Ubezpieczenie na ferie zimowe – jak zadbać o bezpieczeństwo dzieci i dorosłych?

Dlaczego ubezpieczenie na ferie jest ważne?

Dwutygodniowa przerwa w nauce na początku roku to doskonała okazja do tego, żeby wyrwać się z domu i wypocząć w zimowych okolicznościach przyrody z dala od miejskiego zgiełku. Nieważne, czy zdecydujesz się na wyjazd z całą rodziną za granicę, czy może wyślesz dzieci na zimowy obóz w Polsce, musisz zadbać o to, żeby taka wyprawa przebiegała bezpiecznie. Niestety, nie wszystkiemu da się zapobiec, zwłaszcza że zagrożeń w okresie zimowym jest nawet więcej niż w lecie.

1. Większe ryzyko wypadku – zimowy wyjazd wiąże się zwykle z aktywnościami na stoku, takimi jak jazda na nartach czy snowboardzie, które są bardzo kontuzjogenne i często kończą się skręceniami lub złamaniami kończyn, a nawet groźnymi urazami głowy i kręgosłupa.
2. Wyższe koszty pomocy medycznej – w razie wypadku na stoku konieczna może być akcja ratownicza i leczenie w szpitalu, którego koszty za granicą będą wyższe niż w Polsce, a poszkodowany będzie musiał opłacić je z własnej kieszeni.
3. Dzieci szczególne narażone na niebezpieczeństwa – ferie to okres, w którym najmłodsi są zwykle najbardziej aktywni, a przez to w największym stopniu podatni na uszczerbki na zdrowiu, zwłaszcza podczas jazdy na nartach, łyżwach czy sankach, gdy brak doświadczenia, brawura czy skłonność do ryzyka mogą mieć dla nich fatalne konsekwencje.

Wszystko to sprawia, że podczas zimowego wyjazdu szczególnie istotne jest posiadanie dobrego ubezpieczenia, które zapewni turystom w każdym wieku odpowiednią ochronę w razie niefortunnych wypadków. Z naszego poradnika dowiesz się m.in., dlaczego karta EKUZ czy NNW szkolne mogą nie wystarczyć na ferie zimowe, a także jaką polisę powinieneś wybrać, żeby nie martwić się kosztami leczenia czy ratownictwa za granicą. Sprawdzimy również, ile trzeba będzie zapłacić za ubezpieczenie narciarskie dla dzieci i dorosłych.

Jakie ubezpieczenie wybrać?

Ubezpieczenie narciarskie to nic innego, jak rodzaj ubezpieczenia turystycznego dedykowany narciarzom i snowboardzistom. Ochroną można objąć sportowca w każdym wieku, a jej zakres zależy tylko od decyzji ubezpieczonego, który może wybierać wśród różnych rodzajów ubezpieczenia i gwarantowanych w polisie sum. Przyjrzyjmy się bliżej dostępnej ofercie ubezpieczeń.

Koszty leczenia i hospitalizacji

Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) to podstawowy element każdej polisy turystycznej i narciarskiej za granicą. Gwarantowane w jego ramach świadczenie pokrywa wszelkie wydatki związane z niezbędną pomocą medyczną, w tym m.in. koszty wizyt lekarskich, leczenia ambulatoryjnego, zabiegów i operacji, czy hospitalizacji. Pamiętaj, że o ile w Polsce takie usługi są darmowe, za granicą mogą one być bardzo drogie, zwłaszcza gdy trafisz do prywatnego ośrodka zdrowia, co często jest jedyną dostępną opcją w zimowych kurortach.

Koszty akcji ratunkowych

Wypadek na nartach może wiązać się nie tylko z bolesnym urazem, ale też koniecznością zorganizowania akcji ratowniczej. Turysta, który nie będzie w stanie opuścić stoku o własnych siłach, może potrzebować specjalistycznej pomocy wykwalifikowanych ratowników górskich, których praca i użyty do transportu poszkodowanego do szpitala sprzęt generują bardzo wysokie koszty liczone nawet w dziesiątkach tysięcy euro. Ubezpieczenie kosztów ratownictwa zagwarantuje, że rachunek za taką akcję opłaci ubezpieczyciel – oczywiście do wysokości sumy ubezpieczenia.

