Ubezpieczenie narciarskie dla rodziny – jak wybrać polisę na ferie zimowe?

Dlaczego warto kupić ubezpieczenie narciarskie dla całej rodziny?

Rodzinny wyjazd na urlop nie musi wiązać się wyłącznie z pobytem w ciepłych krajach. Wolny czas z dziećmi można spędzić także w zimowych warunkach, zamieniając piaszczyste plaże na ośnieżone stoki, a kąpiele w morzu na szaleństwa na nartach czy snowboardzie. Nieważne, czy planujesz spontaniczny wypad narciarski na weekend, czy może zarezerwowałeś już pobyt w górskim kurorcie dla siebie i bliskich na cały tydzień, w każdych okolicznościach powinieneś pamiętać o odpowiedniej ochronie.

Wszystkim wyjeżdżającym w góry turystom zapewnia je ubezpieczenie narciarskie, czyli rodzaj polisy podróżnej dedykowanej specjalnie miłośnikom białego szaleństwa. Kupując ją, zagwarantujesz sobie komfort psychiczny na czas wyjazdu, wiedząc, że w razie nieszczęśliwego wypadku Twoi najbliżsi otrzymają odpowiednią opiekę. Będzie to szczególnie przydatne za granicą, gdzie pomoc medyczna jest opłacana przez pacjenta i zwykle bardzo kosztowna, ale to nie wszystko.

Jakie są zalety posiadania ubezpieczenia narciarskiego dla rodziny?

1. Ochrona ubezpieczeniowa dla wszystkich członków rodziny – firmy ubezpieczeniowe nie ograniczają możliwości ochrony bez względu na wiek dziecka, więc polisą można objąć zarówno najmłodszego malucha, jak i nastolatka.
2. Szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej – kupując polisę na wyjazd na narty, otrzymujesz tak naprawdę kilka rodzajów ochrony, która w zależności od Twojego wyboru może obejmować choćby pokrycie kosztów leczenia, ratownictwa i transportu medycznego, a także m.in. ubezpieczenie NNW, ochronę OC w życiu prywatnym czy ubezpieczenie bagażu.
3. Duże ryzyko wypadku na stoku – narciarstwo i snowboard cieszą się bardzo dużą popularnością, ale są też jednymi z bardziej kontuzjogennych sportów. Upadki lub zderzenia z innym użytkownikami stoku zdarzają się codziennie, czasem kończąc się tylko niegroźnymi obiciami, ale czasem mając znaczenie poważniejsze konsekwencje w rodzaju np. złamań lub urazów głowy czy kręgosłupa.
4. Nieprzewidziane zdarzenia poza stokiem – w górach niebezpiecznie może być nie tylko na stoku. Statystyki górskiego pogotowia ratunkowego są każdego roku pełne informacji o turystach, którzy potrzebowali pomocy na zimowym szlaku z powodu np. nieodpowiedniego przygotowania lub braku umiejętności. Do tego dochodzą ryzyka niezwiązane z aktywnością fizyczną, jak choćby kradzieże, zachorowania czy szkody wyrządzone innym osobom.

Zakres ubezpieczenia narciarskiego dla całej rodziny

Zakup ubezpieczenia narciarskiego to jedno, ale musisz mieć świadomość, że polisa niegwarantująca ochrony o odpowiednim zakresie może okazać się bezużyteczna. Pamiętaj, że to Ty sam decydujesz o tym, co dokładnie będzie obejmować ubezpieczenie dla Twojej rodziny i to od Twojego wyboru zależy, w jakich sytuacjach i jakiego rodzaju pomoc otrzymają Twoi bliscy. Sprawdźmy, jakie opcje ochrony ubezpieczeniowej na narty są dostępne.

