Ubezpieczenie od utraty pracy – jak działa zabezpieczenie stałego źródła dochodu?

Ubezpieczenie od utraty pracy – czym jest?

Prognozy wskazują, że w ciągu życia będziemy zmieniać pracę 7, a może nawet więcej razy. Dane te dotyczą szczególnie obecnie młodych osób, które od początku wejścia na rynek pracy zdają sobie sprawę, że będą pracować w różnych miejscach i mieć różne obowiązki. W świecie częstych zmian i niepewności wsparcie w postaci ubezpieczenia od utraty pracy wydaje się dobrym rozwiązaniem.

Ubezpieczenie od utraty pracy zapewnia ochronę dla pracowników, którzy wykonywali swoje obowiązki na podstawie umowy o pracę. Polisę taką oferują banki we współpracy z ubezpieczycielami (np. Bank Millennium – Towarzystwo Ubezpieczeń Europa). Najczęściej świadczenie to oferowane jest:

• w ramach ubezpieczenia na życie,
• przy braniu kredytu (w szczególności hipotecznego),
• samodzielnie.

Zadaniem ubezpieczenia od utraty pracy jest pomoc ubezpieczonemu po utracie stałego źródła dochodu – muszą być spełnione określone w OWU warunki. Gdy dojdzie do takiej sytuacji, to ubezpieczony otrzyma finansowe wsparcie na spłatę określonej liczby rat kredytu, a nawet środki na opłaty eksploatacyjne mieszkania. Dzięki temu taka osoba nie wpadnie w poważne kłopoty finansowe w okresie bezrobocia i szukania nowej pracy.

Oprócz ubezpieczenia od utraty pracy (nazywanego także ubezpieczeniem od utraty stałego źródła dochodu) oferowane są także polisy na życie oraz na wypadek niezdolności do wykonywania pracy, czyli trwałego inwalidztwa lub choroby. 

Ubezpieczenie stałego źródła dochodu – czy to obowiązek?

Banki przy udzielaniu kredytu nie mogą zmusić klienta do wzięcia dodatkowego ubezpieczenia od utraty pracy. Jednak od tych, którzy nie spełniają wszystkich warunków przyznania kredytu, wymagają dodatkowej ochrony. Tacy klienci postawienie są więc w sytuacji – godzisz się na ubezpieczenie albo kredyt nie zostanie Ci przyznany.

Może zdarzyć się także sytuacja, w której brak wzięcia ubezpieczenia będzie oznaczał gorsze warunki kredytu – na przykład wyższą prowizję banku. Z drugiej strony dla własnego bezpieczeństwa warto rozważyć ubezpieczenie się przy braniu kredytu hipotecznego na wiele lat. 

Warunki otrzymania odszkodowania – zapisy z OWU

Aby ubezpieczenie od utraty pracy zadziałało, trzeba spełnić określone przez ubezpieczyciela warunki. To nie tak, że każda utrata źródła utrzymania będzie automatycznie oznaczać wsparcie z polisy. Przykładowo, w OWU UNIQA, która oferuje ubezpieczenie we współpracy z mBankiem, znajdziemy informację, że utrata pracy rozumiana jest jako utrata stałego dochodu przez ubezpieczonego i uzyskanie statusu bezrobotnego z prawem do zasiłku dla bezrobotnych:

• w przypadku osób uzyskujących dochód na podstawie kontraktu menedżerskiego lub stosunku pracy – w wyniku jego rozwiązania z przyczyn niedotyczących ubezpieczonego, spowodowana dokonanym przez pracodawcę rozwiązaniem kontraktu albo na mocy porozumienia stron,
• w przypadku osób fizycznych uzyskujących dochód z wykonywania pozarolniczej działalności gospodarczej na własny rachunek – skutkująca zaprzestaniem prowadzenia działalności lub wykreśleniem wpisu ubezpieczonego z ewidencji, spowodowana przyczynami ekonomicznymi.

