanie przeznaczona, pomyśl o towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych.
Pamiętaj jednak, że ta forma może okazać się ryzykowna. W przypadku wystąpienia szkód przekraczających swoją wartością kapitał wniesiony w ramach składek, członkowie mogą zostać poproszeni o dopłacenie do składki. Wybierając towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, trzeba zdecydować, czy opłacalne jest dzielenie odpowiedzialności z pozostałymi członkami.
W każdym przypadku zachęcamy do skorzystania z naszego kalkulatora OC, który pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę.
Przeczytaj też: Jak zgłosić szkodę w TUW?
Czy w TUW można kupić ubezpieczenie samochodu?
To zależy od oferty towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. W Polsce działa Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych T.U.W., w którym można ubezpieczyć samochód. W ofercie dla osób fizycznych znajdą się następujące ochrony do wyboru:
- ubezpieczenie OC,
- Autocasco,
- AutoAssistance,
- NNW kierowcy i pasażera,
- Autoszyby,
- Bezpośrednia likwidacja szkody (BLS),
- Zielona Karta,
- Autocasco Mini.
Widać wyraźnie, że oferta TUW jest podobno do tych proponowanych przez TU (towarzystwa ubezpieczeniowe).
Jakie inne ubezpieczenia można kupić w TUW?
Przytoczone powyżej Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych T.U.W. ma bogatą ofertę ubezpieczeń. Osoby fizyczne mogą nabyć ubezpieczenia z następujących kategorii:
- Samochód,
- Dom i Mieszkanie,
- Rowerzysta,
- OC w życiu prywatnym,
- Ochrona prawna,
- Podróż,
- NNW.
Dodatkowo Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych T.U.W. oferuje ubezpieczenia jednostkom samorządu terytorialnego, rolnikom i przedsiębiorcom.
Kolejnym TUW, które jest członkiem Polskie Izby Ubezpieczycieli jest TUW Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych. PZUW oferuje swoje produkty ubezpieczeniowe klientom korporacyjny, a co za tym idzie ich pracownikom i klientom – dotyczy przedsiębiorstw, podmiotów leczniczych, samorządów, instytucji publicznych, instytucji kościelnych i rynku zielonej energii.
W ofercie PZUW są między innymi ubezpieczenia mienia, komunikacyjne, podróżne, NNW, techniczne, OC, medyczne czy transportowe.
- Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych różni się od towarzystwa ubezpieczeń tym, że nie jest nastawione na działalność komercyjną. Zadaniem TUW jest prowadzenie działalności opartej na zasadzie wzajemności.
- Zaletą TUW jest to, że zmniejsza się ryzyko wystąpienia wyłudzenia odszkodowania przez członków towarzystwa. Ponadto członkowie mają wpływ na to, co stanie się z nadwyżką kapitału, jeśli całość zgromadzonych środków nie zostanie spożytkowana na odszkodowania.
- Wadą TUW jest to, że ubezpieczenie wzajemne wiąże się z ryzykiem. W sytuacji gdy wartość szkód przewyższy wysokość zgromadzonych składek, członkowie towarzystwa zostaną poproszeni o opłacenie dodatkowej składki.
- W Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych T.U.W. można kupić ubezpieczenia samochodu.
- Towarzystwie Ubezpieczeń Wzajemnych T.U.W. oferuje wiele ubezpieczeń dla osób fizycznych, przedsiębiorców, rolników i instytucji.
- Natomiast TUW Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych ma w ofercie propozycje ubezpieczeń dla przedsiębiorstw, podmiotów leczniczych, samorządów, instytucji publicznych, instytucji kościelnych i rynku zielonej energii
FAQ – najczęściej zadawane pytania o towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych
Ochrona ubezpieczeniowa w TUW wiąże się z posiadaniem członkostwa w tej organizacji. Aby przystąpić do TUW, trzeba podpisać umowę ubezpieczenia. Tym samym utrata członkostwa wiąże się z utratą ochrony ubezpieczeniowej.
Poważna kolizja lub większa ich liczba, z którą wiąże się konieczność wypłaty wysokiego odszkodowania, powoduje obniżenie odszkodowania każdego z członków. Możliwe jest jednoczesne podniesienie składek.
Podobnie jak wyrządzone lub doznane szkody mogą podnieść składkę ubezpieczeniową członków TUW, tak brak szkód lub ich niewielka liczba i wartość pozwalają na obniżenie składki.
Trudne pojęcia:
Dołącz do dyskusji