Koszty leczenia i hospitalizacji

Podstawowym elementem każdej polisy dla podróżnych, w tym również narciarzy i snowboardzistów, jest ubezpieczenie kosztów leczenia. To ono gwarantuje, że w razie wypadku wymagającego interwencji medycznej za granicą, koszt otrzymania takiej pomocy pokryje ubezpieczyciel. Zapłaci on m.in. za:

• wizyty lekarskie,
• leczenie ambulatoryjne,
• pobyt w szpitalu,
• zabiegi i operacje,
• leczenie stomatologiczne (w ograniczonym zakresie),
• leczenie prywatne,
• środki opatrunkowe,
• leki,
• transport medyczny.

Ubezpieczyciel pokryje koszt powyższych świadczeń do wysokości sumy ubezpieczenia. Jeśli rachunek okaże się wyższy, ubezpieczony będzie musiał dopłacić różnicę z własnej kieszeni, dlatego lepiej nie oszczędzać i wybrać polisę z wyższą sumą ubezpieczenia – w przypadku wyjazdu narciarskiego w Europie powinno to być minimum 50 000 euro.

Koszty akcji ratunkowych

Koszty ratownictwa za granicą mogą być znacznie wyższe niż koszty leczenia. Wezwanie ratowników górskich, ich pomoc na miejscu zdarzenia i transport poszkodowanego ze stoku do szpitala za pomocą specjalistycznego sprzętu (np. skuterów śnieżnych lub helikoptera) może wygenerować rachunek rzędu nawet kilkunastu tysięcy euro, a musisz pamiętać, że za granicą całym tym kosztem zostanie obarczony poszkodowany.

Czy to norma? Otóż tak. Polska, w której pomoc ratowników górskich jest darmowa, to wyjątek na mapie Europy. W zdecydowanej większości krajów, które przyciągają miłośników zimowych aktywności, ratownictwo jest płatne, a jego koszty pokryć może tylko prywatna polisa ubezpieczeniowa. Pamiętaj, że EKUZ nie pokrywa kosztów akcji ratowniczych w górach, więc posiadanie karty na nic Ci się nie przyda.

OC w życiu prywatnym

Na stoku narciarskim jest równie łatwo odnieść obrażenia, jak i samemu spowodować wypadek, w wyniku którego ucierpi ktoś inny. Jeśli choćby Twoje dziecko zajedzie drogę innemu narciarzowi, a ten ratując się przed zderzeniem straci równowagę i upadnie, doznając obrażeń ciała i uszkadzając swój sprzęt narciarski, to Ty jako opiekun będziesz zobowiązany do pokrycia powstałych w ten sposób szkód – zarówno osobowych, jak i materialnych.

Ratunkiem przed takimi wydatkami jest ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, które pokryje koszty szkód wyrządzonych osobom trzecim przez ubezpieczonego oraz osoby pozostające pod jego opieką. Ubezpieczyciel wypłaci poszkodowanemu odszkodowanie pokrywające m.in. koszty jego leczenia i zniszczonego sprzętu, a także rekompensatę finansową za doznany przez niego ból, zwalniając w ten sposób z tej odpowiedzialności ubezpieczonego.

Następstwa nieszczęśliwych wypadków

W ramach ubezpieczenia KL można pokryć koszty leczenia po wypadku, a z OC ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie innym osobom poszkodowanym w zdarzeniu. Co jednak z rekompensatą finansową dla nas samych? Na taką możemy liczyć, jeśli nasza polisa obejmuje ubezpieczenie NNW, czyli ochronę na wypadek następstw nieszczęśliwych wypadków.

Dzięki niej narciarz lub snowboardzista, którego niefortunny wypadek na stoku kosztował utratę zdrowia, otrzyma odszkodowanie adekwatne do stopnia odniesionego uszczerbku na zdrowiu. Będzie ono tym wyższe, im poważniejszy uraz i wyższa suma ubezpieczenia. Ubezpieczyciele stosują specjalne tabele, w których określonym dolegliwościom odpowiadają procenty utraty zdrowia i na tej podstawie wypłacają odpowiednią część określonej w polisie kwoty.