Ubezpieczyciele wymagają, aby osoba, która utraciła stałe źródło dochodów, otrzymała status osoby bezrobotnej. Pamiętajmy, że w OWU znajdują się także dodatkowe zastrzeżenia dotyczące wypłaty odszkodowania i zawsze warto je poznać.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela – brak odszkodowania

Aby otrzymać odszkodowanie od utraty pracy, trzeba spełnić wiele warunków. Przede wszystkim należy pamiętać o okresie karencji. Na czym to polega?

Jeśli liczysz, że wykupisz takie ubezpieczenie, a 2 tygodnie później zgłosisz się po odszkodowanie, mocno się zawiedziesz. Dlaczego? Ubezpieczyciele wprowadzają okres karencji, w którym ubezpieczenie nie zapewnia ochrony – na przykład w UNIQA wynosi on 90 dni. U innych jest to zwykle od 30 do 90 dni.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia życia, zdrowia i od utraty pracy UNIQA znajdziemy sekcję poświęconą wyłączeniom odpowiedzialności. Ubezpieczyciel wskazuje tam, że nie ponosi on odpowiedzialności, gdy:

• do dnia złożenia wniosku o ubezpieczenie ubezpieczony został poinformowany (pisemnie bądź ustnie), że utraci pracę,
• ubezpieczony przed dniem złożenia wniosku o ubezpieczenie został poinformowany pisemnie przez pracodawcę o przejściu zakładu pracy lub jego części na nowego pracodawcę i związanych z tym faktem zmianach sposobu zatrudnienia lub redukcji zatrudnienia, dotyczących bezpośrednio ubezpieczonego,
• utrata pracy nastąpiła wskutek wygaśnięcia umowy o pracę w związku z upływem czasu, na który została zawarta, rozwiązania przez pracodawcę umowy o pracę bez wypowiedzenia z winy ubezpieczonego lub za wypowiedzeniem z przyczyn dotyczących ubezpieczonego w rozumieniu obowiązujących przepisów prawa pracy,
• zakończenie kontraktu menedżerskiego nastąpiło wskutek wygaśnięcia kontraktu menedżerskiego w związku z upływem czasu, na który został zawarty, rozwiązania kontraktu menedżerskiego w trybie natychmiastowym lub rozwiązania kontraktu menedżerskiego z winy ubezpieczonego lub za wypowiedzeniem z przyczyn dotyczących ubezpieczonego,
• ubezpieczony był zatrudniony przez przedsiębiorcę będącego dla ubezpieczonego krewnym lub powinowatym do drugiego stopnia włącznie lub jest członkiem organów zarządczych przedsiębiorcy zatrudniającego ubezpieczonego,
• utrata pracy wynikła z powodu: działań wojennych, działań zbrojnych, zamieszek, świadomego i dobrowolnego uczestnictwa ubezpieczonego w aktach przemocy, chyba że jego udział w aktach przemocy wynikał z wykonywania czynności służbowych, stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej,
• ubezpieczony przebywał w ciągu ostatnich 12 miesięcy przed zdarzeniem ubezpieczeniowym więcej niż 90 dni na urlopie bezpłatnym,
• utrata pracy nastąpiła wskutek działania energii jądrowej, promieniowania radioaktywnego i pola elektromagnetycznego w zakresie szkodliwym dla człowieka, z wyłączeniem stosowania wyżej wymienionych w terapii zgodnie z zaleceniami lekarskimi,
• utrata pracy nastąpiła wskutek masowego skażenia chemicznego, biologicznego lub radioaktywnego.

Lista wyłączeń jest więc długa. Ubezpieczony otrzyma z kolei odszkodowanie, kiedy nie będzie się spodziewał utraty pracy i zostanie zwolniony przez pracodawcę z przyczyn niezależnych od siebie. Pozostaje pytanie – na jakie wsparcie ubezpieczyciela może wtedy liczyć?

Warunki ubezpieczenia od utraty pracy – co oferują banki?

Ubezpieczenie od utraty pracy oferowane jest przez banki. Większość ofert skierowana jest do klientów, którzy decydują się na wzięcie kredytu – w szczególności tego hipotecznego. Jak wyglądają szczegóły tego ubezpieczenia w wybranych instytucjach?

