TUW – towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych

Pomimo tego, że prawie każdy słyszał o towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych, niewiele osób wie, czym różni się ono od zwykłego towarzystwa ubezpieczeń. Słowem wstępu należy wskazać, że przedsiębiorstwo zajmujące się działalnością ubezpieczeniową, może przybierać różne formy. W niniejszym artykule skupimy się na różnicach między ubezpieczeniami komercyjnymi i wzajemnymi.

Takie zakłady ubezpieczeń, jak np. Allianz, PZU czy Warta, prowadzą działalność komercyjną, czyli inaczej mówiąc, przedsiębiorstwa te są nastawione na zysk. Mniej popularną formą prowadzenia zakładu ubezpieczeń jest natomiast forma towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. Ubezpieczenia wzajemne charakteryzują się tym, że skupiają się na zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej, nie nastawiając się przy tym na zysk.

Czym charakteryzuje się towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych?

Mówiąc o towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych, należy przede wszystkim podkreślić, że charakteryzują się one istnieniem ścisłego związku między zawarciem umowy ubezpieczenia a samym członkostwem w towarzystwie.

Generalnie, aby uzyskać członkostwo w towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych, należy zawrzeć umowę ubezpieczenia. Co za tym idzie, utrata członkostwa będzie związana z wygaśnięciem umowy ubezpieczenia. Powyższe oznacza, że w ramach towarzystw ubezpieczeń wzajemnych istnieje zasada jedności stosunku prawnego. Prawa i obowiązki wynikające z bycia członkiem takiego towarzystwa są zatem tożsame i pokrywają się z prawami oraz obowiązkami wynikającymi z umowy ubezpieczenia.

Z przystąpieniem do ubezpieczenia wzajemnego wiąże się to, że ubezpieczający przenosi ryzyko na ubezpieczyciela, którego sam jest członkiem. Można więc powiedzieć, że przenosi ryzyko również na siebie samego. Podmioty należące do danego towarzystwa wzajemnie się zabezpieczają. Przyjęcie takiej konstrukcji ma swoje zalety, pozwala bowiem wyeliminować zjawisko wyłudzania odszkodowań.

Różnice między TU a TUW

Towarzystwa ubezpieczeń (TU) jako forma prowadzenia działalności ubezpieczeniowej zdecydowanie dominują na rynku polskim. Towarzystwa ubezpieczeń oferują ubezpieczenia komercyjne, są więc nastawione na osiągnięcie zysku. Ponadto polisy oferowane przez klasyczne towarzystwa ubezpieczeń charakteryzują się ekwiwalentnością świadczeń w stosunku do wysokości opłacanej składki.

W odróżnieniu od zakładów oferujących ubezpieczenia komercyjne, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW) dbają o zaspokajanie potrzeb swoich członków.

Jakie są zalety korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?

Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych zachęcają do skorzystania z ich usług, zapewniając, że jako instytucje niekomercyjne proponują korzystniejsze warunki umowy. Co za tym idzie, są również bezpieczniejsze dla swoich członków.

Jeśli chodzi o zalety przystąpienia do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, to w pierwszej kolejności należy wskazać, że jego członkowie mają pewien wpływ na model prowadzonej przez towarzystwo działalności. Przede wszystkim chodzi tu o zasadę wzajemności. Na czym to polega?

Chodzi o to, że członkowie towarzystwa są jednocześnie ubezpieczonymi. Chcąc więc zachować składkę na niskim poziomie, dokonują większej staranności w celu zapobiegnięcia ewentualnej szkodzie. Zatem fakt, że ubezpieczony ponosi część ryzyka, w teorii powinien zachęcać członków do zachowania większej ostrożności na drogach.

Poza tym należy wskazać, że przystąpienie do towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych wiąże się z:

• mniejszym ryzykiem wyłudzania odszkodowań przez ubezpieczonych,
• możliwością obniżenia składki na kolejny rok, gdy wpłacone pieniądze nie znalazły swojego pokrycia w wypłaconych odszkodowaniach (członkowie mogą zdecydować się na inny sposób ulokowania kapitału).

Jakie są wady korzystania z usług towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych?

Niewątpliwie wadą korzystania z TUW jest fakt, że w przypadku wystąpienia dużej szkody lub większej liczby mniejszych wypadków, odszkodowania dla wszystkich członków zostają zmniejszone. Ponadto udziałowcy mogą zostać poproszeni o dopłatę do składki.

Z pewnością komercyjne zakłady ubezpieczeń dysponują większym kapitałem niż towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. W przypadku TUW może dojść do sytuacji, że wpłacone składki nie będą wystarczające na pokrycie szkód, a co za tym idzie składki zostaną zwiększone poprzez dopłaty.

Ekspert Mubi radzi:

Wybierając ubezpieczyciela, u którego wykupi się ubezpieczenie OC, należy ustalić sobie priorytety. Jeśli zależy Ci, aby pieniądze które wpłacasz w ramach składki, zostały w firmie, której jesteś członkiem, a przede wszystkim zależy Ci na możliwości posiadania wpływu na to, na co nadwyżka ze składek zostanie przeznaczona, pomyśl o towarzystwie ubezpieczeń wzajemnych. Pamiętaj jednak, że ta forma może okazać się ryzykowna. W przypadku wystąpienia szkód przekraczających swoją wartością kapitał wniesiony w ramach składek, członkowie mogą zostać poproszeni o dopłacenie do składki. Wybierając towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, trzeba zdecydować, czy opłacalne jest dzielenie odpowiedzialności z pozostałymi członkami.

W każdym przypadku zachęcamy do skorzystania z naszego kalkulatora OC, który pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę.

Przeczytaj też: Jak zgłosić szkodę w TUW?

Czy w TUW można kupić ubezpieczenie samochodu?

To zależy od oferty towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych. W Polsce działa Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych TUW, w którym można ubezpieczyć samochód. W ofercie dla osób fizycznych znajdą się następujące ochrony do wyboru:

• ubezpieczenie OC,
• Autocasco,
• AutoAssistance,
• NNW kierowcy i pasażera,
• Autoszyby,
• Bezpośrednia likwidacja szkody (BLS),
• Zielona Karta,
• Autocasco Mini.

Widać wyraźnie, że oferta TUW jest podobna do tych proponowanych przez komercyjne TU (towarzystwa ubezpieczeniowe).

Jakie inne ubezpieczenia można kupić w TUW?

Przytoczone powyżej Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych TUW ma bogatą ofertę ubezpieczeń. Osoby fizyczne mogą nabyć ubezpieczenia z następujących kategorii:

• Samochód,
• Dom i Mieszkanie,
• Rowerzysta,
• OC w życiu prywatnym,
• Ochrona prawna,
• Podróż,
• NNW.

Kolejnym TUW, które jest członkiem Polskiej Izby Ubezpieczycieli, jest Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych PZUW, czyli Polski Zakład Ubezpieczeń Wzajemnych. PZUW oferuje swoje produkty ubezpieczeniowe klientom korporacyjnym, a co za tym idzie, także ich pracownikom i klientom – dotyczy to m.in. przedsiębiorstw, podmiotów energetycznych, szpitali, samorządów, instytucji publicznych czy kościelnych. W ofercie PZUW są między innymi ubezpieczenia mienia, komunikacyjne, podróżne, NNW, techniczne, OC, medyczne czy transportowe.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych