Ubezpieczenie od utraty pracy – jak działa zabezpieczenie stałego źródła dochodu?

Co to jest ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy zapewnia ochronę dla pracowników, którzy wykonują swoje obowiązki na podstawie umowy o pracę. Polisę taką oferują banki we współpracy z ubezpieczycielami (np. Bank Millennium – Towarzystwo Ubezpieczeń Europa). Najczęściej świadczenie to oferowane jest:

• w ramach ubezpieczenia na życie,
• przy braniu kredytu (w szczególności hipotecznego),
• samodzielnie.

Prognozy wskazują, że w ciągu życia możesz zmienić pracę siedem, a nawet więcej razy. Dane te dotyczą szczególnie młodych osób, które od początku wejścia na rynek pracy zdają sobie sprawę, że będą pracować w różnych miejscach i mieć różne obowiązki. W świecie częstych zmian i niepewności wsparcie w postaci ubezpieczenia od utraty pracy wydaje się dobrym rozwiązaniem.

Zadaniem ubezpieczenia od utraty pracy jest pomoc ubezpieczonemu po utracie stałego źródła dochodu – muszą być spełnione określone w OWU warunki. Gdy dojdzie do takiej sytuacji, ubezpieczony otrzyma finansowe wsparcie na spłatę określonej liczby rat kredytu, a nawet środki na opłaty eksploatacyjne mieszkania. Dzięki temu taka osoba nie wpadnie w poważne kłopoty finansowe w okresie bezrobocia i szukania nowej pracy.

Oprócz ubezpieczenia od utraty pracy (nazywanego także ubezpieczeniem od utraty stałego źródła dochodu) oferowane są także polisy na życie oraz na wypadek niezdolności do wykonywania pracy, czyli trwałego inwalidztwa lub choroby. 

Czy ubezpieczenie od utraty pracy jest obowiązkowe?

Banki przy udzielaniu kredytu nie mogą zmusić klienta do wzięcia dodatkowego ubezpieczenia od utraty pracy. Jednak od tych, którzy nie spełniają wszystkich warunków przyznania kredytu, wymagają dodatkowej ochrony. Tacy klienci postawieni są więc w sytuacji – godzisz się na ubezpieczenie albo kredyt nie zostanie Ci przyznany.

Może zdarzyć się także sytuacja, w której brak wzięcia ubezpieczenia będzie oznaczał gorsze warunki kredytu – na przykład wyższą prowizję banku. Z drugiej strony, dla własnego bezpieczeństwa warto rozważyć ubezpieczenie się przy braniu kredytu hipotecznego na wiele lat. 

Komu przysługuje wypłata świadczenia z ubezpieczenia od utraty pracy?

Aby ubezpieczenie od utraty pracy zadziałało, trzeba spełnić określone przez ubezpieczyciela warunki. To nie tak, że każda utrata źródła utrzymania będzie automatycznie oznaczać wsparcie z polisy. Przykładowo, w OWU UNIQA, która oferuje ubezpieczenie we współpracy z mBankiem, znajdziesz informację, że utrata pracy rozumiana jest jako utrata stałego dochodu przez ubezpieczonego i uzyskanie statusu bezrobotnego z prawem do zasiłku dla bezrobotnych:

• w przypadku osób uzyskujących dochód na podstawie kontraktu menedżerskiego lub stosunku pracy – w wyniku jego rozwiązania z przyczyn niedotyczących ubezpieczonego, spowodowana dokonanym przez pracodawcę rozwiązaniem kontraktu albo na mocy porozumienia stron,
• w przypadku osób fizycznych uzyskujących dochód z wykonywania pozarolniczej działalności gospodarczej na własny rachunek – skutkująca zaprzestaniem prowadzenia działalności lub wykreśleniem wpisu ubezpieczonego z ewidencji, spowodowana przyczynami ekonomicznymi.

Ubezpieczyciele wymagają, aby osoba, która utraciła stałe źródło dochodów, otrzymała status osoby bezrobotnej. Pamiętaj, że w OWU znajdują się także dodatkowe zastrzeżenia dotyczące wypłaty odszkodowania i zawsze warto je poznać.

