Jakie dokumenty są niezbędne, żeby ubezpieczyć dom?

Ubezpieczenie domu – czy warto kupić polisę?

Ubezpieczenie domu to dobrowolna polisa, która chroni ubezpieczonego w zakresie szkód wyrządzonych w nieruchomości. Ochroną można objąć zarówno dom wolnostojący, jak i mieszkanie w bloku, a także m.in. ich wyposażenie, znajdujące się tam mienie ruchome, czy pomieszczenia przynależne lub budynki gospodarcze. Choć nie ma obowiązku nabycia polisy (wyjątek może stanowić ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt hipoteczny), jest to zalecane rozwiązanie i to przynajmniej z kilku powodów.

1. Ubezpieczenie chroni dom na wypadek zdarzeń losowych – pożar wywołany spięciem w sieci elektrycznej, zalanie po pęknięciu rury w łazience, niszczycielskie działanie żywiołu czy eksplozja instalacji gazowej mogą spowodować ogromne szkody w nieruchomości i pozbawić jej właściciela dorobku całego życia. Polisa pozwoli zabezpieczyć się na taką okoliczność, wspierając finansowo poszkodowanego w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
2. Ochroną można objąć elementy stałe i ruchomości domowe – w zależności od decyzji ubezpieczającego, ochroną mogą być objęte nie tylko elementy konstrukcyjne (mury) nieruchomości, ale także trwale związane z nią wyposażenie (np. drzwi, okna, zabudowa kuchenna, armatura łazienkowa) i mienie ruchome stanowiące własność ubezpieczonego.
3. Można ubezpieczyć się na wypadek kradzieży z włamaniem – mienie ruchome można objąć ochroną nie tylko na wypadek zdarzeń losowych, ale też kradzieży z włamaniem, a czasem również rabunku poza miejscem zamieszkania czy kradzieży zwykłej (niepozostawiającej śladów włamania).
4. Dostępne są liczne dodatki i rozszerzenia ochrony – ubezpieczyciele oferują m.in. polisę OC w życiu prywatnym, z której pokryte zostaną szkody wyrządzone przez ubezpieczonego innym osobom (np. w razie zalania sąsiadów), a także szerokie pakiety assistance domowego zawierające m.in. usługi różnego rodzaju fachowców.
5. Nie trzeba spełniać wielu formalności – zakup polisy ubezpieczeniowej dla domu lub mieszkania jest bardzo prosty i wymaga spędzenia tylko kilku minut przy komputerze. Sam zdecydujesz o zakresie potrzebnej Ci ochrony i wybierzesz sumy ubezpieczenia, a po zapłacie składki polisa trafi na Twoją skrzynkę mailową.

Ubezpieczenie domu online – formalności do zawarcia umowy

Na początek zobaczmy, co na temat dokumentów potrzebnych do zawarcia umowy ubezpieczenia domu mówią sami ubezpieczyciele. Posłużymy się do tego dokumentem OWU “Twoje miejsce” UNIQA.

Jeśli jednak na podstawie powyższego obawiasz się, że zakup ubezpieczenia domu będzie się wiązać ze żmudną procedurą i wieloma uciążliwymi formalnościami, to się mylisz. W dzisiejszych czasach różnego rodzaju polisy można nabyć nawet w kilka minut – dotyczy to również ubezpieczenia nieruchomości. Korzystając z kalkulatorów dostępnych na stronach firm ubezpieczeniowych, możesz w kilka chwil samodzielnie obliczyć wysokość swojej składki ubezpieczeniowej, dopasować zakres ochrony do indywidualnych potrzeb i nabyć polisę online. Jak to zrobić?