Assistance podróżne

Zakres ubezpieczenia assistance dla narciarzy może być bardzo szeroki. Ubezpieczyciele zwykle oferują kilka wariantów ochrony, które różnią się dostępnością poszczególnych świadczeń lub określonymi w polisie limitami przysługującej ubezpieczonemu pomocy. Przed wyborem polisy zajrzyj więc koniecznie do OWU i sprawdź, na co możesz liczyć.

Przykładowe usługi assistance w ubezpieczeniu narciarskim obejmują m.in.:

• pokrycie kosztów akcji ratowniczych,
• organizację i pokrycie kosztów transportu medycznego do Polski,
• transport osób bliskich ubezpieczonego do kraju,
• opiekę nad dziećmi w razie niedyspozycji dorosłego,
• transport i zakwaterowanie osoby towarzyszącej w razie hospitalizacji ubezpieczonego,
• zwrot kosztów niewykorzystanego skipassa lub wypożyczonego sprzętu narciarskiego,
• świadczenie w razie zamknięcia tras narciarskich,
• zakwaterowanie w razie zejścia lawiny,
• pomoc tłumacza i prawnika,
• pomoc w razie utraty dokumentów podróżnych,
• dostęp do infolinii.

Ubezpieczenie sprzętu narciarskiego

Jazda na nartach czy snowboardzie to ogromna frajda, ale też spore koszty, zwłaszcza jeśli po stokach szusuje cała rodzina. Zakup nart, butów i akcesoriów narciarskich dla każdego z osobna to niemały wydatek, dlatego ich uszkodzenie lub utrata mogą być bardzo bolesne dla naszego portfela. Można się na szczęście zabezpieczyć na taką okoliczność, kupując ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego w ramach ubezpieczenia narciarskiego.

Tego rodzaju polisa zagwarantuje ubezpieczonemu, że w razie nieszczęśliwego wypadku, zdarzenia losowego czy kradzieży, ubezpieczyciel wypłaci mu odszkodowanie pokrywające koszty naprawy lub zakupu nowego sprzętu o takiej samej wartości, jak ten utracony. Trzeba jednak pamiętać, że ochrona nie zwalnia ubezpieczonego z odpowiedzialności za swoje rzeczy – jeśli np. zostawi je on bez nadzoru w publicznym miejscu, ubezpieczyciel uzna to za rażące niedbalstwo i odmówi wypłaty odszkodowania.

Opcje dodatkowe

Powyższe rodzaje ubezpieczenia to standardowe opcje, które są dostępne w praktycznie każdej firmie oferującej polisy dla narciarzy. Na nich możliwości ochrony się jednak nie kończą, bo w zależności od ubezpieczyciela i potrzeb podróżnego, można dokupić różnego rodzaju dodatkową ochronę. Może ona obejmować m.in.:

• zdarzenia po alkoholu – ubezpieczyciel pokryje koszty szkód powstałych po spożyciu alkoholu przez ubezpieczonego,
• choroby przewlekłe – ochrona obejmie koszty leczenia w razie nagłego nasilenia się objawów zdiagnozowanej przed wyjazdem choroby przewlekłej,
• sporty ekstremalne i wysokiego ryzyka – rozszerzenie ochrony obejmujące ryzyko uprawiania niebezpiecznych sportów, takich jak np. heliskiing, jazdę poza wyznaczonymi trasami czy akrobacje snowboardowe,
• koszty rezygnacji z wyjazdu – zabezpieczenie straty finansowej na wypadek konieczności nagłej i niespodziewanej rezygnacji z zaplanowanego i opłaconego wyjazdu.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ubezpieczenie narciarskie dla całej rodziny?

Szukając ubezpieczenia na wyjazd na narty, musisz zdecydować nie tylko o tym, jaki będzie jego rodzaj. Kupując polisę bez większego zastanowienia, możesz mieć później problem, gdy okaże się, że warunki ochrony nie spełniają Twoich oczekiwań lub ubezpieczyciel nie gwarantuje pomocy w określonej sytuacji. Co powinno zwrócić Twoją uwagę, żeby polisa narciarska dla całej rodziny zapewniała Wam jak najlepszą ochronę bez względu na okoliczności?

