Zwyżka w ubezpieczeniu samochodowym – kiedy możesz ją otrzymać?

Na czym polega zwyżka w ubezpieczeniu?

Zwyżka w ubezpieczeniu oznacza zwiększenie składki ubezpieczeniowej, która uzależniona jest od wielu czynników, np. wieku kierowcy czy wystąpienia szkody w ostatnich latach Jest wykorzystywana przez ubezpieczycieli, gdy w przypadku kierowcy istnieje wyższe ryzyko wystąpienia szkody. Jeśli towarzystwo zastosuje ją w Twoim przypadku, musisz liczyć się z tym, że przy zakupie najbliższego ubezpieczenia zapłacisz więcej.

Zwyżka jest zazwyczaj wyrażona procentowo, a jej wysokość zależy od ryzyka oraz polityki konkretnego ubezpieczyciela.

W jakich sytuacjach możesz otrzymać zwyżkę?

Zwyżka w ubezpieczeniu komunikacyjnym może wystąpić w przypadku samochodów ubezpieczonych w ramach polisy OC lub OC/AC. Istnieje wiele sytuacji, w których ubezpieczyciel może znacząco podwyższyć składkę. Zdecydowanie więcej będą musieli zapłacić kierowcy poniżej 25. roku życia lub osoby, które w ostatnim czasie spowodowały szkodę. Cena ubezpieczenia może się zwiększyć, jeśli zmienią się niektóre parametry auta lub gdy przeprowadzisz się do miejscowości, w których jest większe natężenie ruchu. Przyjrzyjmy się bliżej czynnikom, które powodują wzrost składki za polisę.

Zwyżka za status młodego kierowcy

Towarzystwa ubezpieczeniowe podnoszą składkę za polisę dla młodych kierowców, którzy nie ukończyli 26. roku życia. W ten sposób ubezpieczyciele zabezpieczają się przed wysokim ryzykiem wystąpienia szkody, które generuje brak doświadczenia i brawurowa jazda wśród osób w wieku 18-25 lat.

Jak wynika z raportu pn. “Wypadki drogowe w Polsce w 2023 roku” przygotowanego przez Komendę Główną Policji, wskaźnik liczby wypadków  na 10 000 populacji spowodowanych przez młodych kierowców wyniósł aż 11,54. To jednocześnie najwyższy wynik wśród pozostałych grup wiekowych. Przykładowo, dla osób z grupy wiekowej 40-59 lat parametr ten osiągnął próg ponad 2 razy mniejszy – 5,30.

Statystyki doskonale odzwierciedla cena OC dla młodych kierowców. W październiku 2024 początkujący kierowcy musieli zapłacić za polisę średnio aż 1580 zł! To prawie dwukrotnie więcej od średniej ceny OC dla pozostałych kierowców w tym samym czasie – 847 zł.

Stłuczka a zwyżka w ubezpieczeniu

Nawet jeśli za kierownicą czujesz się pewnie, posiadasz wieloletnie doświadczenie, brak punktów karnych i mandatów oraz bezszkodową historię, nie masz wpływu na to, co za chwilę stanie się na drodze lub parkingu. Czasami wystarczy chwila nieuwagi, abyś stał się sprawcą drobnej stłuczki parkingowej, a nawet wypadku. Właśnie w takich sytuacjach kluczowe jest, abyś posiadał ważną polisę OC. W innym razie będziesz musiał zwrócić odszkodowanie, które otrzyma poszkodowany. Nie brzmi to dobrze? To prawda! Zwłaszcza, że ta kwota może okazać się kolosalnie wysoka!

Jeśli szkoda zostanie zlikwidowana z Twojego OC, z pewnością odczujesz to w kolejnym roku, a nawet przez kilka najbliższych lat, gdy będziesz płacił za ubezpieczenie. Zważając na to, jakie konsekwencje niesie brak ważnej polisy OC w momencie zdarzenia, posiadanie OC jest zdecydowanie lepszą opcją.

Nie da się jednoznacznie określić, o ile wzrośnie składka za polisę po spowodowaniu szkody. Wszystko bowiem zależy od ubezpieczyciela. Za ubezpieczenie OC możesz zapłacić o 10, 20, a nawet kilkadziesiąt procent więcej. Niekiedy zdarza się, że kierowcy otrzymują oferty wznowienia w cenie 2 razy wyższej niż w roku poprzednim. Oczywiście, nie musisz decydować się na opłacenie oferty od dotychczasowego ubezpieczyciela. Obecnie rynek ubezpieczeniowy ma wiele do zaoferowania i porównanie ofert w kilku towarzystwach zwiększa szansę na znalezienie tańszej ochrony!

