Ubezpieczenie domu od burz i nawałnic – co zapewnia ochrona?

Dlaczego warto ubezpieczyć dom od skutków burz i nawałnic?

Zmieniający się klimat niesie za sobą coraz więcej nieprzewidywalnych i gwałtownych zjawisk pogodowych. Burze, wichury, gradobicia czy intensywne ulewy potrafią w ciągu kilku minut spowodować ogromne zniszczenia, których koszty liczy się niekiedy w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych. Ubezpieczenie domu od skutków burz i nawałnic zapewnia finansowe bezpieczeństwo i spokój podczas tak nieprzewidzianych ciężkich w skutkach zdarzeń.

Ubezpieczenie domu przed skutkami burz i nawałnic to:

1. zabezpieczenie majątku przed nieprzewidywalną naturą
   Burze potrafią zerwać dach, uszkodzić ogrodzenie, zalać piwnicę czy zniszczyć instalację elektryczną. Ubezpieczenie pokrywa koszty napraw konstrukcyjnych i wyposażenia, ograniczając skutki finansowe kataklizmu. Bez ubezpieczenia sam musisz ponieść koszty remontu, odtworzenia instalacji czy wymiany sprzętu. Nawet drobna szkoda (np. zniszczone okno, zalany sufit) może kosztować Cię kilka tysięcy złotych – większa znacznie więcej.
2. ochrona nie tylko budynku, ale i jego wyposażenia
   Polisa może obejmować także mienie ruchome – meble, sprzęt RTV/AGD, elektronikę czy wartościowe przedmioty zniszczone np. w wyniku zalania.
3. odszkodowanie za przepięcia i wyładowania atmosferyczne
   Burzom towarzyszą często wyładowania elektryczne, które mogą zniszczyć sprzęt RTV i AGD. Dobrze skonstruowana polisa uwzględnia ochronę przed przepięciami.
4. dostęp do usług assistance w razie awarii
   W ramach ubezpieczenia, jeśli Twój sprzęt ulegnie awarii, możesz skorzystać z pomocy hydraulika, elektryka, dekarza czy ślusarza. Czasem polisa pokrywa także koszty noclegu, np. gdy Twój dom nie będzie nadawał się do zamieszkania w związku z powstałymi zniszczeniami.

Jakie zdarzenia obejmuje ubezpieczenie od burzy, wichury i gradobicia?

Ubezpieczenie od burzy, wichury czy gradobicia obejmuje przede wszystkim zniszczenia spowodowane przez losowe, gwałtowne zjawiska pogodowe, które mogą spowodować szkody zarówno w Twoim domu, jego otoczeniu, jak i wyposażeniu.

Definicje zjawisk atmosferycznych w OWU poszczególnych towarzystw

W ogólnych warunkach ubezpieczenia każdego towarzystwa znajdziesz informacje na temat tego, jak towarzystwa podchodzą do poszczególnych anomalii pogodowych. Definicje różnią się w zależności od ubezpieczyciela.

Wichura, silny wiatr czy huragan

1. PZU
   Huragan to wiatr o prędkości nie mniejszej niż 13,8 m/s (ok. 50 km/h), którego działanie wyrządza masowe szkody. W przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie huraganu stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania lub w bezpośrednim sąsiedztwie.
2. LINK4
   Huragan definiowany jest jako wiatr o prędkości nie mniejszej niż 18,9 m/s (68 km/h), potwierdzony pomiarami najbliższej stacji IMGW. Jeśli nie ma możliwości potwierdzenia tej wartości, konieczne jest przedstawienie dowodu na to, że wiatr spowodował szkody w budynkach położonych w okolicy miejsca ubezpieczenia.
3. Warta
   Silny wiatr to ruch powietrza atmosferycznego o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s, który powstał przez nierównomierny rozkład ciśnienia atmosferycznego, wyrządzając masowe szkody.
4. ERGO Hestia
   Huragan to działanie wiatru o prędkości nie mniejszej niż 15 m/s, który wyrządza masowe szkody.

Deszcz nawalny, powódź

1. PZU
   Opady deszczu w kontekście powodzi o współczynniku wydajności co najmniej 4 ustalonym przez IMGW. Jeśli IMGW nie może wydać takiej opinii, ubezpieczony musi przedstawić dowody na to, że deszcz spowodował szkody w okolicy i że zniszczenia w miejscu ubezpieczenia powstały w następstwie deszczu nawalnego.
2. LINK4
   Opady deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4, które są potwierdzone przez IMGW. W przeciwnym razie ubezpieczony musi przedstawić dowody na to, że deszcz spowodował szkody w okolicy i że zniszczenia mogły powstać tylko w następstwie deszczu nawalnego.
3. Warta
   Opady deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 (4 litry wody na 1 m² powierzchni w ciągu 1 minuty).
4. ERGO Hestia
   Opady deszczu w kontekście powodzi lub zalania wskutek intensywnych opadów atmosferycznych.

