Ubezpieczenie domu od burz i nawałnic – co zapewnia ochrona?

Dlaczego warto ubezpieczyć dom od skutków burz i nawałnic?

Zmieniający się klimat niesie za sobą coraz więcej nieprzewidywalnych i gwałtownych zjawisk pogodowych. Burze, wichury, gradobicia czy intensywne ulewy potrafią w ciągu kilku minut spowodować ogromne zniszczenia, których koszty liczy się niekiedy w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych. Ubezpieczenie domu od skutków burz i nawałnic zapewnia finansowe bezpieczeństwo i spokój podczas tak nieprzewidzianych ciężkich w skutkach zdarzeń.

Ubezpieczenie domu przed skutkami burz i nawałnic to:

1. Zabezpieczenie majątku przed nieprzewidywalną naturą
   Burze potrafią zerwać dach, uszkodzić ogrodzenie, zalać piwnicę czy zniszczyć instalację elektryczną. Ubezpieczenie pokrywa koszty napraw konstrukcyjnych i wyposażenia, ograniczając skutki finansowe kataklizmu. Bez ubezpieczenia sam musisz ponieść koszty remontu, odtworzenia instalacji czy wymiany sprzętu. Nawet drobna szkoda (np. zniszczone okno, zalany sufit) może kosztować Cię kilka tysięcy złotych – większa znacznie więcej.
2. Ochrona nie tylko budynku, ale i jego wyposażenia
   Polisa może obejmować także mienie ruchome – meble, sprzęt RTV/AGD, elektronikę czy wartościowe przedmioty zniszczone np. w wyniku zalania.
3. Odszkodowanie za przepięcia i wyładowania atmosferyczne
   Burzom towarzyszą często wyładowania elektryczne, które mogą zniszczyć sprzęt RTV i AGD. Dobrze skonstruowana polisa uwzględnia ochronę przed przepięciami.
4. Dostęp do usług assistance w razie awarii
   W ramach ubezpieczenia, jeśli Twój sprzęt ulegnie awarii, możesz skorzystać z pomocy hydraulika, elektryka, dekarza czy ślusarza. Czasem polisa pokrywa także koszty noclegu, np. gdy Twój dom nie będzie nadawał się do zamieszkania w związku z powstałymi zniszczeniami.

Jakie zdarzenia obejmuje ubezpieczenie od burzy, wichury i gradobicia?

Ubezpieczenie od burzy, wichury czy gradobicia obejmuje przede wszystkim zniszczenia spowodowane przez losowe, gwałtowne zjawiska pogodowe, które mogą spowodować szkody zarówno w Twoim domu, jego otoczeniu, jak i wyposażeniu.

W ogólnych warunkach ubezpieczenia każdego towarzystwa znajdziesz informacje na temat tego, jak towarzystwa podchodzą do poszczególnych anomalii pogodowych. Definicje różnią się w zależności od ubezpieczyciela. Poniżej prezentujemy przykładowe zapisy z OWU wybranych ubezpieczycieli.

Wichura, silny wiatr czy huragan

1. PZU
   Huragan to wiatr o prędkości nie mniejszej niż 13,8 m/s (ok. 50 km/h), którego działanie wyrządza masowe szkody. W przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie huraganu stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania lub w bezpośrednim sąsiedztwie.
2. LINK4
   Huragan definiowany jest jako wiatr o prędkości nie mniejszej niż 18,9 m/s (68 km/h), potwierdzony pomiarami najbliższej stacji IMGW. Jeśli nie ma możliwości potwierdzenia tej wartości, konieczne jest przedstawienie dowodu na to, że wiatr spowodował szkody w budynkach położonych w okolicy miejsca ubezpieczenia.
3. Warta
   Silny wiatr to ruch powietrza atmosferycznego o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s, który powstał przez nierównomierny rozkład ciśnienia atmosferycznego, wyrządzając masowe szkody.
4. ERGO Hestia
   Huragan to działanie wiatru o prędkości nie mniejszej niż 15 m/s, który wyrządza masowe szkody.

Deszcz nawalny, powódź

1. PZU
   Opady deszczu w kontekście powodzi o współczynniku wydajności co najmniej 4 ustalonym przez IMGW. Jeśli IMGW nie może wydać takiej opinii, ubezpieczony musi przedstawić dowody na to, że deszcz spowodował szkody w okolicy i że zniszczenia w miejscu ubezpieczenia powstały w następstwie deszczu nawalnego.
2. LINK4
   Opady deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4, które są potwierdzone przez IMGW. W przeciwnym razie ubezpieczony musi przedstawić dowody na to, że deszcz spowodował szkody w okolicy i że zniszczenia mogły powstać tylko w następstwie deszczu nawalnego.
3. Warta
   Opady deszczu o współczynniku wydajności co najmniej 4 (4 litry wody na 1 m² powierzchni w ciągu 1 minuty).
4. ERGO Hestia
   Opady deszczu w kontekście powodzi lub zalania wskutek intensywnych opadów atmosferycznych.