Zmiana miejsca zamieszkania

Być może słyszałeś, że cena ubezpieczenia zależy również od miejsca zamieszkania. Jeżeli w trakcie trwania umowy przeprowadziłeś się do innej miejscowości, jesteś zobowiązany, aby zgłosić to do ubezpieczyciela. Jednocześnie musisz wiedzieć, że towarzystwo może zrobić rekalkulację w dowolnym momencie lub przy kolejnym zawieraniu umowy zwiększyć cenę ubezpieczenia. Jednakże istnieje również optymistyczny scenariusz. Składka może ulec zmniejszeniu, jeśli w Twoim nowym miejscu zamieszkania występuje mniejsze ryzyko wystąpienia szkody.

Towarzystwa ubezpieczeniowe zakładają, że w miastach bardziej zaludnionych, występuje intensywniejszy ruch kołowy i pieszy. Może to przekładać się na większe ryzyko spowodowania wypadku lub kolizji. Ponadto ubezpieczyciel weryfikuje statystyki dotyczące zdarzeń drogowych na podstawie danych udostępnianych przez policję.

Zatem jeśli mieszkasz np. w Rzeszowie i planujesz przeprowadzić się do bardziej zaludnionego i zmotoryzowanego Gdańska, istnieje ryzyko, że cena Twojego ubezpieczenia wzrośnie. W październiku 2024 kierowcy zamieszkujący stolicę województwa podkarpackiego płacili za OC na Mubi średnio 811 zł, podczas gdy gdańszczanie musieli ponieść średni wydatek w wysokości 1076 zł!

Zmiana właściciela pojazdu

W momencie zakupu pojazdu i sporządzenia umowy kupna-sprzedaży wszystkie prawa i obowiązki przechodzą na nowego właściciela. Oznacza to, że jeśli stałeś się nabywcą pojazdu, masz prawo korzystać z polisy poprzedniego właściciela do ostatniego dnia trwania ochrony. Jednakże takie ubezpieczenie nie przedłuży się automatycznie na następny rok! Pamiętaj o tym i sprawdź oferty odpowiednio wcześniej!

Zbywca powinien poinformować ubezpieczyciela o sprzedaży auta w ciągu 14 dni od zmiany właściciela. Następnie na podstawie przedstawionej umowy kupna-sprzedaży towarzystwo przepisze polisę na nabywcę. Musisz wiedzieć, że w takiej sytuacji firma ubezpieczeniowa może wykonać rekalkulację, czyli przeliczyć ponownie składkę, uwzględniając dane nowego właściciela. W związku z tym możesz otrzymać informację o konieczności uregulowania dopłaty, jeśli chcesz w dalszym ciągu korzystać z tej polisy. Pamiętaj, że nie masz obowiązku kontynuacji tej umowy. Możesz ją wypowiedzieć w dowolnym momencie i zawrzeć nową polisę w innym towarzystwie.

Mandaty, punkty karne

Od 17 czerwca 2022 roku obowiązują przepisy, które uprawniają ubezpieczycieli do uwzględniania mandatów i punktów karnych przy ustalaniu stawki za ubezpieczenie. Zatem jeśli dopuściłeś się w ostatnim czasie jakichkolwiek wykroczeń drogowych, miej 

na uwadze, że cena Twojego najbliższego ubezpieczenia może nieco wzrosnąć. Wprawdzie nie jest powiedziane, że każde towarzystwo korzysta z takiej możliwości, mimo to zaleca się zachować szczególną ostrożność i przestrzegać przepisów ruchu drogowego.

Jak uniknąć zwyżki w ubezpieczeniu komunikacyjnym?

Jeśli jesteś młodym kierowcą i planujesz kupić swój pierwszy samochód, będziesz musiał zapewnić mu ubezpieczenie OC. Jak już wcześniej wspomniałam, ceny ubezpieczenia dla osób w wieku 18-25 lat są dosyć wysokie. Jednak nie zrażaj się! Istnieją bowiem sposoby na obniżenie składki. Poniżej przedstawię niektóre z nich.