Zakres terytorialny ubezpieczenia

Podstawową kwestią przy zakupie ubezpieczenia turystycznego jest oczywiście określenie kierunku Twojej podróży. Musisz dokładnie wskazać kraj Twojego pobytu, pamiętając o tym, że ochrona nie będzie działać, jeśli do zdarzenia dojdzie w państwie, które nie zostało wymienione w polisie (chyba że obejmuje ona większy obszar np. całą Europę). Dla narciarzy może to mieć o tyle istotne znaczenie, że podczas pobytu w przygranicznych kurortach, choćby w Alpach czy Tatrach, można przekroczyć granicę, nawet o tym nie wiedząc.

Dostosowanie do aktywności rodziny

Im szerszy zakres ochrony ubezpieczeniowej, tym lepiej? Niekoniecznie! Rodzaj i zakres ubezpieczenia powinien być dopasowany do planowanych przez Ciebie i Twoich bliskich aktywności, dlatego nie zawsze będzie się opłacać zakup polisy w najbardziej rozbudowanym wariancie. Przykładowo, jeśli wszyscy jeździcie na nartach rekreacyjnie, z pewnością nie będziecie potrzebować rozszerzenia ochrony o sporty wysokiego ryzyka, a jeśli korzystacie przy tym z wypożyczonego sprzętu, nie przyda się Wam nieobejmujące go ubezpieczenie bagażu.

Limity kwotowe świadczeń

Granice odpowiedzialności ubezpieczyciela mogą wyznaczać nie tylko sumy ubezpieczenia zapisane w polisie, ale także mniejsze limity dotyczące poszczególnych świadczeń, o których ubezpieczyciel informuje w OWU. Mogą one występować np.:

• w ubezpieczeniu kosztów leczenia i dotyczyć np. leczenia stomatologicznego lub związanego z ciążą,
• w ubezpieczeniu assistance, gdzie mogą różnić się w zależności od wybranego pakietu ubezpieczeniowego,
• w ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym, wyznaczając inną sumę ubezpieczenia dla szkód osobowych i materialnych.

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela

Sumy ubezpieczenia i limity poszczególnych świadczeń ograniczają odpowiedzialność ubezpieczyciela do wyznaczonych granic, ale są też sytuacje, w których ubezpieczony w ogóle nie będzie mógł liczyć na pomoc, pomimo wykupienia polisy. Chodzi o tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli dokładnie wskazane w OWU okoliczności zdarzenia, w których ochrona nie będzie przysługiwać. Mogą one być:

• ogólne – dotyczą wszystkich rodzajów ubezpieczenia (np. szkody spowodowane umyślnie, pod wpływem alkoholu lub środków odurzających, czy w związku ze złamaniem prawa)
• szczegółowe – są związane z konkretnym rodzajem ochrony (np. przedmioty wyłączone spod ochrony ubezpieczenia bagażu i sprzętu sportowego).

Koszt ubezpieczenia narciarskiego dla całej rodziny

Cena ubezpieczenia narciarskiego zależy w głównej mierze od:

• zakresu ochrony i wybranych sum ubezpieczenia,
• liczby i wieku ubezpieczonych,
• kierunku i długości wyjazdu.

Jak łatwo się domyślić, im więcej osób objętych ochroną ubezpieczeniową, tym wyższa cena polisy, dlatego ubezpieczenie narciarskie dla całej rodziny będzie droższe niż w przypadku zakupu ochrony dla pojedynczego turysty. Wprawdzie koszty ubezpieczenia dla dzieci są zwykle nieco niższe niż dla dorosłych, ale różnice są na tyle niewielkie, że można powiedzieć, że cena polisy będzie wzrastać proporcjonalnie wraz z każdym ubezpieczonym.

