Czy koszt ubezpieczenia OC zależy od wartości samochodu?

Od czego zależy wysokość składki OC?

Warunki ubezpieczenia OC samochodu reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Czy w ustawie zawarto informację na temat wyliczania składki obowiązkowego OC?

Art. 8.1. ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych mówi, że:

Natomiast w ustawie o działalności ubezpieczeniowej wskazano, że zakład ubezpieczeń ustala wysokość składki po dokonaniu oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Oznacza to, że wpierw musi on ocenić, jakie jest prawdopodobieństwo, że dojdzie do szkody w trakcie trwania umowy ubezpieczenia. Do tego potrzebne są dwa rodzaje danych dotyczące:

• ubezpieczającego i przedmiotu ubezpieczenia,
• ogólnych statystyk szkód.

Na podstawie informacji podanych przez ubezpieczającego oraz uzyskanych z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego na temat szkód ubezpieczyciel szacuje ryzyko ubezpieczeniowe w kontekście posiadanych danych na temat szkodliwości, np. danej grupy wiekowej, w danym mieście czy określonych pojazdów. Jakie dane są brane pod uwagę przez ubezpieczycieli przy kalkulacji składki OC?

Wysokość składki ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych zależy od:

• parametrów pojazdu – rok produkcji, marka, model, pojemność silnika, rodzaj paliwa;
• sposobu użytkowania pojazdu – rodzaj użytkowania (prywatnie, w ramach 1-os. działalności gospodarczej, w firmie, przewóz osób), przebieg, planowany przebieg, data pierwszej rejestracji, rok uzyskania własności, ostatni ubezpieczyciel;
• danych właściciela i kierowców – wiek, miejsce zamieszkania, historia ubezpieczenia, rok uzyskania prawa jazdy, stan cywilny, dodatkowi kierowcy oraz współwłaściciele.

To kompozycja wszystkich powyższych zmiennych decyduje o cenie ubezpieczenia OC. Oczywiście niektóre czynniki są ważniejsze, a inne nieco mniej – np. bardzo ważna jest historia ubezpieczenia i doświadczenie w prowadzeniu pojazdów.

Czy cena ubezpieczenia OC zależy od wartości samochodu?

Wpływ na wysokość składki ubezpieczenia OC ma wiele czynników związanych z parametrami samochodu od marki po pojemność silnika. Natomiast rynkowa wartość auto nie ma bezpośredniego znaczenia dla ubezpieczycieli. Dlaczego tak się dzieje?

Przedmiotem obowiązkowego ubezpieczenia OC jest odpowiedzialność cywilna posiadacza lub kierującego pojazdem za wyrządzone szkody w związku z ruchem tego pojazdu. Dotyczy to szkód w mieniu i na osobach. Koszt likwidacji szkody będzie zależeć od wartości pojazdów osób poszkodowanych i ich stanu zdrowia, a nie wartości samochodu sprawcy.

Ubezpieczyciele przy ustalaniu wysokości składki OC uwzględniają dane dotyczące szkodliwości danych marek i modeli samochodów. Wyobraźmy sobie, że statystyki pokazują, że auta danej marki częściej pojawiają się w rubryce “sprawca zdarzenia drogowego”. Czy to wynika z wartości pojazdu?

Droższe samochody są bezpieczniejsze, mają więcej systemów ADAS i lepszy stan techniczny, niż te starsze oraz wysłużone. Jednak ważniejsze jest to, kto jeździ danym autem – czy jest to młody kierowca, czy ten doświadczony, który ma prawo jazdy od wielu lat. Istotne znaczenie ma również historia ubezpieczenia, a więc zniżki i zwyżki.

Pamiętajmy również, że dwa samochody o takich samych silnikach, gabarytach czy masie z tego samego roku mogą mieć zupełnie inną wartość rynkową. W końcu na wartość auta wpływa również wyposażenie, koszty marketingu, prestiż, marka i wiele innych rzeczy niezwiązanych z samymi aspektami technicznymi. Z pewnością tego typu rzeczy nie wpływają na ryzyko ubezpieczeniowe.

