Zakres ochrony ubezpieczeniowej OC i AC

Zakres ochrony ubezpieczeniowej – definicja

W pojęciu tym mieści się kilka elementów. Po pierwsze, zakres ochrony ubezpieczeniowej wskazuje szkody i okoliczności, za które ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Po drugie, znaleźć można tam informacje określające terytorium, na którym obowiązuje ubezpieczenie. Ubezpieczyciel wskazuje tam także wysokość odszkodowania. Z zakresem ochrony ubezpieczeniowej związane są ściśle wyłączenia odpowiedzialności.

Wszystkie powyższe informacje zawarte są w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia. Dlatego należy szczegółowo zapoznać się z tym dokumentem przed podpisaniem umowy, aby uniknąć zaskoczenia i niepotrzebnych nerwów. Jeśli okaże się, że ubezpieczyciel nie chce wypłacić odszkodowania, może to wynikać nie z jego nieuczciwości, lecz z faktu, że ma do tego prawo, bo dana szkoda jest poza zakresem opisanym w dokumencie, do którego klient miał dostęp.

Ubezpieczenie OC – zakres ochrony

Obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, czyli OC samochodu, jest jedynym ubezpieczeniem komunikacyjnym, którego zakres jest taki sam we wszystkich towarzystwach ubezpieczeniowych. Dodatkowo, żadna firma prowadząca działalność ubezpieczeniową nie może odmówić ubezpieczenia pojazdu.

Wszystkie aspekty związane z OC, w tym również zakres ochrony ubezpieczeniowej, określa Ustawa z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Z powyższego cytatu widać, że zakres OC dotyczy szkód osobowych i w mieniu. Należy także pamiętać, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje również szkody powstałe podczas i w związku z:

• wsiadaniem i wysiadaniem z pojazdu mechanicznego,
• załadowywaniem i rozładowywaniem pojazdu mechanicznego,
• zatrzymaniem, postojem i garażowaniem pojazdu mechanicznego.

Sumy gwarancyjne OC

Ustawa określa także kwotowy zakres odszkodowania za wyrządzone szkody, ustalając minimalne sumy gwarancyjne ubezpieczenia OC (po kursie średnim ustalonym przez NBP w dniu wyrządzenia szkody).

Zakres terytorialny ubezpieczenia OC

Ubezpieczenie OC obejmuje swoim zakresem terytorium Rzeczypospolitej Polskiej (art. 25. ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych) oraz na zasadzie wzajemności państwa, które podpisały Porozumienie Wielostronne. W praktyce dotyczy to krajów, które są członkami Europejskiego Obszaru Gospodarczego, a także Andory, Czarnogóry, Bośni i Hercegowiny, Liechtensteinu, Islandii, Norwegii, Serbii i Wielkiej Brytanii. Aby potwierdzić OC w krajach, które nie są sygnatariuszami porozumienia, należy posiadać Zieloną Kartę lub ubezpieczenie graniczne.

Autocasco – zakres ochrony

Ubezpieczenie AC, w przeciwieństwie do OC, jest dobrowolne. Oznacza to, że nie ma obowiązku jego zakupu, ale również to, że każdy ubezpieczyciel może sam określić jego zakres i wyłączenia odpowiedzialności. Przed zakupem warto więc sprawdzić, jakie zapisy pojawiają się w OWU popularnych towarzystw ubezpieczeniowych w kontekście autocasco.

UNIQA

Zakres ochrony ubezpieczeniowej dotyczy szkód, które związane są z uszkodzeniem, zniszczeniem i kradzieżą samochodu lub jego części oraz wyposażenia dodatkowego auta lub wyposażenia specjalnego pojazdu. Te ostatnie muszą zostać wskazane we wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia. Zakres ochrony nie obejmuje więc dowolnego elementu wyposażenia, ale tylko konkretnie wymienionego!

Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy szkód, które powstały w wyniku nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń w czasie trwania umowy, z wyjątkiem tych wskazanych w wyłączeniach. Ubezpieczenie autocasco występuje w wariancie mini (Minicasco), chroniącym na wypadek działania sił przyrody i kradzieży, oraz pełnym. Polisa obejmuje terytorium Polski. Aby rozszerzyć zakres AC pełnego na pozostałe kraje europejskie, należy złożyć odpowiedni wniosek. Zajrzyj do OWU UNIQA, by zapoznać się z wyłączeniami i poznać szczegółowe warianty ubezpieczenia AC.

Benefia

Ubezpieczyciel ten oferuje AC dla samochodu osobowego, terenowego bądź dostawczego do 3,5 t, a także motocykla, skutera lub czterokołowca. Przedmiotem ubezpieczenia jest pojazd wraz z wyposażeniem, czyli elementami pojazdu, sprzętem i urządzeniami fabrycznie trwale zamontowanymi. Za dodatkową opłatą można rozszerzyć ochronę o wyposażenie dodatkowe (m.in. foteliki samochodowe, radia, anteny, bagażniki zewnętrzne).

AC w Benefii zapewnia ochronę w zakresie następstw uszkodzenia, zniszczenia lub utraty pojazdu, w tym szkód powstałych w wyniku m.in.:

• kolizji z innym pojazdem,
• kolizji z osobami, przedmiotami czy zwierzętami,
• działania osoby trzeciej lub zwierzęcia,
• powodzi, zatopienia, gradobicia, uderzenia pioruna lub innych sił przyrody,
• pożaru lub wybuchu pojazdu.

Benefia posiada szeroki zakres terytorialny ubezpieczenia AC. Obejmuje on terytorium Polski oraz pozostałych krajów europejskich (w tym europejskich części Rosji i Turcji), a także Maroka, Tunezji, Izraela i Iranu. Terytoria Albanii, Rosji, Ukrainy, Mołdawii i Białorusi wyłączone są z ochrony od kradzieży.

Ubezpieczający samochód może wybrać sposób rozliczenia szkody w postaci kosztorysu, naprawy z wykorzystaniem części alternatywnych (serwis lub kosztorys), oraz naprawy oryginalnymi częściami (serwis lub kosztorys). Szczegółowe informacje na temat wypłaty odszkodowania i wyłączeń można znaleźć w OWU Benefia.

PZU

Podobnie jak w przypadku innych ubezpieczycieli, zakres AC PZU obejmuje uszkodzenia, zniszczenia i utratę pojazdu, jego części lub dodatkowego wyposażenia na skutek wystąpienia wypadku ubezpieczeniowego. W OWU PZU zawarte są wyłączenia i ograniczenia ochrony, w tym m.in. udział własny w ubezpieczeniu AC, czyli część odszkodowania, którą pokrywa ubezpieczający. Może on wynieść:

• 500 zł,
• 20% odszkodowania (ale nie mniej niż 500 zł) w AC mini,
• 25% odszkodowania dla osób poniżej 26. roku życia.

Ubezpieczony może zdecydować o zwiększeniu lub zmniejszeniu zakresu ubezpieczenia. W pierwszym przypadku będzie to podpisanie umowy Mini AC, które nie będzie obejmować szkód powstałych wskutek działania sił mechanicznych podczas zetknięcia z innym pojazdem oraz pojazdu w ruchu z przedmiotem (nieruchomości i rzeczy ruchome) – czyli w czasie wypadku lub kolizji drogowej.

Natomiast rozszerzenie zakresu ochrony ubezpieczeniowej, które wiąże się z dodatkową zapłatą składki, pozwala na:

• zachowanie stałej wartości pojazdu z dnia podpisania umowy (Auto Wartość 100%),
• rozszerzenie ochrony od kradzieży na Rosję, Białoruś, Ukrainę i Mołdawię,
• ubezpieczenie pojazdów wykorzystywanych w celach zarobkowych,
• wsparcie w razie szkody (holowanie, auto zastępcze, zwrot kosztów odbioru pojazdu).

LINK4

Zakres ochrony ubezpieczeniowej opisuje zdarzenia, za które wypłacane jest odszkodowanie. LINK4 oferuje Auto Casco i Smart Casco. Czym się od siebie różnią i jakie mają zakresy te dwa dobrowolne warianty?