Burza

Burza często nie jest definiowana jako osobne zdarzenie w OWU. Jej skutki są zazwyczaj ujęte w ramach innych ryzyk, takich jak:​

• uderzenie pioruna (bezpośrednie wyładowanie atmosferyczne w ubezpieczony obiekt),
• deszcz nawalny (opady deszczu o intensywności przekraczającej określony próg, np. 4 mm/min.),
• silny wiatr (definiowany według kryteriów danego ubezpieczyciela),
• grad (opady bryłek lodu, które mogą powodować szkody).

W praktyce oznacza to, że skutki burzy są objęte ochroną, jeśli są następstwem jednego z wymienionych ryzyk.

Gradobicie

To zjawisko jest zazwyczaj definiowane jako opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu. Większość ubezpieczycieli obejmuje szkody spowodowane przez grad w ramach podstawowej polisy. Jednak niektóre elementy wyposażenia domu, np. panele fotowoltaiczne, mogą wymagać dodatkowego ubezpieczenia.

Pamiętaj, że nie wszystkie towarzystwa podają konkretne wartości w kontekście poszczególnych anomalii pogodowych. Niektóre opierają się na skutkach zjawiska. Np. prędkość wiatru kwalifikująca się do wichury różni się między ubezpieczycielami (od 13,8 m/s do 18,9 m/s). Z kolei skutki burzy są objęte ochroną, jeśli są następstwem np. uderzenia pioruna, deszczu nawalnego czy silnego wiatru.

Przykłady z życia a ubezpieczenie

1. Elżbieta wróciła do domu po pracy i zastała częściowo zerwany dach, który wichura zabrała wraz z fragmentem izolacji. Wiatr osiągał w regionie prędkość ponad 100 km/h.
   Dzięki ubezpieczeniu Elżbieta może liczyć na:
   – pokrycie kosztów tymczasowego zabezpieczenia dachu (plandeki),
   – świadczenie w związku z naprawą pokrycia dachowego i izolacji termicznej,
   – pomoc dekarza w ramach usługi assistance.
2. Marek mieszka w domu jednorodzinnym z niskim parterem. Podczas burzy ulewny deszcz wdarł się do domu Marka przez nieszczelne drzwi tarasowe, wskutek doszło do zalania. Uszkodzeniu uległa podłoga, meble i telewizor.
   Dzięki ubezpieczeniu Marek otrzymał:
   – odszkodowanie za zniszczone mienie ruchome (meble, sprzęt RTV),
   – środki na osuszenie ścian i wymianę podłogi.
3. Rodzina Nowaków zainwestowała w instalację PV. Wskutek burzy z gradem o średnicy ok. 3 cm kilka paneli uległo uszkodzeniu i przestało działać.
   Dzięki ubezpieczeniu Nowakowie:
   – otrzymali odszkodowanie za uszkodzone panele.
4. Uderzenie pioruna w okolicy wywołało przepięcie w instalacji elektrycznej w domu Jacka, w wyniku czego spalił się router, telewizor i piekarnik. Na szczęście Jacek zaopatrzył się w ubezpieczenie. Warunkiem wypłaty świadczenia było potwierdzenie powstania przepięcia przez elektryka i posiadanie podstawowych zabezpieczeń (np. listwy przeciwprzepięciowej).
   Jacek spełnił te wymagania, więc dzięki ubezpieczeniu:
   – otrzymał zwrot kosztów zakupu nowych urządzeń.
5. Po wichurze drzewo rosnące na działce Mikołaja przewróciło się na altanę, niszcząc jej konstrukcję i część mebli ogrodowych.
   Dzięki ubezpieczeniu Marzena otrzymała odszkodowanie, które:
   – pokryło koszty naprawy altany i zakupu nowego zestawu wypoczynkowego.

Jakie elementy nieruchomości podlegają ochronie?

W ramach ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń atmosferycznych, takich jak burza, wichura czy gradobicie, ochronie mogą podlegać zarówno elementy konstrukcyjne budynku, jak i jego wyposażenie czy elementy zewnętrzne posesji. Wszystko zależy od tego, co oferuje dane towarzystwo i o co chcesz rozszerzyć ochronę.

Część elementów jest zawsze ujętych w podstawowym wariancie polisy. Pozostałe wymagają opłacenia dodatkowej składki. Co zwykle obejmuje podstawowa ochrona ubezpieczeniowa nieruchomości?

Z kolei po opłaceniu dodatkowej składki, ochroną w ramach ubezpieczenia nieruchomości od nagłych zjawisk atmosferycznych możesz ująć także m.in.:

Co w przypadku, gdy podczas burzy dojdzie do przepięcia?

Skutki przepięć powstałych podczas burzy, np. w wyniku uderzenia pioruna, mogą być bardzo kosztowne, szczególnie jeśli uszkodzeniu ulegną domowe urządzenia elektryczne czy instalacje. Na szczęście ubezpieczenie nieruchomości pokryje takie straty, o ile rozszerzysz ochronę o tego typu zdarzenia. Bowiem przepięcia nie są ujęte w podstawowym wariancie ubezpieczenia.

