Jak ubezpieczyć mieszkanie na poddaszu?

Czym jest mieszkanie na poddaszu?

Przepisy prawa budowlanego nie zawierają definicji poddasza. Natomiast w orzecznictwie sądowym przyjmuje się, że jest to poziom w budynku, który znajduje się między najwyższym stropem czy sklepieniem a dachem. Poddasze może pełnić funkcję użytkową i nieużytkową. Dodatkowo może być adaptowane do celów mieszkaniowych lub być wyłącznie pomieszczeniem przynależnym, czyli zwykłym strychem.

Zgodnie z przyjętą powyżej definicją mieszkania na poddaszu znajdują się głównie w kamienicach. Natomiast lokal w bloku mieszkalnym na ostatnim piętrze (na przykład z wielkiej płyty) znajduje się bezpośrednio pod dachem, ale trudno go określić jako poddasze. Warto również dodać, że mieszkanie na poddaszu musi spełniać określone przepisy budowlane dotyczące choćby wysokości – jeśli wysokość pomieszczenia w świetle ma więcej niż 2 metry, to jest osobną kondygnacją.

Jakie ryzyka i zagrożenia wiążą się z mieszkaniem na poddaszu?

Bez wątpienia mieszkanie na poddaszu może mieć wiele zalety. Natomiast położenie lokalu pod samym dachem na samej górze budynku wielorodzinnego wiąże się również z dodatkowymi zagrożeniami i ryzykami. Wśród nich wymienia się:

• pożar – ciepłe powietrze unosi się do góry, więc w razie pożaru na niższych kondygnacjach dym i płomienie szybciej dotrą na poddasze, dodatkowo ewakuacja z najwyższego piętra jest trudniejsza, straż pożarna ma również utrudniony dostęp do pomieszczeń;
• kradzież z włamaniem – zazwyczaj wskazuje się, że zagrożenie kradzieżą z włamaniem jest większe w przypadku mieszkań na parterze, natomiast zapomina się, że złodzieje mogą dostać się do mieszkania na poddaszu przez okna dachowe i dach, dodatkowo na klatce schodowej na ostatniej kondygnacji pojawia się w ciągu dnia mniej osób, więc złodziej ma potencjalnie mniejsze szanse na spotkanie z sąsiadem;
• warunki atmosferyczne/pogodowe – mieszkanie na poddaszu narażone jest na zalanie w razie nieszczelności dachu, uderzenie pioruna, większe wychładzanie zimą, przegrzanie latem i męczący hałas w czasie ulewy i burzy.

Warto również pamiętać, że skosy dachu utrudniają zagospodarowanie przestrzeni użytkowej na poddaszu.

Co można ubezpieczyć w mieszkaniu na poddaszu?

Mieszkanie na poddaszu można ubezpieczyć podobnie jak to na pozostałych piętrach. Lokal na poddaszu, który spełnia warunki mieszkaniowe, traktowany jest jako ostatnia kondygnacja budynku wielorodzinnego. Najważniejszym elementem ochrony mieszkania jest ubezpieczenie mienia, które dostępne jest w wariancie:

• ryzyk nazwanych,
• All risk.

W ramach ubezpieczenie mienia można ubezpieczyć:

• mieszkanie – nieruchomość na poddaszu, pomieszczenia przynależne (np. piwnica);
• elementy stałe – np. instalacje, okładziny, pokrycie ścian, armaturę, antresole, meble w zabudowie;
• ruchomości domowe – np. ubrania, rzeczy osobiste, sprzęt elektroniczny, dywany, lampy.

Wybrani ubezpieczycieli oferują rozszerzenie ochrony o ubezpieczenie przedmiotów wartościowych, elementów szklanych czy przedmiotów do prowadzenia działalności gospodarczej.

Od czego może chronić ubezpieczenie mieszkania na poddaszu?

Zakres ochrony ubezpieczenia mieszkania na poddaszu powinien być dobrany do ryzyk związanych z użytkowaniem takiego lokalu. Ubezpieczyciele oferuję ubezpieczenie mienia w polisie mieszkaniowej, które obejmuje ochroną dwa główne rodzaje zdarzeń:

• ogień i zdarzenia losowe (naturalne zdarzenia),
• kradzież z włamaniem.