Poniżej podajemy przykładowe koszty ubezpieczenia narciarskiego dla 4-osobowej rodziny (2 dorosłych, 2 dzieci), która wybiera się na ferie zimowe do Austrii. Tabela zawiera wybrane oferty poszczególnych firm i warianty cenowe dla wyjazdu na weekend (3 dni) i cały tydzień (7 dni).

Koszty wypadków na stoku – ile zapłacisz bez ubezpieczenia?

Jak widać, ceny polis są zróżnicowane. Nieważne jednak, czy zapłacisz kilkadziesiąt czy kilkaset złotych za polisę i tak będzie to znacznie mniej, niż musiałbyś wydać w razie jej braku. Pamiętaj, że koszty leczenia i ratownictwa górskiego za granicą są o wiele wyższe niż w Polsce, a podróżni muszą je ponieść na własny rachunek, co może oznaczać wydatek rzędu kilku, kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Przykładowe koszty leczenia i ratownictwa po wypadku narciarskim za granicą (dane towarzystwa AXA Partners):

• pomoc ambulatoryjna po złamaniu w Niemczech – 344 euro,
• akcja ratunkowa z transportem saniami we Francji – 508 euro,
• rezonans magnetyczny w Austrii – 743 euro,
• pomoc ambulatoryjna w związku z urazem głowy w Szwajcarii – 1003 euro,
• operacja obojczyka we Francji – 1521 euro,
• akcja ratunkowa z wykorzystaniem helikoptera w Szwajcarii – 2573 euro,
• operacja ramienia we Włoszech – 9511 euro,
• operacja kolana w Austrii – 15 450 euro.

Praktyczne wskazówki dla rodzin wybierających się na narty

Zakup ubezpieczenia to nie wszystko. Do wyjazdu narciarskiego z całą rodziną trzeba się dobrze przygotować, biorąc pod uwagę nie tylko kwestie bezpieczeństwa finansowego i pomocy medycznej w razie wypadku, ale także praktyczne aspekty takiej wyprawy. O czym musisz pamiętać, zanim całą familią wyruszycie na stok?

• Przygotuj sprzęt i wyposażenie – podstawą bezpiecznej zabawy na stoku jest posiadanie nart w dobrym stanie technicznym, dlatego przed wyjazdem zadbaj o ich ewentualną naprawę, czyszczenie i smarowanie, a jeśli sam się na tym nie znasz, skorzystaj z pomocy specjalistów. Nie zapomnij też o tym, że dzieci szybko rosną, więc sprzęt i akcesoria z poprzedniego roku mogą być już za małe.
• Zabezpiecz sprzęt narciarski przed kradzieżą – jeśli podróżujesz z własnym sprzętem narciarskim, pamiętaj, żeby dbać o niego nie tylko na stoku. Okazja czyni złodzieja, więc czasem nawet moment nieuwagi i pozostawienie nart bez opieki może skutkować ich utratą, dlatego pamiętaj o ich zabezpieczeniu i przechowywaniu w zamkniętych pomieszczeniach czy w samochodzie.
• Pamiętaj o zasadach bezpieczeństwa na stoku – przed wyruszeniem na stok koniecznie zapoznaj lub przypomnij swoim bliskim o obowiązujących tam podstawowych zasadach bezpieczeństwa. Chodzi m.in. o dostosowanie prędkości i trasy do własnych umiejętności, uważanie na innych narciarzy, unikanie zatrzymywania się na trasie, czy znajomość zasad udzielania pierwszej pomocy.
• Zapisz dane ubezpieczyciela – jeśli zdarzy się wypadek na stoku, szybkość Twojej reakcji może mieć kluczowe znaczenie. Mamy tu na myśli zarówno udzielenie pierwszej pomocy poszkodowanym, jak i otrzymanie pomocy ubezpieczyciela, którego trzeba niezwłocznie powiadomić o zdarzeniu. Warto w związku z tym mieć zawsze pod ręką numer alarmowy, pod który można się zgłosić w razie potrzeby.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie narciarskie dla rodziny