Burza

Burza często nie jest definiowana jako osobne zdarzenie w OWU. Jej skutki są zazwyczaj ujęte w ramach innych ryzyk, takich jak:​

• uderzenie pioruna (bezpośrednie wyładowanie atmosferyczne w ubezpieczony obiekt),
• deszcz nawalny (opady deszczu o intensywności przekraczającej określony próg, np. 4 mm/min.),
• silny wiatr (definiowany według kryteriów danego ubezpieczyciela),
• grad (opady bryłek lodu, które mogą powodować szkody).

W praktyce oznacza to, że skutki burzy są objęte ochroną, jeśli są następstwem jednego z wymienionych ryzyk.

Gradobicie

To zjawisko jest zazwyczaj definiowane jako opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu. Większość ubezpieczycieli obejmuje szkody spowodowane przez grad w ramach podstawowej polisy. Jednak niektóre elementy wyposażenia domu, np. panele fotowoltaiczne, mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia.

Pamiętaj, że nie wszystkie towarzystwa podają konkretne wartości w kontekście poszczególnych anomalii pogodowych. Niektóre opierają się na skutkach zjawiska. Np. prędkość wiatru kwalifikująca się do wichury różni się między ubezpieczycielami (od 13,8 m/s do 18,9 m/s). Z kolei skutki burzy są objęte ochroną, jeśli są następstwem np. uderzenia pioruna, deszczu nawalnego czy silnego wiatru.

Przykłady z życia a ubezpieczenie

1. Elżbieta wróciła do domu po pracy i zastała częściowo zerwany dach, który wichura zabrała wraz z fragmentem izolacji. Wiatr osiągał w regionie prędkość ponad 100 km/h.
   Dzięki ubezpieczeniu Elżbieta może liczyć na:
   – pokrycie kosztów tymczasowego zabezpieczenia dachu (plandeki),
   – świadczenie w związku z naprawą pokrycia dachowego i izolacji termicznej,
   – pomoc dekarza w ramach usługi assistance.
2. Marek mieszka w domu jednorodzinnym z niskim parterem. Podczas burzy ulewny deszcz wdarł się do domu Marka przez nieszczelne drzwi tarasowe, wskutek doszło do zalania. Uszkodzeniu uległa podłoga, meble i telewizor.
   Dzięki ubezpieczeniu Marek otrzymał:
   – odszkodowanie za zniszczone mienie ruchome (meble, sprzęt RTV),
   – środki na osuszenie ścian i wymianę podłogi.
3. Rodzina Nowaków zainwestowała w instalację PV. Wskutek burzy z gradem o średnicy ok. 3 cm kilka paneli uległo uszkodzeniu i przestało działać.
   Dzięki ubezpieczeniu Nowakowie:
   – otrzymali odszkodowanie za uszkodzone panele.
4. Uderzenie pioruna w okolicy wywołało przepięcie w instalacji elektrycznej w domu Jacka, w wyniku czego spalił się router, telewizor i piekarnik. Na szczęście Jacek zaopatrzył się w ubezpieczenie. Warunkiem wypłaty świadczenia było potwierdzenie powstania przepięcia przez elektryka i posiadanie podstawowych zabezpieczeń (np. listwy przeciwprzepięciowej).
   Jacek spełnił te wymagania, więc dzięki ubezpieczeniu:
   – otrzymał zwrot kosztów zakupu nowych urządzeń.
5. Po wichurze drzewo rosnące na działce Mikołaja przewróciło się na altanę, niszcząc jej konstrukcję i część mebli ogrodowych.
   Dzięki ubezpieczeniu Marzena otrzymała odszkodowanie, które:
   – pokryło koszty naprawy altany i zakupu nowego zestawu wypoczynkowego.

Jakie elementy nieruchomości podlegają ochronie?

W ramach ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń atmosferycznych, takich jak burza, wichura czy gradobicie, ochronie mogą podlegać zarówno elementy konstrukcyjne budynku, jak i jego wyposażenie czy elementy zewnętrzne posesji. Wszystko zależy od tego, co oferuje dane towarzystwo i o co chcesz rozszerzyć ochronę. Część elementów jest ujętych w podstawowym wariancie polisy. Pozostałe wymagają opłacenia dodatkowej składki.

W podstawowej ochronie ujęte są zwykle:

Po opłaceniu dodatkowej składki w ubezpieczeniu możesz ująć także m.in.:

Co w przypadku, gdy podczas burzy dojdzie do przepięcia?