Jak poszczególne zmienne wpływają na cenę OC?

Wysokość składki ubezpieczenia OC to zestawienie wielu zmiennych. Każda kalkulacja przeprowadzana jest indywidualnie na podstawie podanych przez ubezpieczającego danych i zebranych informacji przez ubezpieczycieli. Oto najciekawsze różnice w średnich cenach ubezpieczenia OC (dane z maja 2025 roku):

• osoby w wieku 18-25 lat otrzymywali oferty polis OC w średniej cenie 1655 zł, a kierowcy w wieku 56-65 lat za 671 zł;
• dla samochodów o pojemności silnika do 1,0 litra średnia cena OC wyniosła 686 zł, a dla tych powyżej 2,0 litra blisko 300 zł więcej, czyli 966 zł;
• średnia cena OC dla aut z przebiegiem od 51 do 100 tys. km wyniosła 747 zł, a dla tych powyżej 250 tys. km 923 zł;
• najniższa średnie ceny OC była na samochody elektryczne (613 zł), a najwyższe na diesle 866 zł;
• średnie ceny OC dla popularnych marek: Tesla (642 zł), Dacia (741 zł), Kia (756 zł), Hyundai (776 zł), Skoda (808 zł), Renault (821 zł), Fiat (822 zł), Toyota (832 zł), Peugeot (860 zł), Volkswagen (869 zł), Mazda (880 zł), Honda (888 zł), Mercedes-Benz (919 zł), Audi (946 zł), BMW (1038 zł);
• najdroższe marki samochodów do ubezpieczenia to: Rolls-Royce (1214 zł), Lamborghini (1395 zł), Aston Martin (1408 zł), Bentley (1427 zł), Scion (1535 zł);
• najtańsze średnie ceny OC uzyskały marki: Trabant (294 zł), UAZ (368 zł), Pontiac (444 zł) i Łada (519 zł).

Zwróćmy uwagę, że najdroższe marki pod względem średnich cen OC to pojazdy bardzo drogie o wielkich silnikach. Natomiast te najtańsze to niszowe marki, którymi zazwyczaj jeżdżą pasjonaci starych i zabytkowych pojazdów.

Jak zmieni się cena OC dla samochodów o różnych wartościach?

Aby przekonać się, jak wartość ubezpieczanego samochodu wpływa na cenę OC, zrobimy niewielki eksperyment. Dla tego samego kierowcy sprawdzimy ceny OC na ten sam model auta, ale z różnych roczników. W końcu nowsze egzemplarze zawsze są warte więcej niż te starsze.

Dane przykładowego kierowcy: 40-latek z Radomia, żony, dwójką synków w wieku 10 i 12 lat, ubezpiecza samochody od 13-lat, prawo jazdy ma od 20 lat, nie spowodował szkody, zamierza przejechać 5 tys. km.

Pod uwagę weźmiemy Toyotę Corollę z 2024 roku, 2019 roku i 2014 roku o podobnej pojemności silnika – 1598 cm3 dla starszych modeli i 1490 cm3 dla najmłodszego. Auta mają przebieg 6 tys. km, 25 tys. km i 51 tys. km – to jedyna różnica dotycząca danych o pojazdach. W zestawieniu znajdą się najtańsze oferty od wybranych ubezpieczycieli.

Oferty na najstarszy model były najdroższe u każdego ubezpieczyciela. Natomiast najniższe ceny u części uzyskał model 5-letni, a u pozostałych roczny. Pamiętajmy, że zmienną, która ma znaczenie dla ubezpieczycieli jest rok produkcji auta (ewentualnie przebieg), a nie sama wartość rynkowa.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o koszt ubezpieczenia OC a wartość samochodu