Czy to możliwe, aby OC było droższe niż samochód?

Dlaczego OC może kosztować więcej niż auto?

Na rynku wtórnym bez trudu znajdziesz auta za 1000–3000 zł. To zwykle pojazdy starsze, ale wciąż sprawne, które są idealne np. do jazdy miejskiej, dojazdów do pracy lub jako pierwsze auto po zdaniu prawa jazdy. Niestety, niska cena zakupu często daje fałszywe poczucie oszczędności. Prawdziwy koszt pojawia się dopiero podczas wykupienia OC. I tu zaskoczenie – składka za OC może przekroczyć wartość samochodu. Czasem nawet dwukrotnie. A mimo to jest to całkowicie zgodne z prawem.

Choć na pierwszy rzut oka wydaje się to absurdem, w praktyce OC droższe od wartości samochodu to wcale nie rzadkość. Powodem takich sytuacji jest to, że w praktyce towarzystwo nie ubezpiecza Twojego auta, tylko Twoją odpowiedzialność jako kierowcy. A ta może być nawet droższa niż samochód. w przeciwieństwie do AC, OC nie ma żadnego związku z wartością samochodu. Nawet jeśli Twoje auto jest warte 1000 zł, możesz spowodować szkodę na 300 000 zł – i to właśnie tę odpowiedzialność ubezpiecza polisa.

Kiedy składka za OC może przekroczyć wartość pojazdu?

1. Młody wiek
   Jeśli masz mniej niż 26 lat, według ubezpieczycieli jesteś sporym zagrożeniem na drodze. Statystyki policji mówią o tym, że kierowcy w wieku od 18 do 24 lat powodują najwięcej wypadków. W tej grupie wiekowej wskaźnik liczby zdarzeń drogowych na 10 000 populacji w 2024 roku wyniósł niespełna 12. Ubezpieczyciele biorą pod uwagę brak doświadczenia za kółkiem i skłonność do brawurowych zachowań, podnosząc składkę.
2. Szkodowa historia lub brak zniżek
   Jeżeli masz na koncie stłuczki albo nie posiadasz jeszcze historii ubezpieczenia, towarzystwo zaproponuje Ci zapewne droższe ubezpieczenie. Nawet jedno zdarzenie może podnieść Twoją składkę o kilkaset złotych (i to na kilka lat). Z kolei jeśli nie masz żadnych zniżek firma nic o Tobie nie wie, więc stosuje zasadę ograniczonego zaufania, oferując wyższą składkę.
3. Brak doświadczenia za kierownicą
   Gdy jesteś świeżym kierowcą, wysoka składka za ubezpieczenie nie powinna Cię dziwić. Niewielkie doświadczenie za kółkiem zdecydowanie zwiększa ryzyko wypadku, więc towarzystwa uwzględniają to zagrożenie w wyższej składce za OC.
4. Miejsce zamieszkania
   Jeśli mieszkasz w większym mieście, możesz spodziewać się wyższej składki za ubezpieczenie. Np. w Gdańsku, Wrocławiu czy Szczecinie dochodzi statystycznie do większej liczby kolizji, więc ceny OC są automatycznie wyższe. Ten sam kierowca z tym samym autem w małej miejscowości może zapłacić za polisę kilkadziesiąt procent mniej.
5. Parametry techniczne pojazdu
   Niektóre marki aut (np. BMW czy Audi) są droższe w ubezpieczeniu z uwagi na to, że kierowcy takich pojazdów często są skłonni do szybkiej i brawurowej jazdy. Ponadto pewne marki są często wykorzystywane przez młodych kierowców, co również wpływa na wysokość składki. Cena zależy także od pojemności silnika – im większa, tym ubezpieczenie jest droższe. Algorytmy przypisują im wyższe ryzyko szkody.

Jeśli pojazd nie kosztował wiele, a jego parametry nie wpływają korzystnie na składkę, właścicielem jest młody kierowca, bez doświadczenia i zniżek, który mieszka w większym mieście, koszt polisy może przewyższyć wartość auta.

Czy wartość pojazdu ma znaczenie przy OC?

Wbrew intuicji to nie wartość samochodu wpływa na wysokość składki OC. Może to brzmieć dziwnie, ale ubezpieczenie OC nie dotyczy Twojego auta, tylko szkód, które możesz wyrządzić innym uczestnikom ruchu.

OC chroni osoby trzecie. Jeśli spowodujesz wypadek, to z Twojej polisy zostanie pokryta:

• naprawa czyjegoś auta,
• leczenie poszkodowanych,
• rekompensata za trwały uszczerbek na zdrowiu, rentę itp.

Nawet jeśli jeździsz autem za 2000 zł, możesz spowodować szkody na kilkaset tysięcy złotych. Przy OC towarzystwo nie wskaże kwoty, na jaką wycenia Twój pojazd. Podczas zakupu tego ubezpieczenia firma nie weryfikuje, ile warte jest Twoje auto, lecz jak duże ryzyko stwarzasz na drodze jako kierowca.

Kto płaci najwięcej za OC?

Musisz wiedzieć, że każdy kierowca płaci inną składkę za OC. Ubezpieczyciele podczas wyliczania ceny polisy biorą pod uwagę dziesiątki czynników. W efekcie nawet identyczne auta mogą mieć zupełnie inne stawki za OC, w zależności od tego, kto jest właścicielem.

Patrząc na przykłady, o których wspomnieliśmy wyżej, składka dla Ani była o o ponad 2000 zł tańsza, niż składka dla Kuby. Mimo że obie kalkulacje dotyczą tego samego auta. Dlaczego? Powodem są różne profile kierowców. Kuba według ubezpieczycieli jest większym zagrożeniem na drodze.