Odpowiedzialność cywilna

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym to polisa, z której zostaną pokryte koszty szkód wyrządzonych przez ubezpieczonego osobom trzecim. Ochrona obejmuje zarówno szkody osobowe, jak i rzeczowe, więc w jej ramach pokryte zostaną np. koszty leczenia i rehabilitacji poszkodowanego, a także zostanie mu wypłacone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu czy uszkodzony lub zniszczony sprzęt. Pamiętaj, że w przypadku uprawiania narciarstwa za granicą możesz potrzebować rozszerzenia ochrony o OC sportowe – zależy to od warunków ubezpieczenia w danym towarzystwie.

Następstwa nieszczęśliwych wypadków

Konsekwencją upadku lub zderzenia na stoku narciarskim mogą być tylko stłuczenia i urażona duma, ale może być o wiele gorzej. Skręcenia, zwichnięcia czy złamania kończyn lub groźne urazy głowy czy kręgosłupa mogą wiązać się z ogromnym bólem i długotrwałym procesem powrotu do zdrowia, których niestety nie oszczędzi poszkodowanemu żadna polisa. Ubezpieczenie NNW może mu jednak przynajmniej po części zrekompensować cierpienie, wydatki i inne trudności, bo w jego ramach otrzyma odszkodowanie za trwały uszczerbek na zdrowiu, którego wysokość będzie zależeć od sumy ubezpieczenia i stopnia utraty zdrowia.

Ubezpieczenie sprzętu sportowego

Ochroną ubezpieczeniową można objąć nie tylko zdrowie i życie podróżnego, ale także jego rzeczy osobiste. Ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego to polisa, w ramach której ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za uszkodzenie, zniszczenie lub utratę np. nart czy deski snowboardowej, co może okazać się bardzo pomocne, biorąc pod uwagę koszt takiego sprzętu. Ubezpieczenie zadziała, jeśli sprzęt znajduje się pod opieką ubezpieczonego lub został przez niego odpowiednio zabezpieczony (np. zamknięty na klucz w pokoju hotelowym), a kwota rekompensaty będzie zależeć od wartości sprzętu i sumy gwarantowanej w polisie.

Ubezpieczenie od rezygnacji z wyjazdu

Dodatkowym elementem polisy na ferie zimowe może być ubezpieczenie kosztów rezygnacji z podróży, które przyda się, jeśli Twoje plany ulegną nagle zmianom. Jeśli okaże się, że w razie nagłego wypadku (np. zachorowania dziecka) będziesz musiał odwołać zarezerwowany pobyt w hotelu, opłacony lot czy skipass, możesz nie odzyskać poniesionych kosztów. Ubezpieczenie ochroni Cię ryzykiem utraty znaczącej kwoty pieniędzy, które odzyskasz w ramach odszkodowania. Co więcej, ochrona będzie działać także wtedy, gdy zostaniesz zmuszony do wcześniejszego powrotu do domu i obejmie zarówno wyjazdy z biurem podróży, jak i te organizowane na własną rękę.

Czy EKUZ będzie wystarczający?

Jeśli wyjeżdżasz za granicę do jednego z krajów europejskich, powinieneś zabrać ze sobą Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego. EKUZ to dostępny bezpłatnie dokument, który umożliwia otrzymanie podstawowej pomocy medycznej w państwach należących do UE lub EFTA, co sprawia, że wielu podróżnych uważa, iż zastępuje on ubezpieczenie turystyczne. Jest to nieprawda, o czym możesz się boleśnie przekonać zwłaszcza w razie wyjazdu na narty.

Musisz bowiem pamiętać, że ochrona gwarantowana przez EKUZ ma duże ograniczenia. Chodzi przede wszystkim o to, że:

• obejmuje tylko podstawowe świadczenia w razie zagrożenia zdrowia lub życia turysty,
• działa na zasadach określonych w danym kraju, więc mogą obowiązywać różne dopłaty,
• obejmuje tylko leczenie w placówkach publicznej służby zdrowia,
• nie obejmuje leczenia prywatnego,
• nie obejmuje ratownictwa górskiego,
• nie obejmuje transportu medycznego do kraju.

Ponadto w ramach EKUZ nie można oczywiście liczyć na odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu, rekompensatę za zniszczony bagaż czy sprzęt sportowy, ani ochronę odpowiedzialności cywilnej. Może się więc okazać, że w razie wypadku na stoku za granicą poniesiesz większość kosztów nawet mimo posiadania karty. Traktuj więc EKUZ raczej jako przydatne uzupełnienie, ale nie zamiennik ubezpieczenia turystycznego.