• Dopisanie współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego – to najpopularniejsza metoda stosowana przez młodych kierowców. Współwłasność auta z doświadczoną osobą, która posiada maksymalne zniżki to idealny sposób, by zaoszczędzić na ubezpieczeniu nawet kilkaset złotych! Pamiętaj jednak, że jeśli spowodujesz szkodę, to będzie ona raportowana również w historii współwłaściciela.
• Wcześniejsze zbieranie zniżek – być może będziesz zaskoczony, ale nie musisz mieć ukończonych 18 lat, aby zostać właścicielem lub współwłaścicielem pojazdu. Co ważniejsze, osoba, na którą jest zarejestrowany pojazd, nie ma obowiązku posiadania prawa jazdy. Zatem możesz poprosić rodzica czy starsze rodzeństwo o dopisanie Ciebie do dowodu rejestracyjnego. Jeśli zaczniesz zbierać zniżki już jako nastolatek, masz szansę na niższe OC w przyszłości!
• Zakup pojazdu o odpowiednich parametrach –  jeśli jesteś na etapie poszukiwania swojego pierwszego pojazdu, zadbaj, aby jego utrzymanie było w granicy Twoich finansowych możliwości. Z reguły im wyższa pojemność silnika, tym ubezpieczenie pojazdu będzie droższe. Przed zakupem samochodu możesz wykonać samodzielnie orientacyjne kalkulacje, dzięki którym zorientujesz się, jaki model będzie najtańszy w ubezpieczeniu.
• Porównanie ofert od kilku ubezpieczycieli – zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, porównaj oferty od kilku firm. To najlepszy sposób, aby zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych! Możesz sprawdzić oferty u agenta stacjonarnego, albo skorzystać z porównywarki, np. Mubi. Wystarczy, że odpowiesz na kilka pytań dotyczących właściciela i samochodu, a następnie otrzymasz propozycje od kilkunastu ubezpieczycieli, zaczynając od tych najtańszych.

Niektóre towarzystwa mają w swojej ofercie ubezpieczenie ochrony zniżek. Jeśli zdecydujesz, się na taki dodatek, możesz liczyć na to, że towarzystwo nie uwzględni zaistniałej szkody w kolejnym ubezpieczeniu. Pamiętaj, że taka ochrona działa tylko u tego samego ubezpieczyciela. Pozostałe firmy będą wiedziały o tym zdarzeniu, ponieważ Twój obecny zakład ubezpieczeniowy ma obowiązek zgłosić szkodę od UFG.

Najlepszym sposobem na uniknięcie zwyżki w ubezpieczeniu samochodowym jest bezpieczna i rozważna jazda. Przede wszystkim należy stosować się do przepisów ruchu drogowego, zachować czujność na drodzę i nie korzystać z telefonu podczas prowadzenia auta. Jeżeli stan Twojego pojazdu jest niepokojący, a do badania technicznego pozostało jeszcze dużo czasu, umów się na wizytę u mechanika i skontroluj, czy wszystko jest w porządku. Takie działania w pewnym stopniu pozwolą zapobiec niespodziewanej kolizji na drodze, czego następstwem może być podwyżka ubezpieczenia!

Ile lat wstecz biorą pod uwagę ubezpieczyciele przy wyliczaniu składki ubezpieczeniowej?

To, przez ile lat Twoja szkoda będzie miała wpływ na cenę ubezpieczenia, zależy od zakładu ubezpieczeń. Jedno niefortunne zdarzenie nie przekreśla szansy na polisę w atrakcyjnej cenie! Ustalając składkę, towarzystwa biorą pod uwagę historię ubezpieczeniową sprzed kilku lat. Sprawdźmy dokładnie, ile lat wstecz biorą pod uwagę niektórzy ubezpieczyciele!

Z powyższego zestawienia wynika, że LINK4 uwzględnia w cenie ubezpieczenia historię ubezpieczeniową właściciela tylko z 3 ostatnich lat. Z kolei firma Allianz analizuje całą historii szkodowo-polisową klienta. Warto zwrócić uwagę, jak do tej kwestii podchodzi Proama i Generali. Otóż, oba towarzystwa przy OC biorą pod uwagę 6 ostatnich lat, a przy AC tylko 4!

Jak zmienia się cena ubezpieczenia OC po szkodzie?

Już wiesz, w jakich sytuacjach możesz otrzymać zwyżkę w ubezpieczeniu komunikacyjnym oraz ile lat wstecz biorą pod uwagę ubezpieczyciele przy ustalaniu ceny OC. Zobaczmy teraz, jak to wygląda w praktyce! O ile wzrosłaby cena ubezpieczenia OC w przypadku jednej szkody w ostatnim roku u kierowcy, który do tej pory jeździł bezszkodowo?

Sprawdźmy na przykładzie 33-letniego Michała z Rzeszowa, który jeździ Toyotą Yaris z silnikiem o pojemności 998 cm3. Auto jest napędzane benzyną i zostało wyprodukowane w 2004 roku. Kierowca ma prawo jazdy od 2009 roku.

W ofertach zaprezentowanych przez większość towarzystw ubezpieczeniowych różnice w cenie po spowodowaniu szkoły są bardzo zauważalne. Koszt ubezpieczenia wzrósł o 30% w mtu24.pl, podczas gdy składka w Trasti jest prawie o 80% wyższa niż w poprzednim roku! Warto zauważyć, że towarzystwo Beesafe zaproponowało taką samą cenę w obu przypadkach.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zwyżkę w ubezpieczeniu samochodowym