Odszkodowanie z więcej niż jednego tytułu za ten sam wypadek – czy to możliwe?

Istnieje wiele możliwości ubezpieczenia siebie i swojego mienia. Możliwe jest zawarcie kilku umów ubezpieczeniowych jednocześnie. Zanim jednak zdecydujesz się na taką inwestycję, zweryfikuj, czy rzeczywiście obejmowanie ochroną tego samego podmiotu ma sens. Sprawdzamy, czy można otrzymać odszkodowanie z kilku tytułów za tę sama szkodę, a jeśli tak, to kiedy i w ramach których polis.

wypadek z rowerzystką

Czy warto ubezpieczać to samo mienie w kilku towarzystwach jednocześnie?

Właściciele samochodów, mieszkań czy własnych działalności mogą zastanawiać się, czy wykupienie dwóch lub większej liczby polis pozwoli im uzyskać wyższe odszkodowanie po szkodzie. Wizja otrzymania podwójnej równowartości pojazdu z AC po jego kradzieży czy wyższej kwoty po zalaniu domu może być kusząca. Trzeba jednak jasno zaznaczyć, że nie jest ona realna. Osoby, które zdecydowałyby się na podwójne ubezpieczenie mienia, aby uzyskać podwójne odszkodowanie, sporo by straciły.

Zawarcie większej liczby takich polis przyniosłoby jedynie niepotrzebne wydatki związane z koniecznością opłacenia dodatkowych składek, natomiast wysokość odszkodowania po szkodzie rzeczowej wcale by nie wzrosła. Za uszkodzenie mienia można otrzymać rekompensatę tylko w wysokości odpowiadającej wartości ubezpieczonej własności. Zatem nawet jeśli byłbyś posiadaczem dwóch polis mieszkaniowych czy autocasco wykupionych w różnych towarzystwach, o odszkodowanie mógłbyś się ubiegać w jednym z nich lub w obu, ale łączna suma odszkodowań wypłaconych przez tych ubezpieczycieli nie będzie mogła być wyższa niż wartość uszkodzonej lub utraconej własności.

UWAGA!

Ubezpieczyciele odpowiadają za szkodę w granicach sumy ubezpieczeniowej ustalonej przy podpisywaniu umowy.

Czy warto ubezpieczać tę samą osobę w kilku towarzystwach jednocześnie?

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku szkód osobowych. Bowiem jeśli dojdzie do uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego, o odszkodowanie można ubiegać się w ramach wszystkich zawartych polis osobowych, które obejmują ochroną dane zdarzenie. Możliwe jest więc otrzymanie odszkodowania z dwóch tych samych ubezpieczeń, np. z dwóch polis NNW zawartych w różnych towarzystwach, ale także z kilku zupełnie różnych ubezpieczeń.

Czy możliwe jest otrzymanie odszkodowania z więcej niż jednego tytułu?

To, czy będziesz mógł ubiegać się o odszkodowanie z więcej niż jednego tytułu, zależy od rodzaju wykupionego ubezpieczenia i rodzaju szkody. Jak już wspominałam, w przypadku szkody rzeczowej, jak uszkodzenie lub utrata samochodu czy włamanie do mieszkania, odszkodowanie nie będzie wyższe niż wartość szkody, która ma zostać zrekompensowana. Oznacza to, że nawet jeśli posiadasz polisę mieszkaniową w dwóch towarzystwach, nie otrzymasz podwojonej rekompensaty za uszkodzenia lub skradzione przedmioty. Możesz wówczas ubiegać się o odszkodowanie na przykład z jednej z tych polis.

Przykład

Pan Robert kupił nowy samochód, dlatego zależało mu, aby zabezpieczyć się na wypadek jego uszkodzenia lub kradzieży. Wykupił polisę komunikacyjną, ale doszedł do wniosku, że im więcej pieniędzy na naprawę auta, tym lepiej, dlatego zawarł dodatkowo takie samo ubezpieczenie w innym towarzystwie. Po kilku miesiącach samochód został skradziony, a pan Robert zgłosił się do ubezpieczycieli w celu uzyskania odszkodowań. Dowiedział się wówczas, że może otrzymać rekompensatę tylko do wysokości wartości skradzionego pojazdu, a więc po wypłaceniu pełnego odszkodowania przez jedno towarzystwo, druga firma już nie będzie mogła wypłacić mu kolejnych pieniędzy za tę samą szkodę.

