Czy opłaca się ubezpieczyć dwa pojazdy u jednego ubezpieczyciela?

Od czego zależy cena ubezpieczenia OC?

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. Zasady działania tego ubezpieczenia reguluje Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Czy w przepisach wymienione są dokładny sposób naliczania składki ubezpieczenia?

W ustawie nie ma szczegółowych zapisów na temat obliczania składki obowiązkowego ubezpieczenia OC pojazdów. Przepisy wskazują natomiast (art. 8.1.), że:

To ubezpieczyciele we własnym zakresie określają sposób naliczania składek, mimo że zasady działania ubezpieczenia OC pojazdów są dokładnie takie same. Oznacza to, że TU mogą różnie podchodzić do poszczególnych parametrów związanych z oceną ryzyka ubezpieczeniowego, co w praktyce przekłada się na ceny ubezpieczeń.

Przyjmuje się, że na cenę ubezpieczenia OC wpływają 3 rodzaje zmiennych:

• parametry pojazdu – np. rok produkcji, pojemność silnika, model i marka;
• użytkowanie pojazdu – np. przebieg, zakładany roczny przebieg, miejsce pierwszej rejestracji, rok stania się właścicielem;
• dane właściciela i kierowców – np. wiek, miejsce zamieszkania, lata posiadania uprawnień do kierowania pojazdami, dodatkowi kierowcy, stan cywilny, współwłaściciele, historia ubezpieczenia.

W kontekście interesującego nas tematu, a więc opłacalności ubezpieczenia dwóch aut u jednego ubezpieczyciela, znaczenie mają przede wszystkim zmienne związane z parametrami pojazdu. Oczywiście sposób użytkowania również może się liczyć – wystarczy, że jedno auto będzie używane w jednoosobowej działalności gospodarczej, a drugie wyłącznie prywatnie.

Czy ubezpieczyciele przyznają dodatkowe bonusy za ubezpieczenie kilku pojazdów?

Ubezpieczyciele nie stosują bonusów za zakup większej liczby ubezpieczeń komunikacyjnych. Jedynie można liczyć na zniżki za bezszkodową jazdę przez wiele lat i rokroczne ubezpieczanie pojazdów.

Na stronach internetowych ubezpieczycieli znajdziemy wiele informacji na temat dodatkowych zniżek na zakup ubezpieczeń. Dotyczą one zawsze nabycia innego rodzaju polisy. Na przykład rabaty oferowane są na zakup ubezpieczenia turystycznego czy mieszkania dla klientów ubezpieczyciela, którzy posiadają polisę komunikacyjną. Czy w takim razie zawsze warto ubezpieczać pojazdy u tego samego ubezpieczyciela?

Ryzyko ubezpieczenia dla każdego pojazdu oceniane jest osobno, choć bierze się pod uwagę te same dane o właścicielu, np. historia ubezpieczenia. W związku z tym nie zawsze ubezpieczenie dwóch pojazdów u tego samego ubezpieczyciela będzie najkorzystniejszą opcją.

Czy warto kupić dwa ubezpieczenia OC u jednego ubezpieczyciela?

Ubezpieczyciele mają różną politykę wyliczania składek ubezpieczenia pojazdów, dlatego oferty na ten sam pojazd tego samego właściciela różnią się w poszczególnych TU, mimo że warunki ochrony są takie same dla obowiązkowego OC. Sprawdźmy więc na przykładach, czy bardziej opłaca się ubezpieczyć auta u tego samego, czy u dwóch różnych ubezpieczycieli!

Naszym przykładowym właścicielem będzie 40-letni Adam. Wraz z żoną i 10-letnią córka mieszka w Warszawie. Prawo jazdy ma od 20 lat i od ponad 10 ubezpiecza pojazdy. Nie spowodował w tym czasie szkody. Szuka ubezpieczenia dwóch samochodów:

• Toyota Yaris – rocznik 2016, silnik 1,0 l, przebieg 45 tys. km, zakłady roczny przebieg 5 tys. km;
• Land Rover Evoque – rocznik 2021, silnik 2,0 l, przebieg 60 tys. km, zakładany przebieg roczny przebieg 15 tys. km.

Przyjmujemy, że oba samochody będą używany prywatnie. Pod uwagę wzięto najtańsze oferty od poszczególnych ubezpieczycieli.

W naszym przypadku najniższe ceny dla Toyoty Yaris i Land Rovera Evoque zaoferowało Pevno. Pamiętajmy, że interesowała nas składka obowiązkowego OC, więc pomijaliśmy warunki dodatkowych ubezpieczeń – część ofert zawierała dodatkowe NNW lub/i assistance.

Powyższa kalkulacja potwierdza również, że parametry samochodu mają istotne znaczenie przy wyliczaniu składki. Wszyscy ubezpieczyciele zaoferowali droższe ubezpieczenie dla większego i mocniejszego Land Rovera Evoque.

Czy opłaca się kupić dwa pakiety OC + AC u tego samego ubezpieczyciela na dwa samochody?

Część kierowców oprócz samego OC kupuje również autocasco. Jest ono szczególnie przydatne dla nowych lub kilkuletnich pojazdów. Sprawdźmy więc pakiety OC + AC dla przykładowych samochodów Adama z Warszawy. Dane pozostają te same.

Pod uwagę bierzemy tylko pełne AC. Interesuje nas przede wszystkim cena, więc nie analizujemy szczegółowo warunków autocasco, a więc sposobu likwidacji szkody (kosztorys, warsztat, ASO), udziału własnego, minimalnej wartości szkody i amortyzacji części.

W przypadku pakietów OC + AC najtańsze oferty zaoferował Pevno, więc Adamowi pod względem ceny to właśnie u tego ubezpieczyciela najbardziej opłacałoby się ubezpieczyć oba auta. Należy jednak pamiętać, że w przypadku dobrowolnych ubezpieczeń oprócz ceny duże znaczenie mają warunki ochrony, więc zawsze warto się z nimi zapoznać. Dopłacenie kilkuset złotych może okazać się ostatecznie korzystniejsze, gdy dojdzie do szkody.

Gdzie właściciele dwóch lub większej liczby samochodów powinni szukać ubezpieczenia?

Powyższe przykładowe kalkulacje polis OC i pakietów OC + AC pokazały, jak bardzo mogą się od siebie różnić ceny ubezpieczeń u poszczególnych ubezpieczycieli. Zamiast wybierać pierwszą zaproponowaną ofertę, warto porównać różne propozycje – do tego służy porównywark ubezpieczeń Mubi.

Oczywiście może okazać się, że najlepsze i najtańsze oferty właściciel otrzyma od tego samego ubezpieczyciela, ponieważ jego dane są korzystne z perspektywy kalkulacji ryzyka przez dane TU. Może mieć również wypracowane zniżki, co realnie przełoży się na ceny polis.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie dwóch pojazdów u jednego ubezpieczyciela