Zwyżka w ubezpieczeniu samochodowym – kiedy możesz ją otrzymać?

Na czym polega zwyżka w ubezpieczeniu?

Zwyżka w ubezpieczeniu oznacza zwiększenie składki ubezpieczeniowej, które jest uzależnione od wielu czynników, np. wieku kierowcy czy wystąpienia szkody w ostatnich latach. Jest ona stosowana przez ubezpieczycieli, gdy w przypadku kierowcy istnieje wyższe niż wcześniej ryzyko wystąpienia szkody. Jeśli towarzystwo zastosuje ją w Twoim przypadku, musisz liczyć się z tym, że przy zakupie najbliższego ubezpieczenia zapłacisz więcej.

W jakich sytuacjach możesz otrzymać zwyżkę?

Zwyżka w ubezpieczeniu komunikacyjnym może wystąpić w przypadku samochodów ubezpieczonych w ramach polisy OC lub OC/AC. Istnieje wiele sytuacji, w których ubezpieczyciel może znacząco podwyższyć składkę.

Zdecydowanie więcej będą musieli zapłacić np. kierowcy poniżej 25. roku życia lub osoby, które w ostatnim czasie spowodowały szkodę. Cena ubezpieczenia może się zwiększyć także, jeśli zmienią się niektóre parametry auta lub gdy przeprowadzisz się do miejscowości, w których jest większe natężenie ruchu. Przyjrzyjmy się bliżej czynnikom, które powodują wzrost składki za polisę.

Zwyżka za status młodego kierowcy

Towarzystwa ubezpieczeniowe podnoszą składkę za polisę dla młodych kierowców, którzy nie ukończyli 26. roku życia. W ten sposób ubezpieczyciele zabezpieczają się przed wysokim ryzykiem wystąpienia szkody, które generuje brak doświadczenia i brawurowa jazda wśród osób w wieku 18-25 lat.

Statystyki doskonale odzwierciedla cena OC dla młodych kierowców na Mubi. We wrześniu 2026 roku początkujący kierowcy musieli zapłacić za polisę średnio aż 1558 zł! To prawie dwukrotnie więcej od średniej ceny OC dla pozostałych kierowców w tym samym czasie, która wyniosła 831 zł.

Stłuczka a zwyżka w ubezpieczeniu

Nawet jeśli za kierownicą czujesz się pewnie, posiadasz wieloletnie doświadczenie, jeździsz bezszkodowo i nie zbierasz punktów karnych oraz mandatów, nie masz wpływu na to, co za chwilę stanie się na drodze lub parkingu. Czasami wystarczy chwila nieuwagi, abyś stał się sprawcą drobnej stłuczki parkingowej, a nawet wypadku. Właśnie w takich sytuacjach kluczowe jest, abyś posiadał ważną polisę OC. W innym razie będziesz musiał zwrócić odszkodowanie, które otrzyma poszkodowany. Nie brzmi to dobrze? To prawda! Zwłaszcza, że ta kwota może okazać się kolosalnie wysoka!

Niestety, choć dzięki ubezpieczeniu unikniesz kosztów rekompensaty należnej poszkodowanemu, to jeśli szkoda zostanie zlikwidowana z Twojego OC, z pewnością odczujesz to w kolejnym roku, a nawet przez kilka najbliższych lat, gdy będziesz płacił za polisę. Zważając na to, jakie konsekwencje niesie brak ważnej polisy OC w momencie zdarzenia, posiadanie OC jest jednak zdecydowanie lepszą opcją.

Nie da się jednoznacznie określić, o ile wzrośnie składka za polisę po spowodowaniu szkody. Wszystko bowiem zależy od ubezpieczyciela. Za ubezpieczenie OC możesz zapłacić o 10, 20, a nawet kilkadziesiąt procent więcej. Niekiedy zdarza się, że kierowcy otrzymują oferty wznowienia w cenie 2 razy wyższej niż w roku poprzednim. Oczywiście, nie musisz decydować się na opłacenie oferty od dotychczasowego ubezpieczyciela. Obecnie rynek ubezpieczeniowy ma wiele do zaoferowania i porównanie ofert w kilku towarzystwach zwiększa szansę na znalezienie tańszej ochrony!