Niektórzy mogą też żyć w mylnym przekonaniu, że posiadacze ubezpieczenia AC, których samochód ucierpi w kolizji spowodowanej z winy innego kierowcy, będą mogli otrzymać odszkodowanie za uszkodzony pojazd zarówno z OC sprawcy, jak i z własnego AC. Niestety nie jest to możliwe. W takiej sytuacji można domagać się odszkodowania albo z OC sprawcy (jest to bardziej opłacalna opcja, bo dzięki temu w kolejnym roku polisowym nie otrzymasz zwyżki na AC) lub z własnego autocasco.

Chcąc ubezpieczyć się na wypadek doznania uszczerbku na zdrowiu, zakup kilku polis ma już większy sens, bo po takiej szkodzie osobowej będziesz mógł wnioskować o wypłatę odszkodowań z wszystkich tytułów obejmujących ochroną Twoje zdrowie i życie.

Przykład

Pani Karolina została zgłoszona do ubezpieczenia grupowego przez pracodawcę. Jako kierowca wykupiła również ubezpieczenie OC wraz z dodatkiem w postaci ubezpieczenia NNW komunikacyjnego. W czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej, jadąc do pracy samochodem, miała wypadek, w wyniku którego doznała uszkodzenia ciała. Po wypadku mogła ubiegać się o odszkodowanie zarówno z ubezpieczenia grupowego zawartego przez pracodawcę, jak i z ubezpieczenia NNW kierowcy. Otrzymała odszkodowanie z obu tytułów.

Które polisy pozwalają na otrzymanie kilku odszkodowań za tę samą szkodę?

Skoro na podwójne odszkodowanie daje szansę posiadanie polis osobowych, to ich połączenie pozwala uzyskać kilka odszkodowań za tę samą szkodę. Co ważne, część z nich musisz sam wykupić, aby móc liczyć na odszkodowanie, ale są też takie, które zrekompensują Ci ból i cierpienie oraz pomogą opłacić leczenie, mimo że sam ich nie nabyłeś. O jakich ubezpieczeniach jest zatem mowa? Oczywiście chodzi o ubezpieczenia OC – czy to OC komunikacyjne, czy OC w życiu prywatnym (na rynku są dostępne też ubezpieczenia OC zawodowe). Aby móc ubiegać się o odszkodowanie z któregoś z wymienionych ubezpieczeń OC, winnym szkody musi być osoba, która posiada takie ubezpieczenie, a więc przede wszystkim będą to kierowcy pojazdów mechanicznych, ale także niektórzy rowerzyści, właściciele mieszkań i część grup zawodowych, np. lekarze.

Oczywiście nie należy polegać tylko na tym, że ktoś inny będzie miał ubezpieczenie OC, które zapewni Ci rekompensatę. W zależności od potrzeb możesz wykupić własne polisy, jak ubezpieczenie turystyczne, ubezpieczenie na życie indywidualne, ubezpieczenie grupowe zawarte przez pracodawcę lub NNW szkolne dla dzieci i NNW dla dorosłych. Jako posiadacz pojazdu możesz także nabyć wraz z OC ubezpieczenie NNW kierowcy i pasażera.

Jeśli będziesz ubezpieczony na przykład w ramach ubezpieczenia NNW komunikacyjnego i zostaniesz poszkodowanym w wypadku drogowym, możesz ubiegać się o odszkodowanie z OC sprawcy zdarzenia, a dodatkowo z własnego NNW kierowcy i pasażera. Jeśli dodatkowo jesteś ubezpieczony w ramach grupowego ubezpieczenia u pracodawcy, możesz również złożyć wniosek o odszkodowanie z tego tytułu i w ten sposób otrzymać nawet potrójną rekompensatę za uszczerbek na zdrowiu. Jeśli w tym wypadku drogowym ucierpiało jadące z Tobą dziecko, jako rodzic i prawny opiekun możesz ubiegać się również o odszkodowanie dla swojej pociechy. Wówczas malec ma szansę na odszkodowanie z OC sprawcy, Twojego NNW komunikacyjnego, które obejmuje pasażerów (oczywiście jeśli wybierzesz wariant chroniący nie tylko kierowcę, ale również podróżujące z nim osoby), a także, jeśli dziecko jest ubezpieczone w ramach NNW szkolnego, może otrzymać rekompensatę również z tego tytułu.