Przepięcie to gwałtowny wzrost napięcia w instalacji elektrycznej, który może być skutkiem:

• bezpośredniego uderzenia pioruna w budynek,
• wyładowania atmosferycznego w pobliżu (np. w sieć energetyczną),
• nagłego przywrócenia zasilania po awarii.

Takie zjawisko może spalić lub poważnie uszkodzić:

• telewizor, komputer, router,
• sprzęt AGD (lodówkę, pralkę, kuchenkę),
• system alarmowy, monitoring,
• automatykę bram, instalację PV i inne urządzenia elektroniczne.

Przeczytaj również: Ubezpieczenie od przepięcia – jak ochronić się przed uszkodzeniem sprzętu przez przepięcie?

Jakie szkody nie są objęte ochroną?

W ramach każdej polisy ubezpieczyciele zastrzegają szereg wyłączeń odpowiedzialności, które powinieneś znać. W przypadku ubezpieczenia obejmującego skutki burz czy nawałnic do standardowych szkód, których towarzystwa nie obejmują ochroną, należą np. zniszczenia:

• wynikające z braku należytego zabezpieczenia mienia (np. gdy okna lub drzwi były otwarte podczas burzy i doszło do zalania wnętrza),
• powstałe wskutek wad konstrukcyjnych budynku (np. nieszczelny dach, nienależycie zamocowane pokrycie),
• które nie są wynikiem burzy (jeśli niemożliwe jest uzyskanie opinii na ten temat od IMGW i gdy stan faktyczny, rodzaj, rozmiar szkód w miejscu ubezpieczenia i w sąsiedztwie tego nie potwierdza),
• które dotyczą elementów nieujętych w ubezpieczeniu (np. wyposażenia ogrodu, elementów szklanych czy instalacji).

Jakie znaczenie ma suma ubezpieczenia w kontekście ochrony od skutków burz i nawałnic?

Dobranie odpowiedniej sumy ubezpieczenia od burz i nawałnic to kluczowy krok, który decyduje o tym, czy w razie szkody dostaniesz pełne odszkodowanie, czy tylko jego część.

Suma ubezpieczenia to maksymalna kwota, jaką otrzymasz w przypadku wystąpienia szkody. Ustalana jest ona osobno dla:

• budynku lub lokalu mieszkalnego,
• elementów stałych (np. dachu, instalacji, tynków),
• mienia ruchomego (mebli, sprzętu RTV/AGD, rzeczy osobistych),
• dodatkowych konstrukcji (garażu, altany, ogrodzenia).

Jak dobrać sumę ubezpieczenia? Dokładnie oszacuj wartość odtworzeniową. W przypadku domu, określ, ile kosztowałoby jego ponowne wybudowanie od zera – z uwzględnieniem aktualnych cen materiałów i robocizny. W kontekście mienia ruchomego, ustal wartość nową, czyli ile kosztowałby Cię zakup np. nowego wyposażenia domu.

Jeśli doprowadzisz do niedoubezpieczenia, wówczas suma Twojego ubezpieczenia będzie za niska, a więc dostaniesz tylko część odszkodowania. Pozostałą kwotę będziesz musiał pokryć z własnej kieszeni. Nie możesz doprowadzić także do odwrotnej sytuacji, czyli nadubezpieczenia. Zawyżona suma nie zapewni Ci większego odszkodowania. Wówczas towarzystwo wypłaci Ci świadczenie, które pokryje wyłącznie realną wartość Twoich strat i przepłacisz niepotrzebnie za ubezpieczenie.

Przeczytaj również: Ubezpieczenie mieszkania i domu bez przepłacania – o czym musisz pamiętać?

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od skutków burz i nawałnic?

Cenom za ubezpieczenie domu od skutków burz i nawałnic przyjrzymy się na przykładzie 35-letniego Rafała, który jest właścicielem 120-metrowego domu w Chodzieży. Rafał wycenił swoją nieruchomość wraz z wartością elementów stałych na 1 000 00 zł, a ruchomości domowych na 80 000 zł. W tabeli przedstawiamy dla porównania najtańsze oferty ubezpieczycieli.

Co wpływa na wysokość składki za ubezpieczenie nieruchomości?

Cena za ubezpieczenie nieruchomości zależy od wielu czynników – nie tylko od wartości budynku. Ubezpieczyciele oceniają ryzyko wystąpienia szkody i na tej podstawie kalkulują składkę.

Na koszt ubezpieczenia nieruchomości wpływają m.in.:

• suma ubezpieczenia,
• rodzaj budynku,
• powierzchnia użytkowa,
• lokalizacja nieruchomości,
• konstrukcja i stan techniczny budynku,
• okres ubezpieczenia (ochrona roczna czy kilkuletnia),
• sposób płatności za polisę (jednorazowo czy w ratach),
• historia ubezpieczenia właściciela.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie przed skutkami burz i nawałnic