Czy koszt ubezpieczenia OC zależy od wartości samochodu?

Od czego zależy wysokość składki OC?

Warunki ubezpieczenia OC samochodu reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Czy w ustawie zawarto informację na temat wyliczania składki obowiązkowego OC?

Natomiast w ustawie o działalności ubezpieczeniowej wskazano, że zakład ubezpieczeń ustala wysokość składki po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Oznacza to, że ubezpieczyciel wpierw musi ocenić, jakie jest prawdopodobieństwo, że dojdzie do szkody w trakcie trwania umowy ubezpieczenia. Do tego potrzebne są dwa rodzaje danych dotyczące:

1. ubezpieczającego i przedmiotu ubezpieczenia,
2. ogólnych statystyk szkód.

Na podstawie informacji podanych przez ubezpieczającego oraz uzyskanych z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego na temat szkód, ubezpieczyciel szacuje ryzyko ubezpieczeniowe w kontekście posiadanych danych na temat szkodliwości, np. danej grupy wiekowej, w danym mieście czy określonych pojazdów. Jakie dane są brane pod uwagę przez ubezpieczycieli przy kalkulacji składki OC?

Wysokość składki ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zależy od:

• parametrów pojazdu – roku produkcji, marki, modelu, pojemności silnika, rodzaju paliwa,
• sposobu użytkowania pojazdu – rodzaju użytkowania (prywatnie, w ramach 1-os. działalności gospodarczej, w firmie, przewóz osób), przebiegu, planowanego przebiegu, daty pierwszej rejestracji, roku uzyskania własności, poprzedniego ubezpieczyciela,
• danych właściciela i kierowców – wieku, miejsca zamieszkania, historii ubezpieczenia, roku uzyskania prawa jazdy, stanu cywilnego, dodatkowych kierowców oraz współwłaścicieli.

To kompozycja wszystkich powyższych zmiennych decyduje o cenie ubezpieczenia OC. Oczywiście niektóre czynniki są ważniejsze, a inne nieco mniej – np. bardzo ważna jest historia ubezpieczenia i doświadczenie w prowadzeniu pojazdów.

Czy cena ubezpieczenia OC zależy od wartości samochodu?

Wpływ na wysokość składki ubezpieczenia OC ma wiele czynników związanych z parametrami samochodu od marki po pojemność silnika. Natomiast rynkowa wartość auta nie ma bezpośredniego znaczenia dla ubezpieczycieli. Dlaczego tak się dzieje?

Przedmiotem obowiązkowego ubezpieczenia OC jest odpowiedzialność cywilna posiadacza lub kierującego pojazdem za wyrządzone szkody w związku z ruchem tego pojazdu. Dotyczy to szkód w mieniu i na osobach. Koszt likwidacji szkody będzie więc zależeć od wartości pojazdów osób poszkodowanych i ich stanu zdrowia, a nie wartości samochodu sprawcy.

Ubezpieczyciele przy ustalaniu wysokości składki OC uwzględniają dane dotyczące szkodliwości danych marek i modeli samochodów. Wyobraź sobie, że statystyki pokazują, że auta danej marki częściej pojawiają się w rubryce „sprawca zdarzenia drogowego”. Czy to wynika z ich wartości? Nie!

Wręcz przeciwnie, bo droższe samochody są często bezpieczniejsze (mają np. więcej systemów ADAS i są w lepszym stanie technicznym), niż auta starsze i bardziej wysłużone. Ważniejsze jest jednak to, kto jeździ danym autem – czy jest to młody lub początkujący kierujący, czy doświadczony kierowca, który ma prawo jazdy od wielu lat. Istotne znaczenie ma również jego historia ubezpieczenia, a więc uzyskane przez niego zniżki i zwyżki.

Pamiętaj również, że nawet dwa samochody o takich samych parametrach pochodzące z tego samego rocznika mogą mieć zupełnie inną wartość rynkową. W końcu na wartość auta wpływa również wyposażenie, koszty marketingu, prestiż, marka i wiele innych rzeczy niezwiązanych z samymi aspektami technicznymi. Z pewnością tego typu rzeczy nie wpływają na ryzyko ubezpieczeniowe.

