Ubezpieczenie RTI – ochrona przed utratą wartości leasingowanego pojazdu

Ubezpieczenie RTI – to GAP fakturowy!

Jedną z najgorszych rzeczy, jaka może się nam przydarzyć, gdy zdecydujemy się na wzięcie samochodu w leasing lub na kredyt, jest jego kradzież lub szkoda całkowita. Ponieważ właścicielem pojazdu jest leasingodawca lub kredytodawca to nawet po jego utracie, musimy spłacić raty do końca – nie dość, że tracimy samochód, to jeszcze może pozostać nam dług!

Podstawową ochronę na czas kredytowania lub leasingowania pojazdu zapewnia ubezpieczenie AC – jest ono wymagane, a w razie szkody to bank lub firma leasingowa otrzymuje odszkodowanie. Niestety odszkodowanie z AC może nie pokryć wszystkich zobowiązań. Do tego straciliśmy auto i wpłacone środki za nie. Rozwiązaniem w takiej sytuacji jest ubezpieczenie GAP – ubezpieczenie RTI jest jednym z jego rodzajów.

Skrót RTI oznacza return to invoice, co można dosłownie przetłumaczyć jako “powrót do faktury” – dlatego w Polsce nazywane jest także ubezpieczeniem GAP fakturowym. Na jakiej zasadzie działa ochrona GAP RTI?

Wartość rynkowa pojazdu z biegiem lat spada. Szacuje się, że po roku jest to około 20%, po 2 latach około 35%, a już po 3 latach blisko 50%. Gdy bierzemy auto w leasingu lub na kredyt, to jego realna wartość z czasem staje się zupełnie inna niż na początku. 

Dzięki ubezpieczeniu RTI w razie szkody całkowitej lub kradzieży ubezpieczonego pojazdu otrzymamy odszkodowanie, którego wysokość będzie równa:

• różnicy między wartością rynkową w dniu powstania szkody a wartością fakturową przy jego zakupie (nowe auto)’
• różnicy między wartością rynkową w dniu powstania szkody a wartością rynkową w dniu zawarcia umowy leasingu lub kredytu (używane). 

Oznacza to, że posiadając AC i ubezpieczenie GAP RTI, suma tych dwóch odszkodowań powinna wynieść tyle, ile kosztował pojazd na fakturze w dniu podpisania umowy leasingowej lub kredytowej.

Ubezpieczenie GAP RTI – ile kosztuje?

Wysokość składki ubezpieczenia GAP fakturowego (RTI) zależy przede wszystkim od:

• okresu ubezpieczenia (leasingu czy kredytu),
• wartości pojazdu w dniu podpisywania umowy.

Oczywiście koszt ubezpieczenia zależy także od firmy leasingowej. Przyjrzymy się cenom GAP fakturowego prezentowanym na stronie FmLeasing.pl, które zależnie od okresu leasingu mogą wynieść od około 0,7% aż do 6,00% wartości pojazdu rocznie.

Przyjrzyjmy się, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie GAP fakturowe ze względu na długość leasingu. FmLeasing.pl podaje, że koszt roczny ubezpieczenia samochodu o wartości od 100 001 do 150 000 złotych wynosi (limit GAP to 100 tys. złotych):

Podany limit GAP wskazuje na maksymalną kwotę, jaką może wypłacić ubezpieczyciel. Dlatego powinien on być jak najbardziej zbliżony do wartości pojazdu w dniu podpisania umowy leasingowej. Przy rozłożeniu składki rocznej na raty jej wysokość wzrasta o 15-20%. Powyższe ceny ubezpieczenia RTI będą inne w przypadku pojazdów o wyższej wartości początkowej.

Ubezpieczenie RTI – zalety i wady

Podobnie jak inne ubezpieczenia, również to RTI ma chronić nas finansowo – w tym przypadku chodzi o spadek wartości pojazdu w czasie obowiązywania umowy kredytowej lub leasingowej. Nie ukrywajmy, ubezpieczeń nie kupujemy dlatego, by jak najczęściej z nich korzystać, tylko by mieć poczucie bezpieczeństwa, gdy przydarzy nam się szkoda. 

Podstawową zaletą ubezpieczenia GAP RTI jest to, że gdy dojdzie do kradzieży lub całkowitego zniszczenia pojazdu leasingowanego bądź kredytowanego, to nie zostaniemy z niczym. Dzięki odszkodowaniu RTI nie tylko spłacimy do końca nasze zobowiązania wobec kredytodawcy lub leasingodawcy (jeśli nie pokryje ich AC), ale także zostaną nam środki na wpłacenie zaliczki na nowe auto lub inne wydatki.

Powinniśmy jednak pamiętać o inflacji (zwłaszcza w dzisiejszych czasach). Auta bardzo zdrożały w ostatnim czasie i nawet otrzymanie odszkodowania z GAP RTI zapewne nie pokryje różnicy w cenach, gdybyśmy chcieli ponownie wziąć w leasing ten sam model. Oczywiście wypłata środków z polisy GAP fakturowego będzie dużym wsparciem.

Ubezpieczenie AC a RTI – różnice

Ktoś może zapytać – po co mi ten cały GAP fakturowy, jak mam AC i to ze stałą sumą ubezpieczenia? To prawda, że autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia daje gwarancję, że wysokość odszkodowania będzie liczona od wartości pojazdu w dniu podpisania umowy, a nie powstania szkody. Tylko powinniśmy pamiętać o jednym – ubezpieczenie AC obowiązuje 12 miesięcy!

Wyobraźmy sobie taką sytuację. Auto w dniu podpisania umowy leasingowej na 4 lata było warte 100 tys. złotych. W ramach leasingu wykupiliśmy AC ze stałą sumą ubezpieczenia, tak więc przez rok dla ubezpieczyciela auto warte jest 100 tys. zł. Po roku musieliśmy kolejny raz wykupić AC, tylko tym razem wartość samochodu została określona na 80 tys. złotych (przez rok stracił 20% wartości). W kolejnym roku było to 65 tys. złotych, a po 3 latach 50 tys. złotych.

Gdybyśmy wykupili ubezpieczenie RTI, które obowiązuje przez cały okres leasingowania (w naszym przypadku 4 lata), to wartość pojazdu bez względu na rok trwania umowy byłaby taka sama i wyniosła 100 tys. złotych. Dlatego najpełniejszą ochronę finansów leasingobiorcy zapewnia połączenie ubezpieczenia AC z GAP RTI!

Odmowa wypłaty odszkodowania z GAP RTI – najczęstsze powody?

Ubezpieczyciele w przypadku GAP RTI stosują kilka podobnych wyłączeń odpowiedzialności do tych spotykanych w wyłączeniach związanych z AC. Oznacza to, że nie otrzymamy odszkodowania z GAP fakturowego, gdy przykładowo:

• szkodę całkowitą spowodujemy pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających (narkotyków);
• szkoda będzie wynikać z rażącego niedbalstwa – np. pozostawienia w skradzionym aucie kluczyków i dokumentów;
• celowo zniszczymy pojazd – wina umyślna;
• szkodę całkowitą spowoduje kierowca bez uprawnień – gdy np. pozwolimy komuś, kto uczy się jeździć, podszkolić się na naszym samochodzie, a ta osoba doprowadzi do jego zniszczenia;
• pojazd został użyty do popełnienia przestępstwa i w tym czasie doszło do szkody.

Powyższa lista przedstawia przykładowe wyłączenia odpowiedzialności – pełną ich listę znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z GAP, jeśli ubezpieczyciel AC nie wypłaci odszkodowania. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie RTI