Kiedy ubezpieczenie od utraty pracy nie zadziała?

Aby otrzymać odszkodowanie od utraty pracy, trzeba spełnić wiele warunków. Przede wszystkim należy pamiętać o okresie karencji. Na czym to polega?

Jeśli liczysz, że wykupisz takie ubezpieczenie, a 2 tygodnie później zgłosisz się po odszkodowanie, mocno się zawiedziesz. Dlaczego? Ubezpieczyciele wprowadzają okres karencji, w którym ubezpieczenie nie zapewnia ochrony – na przykład w UNIQA wynosi on 90 dni. W innych firmach jest to najczęściej od 30 do 90 dni.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy UNIQA znajdziesz sekcję poświęconą wyłączeniom odpowiedzialności. Ubezpieczyciel wskazuje tam, że nie ponosi on odpowiedzialności, gdy:

• ubezpieczony został poinformowany przed dniem złożenia wniosku o ubezpieczenie, że straci pracę,
• ubezpieczony przed dniem złożenia wniosku o ubezpieczenie został poinformowany pisemnie przez pracodawcę, że zakład pracy lub jego część przejdzie na nowego pracodawcę, więc będzie się to wiązać ze zmianą sposobu zatrudnienia lub redukcji zatrudnienia, które dotyczą bezpośrednio ubezpieczonego,
• utrata pracy nastąpiła wskutek wygaśnięcia umowy o pracę (zgodnie z zapisami umowy), rozwiązania przez pracodawcę umowy o pracę bez wypowiedzenia z winy ubezpieczonego bądź za wypowiedzeniem z przyczyn dotyczących ubezpieczonego w rozumieniu obowiązujących przepisów prawa pracy,
• zakończenie kontraktu menedżerskiego nastąpiło wskutek wygaśnięcia kontraktu menedżerskiego (zgodnie z zapisami kontraktu), rozwiązania kontraktu menedżerskiego w trybie natychmiastowym lub rozwiązania kontraktu menedżerskiego z winy ubezpieczonego lub za wypowiedzeniem z przyczyn dotyczących ubezpieczonego,
• ubezpieczony był zatrudniony przez przedsiębiorcę, który był dla niego krewnym bądź powinowatym do drugiego stopnia włącznie lub jest członkiem organów zarządczych przedsiębiorcy zatrudniającego ubezpieczonego,
• utrata pracy wiązała się z działaniami wojennymi, działaniami zbrojnymi, zamieszkami, świadomym i dobrowolnym uczestnictwem w aktach przemocy, chyba że jego udział w aktach przemocy wynikał z wykonywania czynności służbowych, stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej,
• ubezpieczony przebywał w ciągu ostatnich 12 miesięcy przed zajściem zdarzenia ubezpieczeniowego więcej niż 90 dni na urlopie bezpłatnym,
• utrata pracy nastąpiła wskutek działania energii jądrowej, promieniowania radioaktywnego i pola elektromagnetycznego w zakresie szkodliwym dla człowieka (nie dotyczy stosowania terapii zgodnie z zaleceniami lekarza),
• utrata pracy nastąpiła wskutek masowego skażenia chemicznego, biologicznego lub radioaktywnego.

Lista wyłączeń jest więc długa. Ubezpieczony otrzyma z kolei odszkodowanie, kiedy nie będzie się spodziewał utraty pracy i zostanie zwolniony przez pracodawcę z przyczyn niezależnych od siebie. Pozostaje pytanie – na jakie wsparcie ubezpieczyciela może wtedy liczyć?

Jakie są warunki ubezpieczenia od utraty pracy?

Ubezpieczenie od utraty pracy oferowane jest przez banki. Większość ofert skierowana jest do klientów, którzy decydują się na wzięcie kredytu – w szczególności tego hipotecznego. Jak wyglądają szczegóły tego ubezpieczenia w wybranych instytucjach?