Dane do wypełnienia formularza ubezpieczeniowego

Kalkulatory ubezpieczenia domu na stronach poszczególnych towarzystw wyglądają zawsze nieco inaczej, ale zasady ich działania są podobne. Zainteresowany kupnem polisy klient musi podać podstawowe informacje na temat ubezpieczanej nieruchomości, które pozwolą oszacować koszt objęcia jej ochroną. Chodzi najczęściej o:

• lokalizację domu nieruchomości,
• powierzchnię nieruchomości,
• piętro, na którym znajduje się lokal (w przypadku mieszkania w bloku),
• rok budowy,
• rodzaj prawa do budynku (własność, wynajem, spółdzielcze prawo lokatorskie),
• zabezpieczenia stosowane w lokalu (np. drzwi i okna antywłamaniowe, alarm),
• historię ubezpieczenia nieruchomości (czy w przeszłości były likwidowane jakieś szkody).

W zależności od ubezpieczyciela, a także zakresu interesującej Cię ochrony, wymagane może być również podanie innych informacji. W każdym przypadku będziesz natomiast musieć podać szacunkową wartość ubezpieczenia mienia, czyli domu lub mieszkania, a niekiedy także znajdujących się tam elementów stałych i ruchomości. To kluczowy element wyliczenia, ponieważ to w głównej mierze na jego podstawie ubezpieczyciel ustala wysokość składki. Zasada jest prosta – im więcej warta nieruchomość, tym droższa będzie polisa.

Dokumenty do ubezpieczenia domu online

Skoro ubezpieczyciel wymaga podania tych wszystkich wymienionych wyżej informacji, to pewnie trzeba je udokumentować? Otóż nie! Choć ubezpieczyciele zastrzegają sobie prawo do uzależnienia ochrony od dostarczenia odpowiednich dokumentów, w praktyce jest to rzadka sytuacja i dotyczy wyłącznie szczególnych przypadków (np. mienia o wyjątkowo wysokiej wartości).

W rzeczywistości, kupując polisę dla domu online, nie musisz przedstawiać żadnych dokumentów potwierdzających podane przez Ciebie dane. Dotyczy to zarówno dokumentów potwierdzających prawo własności nieruchomości (np. akt notarialny, umowa najmu, dzierżawy itp.), jak i dowodu osobistego czy innego dokumentu potwierdzającego Twoją tożsamość.

Pamiętaj jednak, że o ile wspomniane dokumenty nie są potrzebne na etapie zakupu polisy, to będą już one wymagane w razie zgłaszania i likwidacji szkody z ubezpieczenia domu. Wówczas ubezpieczyciel dokona weryfikacji podanych mu wcześniej danych, żeby na ich podstawie określić wysokość przysługującego poszkodowanemu odszkodowania. Do rzadkości należą sytuacje, gdy tego rodzaju weryfikacja będzie wymagana wcześniej, ale może się tak zdarzyć choćby w razie objęcia ochroną szczególnej kategorii mienia (np. przedmiotów wartościowych).

Ubezpieczenie domu u agenta a wymagane dokumenty

Zakup polisy ubezpieczenia domu online nie wymaga okazywania żadnych dokumentów, a co w sytuacji, gdy kupujesz polisę osobiście w stacjonarnej placówce ubezpieczyciela lub w agencji ubezpieczeniowej? Wówczas obsługujący Cię agent ubezpieczeniowy może poprosić o okazanie dokumentów potwierdzających Twoją tożsamość i prawo własności nieruchomości. ERGO Hestia podaje, że najlepiej, aby były to:

• dowód osobisty,
• wydruk z księgi wieczystej lub akt notarialny.

Co istotne, jeśli dany ubezpieczyciel wymaga spełnienia dodatkowych warunków do objęcia danej nieruchomości ochroną (np. posiadania zabezpieczeń antywłamaniowych), nie trzeba udowadniać tego przy zawieraniu umowy. Prawidłowe zabezpieczenie domu bądź spełnienie innych warunków (np. przeprowadzanie regularnych przeglądów) zostanie zweryfikowane przez ubezpieczyciela w procesie likwidacji szkody i jeśli okaże się, że określone w umowie warunki nie zostały spełnione, odszkodowanie nie zostanie wypłacone.