Auto Casco obejmuje ochroną pojazd, bagaż podręczny oraz foteliki samochodowe. Umowę ubezpieczenia AC można zawrzeć w trzech wariantach:

• ASO – naprawa w dowolnym warsztacie, w tym w Autoryzowanej Stacji Obsługi,
• Warsztat – naprawa w dowolnym warsztacie (ale nie w ASO),
• Kosztorys – otrzymanie odszkodowania.

Z kolei Smart Casco obejmuje ochroną tylko pojazd. Ubezpieczający ma do wyboru kilka wariantów ochrony:

• Żywioły,
• Kradzież,
• Kradzież i Żywioły,
• Szkoda całkowita i Żywioły,
• Szkoda całkowita, Kradzież i Żywioły.

Oczywiście ostatni wariant ubezpieczenia ma najpełniejszy zakres. Jak LINK4 precyzuje żywioły i szkodę całkowitą? 

Wariant Żywioły zapewnia ochronę szkód (zniszczenie lub uszkodzenie) powstałych na skutek działania sił przyrody. Zalicza się do nich:

• pożar (ale nie podpalenie),
• huragan,
• grad,
• uderzenie pioruna,
• powódź,
• zapadanie lub osuwanie się ziemi, 
• lawiny,
• oraz inne siły przyrody.

Natomiast Szkoda całkowita dotyczy:

• zderzenia z innymi pojazdami, osobami, zwierzętami i przedmiotami,
• działania osób trzecich,
• wybuchu,
• gwałtownego działania czynnika termicznego lub chemicznego, który ma źródła na zewnątrz pojazdu,
• zatopienia.

Beesafe

Przedmiotem ubezpieczenia jest pojazd oraz jego wyposażenie podstawowe, czyli elementy, sprzęt oraz urządzenia trwale zamontowane w maszynie podczas produkcji lub podczas przygotowania fabrycznie nowego pojazdu do sprzedaży. Beesafe umożliwia do 6 miesięcy przed zakończeniem AC na dokupienie ubezpieczenia dodatkowego wyposażenia, takiego jak fotelik dziecięcy, panel radiowy, telefon komórkowy z osprzętem czy bagażnik zewnętrzny. 

Ubezpieczyciel oferuje AC w dwóch zakresach:

• pełnym (all risks) – ochrona ubezpieczeniowa obejmuje następstwa uszkodzeń, zniszczenia lub utraty pojazdu bez względu na przyczynę,
• “Mini” – ochrona ubezpieczeniowa dotyczy uszkodzeń, zniszczenia bądź utraty pojazdu, których przyczyną były: deszcz nawalny, grad, huragan, lawina, osunięcie ziemi, powódź, pożar, trzęsienie ziemi, trąba powietrzna, uderzenie pioruna, zapadnięcie ziemi, zatopienie, jak i kradzież.

W Beesafe właściciel pojazdu może wybrać spośród 3 wariantów likwidacji szkody: ASO, warsztat partnerski i kosztorys. Zakres terytorialny AC to kraje UE i pozostałe kraje europejskie oraz europejska część Rosji i Turcji (ochrona przed kradzieżą nie dotyczy Albanii, Białorusi, Mołdawii, Rosji i Ukrainy). Więcej informacji znajdziesz w OWU Beesafe.

mtu24.pl

Ubezpieczyciel ten wyróżnia kilka wariantów ubezpieczenia autocasco. Są to AC Mini, AC Uszkodzenie i Kradzież, AC Kradzież i AC Żywioły. Zakres ochrony ubezpieczeniowej obejmuje zniszczenie, utratę lub uszkodzenie pojazdu w czasie trwania ubezpieczenia.

W przypadku AC Mini oraz AC Uszkodzenie i Kradzież, odszkodowanie zostanie wypłacone, gdy powstaną szkody na skutek:

• zderzenia z pojazdem,
• niespodziewanego zetknięcia z osobami, zwierzętami i przedmiotami z zewnątrz pojazdu,
• wandalizmu,
• zderzenia się sprzętu sportowego, który jest transportowany na zewnętrznym bagażniku, z przedmiotami z zewnątrz,
• pożaru,
• wybuchu,
• zatonięcia,
• działania innych sił przyrody,
• gwałtownego działania czynnika termicznego lub chemicznego, który ma źródła na zewnątrz pojazdu,
• kradzieży.