Również piesi mają szansę na odszkodowanie. Jeśli jako pieszy zostaniesz potrącony przez samochód, możesz żądać odszkodowania z OC sprawcy wypadku, a dodatkowo w ramach zawartych przez siebie polis, np. ubezpieczenia NNW indywidualnego, ubezpieczenia grupowego zawartego przez pracodawcę czy w ramach indywidualnego ubezpieczenia na życie. Nie zostaniesz bez pomocy nawet wtedy, gdy zostaniesz potrącony przez rowerzystę. Oprócz rekompensaty z nabytych przez siebie ubezpieczeń możesz ubiegać się też o odszkodowanie z OC rowerzysty, a jeśli ten nie posiada ubezpieczenia, masz prawo żądać odszkodowania bezpośrednio od sprawcy.

Do wypadku może dojść również w innych miejscach niż na drodze, np. na stoku narciarskim. Jeśli inny narciarz zderzy się z Tobą podczas zjazdu i na przykład złamie Ci rękę, masz prawo ubiegać się o odszkodowanie z jego OC w życiu prywatnym (lub bezpośrednio od narciarza), a jeśli posiadasz własną polisę narciarską, także z tego tytułu. Możesz liczyć wówczas na pokrycie kosztów potrzebnego leczenia i rekompensatę za ból i cierpienie.

CZY WIESZ, ŻE …

Od początku 2022 roku wszyscy narciarze korzystający ze stoków we Włoszech, muszą mieć ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o otrzymanie odszkodowania z dwóch tytułów za ten sam wypadek

Czy można otrzymać dwa odszkodowania za ten sam wypadek?
Z jakich tytułów można otrzymać odszkodowanie po wypadku komunikacyjnym za szkody osobowe?
PODSUMOWANIE
  • Odszkodowanie za szkody rzeczowe nie może być wyższe niż wartość szkody.
  • W przypadku szkód rzeczowych nie ma możliwości otrzymania podwójnego odszkodowania.
  • W przypadku szkód na osobie można ubiegać się o odszkodowanie z kilku tytułów.
  • W zależności od rodzaju posiadanych polis można ubiegać się o odszkodowanie z NNW komunikacyjnego, z NNW szkolnego, z indywidualnego ubezpieczenia na życie, z grupowego ubezpieczenia zawartego przez pracodawcę na rzecz pracowników. Oprócz odszkodowania z wykupionej przez siebie polisy możesz ubiegać się również o odszkodowanie z OC sprawcy szkody, np. z OC komunikacyjnego sprawcy, z OC w życiu prywatnym sprawcy lub bezpośrednio od winnego urazom ciała.
Monika Strzała
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.

Wystaw ocenę

Dołącz do dyskusji

4 komentarze

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.

avatar autora komentarza
A co z ubezpieczeniem assistance ? Czy mogę kupić np. dwa ubezpieczenia krótkoterminowe u tego samego ubezpieczyciela powiedzmy na holowanie 500 km każde i w razie potrzeby skorzystać z holowania 2x500 (raz z jednego ubezpieczenia i drugi z drugiego) ??
avatar autora komentarza
A ubezpieczenie podróżne. Zwrot kosztów leczenia. Czy można dublować wypłaty ubezpieczenia w różnych towarzystwach?
Niestety nie. Zadaniem ubezpieczyciela jest wyrównać straty finansowe, jakie poniósł Pan, płacąc za leczenie. Ubezpieczenie nie powinno być źródłem zarobku, dlatego w tym przypadku otrzymanie podwójnego zwrotu za te same usługi medyczne jest niemożliwe. Nawet jeśli zwróci się Pan z roszczeniem do dwóch firm, będą one odpowiadały po połowie. Na podwójną rekompensatę z ubezpieczenia turystycznego może Pan jednak liczyć, jeśli wykupił Pan dwie polisy zawierające NNW, a zdarzenie kwalifikuje się do ochrony w jego ramach. Wówczas może Pan ubiegać się o zadośćuczynienie za uszczerbek na zdrowiu od obu ubezpieczycieli.
avatar autora komentarza
Nie chodzi o dublowanie, trochę źle zadane pytanie. Jeśli np. szpital wystawi dwa osobne rachunki za jedną część świadczeń i osobną za drugą, to raczej można to likwidować z dwóch różnych polis.

Chcesz wydawać mniej na ubezpieczenie OC/AC nawet o 50%? To proste!
Oblicz ceny w 3 minuty!

Porównaj ceny OC/AC