Ubezpieczenie domu w budowie – co z dokumentami?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe umożliwiają ubezpieczenie nie tylko zamieszkałego bądź wynajętego domu, ale także nieruchomości w budowie. Czy w takim przypadku formalności przy zawieraniu umowy ubezpieczenia czymś się różnią? Otóż nie – formalności są niemal identyczne. Jeśli kupujesz polisę ubezpieczenia domu przez internet, wystarczy zatem, że w formularzu online zaznaczysz odpowiednią opcję, a reszta będzie przebiegać podobnie.

W przypadku ubezpieczenia domu w budowie z pewnością zostaniesz jednak zapytany o kwestie, które nie pojawiają się przy polisie dla zamieszkanej nieruchomości, np. czy budowa jest w stanie surowym zamkniętym, czy otwartym. Wybrana opcja nie jest weryfikowana na tym etapie, ale ma znaczenie dla ewentualnej wypłaty odszkodowania po szkodzie. Wówczas ubezpieczyciel sprawdzi, czy podane przy zawarciu umowy informacje są prawdziwe i jeśli nie, może odmówić wypłaty odszkodowania.

Formularz ubezpieczenia domu w budowie może zawierać pytania m.in. o:

• opis stanu budowy (otwarty czy zamknięty),
• wartość nieruchomości,
• rodzaj stosowanych materiałów budowlanych,
• narzędzia budowlane,
• zabezpieczenia kradzieżowe.

Podobnie wygląda też sytuacja w przypadku osobistego zawierania umowy ubezpieczenia domu. Agent ubezpieczeniowy może poprosić o okazanie dokumentów potwierdzających prawo własności nieruchomości (w tym przypadku domu w budowie), ale nie będzie weryfikował stanu budowy, postępu prac czy zastosowanych zabezpieczeń. Informacje na ten temat są podawane przez samego klienta i sprawdzane dopiero na etapie likwidacji szkody.

Ubezpieczenie budynków gospodarczych – wymagane dokumenty

Wraz z domem lub domem w budowie ochroną ubezpieczeniową objąć można także inne rodzaje związanych z nimi budowli. W zależności od ubezpieczyciela mogą one figurować pod innymi nazwami, np. budynków gospodarczych czy budynków niemieszkalnych, ogólnie jednak chodzi o obiekty budowlane trwale związane z gruntem i przeznaczone do celów innych niż mieszkalne, jak np. garaże wolnostojące czy przydomowe warsztaty. Czy ich ubezpieczenie wymaga dodatkowych formalności?

Jeśli chcesz wraz z domem ubezpieczyć także położone na tej samej nieruchomości budynki gospodarcze, nie musisz przedstawiać dodatkowych dokumentów. W formularzu ubezpieczeniowym wystarczy zaznaczyć odpowiednią opcję, wybrać sumę ubezpieczenia odpowiadającą wartości ubezpieczanych budynków i ewentualnie odpowiedzieć na dodatkowe pytania (np. o konstrukcję budynku – drewniana lub murowana). Weryfikacja podanych informacji nastąpi dopiero przy likwidacji ewentualnej szkody.

Zgłoszenie szkody w domu – co przygotować?

O ile sam zakup ubezpieczenia jest bardzo prosty i maksymalnie uproszczony, o tyle bardziej skomplikowane będzie zgłoszenie szkody z już posiadanej polisy dla domu. W tym przypadku ubezpieczony musi się stosować do zasad określonych przez ubezpieczyciela w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), czyli:

• przestrzegać określonych terminów na zgłoszenie szkody,
• zgłosić szkodę w jeden z dostępnych sposobów (np. online),
• dostarczyć wymagane przez ubezpieczyciela dokumenty.

Niezbędną formalnością będzie oczywiście podanie numeru polisy ubezpieczeniowej, potwierdzenie swojej tożsamości oraz prawa do nieruchomości. Poza tym, w zależności od rodzaju ubezpieczenia i zgłaszanej szkody, ubezpieczyciel może wymagać m.in.:

• opisu powstałych w mieszkaniu szkód,
• protokołu policji lub straży pożarnej ze zdarzenia (jeśli zostały wezwane służby),
• zgłoszenia zdarzenia na policję i przekazania kopii zawiadomienia o jego przyjęciu (w razie kradzieży),
• dokumentów potwierdzających wartość uszkodzonego/zniszczonego mienia (np. rachunki, faktury),
• dokumentów potwierdzających koszty poniesione podczas ratowania i zabezpieczania mienia, oraz sprzątania po szkodzie,
• numeru rachunku bankowego, na który ma zostać wpłacone odszkodowanie,
• określenia żądanej wysokości rekompensaty.