Santander Consumer Bank – CNP Santander Insurance Europe DAC

Ubezpieczenie Bezpieczne Finanse ma szeroki zakres i dotyczy różnych zdarzeń losowych:

• zmiany sytuacji życiowej (śmierć, nieszczęśliwy wypadek, poważna choroba),
• czasowej niezdolności do pracy,
• utraty pracy,
• hospitalizacji.

W przypadku czasowej niezdolności do pracy ubezpieczyciel wypłaci maksymalnie 12 świadczeń za każde 30 dni, w których ubezpieczony nie mógł pracować. Jedno świadczenie może mieć wysokość od 200 do 3 000 złotych. 

W przypadku utraty pracy świadczenia wypłacane są również przez maksymalnie 12 miesięcy za każde 30 dni bez pracy w kwocie od 200 do 3 000 zł. Co ważne, świadczenie otrzyma także ubezpieczony, który rozwiązał umowę za porozumieniem stron bez wskazywania przyczyny takiej decyzji.

Bank Millennium – Towarzystwo Ubezpieczeń Europa

Ubezpieczenie od utraty stałego źródła dochodu działa, kiedy ubezpieczony otrzyma status osoby bezrobotnej. W ramach ochrony ubezpieczyciel:

• spłaci 12 kolejnych rat kredytu,
• zwraca koszty opłat eksploatacyjnych nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu (czynsz, prąd, gaz, centralne ogrzewanie, woda, fundusz remontowy, wywóz śmieci – maksymalnie 500 zł miesięcznie).

Towarzystwo ubezpieczeniowe Europa oferuje 2 warianty ochrony:

• Wariant I – utrata stałego źródła dochodu,
• Wariant II – utrata stałego źródła dochodu + czasowa niezdolność do pracy.

Więcej informacji o ofercie warto szukać na stronach banku, ubezpieczyciela i w OWU ubezpieczenia. 

PKO Bank Polski – PKO T.U. S.A.

Bank ten oferuje kredytobiorcom i pożyczkobiorcom kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej ubezpieczenie utraty źródła dochodu, inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku oraz leczenia szpitalnego. Nas w ramach tego artykułu interesuje wyłącznie pierwsza część ochrony. 

Gdy dojdzie do utraty pracy i ubezpieczony będzie miał status bezrobotnego, to ubezpieczyciel wypłaci świadczenie miesięczne, które wyliczane jest jako:

• iloczyn 1,5% kwoty kredytu udziału procentowego – świadczenie nie może być wyższe niż 30 tys. złotych,
• maksymalnie można otrzymać 6 świadczeń.

Koszt ubezpieczenia od utraty pracy

Ubezpieczyciele w różny sposób obliczają wysokość składki. Część z nich pobiera miesięczną opłatę, a inni wymagają dokonania opłaty jednorazowej. Przykładowo:

• PKO wymaga przy udzielaniu kredytu hipotecznego dokonania jednej opłaty za 48-miesięczną ochronę w wysokości 3,25% kwoty przyznanego kredytu.
• W Santander Consumer Banku opłata za ubezpieczenie Bezpieczne finanse ustalana jest po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego oraz wzięcia pod uwagę zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego, okresu ubezpieczenia i kosztów zawarcia i obsługi umowy – płatna jest jednorazowo.

A ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie od utraty pracy w innych bankach? To zależy od kwoty ubezpieczenia i jego zakresu. Przeważnie jest to procent od wartości przyznanego kredytu i może wynieść od jednego do kilku procent. Jednak niektórzy ubezpieczyciele w inny sposób naliczają opłaty. Choćby w ubezpieczeniu utraty stałego źródła dochodu w Banku Millennium opłata za ubezpieczenie wynosi miesięcznie 7% lub 9% ostatniej raty kredytu – zależnie od wybranego wariantu.

Przykładowe opłaty za ubezpieczenie od utraty pracy w Banku Millennium

FAQ – najważniejsze pytania o ubezpieczenie od utraty pracy