Jak poszczególne zmienne wpływają na cenę OC?

Wysokość składki ubezpieczenia OC to zestawienie wielu zmiennych. Każda kalkulacja przeprowadzana jest indywidualnie na podstawie podanych przez ubezpieczającego danych i informacji zebranych w bazach danych przez ubezpieczycieli – stąd biorą się różnice w cenach ubezpieczenia dla poszczególnych kierowców. Sprawdźmy, jak dokładnie się one kształtują, uwzględniając wybrane zmienne.

Różnice w średnich cenach ubezpieczenia OC na podstawie statystyk porównywarki Mubi

1. Wiek kierowcy: najtańsze koszty ubezpieczenia OC dotyczą kierowców w wieku 56-65 lat, których średnia składka wynosi 652 zł, z kolei osoby w wieku 18-25 lat otrzymują oferty za średnio ponad dwa razy więcej, bo 1584 zł.
2. Pojemność silnika: najmniej kosztuje OC dla samochodów z najmniejszymi silnikami o pojemności do 1,0 litra – średnio 672 zł, z kolei właściciele pojazdów z silnikami o pojemności powyżej 2,0 litra płacą o 225 zł więcej, bo aż 897 zł.
3. Przebieg: właściciele aut z najmniejszym przebiegiem (do 50 tys. km) płacą za OC średnio 646 zł, podczas gdy średnie składki dla kierujących samochodami z ponad 250 tys. km na liczniku są o ponad 200 zł wyższe, wynosząc 870 zł.
4. Rodzaj napędu: najniższe średnie składki OC obliczają sobie właściciele pojazdów elektrycznych za 615 zł, podczas gdy koszt ubezpieczenia diesli jest o ponad 200 zł wyższy i wynosi 836 zł.
5. Marka: średnie ceny OC dla popularnych marek samochodów zaczynają się już w okolicach lub poniżej 700 zł, jak np. w przypadku Cupry (615 zł) czy Dacii (709 zł), więcej muszą wydawać właściciele m.in. Skody (776 zł), Toyoty (830 zł) czy Audi (877 zł), a w przypadku kierowców BMW średni koszt sięga aż 976 zł.

Jak zmieni się cena OC dla samochodów o różnych wartościach?

Aby przekonać się, jak wartość ubezpieczanego samochodu wpływa lub nie wpływa na cenę OC, zrobimy niewielki eksperyment. Dla tego samego kierowcy sprawdzimy ceny OC na ten sam model auta o zbliżonych parametrach, ale pochodzący z różnych roczników. W końcu nowsze egzemplarze zawsze są warte więcej niż te starsze.

Dane przykładowego kierowcy:

• 40-letni mężczyzna ze Skierniewic,
• prawo jazdy od 2005 roku,
• ubezpiecza samochody od 13 lat.
• nigdy nie spowodował żadnej szkody,
• używa auta prywatnie i zamierza przejechać w ciągu roku do 10 tys. km.

Samochody wykorzystane w kalkulacji:

• Toyota Corolla, rocznik 2015, benzyna, pojemność silnika: 1598 cm³, 80 tys. km przebiegu, wartość: ok. 30-40 tys. zł,
• Toyota Corolla, rocznik 2020, benzyna, pojemność silnika: 1598 cm³, 40 tys. km przebiegu, wartość: ok. 50-60 tys. zł,
• Toyota Corolla, rocznik 2024, benzyna, pojemność silnika: 1490 cm³, 10 tys. km przebiegu, wartość: ok. 80-90 tys. zł.

W zestawieniu uwzględniamy najtańsze oferty od wybranych ubezpieczycieli uzyskane za pomocą kalkulatora OC AC na mubi.pl.

U większości ubezpieczycieli najdroższe okazały się oferty OC na najstarsze samochodu o najmniejszej wartości, z kolei najtańsze składki obliczano na pojazdy najmłodsze o największej wartości. Różnice mogą wynikać z polityki konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego, jednak w większości przypadków widać, że zmienną, która ma znaczenie dla ubezpieczycieli, jest rok produkcji auta (ewentualnie przebieg), a nie sama jego wartość rynkowa.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o koszt ubezpieczenia OC a wartość samochodu