Zmiana miejsca zamieszkania

Być może słyszałeś, że cena ubezpieczenia zależy również od miejsca zamieszkania. Jeżeli w trakcie trwania umowy przeprowadziłeś się do innej miejscowości, jesteś zobowiązany, aby zgłosić to do ubezpieczyciela. Jednocześnie musisz wiedzieć, że towarzystwo może zrobić rekalkulację w dowolnym momencie lub przy kolejnym zawieraniu umowy zwiększyć cenę ubezpieczenia. Jednakże istnieje również optymistyczny scenariusz. Składka może ulec zmniejszeniu, jeśli w Twoim nowym miejscu zamieszkania występuje mniejsze ryzyko wystąpienia szkody.

Towarzystwa ubezpieczeniowe zakładają, że w miastach bardziej zaludnionych, występuje intensywniejszy ruch kołowy i pieszy. Może to przekładać się na większe ryzyko spowodowania wypadku lub kolizji. Ponadto ubezpieczyciel weryfikuje statystyki dotyczące zdarzeń drogowych na podstawie danych udostępnianych przez policję.

Zmiana właściciela pojazdu

W momencie zakupu pojazdu i sporządzenia umowy kupna-sprzedaży wszystkie prawa i obowiązki przechodzą na nowego właściciela. Oznacza to, że jeśli stałeś się nabywcą pojazdu, masz prawo korzystać z polisy poprzedniego właściciela do ostatniego dnia trwania ochrony. Jednakże takie ubezpieczenie nie przedłuży się automatycznie na następny rok! Pamiętaj o tym i sprawdź oferty odpowiednio wcześniej!

Zbywca powinien poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta w ciągu 14 dni od zmiany właściciela. Następnie na podstawie przedstawionej umowy kupna-sprzedaży towarzystwo przepisze polisę na nabywcę. Musisz wiedzieć, że w takiej sytuacji firma ubezpieczeniowa może wykonać rekalkulację, czyli przeliczyć ponownie składkę, uwzględniając dane nowego właściciela. W związku z tym możesz otrzymać informację o konieczności uregulowania dopłaty, jeśli chcesz w dalszym ciągu korzystać z tej polisy. Pamiętaj, że nie masz obowiązku kontynuacji tej umowy. Możesz ją wypowiedzieć w dowolnym momencie i zawrzeć nową polisę w innym towarzystwie.

Mandaty, punkty karne

Od 17 czerwca 2022 roku obowiązują przepisy, które uprawniają ubezpieczycieli do uwzględniania mandatów i punktów karnych przy ustalaniu stawki za ubezpieczenie. Zatem jeśli dopuściłeś się w ostatnim czasie jakichkolwiek wykroczeń drogowych, miej na uwadze, że cena Twojego najbliższego ubezpieczenia może nieco wzrosnąć. Wprawdzie nie jest powiedziane, że każde towarzystwo korzysta z takiej możliwości, mimo to zaleca się zachować szczególną ostrożność i przestrzegać przepisów ruchu drogowego.

Jak uniknąć zwyżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym?

Aby uniknąć zwyżki składki za OC, trzeba przede wszystkim jeździć bezszkodowo. Co jednak, jeśli jesteś młodym kierowcą i dopiero planujesz kupić swój pierwszy samochód? Nie zrażaj się! Istnieją też inne sposoby na obniżenie składki, a poniżej przedstawię niektóre z nich.