Jak wybrać ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu to ochrona dobrowolna, a co za tym idzie, jej zakres i koszt zależą wyłącznie od wyborów dokonanych przez ubezpieczonego. Firmy ubezpieczeniowe zwykle przedstawiają kilka dostępnych opcji, które klient może następnie dowolnie modyfikować pod własne potrzeby, wybierając dokładnie taką ochronę, jaka będzie mu potrzebna. Właśnie dlatego przed wyborem polisy warto dobrze się zastanowić, co właściwie chcemy, żeby obejmowała.

Standardowa ochrona ubezpieczeniowa w polisie dla domu obejmuje ubezpieczenie murów i elementów stałych od ognia i innych zdarzeń losowych. W jego ramach można się zabezpieczyć na wypadek takich zdarzeń, jak m.in:

• pożar,
• zalanie,
• deszcz,
• silny wiatr,
• mróz i śnieg,
• trzęsienie lub osunięcie ziemi,
• upadek statku powietrznego,
• uderzenie pojazdu,
• uderzenie pioruna.

Powyższa ochrona to standardowy zakres polisy, który może być z kolei rozbudowany m.in. o ochronę ruchomości domowych na wypadek kradzieży, a także przedmioty na posesji, domek letniskowy, samochód w garażu i wielu innych. Osobno płatne są też najczęściej różnego rodzaju dodatki do polisy, jak choćby ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy pakiet medyczny. Ich zakres i dostępność zależy jednak od towarzystwa ubezpieczeniowego – w każdej firmie może to wyglądać nieco inaczej.

Niezależnie od ubezpieczyciela i zakresu potrzebnej Ci ochrony, pamiętaj natomiast koniecznie o tym, żeby przed zakupem polisy zawsze zwrócić uwagę na:

• sumy ubezpieczenia – ustalane zwykle osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości domowych,
• limity odpowiedzialności – są określone w OWU i mogą dotyczyć wybranych rodzajów szkód lub konkretnych przedmiotów,
• wyłączenia odpowiedzialności – dokładnie wymienione w OWU sytuacje, w których ochrona ubezpieczeniowa nie zadziała,
• okres karencji – czas po zakupie polisy, gdy ochrona nie jest jeszcze aktywna (dotyczy najczęściej ryzyka powodzi),
• zakres pomocy assistance – w każdym towarzystwie będzie inny, mogą też występować różne pakiety assistance,
• warunki ubezpieczenia OC w życiu prywatnym – ubezpieczyciele oferują ochronę o różnym zasięgu terytorialnym (obejmującym nawet cały świat) i na różne sumy ubezpieczenia.

Przykładowe koszty ubezpieczenie domu

Ogromna liczba możliwych do wyboru opcji ubezpieczenia mieszkania sprawia, że koszt polisy może być bardzo różny w zależności od rodzaju ubezpieczanej nieruchomości i zakresu ochrony. Najtańsze polisy kupowane dla zabezpieczenia kredytu hipotecznego obejmują zwykle tylko podstawową ochronę murów i elementów stałych na wypadek zdarzeń losowych i można je nabyć nawet za ok. 200-300 zł. Równie dobrze koszt polisy może być jednak o kilkaset złotych wyższy, jeśli interesuje nas ochrona o znacznie szerszym zakresie.

Dla przykładu sprawdziliśmy, ile może kosztować ubezpieczenie 90-metrowego domu w Dzierżonowie, dla którego przyjęliśmy wartość murów i elementów stałych – 400 000 zł, oraz ruchomości domowych – 40 000 zł. Poniżej przykładowe oferty dla tych danych zawierające różnego rodzaju rozszerzenia przygotowane przez wybrane firmy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o dokumenty potrzebne przy ubezpieczeniu domu