Na przykład dla ochrony przed ogniem Generali i Proama wskazują takie ryzyka jak:

• pożar,
• wybuch,
• implozja,
• uderzenie pioruna,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu,
• uderzenie fali ponaddźwiękowej,
• dym i sadza,
• katastrofa budowlana,
• akcja ratownicza.

Zdecydowana większość wymienionych ryzyk jest przydatna w kontekście ubezpieczenia mieszkania na poddaszu. Wyjątkiem jest uderzenie pojazdu mechanicznego, ponieważ zagrożenie takim zdarzeniem jest bliskie zeru lub zerowe.

Z kolei do naturalnych zdarzeń zalicza się:

• silny wiatr,
• lawinę,
• trzęsienie ziemi,
• tąpnięcie, zapadanie i osuwanie ziemi,
• upadek drzewa i budowli,
• śnieg i lód,
• deszcz,
• pękanie na skutek mrozu.

Zakres ochrony może zostać rozszerzony o powódź, co w przypadku mieszkania na poddaszu może mieć sens przede wszystkim w miejscowościach górskich, gdzie gwałtowne powodzie mogą zniszczyć cały budynek. Zalanie poddasza budynku znajdującego się na płaskim terenie w kamienicy w mieście jest niemożliwe.

Jakie rozszerzenia można wybrać do ubezpieczenia mieszkania na poddaszu?

Ubezpieczenie mieszkania na poddaszu można rozszerzyć o dodatkowe ochrony. Ubezpieczyciele oferują następujące dodatki do polisy mieszkaniowej:

• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym,
• ubezpieczenie NNW,
• Home Assistance,
• ubezpieczenie pomocy medycznej,
• ubezpieczenie od przepięcia,
• ubezpieczenie zwierząt domowych,
• ubezpieczenie elementów szklanych od stłuczenia,
• ubezpieczenie nagrobka,
• ubezpieczenie ruchomości poza domem.

Lista rozszerzeń ochrony zależy od oferty konkretnego ubezpieczyciela, więc nie w każdym TU jest taka sama. Warto więc zapoznać się z ogólnymi warunkami ochrony przed zakupem polisy.

Czy koszt ubezpieczenie mieszkania na poddaszu jest wyższy niż dla lokali na innych piętrach?

Wysokość składki ubezpieczenia mieszkania zależy od wielu zmiennych. Wpływ na cenę polisy ma między innymi wartość nieruchomości, elementów stałych i ruchomości domowych. Znaczenie ma lokalizacja nieruchomości, warunki i historia ubezpieczenia czy sposób użytkowania. Czy więc to, że mieszkanie znajduje się na poddaszu, ma znaczenie dla ubezpieczyciela?

Ubezpieczyciele w formularzu pytają o to, na którym piętrze (kondygnacji) znajduje się mieszkanie. Wynika to z faktu, że położenie lokalu ma znaczenie przy ocenie ryzyka ubezpieczeniowego – na początku artykułu wymieniono kilka zagrożeń związanych z mieszkaniem na poddaszu. Na przykład Generali podaje w OWU, że składka ubezpieczeniowa jest podwyższana:

gdy mieszkanie znajduje się na parterze lub na ostatnim piętrze budynku wielorodzinnego.

Źródło: Ogólne Warunki Ubezpieczenia Domów, Mieszkań oraz Odpowiedzialności Cywilnej w Życiu Prywatnym „Generali, z myślą o domu i rodzinie”.

Ubezpieczenie mieszkania na poddaszu będzie więc droższe niż ubezpieczenie mieszkania o takim samej wartości na piętrach pośrednich w tym samym budynku wielorodzinnym.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na poddaszu?

Przykładowe ceny ubezpieczenia dotyczą 40-metrowego mieszkania na poddaszu, które znajduje się w Łodzi. Wartość nieruchomości to 400 000 zł, a elementów stałych i ruchomości domowych 30 000 zł. Kamienica została wybudowana przed 1945 rokiem.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie mieszkania na poddaszu