• Dopisanie współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego – to najpopularniejsza metoda stosowana przez młodych kierowców. Współwłasność auta z doświadczoną osobą, która posiada maksymalne zniżki to idealny sposób, by zaoszczędzić na ubezpieczeniu nawet kilkaset złotych! Pamiętaj jednak, że jeśli spowodujesz szkodę, to będzie ona raportowana również w historii współwłaściciela.
• Wcześniejsze zbieranie zniżek – być może będziesz zaskoczony, ale nie musisz mieć ukończonych 18 lat, aby zostać właścicielem lub współwłaścicielem pojazdu. Co ważniejsze, osoba, na którą jest zarejestrowany pojazd, nie ma obowiązku posiadania prawa jazdy. Zatem możesz poprosić rodzica czy starsze rodzeństwo o dopisanie Ciebie do dowodu rejestracyjnego. Jeśli zaczniesz zbierać zniżki już jako nastolatek, masz szansę na niższe OC w przyszłości!
• Zakup pojazdu o odpowiednich parametrach –  jeśli jesteś na etapie poszukiwania swojego pierwszego pojazdu, zadbaj, aby jego utrzymanie było w granicy Twoich finansowych możliwości. Z reguły im wyższa pojemność silnika, tym ubezpieczenie pojazdu będzie droższe. Przed zakupem samochodu możesz wykonać samodzielnie orientacyjne kalkulacje, dzięki którym zorientujesz się, jaki model będzie najtańszy w ubezpieczeniu.
• Porównanie ofert od kilku ubezpieczycieli – zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, porównaj oferty od kilku firm. To najlepszy sposób, aby zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych! Możesz sprawdzić oferty u agenta stacjonarnego, albo skorzystać z porównywarki, np. Mubi. Wystarczy, że odpowiesz na kilka pytań dotyczących właściciela i samochodu, a następnie otrzymasz propozycje od kilkunastu ubezpieczycieli, zaczynając od tych najtańszych.

Niektóre towarzystwa mają w swojej ofercie ubezpieczenie ochrony zniżek. Jeśli zdecydujesz, się na taki dodatek, możesz liczyć na to, że towarzystwo nie uwzględni zaistniałej szkody w kolejnym ubezpieczeniu. Pamiętaj, że taka ochrona działa tylko u tego samego ubezpieczyciela. Pozostałe firmy będą wiedziały o tym zdarzeniu, ponieważ Twój obecny zakład ubezpieczeniowy ma obowiązek zgłosić szkodę od UFG.

Ile lat wstecz biorą pod uwagę ubezpieczyciele przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej?

To, przez ile lat Twoja szkoda będzie miała wpływ na cenę ubezpieczenia, zależy od zakładu ubezpieczeń. Jedno niefortunne zdarzenie nie przekreśla szansy na polisę w atrakcyjnej cenie! Ustalając składkę, towarzystwa biorą pod uwagę historię ubezpieczeniową sprzed kilku lat. Sprawdźmy dokładnie, ile lat wstecz biorą pod uwagę niektórzy ubezpieczyciele!

Z powyższego zestawienia wynika, że LINK4 uwzględnia w cenie ubezpieczenia historię ubezpieczeniową właściciela tylko z 3 ostatnich lat. Z kolei firma Allianz analizuje całą historii szkodowo-polisową klienta. Warto zwrócić uwagę, jak do tej kwestii podchodzi Proama i Generali. Otóż, oba towarzystwa przy OC biorą pod uwagę 6 ostatnich lat, a przy AC tylko 4!

Jak zmienia się cena ubezpieczenia OC po szkodzie?

Nawet o kilkaset złotych może wzrosnąć cena ubezpieczenia OC w przypadku zaledwie jednej szkody w ostatnim roku u kierowcy, który do tej pory jeździł bezszkodowo!

Zobacz to na przykładzie 33-letniego Michała z Rzeszowa, który jeździ Toyotą Yaris z silnikiem o pojemności 998 cm³. Auto jest napędzane benzyną i zostało wyprodukowane w 2004 roku. Kierowca ma prawo jazdy od 2011 roku i od tego czasu kupuje ubezpieczenie OC. W tabeli podajemy najtańsze oferty od poszczególnych towarzystw otrzymane za pomocą obliczeń w kalkulatorze OC AC Mubi.

W ofertach zaprezentowanych przez większość towarzystw ubezpieczeniowych różnice w cenie po spowodowaniu szkoły są bardzo zauważalne. Koszt ubezpieczenia wzrósł np. o ponad 25% w mtu24.pl, o ponad 40% w UNIQA i o prawie 90% w Trasti!

Warto jednak zauważyć, że towarzystwa Beesafe i Benefia zaproponowały podobną cenę w obu przypadkach, a w firmie ERGO Hestia cena polisy wyraźnie spadła po szkodzie. Pokazuje to, że warto porównywać ceny polis, bo polityka poszczególnych firm w zakresie cen może być bardzo różna.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zwyżkę w ubezpieczeniu samochodowym