Santander Consumer Bank – CNP Santander Insurance Europe DAC

Ubezpieczenie Bezpieczne Finanse ma szeroki zakres i dotyczy różnych zdarzeń losowych:

• zmiany sytuacji życiowej (śmierć, nieszczęśliwy wypadek, poważna choroba),
• czasowej niezdolności do pracy,
• utraty pracy,
• hospitalizacji.

W przypadku czasowej niezdolności do pracy ubezpieczyciel wypłaci maksymalnie 12 świadczeń za każde 30 dni, w których ubezpieczony nie mógł pracować. Jedno świadczenie może mieć wysokość od 200 do 3000 złotych. 

W przypadku utraty pracy świadczenia wypłacane są również przez maksymalnie 12 miesięcy za każde 30 dni bez pracy w kwocie od 200 do 3000 zł. Co ważne, świadczenie otrzyma także ubezpieczony, który rozwiązał umowę za porozumieniem stron bez wskazywania przyczyny takiej decyzji.

Bank Millennium – Towarzystwo Ubezpieczeń Europa

Ubezpieczenie „Pożyczka pod ochroną” dostępne jest przy zawieraniu umowy pożyczki w oddziale banku lub w systemie Millenet. Jego zadaniem jest wsparcie pożyczkobiorcy w razie wystąpienia trudnych sytuacji życiowych, w tym utraty stałego źródła dochodów – zakres tej ochrony zmienia się w zależności od statusu zatrudnienia czy nabycia uprawnień do emerytury czy renty.

Towarzystwo ubezpieczeniowe Europa oferuje 2 warianty ochrony:

• Wariant I – dla osób, które nie ukończyły 65. roku życia (zawiera ochronę związaną z utratą stałego źródła dochodów),
• Wariant II – dla osób, które ukończyły 65. rok życia (nie zawiera ochrony w przypadku utraty pracy).

Więcej informacji o ofercie warto szukać na stronach banku, ubezpieczyciela i w OWU ubezpieczenia.

Specjalistyczne ubezpieczenie części ciała – wyjątkowa ochrona dla znanych i bogatych

Na rynku ubezpieczeń dostępne są także specjalistyczne polisy obejmujące wybrane części ciała. Są one skierowane przede wszystkim do osób znanych i zamożnych, których wysokie dochody wynikają bezpośrednio z określonego atrybutu fizycznego. Najbardziej znane przykłady to ubezpieczanie nóg przez zawodowych piłkarzy czy głosu (strun głosowych) przez wokalistki i wokalistów.

Tego typu ubezpieczenie nie jest standardową polisą NNW, na życie ani ubezpieczeniem od utraty pracy. Zapewnia ono indywidualnie ustalane świadczenia na wypadek urazu lub utraty danego atrybutu, jeśli prowadzi to do utraty głównego źródła dochodów — np. gdy kontuzja zmusza znanego sportowca do zakończenia kariery.

Czy każdy może ubezpieczyć część ciała? W pewnym sensie tak — w ramach klasycznego NNW, ubezpieczenia na życie czy ochrony od utraty pracy. Natomiast specjalistyczne ubezpieczenie konkretnej części ciała to oferta niszowa, dostępna tylko dla wybranych. Przed zawarciem umowy ubezpieczyciel szczegółowo analizuje stan zdrowia, styl życia oraz wysokość zarobków potencjalnego klienta.

Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty pracy?

Ubezpieczyciele w różny sposób obliczają wysokość składki. Część z nich pobiera miesięczną opłatę, a inni wymagają dokonania opłaty jednorazowej.

A ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od utraty pracy w innych bankach? To zależy od kwoty ubezpieczenia i jego zakresu. Przeważnie jest to procent od wartości przyznanego kredytu i może wynieść od jednego do kilku procent. Jednak niektórzy ubezpieczyciele w inny sposób naliczają opłaty. Na przykład składka ubezpieczenia „Pożyczka pod ochroną” w Millennium Banku wynosi:

• 0,424% przyznanej kwoty pożyczki (Wariant I),
• 0,344% przyznanej kwoty pożyczki (Wariant II).

Tylko Wariant I zapewnia ochronę w razie utraty stałych źródeł dochodów.

FAQ – najważniejsze pytania o ubezpieczenie od utraty pracy