Skutki przepięć powstałych podczas burzy, np. w wyniku uderzenia pioruna, mogą być bardzo kosztowne, szczególnie jeśli uszkodzeniu ulegną domowe urządzenia elektryczne czy instalacje. Na szczęście ubezpieczenie nieruchomości pokryje takie straty, o ile rozszerzysz ochronę o tego typu zdarzenia. Bowiem przepięcia nie są ujęte w podstawowym wariancie ubezpieczenia.

Przepięcie to gwałtowny wzrost napięcia w instalacji elektrycznej, który może być skutkiem:

• bezpośredniego uderzenia pioruna w budynek,
• wyładowania atmosferycznego w pobliżu (np. w sieć energetyczną),
• nagłego przywrócenia zasilania po awarii.

Takie zjawisko może spalić lub poważnie uszkodzić:

• telewizor, komputer, router,
• sprzęt AGD (lodówkę, pralkę, kuchenkę),
• system alarmowy, monitoring,
• automatykę bram, instalację PV i inne urządzenia elektroniczne.

Jakie szkody nie są objęte ochroną?

W ramach każdej polisy ubezpieczyciele zastrzegają szereg wyłączeń odpowiedzialności, które powinieneś znać. W przypadku ubezpieczenia obejmującego skutki burz czy nawałnic do standardowych szkód, których towarzystwa nie obejmują ochroną, należą np. zniszczenia:

• wynikające z braku należytego zabezpieczenia mienia (np. gdy okna lub drzwi były otwarte podczas burzy i doszło do zalania wnętrza),
• powstałe wskutek wad konstrukcyjnych budynku (np. nieszczelny dach, nienależycie zamocowane pokrycie),
• które nie są wynikiem burzy (jeśli niemożliwe jest uzyskanie opinii na ten temat od IMGW i gdy stan faktyczny, rodzaj, rozmiar szkód w miejscu ubezpieczenia i w sąsiedztwie tego nie potwierdza),
• które dotyczą elementów nieujętych w ubezpieczeniu (np. wyposażenia ogrodu, elementów szklanych czy instalacji).

Jakie znaczenie ma suma ubezpieczenia w kontekście ochrony od skutków burz i nawałnic?

Dobranie odpowiedniej sumy ubezpieczenia od burz i nawałnic to kluczowy krok, który decyduje o tym, czy w razie szkody dostaniesz pełne odszkodowanie, czy tylko jego część.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką otrzymasz w przypadku wystąpienia szkody. Ustalana jest ona osobno dla:

• budynku lub lokalu mieszkalnego,
• elementów stałych (np. dachu, instalacji, tynków),
• mienia ruchomego (mebli, sprzętu RTV/AGD, rzeczy osobistych),
• dodatkowych konstrukcji (garażu, altany, ogrodzenia).

Jak dobrać sumę ubezpieczenia? Dokładnie oszacuj wartość odtworzeniową. W przypadku domu, określ, ile kosztowałoby jego ponowne wybudowanie od zera – z uwzględnieniem aktualnych cen materiałów i robocizny. W kontekście mienia ruchomego, ustal wartość nową, czyli ile kosztowałby Cię zakup np. nowego wyposażenia domu.

Jeśli doprowadzisz do niedoubezpieczenia, wówczas suma Twojego ubezpieczenia będzie za niska, a więc dostaniesz tylko część odszkodowania. Pozostałą kwotę będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. Nie możesz z kolei doprowadzić także do odwrotnej sytuacji, czyli nadubezpieczenia. Zawyżona suma nie zapewni Ci większego odszkodowania. Wówczas towarzystwo wypłaci Ci świadczenie, które pokryje wyłącznie realną wartość Twoich strat, ale przepłacisz niepotrzebnie za ubezpieczenie.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od skutków burz i nawałnic?

Cenom za ubezpieczenie domu od skutków burz i nawałnic przyjrzymy się na przykładzie 35-letniego Rafała, który jest właścicielem 100-metrowego domu w Chodzieży. Rafał wycenił swoją nieruchomość na 1 100 00 zł, wartość ruchomości domowych na 70 000 zł, budynków gospodarczych na 20 000 zł i garażu wolnostojącego na 100 000 zł.

Co wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości?

Cena za ubezpieczenie nieruchomości zależy od wielu czynników – nie tylko od wartości budynku. Ubezpieczyciele oceniają ryzyko wystąpienia szkody i na tej podstawie kalkulują składkę.

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływa:

• suma ubezpieczenia,
• rodzaj budynku,
• powierzchnia użytkowa,
• lokalizacja nieruchomości,
• konstrukcja i stan techniczny budynku,
• okres ubezpieczenia (ochrona roczna czy kilkuletnia),
• sposób płatności za polisę (jednorazowo czy w ratach),
• historia ubezpieczenia właściciela.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie przed skutkami burz i nawałnic