W przypadku AC Mini musi zajść szkoda całkowita. Natomiast dla AC Uszkodzenie i Kradzież określono szkodę minimalną w wysokości 500 zł.

Ubezpieczenie AC Kradzież dotyczy kradzieży i uszkodzenia pojazdu w jej trakcie. Odszkodowanie zostanie wypłacone, jeśli szkoda będzie wyższa niż 500 zł.

AC Żywioły obejmuje ochroną szkody powstałe na skutek działania pożaru, wybuchu, zatopienia, huraganu, gradu, uderzenia piorunów, lawiny, powodzi, trzęsienia ziemi oraz naturalnego zapadnięcia się ziemi. Również tutaj pojawia się nagły czynnik chemiczny i termiczny oraz minimalna wartość szkody 500 zł.

Wyłączenia i szczegóły ubezpieczenia autocasco znajdziesz w OWU mtu24.pl.

Generali

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia Generali podaje, że zakres ochrony ubezpieczeniowej autocasco obejmuje uszkodzenie, zniszczenie lub kradzież pojazdu, jego części lub wyposażenia wskutek wszelkich zdarzeń, które nie zostały wymienione w wyłączeniach. Przedmiotem ubezpieczenia są także foteliki samochodowe, kluczyki, a po opłaceniu dodatkowej składki także inne wyposażenie dodatkowe samochodu.

Pojazd musi podlegać rejestracji, być zarejestrowany i dopuszczony do ruchu w Polsce. W momencie zawarcia umowy ubezpieczenia pojazd nie może być:

• starszy niż 13 lat (wariant Serwis),
• młodszy niż 5 i starszy niż 15 lat (wariant Warsztat).

Podobnie jak u innych ubezpieczycieli, zakres terytorialny ubezpieczenia obejmuje Polskę i kraje europejskie. Ograniczony jest tylko o szkody kradzieżowe powstałe na terytorium Ukrainy.

Proama

Ubezpieczyciel oferuje Autocasco Mini, którego przedmiotem są pojazdy, które mają mniej niż 15 lat. Ochrona obejmuje szkody, które powstały w wyniku:

• kradzieży pojazdu,
• uszkodzenia, zniszczenia (pojazdu, wyposażenia) wskutek działania żywiołów oraz zwierząt.

Ubezpieczenie może być zawarte w wariancie ASO (pojazdy do 10 lat) lub w wariantach Warsztat i Kosztorys (pojazdy między 5 a 15 lat). Zakres terytorialny Autocasco Mini obejmuje terytorium Rzeczypospolitej Polskiej i państw ościennych.

Więcej informacji o AC znajdziesz w OWU Proama.  

Allianz

Ubezpieczany pojazd nie może mieć więcej niż 18 lat (nie dotyczy pakietu PLUS). Ochrona ubezpieczeniowa autocasco obejmuje szkody polegające na zniszczeniu, uszkodzeniu lub utracie pojazdu lub jego wyposażenia.

Allianz przygotował kilka rodzajów AC, które przypisane są do wybranego pakietu ochrony (Plus, Extra, Max). Ochrona ubezpieczeniowa autocasco obejmuje szkody (zniszczenie, uszkodzenie, utrata pojazdu lub jego wyposażenia) wskutek wymienionych poniżej zdarzeń:

• ryzyka katastroficzne (Plus, Extra, Max),
• pożar, implozja, eksplozja (Plus, Extra, Max),
• kolizja ze zwierzęciem (Plus, Extra, Max),
• kradzież (Extra, Max),
• wandalizm (Extra, Max),
• inne uszkodzenia pojazdu (Max).

W OWU Allianz znajdują się informacje o wyłączeniach i istotne szczegóły. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zakres ochrony ubezpieczeniowej OC i AC