Ubezpieczenie od wszystkich ryzyk –  jak działa all risk w polisach mieszkaniowych?

Na czym polega ubezpieczenie all risk?

Ubezpieczenie all risk, czyli ubezpieczenie od wszystkich ryzyk, to forma ochrony, która obejmuje zasadniczo wszystkie zdarzenia losowe, które mogą spowodować szkodę w nieruchomości – o ile nie zostały wyraźnie wyłączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W praktyce oznacza to, że ubezpieczony ma szerszą ochronę niż w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, gdzie wymienione są konkretne zagrożenia objęte odpowiedzialnością ubezpieczyciela.

Warto jednak pamiętać, że nawet w polisach all risk istnieją pewne wyłączenia, które szczegółowo określają sytuacje, gdy ochrona nie będzie obowiązywać – o tym opowiemy w dalszych częściach artykułu.

All risk a ryzyka nazwane – czym się różnią?

Przeglądając propozycje ubezpieczenia domu lub ubezpieczenie mieszkania, spotkasz się z dwiema podstawowymi opcjami ubezpieczeń: od ryzyk nazwanych oraz od wszystkich ryzyk (all risk). Każdy z nich różni się zakresem ochrony oraz sposobem definiowania objętych nim zagrożeń.

1. Jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, Twoja ochrona obejmie wyłącznie zdarzenia wskazane w owu czy w umowie. Zazwyczaj są to konkretne, najczęściej występujące zagrożenia, takie jak pożar, uderzenie pioruna, deszcz nawalny czy przepięcia. Zakres ochrony jest więc precyzyjnie określony, a odszkodowanie przysługuje tylko wtedy, gdy szkoda powstała wskutek tych wymienionych sytuacji.
2. Wybierając polisę w wariancie all risk, zyskujesz kompleksowe wsparcie ubezpieczyciela. Ochrona obejmuje niemalże wszystkie nagłe i nieprzewidziane zdarzenia, które mogą spowodować szkodę, z wyjątkiem tych, które zostały wyraźnie wyłączone w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Dzięki temu masz pewność, że polisa chroni Cię przed większością ryzyk, nawet tych, jakich wcześniej nie da się dokładnie przewidzieć czy wymienić.

W praktyce oznacza to, że all risk zabezpiecza nieruchomość przed różnymi zdarzeniami, które trudno byłoby Ci przewidzieć, takimi jak szkody spowodowane przez dzikie zwierzęta, kradzież zwykła (bez włamania), graffiti, a nawet szkody wynikające z rażącego niedbalstwa (np. zalanie po pozostawieniu otwartych okien podczas deszczu).

Warto wspomnieć, że istnieje również opcja rozszerzenia każdego z wariantów polisy o dodatkowe ubezpieczenia.Do najpopularniejszych z nich należą m.in:

• ubezpieczenie ruchomości domowych,
• mieszkaniowe OC w życiu prywatnym,
• assistance domowy,
• pomoc medyczna 24.

Co ciekawe, w UNIQA możesz objąć ochroną także nagrobek lub swojego pupila – psa albo kota. Miej na uwadze, że w polisach typu all risk zakres podstawowy jest na tyle szeroki, że lista możliwych rozszerzeń bywa krótsza. Zdarzają się jednak oferty, w których ubezpieczyciel przewiduje dodatkowe opcje mimo pełnej ochrony podstawowej.

Jaki jest zakres ubezpieczenia all risk?

Aby zobrazować, jak szeroki jest zakres ochrony w wariancie all risk, oraz jak różni się on od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, warto posłużyć się konkretnym przykładem. W tym celu przeanalizujemy ofertę towarzystwa Generali, która dobrze pokazuje te rozbieżności.

Jak już wspomnieliśmy, wariant all risk obejmuje szkody powstałe w wyniku wszystkich zdarzeń poza tymi, które nie zostały wyłączone w OWU. Ponadto na przykładzie oferty firmy Generali można zauważyć, że zakres tego ubezpieczenia uwzględnia znacznie więcej elementów ochrony niż wariant od ryzyk nazwanych. W tym drugim przypadku wiele z dodatkowych zabezpieczeń, takich jak ochrona przed zalaniem czy skutkami naturalnych zdarzeń wymaga wykupienia rozszerzeń, co wiąże się z dopłatą.

Kiedy polisa all risk nie zadziała?

Choć ubezpieczenie w wariancie all risk daje najszerszą możliwą ochronę, nie oznacza to, że działa w każdej sytuacji. Podobnie jak inne polisy, ma swoje ograniczenia w postaci tzw. wyłączeń odpowiedzialności. W praktyce oznacza to, że jeśli szkoda powstanie w określonych okolicznościach, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.

Najczęstsze sytuacje, w których ochrona all risk nie obowiązuje, to m.in.:

• szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub jego domowników,
• brak wykonania wymaganych przepisami okresowych przeglądów technicznych,
• szkody powstałe pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• działania wojenne, zamieszki lub użycie energii jądrowej,
• szkody powodziowe powstałe w okresie karencji (zazwyczaj 14-30 dni od rozpoczęcia polisy),
• zniszczenia wynikające z wad fabrycznych sprzętu, które podlegają gwarancji producenta.

Powyżej przedstawiliśmy listę najpopularniejszych wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela. Pamiętaj jednak, że ubezpieczenie domu lub mieszkania jest dobrowolne, co oznacza, że towarzystwa mają pełną swobodę przy kształtowaniu warunków takiej ochrony.

Dlatego przed zawarciem umowy zapoznaj się z OWU ubezpieczyciela, z którym chcesz podpisać umowę. Dzięki temu będziesz wiedział, w jakich sytuacjach firma ubezpieczeniowa odmówi Ci wsparcia.

Czy warto kupić ubezpieczenie od wszystkich ryzyk?

Zakup ubezpieczenia od wszystkich ryzyk to doskonały wybór dla tych, którzy cenią sobie jak najszerszą ochronę swojego majątku. Ten wariant polisy obejmuje nie tylko przewidywalne i typowe zdarzenia, ale również te niespodziewane i trudne do zdefiniowania, które często nie są objęte standardowymi ubezpieczeniami od ryzyk nazwanych. Dzięki temu możesz mieć pewność, że Twój dom lub mieszkanie będzie chronione w szerokim zakresie, często z wyższymi limitami odpowiedzialności.

Ponadto ubezpieczenie all risk wyróżnia się uproszczonymi procedurami przy zgłaszaniu szkód. To ubezpieczyciel musi udowodnić, że konkretna szkoda nie mieści się w zakresie ochrony. W praktyce oznacza to większą wygodę i szansę na szybkie otrzymanie odszkodowania.

Warto rozważyć tę polisę szczególnie wtedy, gdy zależy Ci na kompleksowej ochronie i gwarancji, że nawet niespodziewane zdarzenia nie pozostaną bez zabezpieczenia. Jednocześnie, choć ubezpieczenie all risk daje szeroki zakres ochrony, nie każda oferta jest taka sama. W związku z tym ważne jest, aby dokładnie porównać propozycje różnych towarzystw, oraz znaleźć rozwiązanie najlepiej dopasowane do swoich potrzeb i możliwości finansowych.

Ile kosztuje ubezpieczenie w wariancie all risk?

Sprawdźmy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania o powierzchni 60 m² w formule all risk. Nieruchomość znajduje się w Rzeszowie i jest usytuowana na pośrednim piętrze w budynku z 2001 roku. Załóżmy, że wartość lokalu wynosi 550 000 zł, a wyposażenia 30 000 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie od wszystkich ryzyk