Zdecydowanie najbardziej ryzykowną, a więc i najdroższą grupą, w kontekście składki za ubezpieczenie, są młodzi kierowcy. Mniej niż 26 lat, brak doświadczenia, brak zniżek, statystycznie większa liczba szkód – to czynniki, które podbijają ryzyko w oczach ubezpieczyciela.

Wiek ma dla ubezpieczycieli kluczowe znaczenie. Uważają oni, że osoby, które mają mniej niż 26 lat, są skłonne do szybkiej, niebezpiecznej i nieodpowiedzialnej jazdy, co przekłada się na cenę OC. W dodatku potwierdzają to coroczne statystyki policji. Oprócz tego, jeśli dopiero zaczynasz przygodę z jazdą autem, zapewne nie masz historii ubezpieczenia. Wówczas Twoja składka będzie mocno zawyżona. Wpłynie na to nie tylko Twój wiek, ale i brak zniżek. Podobnie by to wyglądało w sytuacji, gdybyś posiadał już kilkuletnią historię, ale miał na swoim koncie stłuczkę. Zniżki buduje się latami, a szkoda może zniwelować je nawet w całości.

Co zrobić, gdy OC przewyższa wartość auta?

Sytuacja, kiedy koszt ubezpieczenia OC przewyższa wartość auta, ma miejsce najczęściej wśród młodych kierowców. Ci, którzy dopiero osiągnęli pełnoletność, nie mają zwykle na tyle dużo oszczędności, aby kupić sobie kilkuletnie czy kilkunastoletnie auto wysokiej klasy. Nie każdy rodzic może też pozwolić sobie na to, aby sprezentować auto swojemu dziecku. Młodzi kierowcy na pierwszy samochód szukają więc zwykle takich pojazdów, których koszt zakupu nie jest duży i na których będą mogli zdobywać doświadczenie na drodze. Często są to więc auta za kilka tysięcy złotych. Problem zaczyna się wtedy, gdy młody kierowca bez doświadczenia i zniżek, chce ubezpieczyć swój samochód. Wówczas składka za OC może przewyższyć wartość pojazdu. Jeśli auto jest tylko na chwilę lub służy do okazjonalnych jazd, drogie OC może zepsuć cały sens zakupu taniego auta. Co zrobić w takiej sytuacji?

Przede wszystkim zawsze sprawdzaj oferty w różnych towarzystwach. Pomogą Ci w tym np. porównywarki OC. Ceny potrafią się różnić nawet o kilkaset złotych – za ten sam pojazd i dla tego samego kierowcy.

Kolejnym rozwiązaniem jest dopisanie rodzica, dziadka lub innej osoby, która posiada zniżki, do dowodu rejestracyjnego. Może to obniżyć składkę nawet o połowę. To prosty sposób na oszczędność, o ile wszyscy właściciele są świadomi odpowiedzialności. Przykładowo średnia składka z ubezpieczenie OC wśród młodych kierowców na mubi.pl w maju 2025 roku wyniosła 1655 zł. Ci, którzy ubezpieczali auto bez doświadczonego współwłaściciela, płacili średnio 1679 zł, a ci ze współwłaścicielem – 1464 zł. To o ponad 200 zł mniej.

Czy wiedziałeś o tym, że już podczas zakupu auta możesz wziąć pod uwagę koszt polisy? Chodzi o to, że niektóre marki pojazdów oraz auta z większymi silnikami, podnoszą cenę ubezpieczenia. Przykładowo w maju 2025 roku średnia cena OC na Mubi dla pojazdów marki:

• BMW wyniosła 1038 zł,
• Audi wyniosła 936 zł,
• Alfa Romeo wyniosła 974 zł,
• Cupra wyniosła 624 zł,
• Hyundai wyniosła 776 zł,
• Skoda wyniosła 808 zł.

Znaczne różnice w ubezpieczeniu można zauważyć także w przypadku pojemności silnika. Właściciele aut z silnikiem do 1,0 l płacili za OC średnio 686 zł, a ci, których pojazdy miały silnik ponad dwukrotnie większy aż 966 zł. To prawie 300 zł różnicy w kontekście samej pojemności.

Jeśli chcesz zatem zaoszczędzić na ubezpieczeniu, na pierwsze auto wybierz pojazd tańszej marki i z mniejszą mocą silnika. Przed zakupem samochodu zawsze możesz zrobić wstępną kalkulację składki, aby zweryfikować, ile mniej więcej zapłacisz za ubezpieczenie.

Ceny OC – przykłady z życia

Omówiliśmy już teorię, więc przejdźmy teraz do praktyki. W poniższej tabeli podaliśmy 5 przykładowych kalkulacji z maja 2025 roku, które wykonano na mubi.pl. Co wpłynęło na cenę ubezpieczenia wśród użytkowników porównywarki, że znaleźli się oni w piątce najdroższych OC?

4 na 5 kierowców wymienionych w powyższej tabeli to osoby poniżej 26. roku życia i które mają niewielkie doświadczenie za kierownicą. Z pewnością te informacje najbardziej wpłynęły na wysokość składki. U 3 spośród 5 kierowców na koszt polisy wpłynęło także miejsce zamieszkania (Opole, Szczecin i Poznań). Właściciele Audi i BMW musieli też liczyć się ze zwyżką z związku z marką pojazdu. Najstarszy kierowca – 49-letni właściciel Renault Master – otrzymał tak wysoką składkę z uwagi na szkodowość.

Jak widać, pomimo różnych parametrów pojazdu i innego profilu właściciela, każdy kierowca zapłacił za podstawowe ubezpieczenie aż 2999 zł. W przypadku posiadacza Audi A4 cena ubezpieczenia najprawdopodobniej przewyższyła wartość pojazdu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, czy OC może być droższe od samochodu