Ubezpieczenie dla dzieci na czas ferii

Zakres i rodzaj ochrony ubezpieczeniowej niezbędnej na czas ferii zimowych należy dopasować nie tylko do tego, jak i gdzie zamierzasz je spędzić, ale też wybrać pod kątem tego, kogo ma ona dotyczyć. Ubezpieczając dziecko, trzeba bowiem wziąć pod uwagę nieco inne kwestie niż w przypadku dorosłego turysty.

NNW szkolne – czy wystarczy na ferie?

Wbrew swojej nazwie, NNW szkolne działa nie tylko w szkole, ale także w okresach przerw od nauki, w tym podczas ferii zimowych. Dzieci nim objęte są chronione zarówno w domu, jak i w razie zimowego wyjazdu za granicę, jednak trzeba pamiętać, że zakres takiej ochrony jest niewielki – obejmuje zwykle tylko odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu. Co więcej, ponieważ grupowe polisy zawierane w szkole są tanie, ich sumy ubezpieczenia nie opiewają na wysokie kwoty, więc raczej nie można się spodziewać wysokiej rekompensaty, która wystarczy np. na pokrycie kosztów rehabilitacji.

W związku z tym, choć posiadanie NNW szkolnego na pewno nie zaszkodzi, taka ochrona to za mało, żeby mieć pewność, że dziecko będzie bezpieczne podczas ferii. W przeciwieństwie do prywatnej polisy, ubezpieczenie szkolne nie pokryje kosztów leczenia czy akcji ratunkowych za granicą ani szkód wyrządzonych przez dziecko innym osobom, dlatego jeśli wysyłasz swoją pociechę na narty, koniecznie zadbaj o ochronę ubezpieczeniową o szerszym zakresie.

Zajęcia na stokach i w szkółkach narciarskich – czy są objęte ochroną?

Twoje dziecko stawia pierwsze kroki na stoku? Obawiasz się o bezpieczeństwo malucha uczącego się jeździć w większej grupie lub spędzającego ferie na zimowisku w towarzystwie rówieśników? Możesz być spokojny o to, że kupując dla niego ubezpieczenie narciarskie, obejmiesz ochroną wszystkie podejmowane przez nie zimowe aktywności, nie tylko wtedy, gdy dziecko będzie pod Twoją opieką. Nie musisz kupować w tym celu żadnego rozszerzenia ani dodatkowej polisy – standardowe ubezpieczenie dla narciarzy będzie wystarczające, o ile oczywiście wybierzesz ochronę o odpowiednio szerokim zakresie.

Szkody wyrządzone przez dzieci

Zimowa aktywność fizyczna może być świetną zabawą, ale może też skończyć się nieprzyjemnie zarówno dla dziecka, jak i innych osób. Jeśli np. uczący się jazdy maluch straci panowanie nad nartami i przypadkiem wpadnie w innego narciarza lub snowboardzistę, jako jego opiekun będziesz odpowiedzialny za wyrządzone przez dziecko szkody. Warto zabezpieczyć się na taką okoliczność, dlatego ubezpieczenie OC sportowe to dobry wybór zwłaszcza dla rodziców, których pociechy będą się dopiero uczyć jeździć. Pamiętaj, że wypadki zdarzają się wszystkim – nawet przyszłym mistrzom.

Ubezpieczenie dla dorosłych na czas ferii

W przypadku dorosłych turystów, wybór ochrony ubezpieczeniowej na zimowy wyjazd powinien skoncentrować się na innych kwestiach. Tu znaczenie będą miały zwłaszcza rodzaje planowanej aktywności sportowej, a także dodatkowe rodzaje ochrony, których może wymagać pod indywidualnym kątem dany podróżny.

Rodzaj aktywności

Jeździsz na nartach lub snowboardzie rekreacyjnie? Trzymasz się wyznaczonych tras i nie w głowie Ci żadne niebezpieczne aktywności? W takim przypadku zwróć uwagę na to, czy ubezpieczyciel klasyfikuje zimowe dyscypliny jako sporty amatorskie i nie wymaga dodatkowego rozszerzenia polisy np. o sporty zimowe. Polityka poszczególnych towarzystw w tym zakresie jest różna, dlatego lepiej to od razu sprawdzić, żeby później nie okazało się, że Twoje ubezpieczenie nie obejmuje jazdy na nartach.

Z kolei w przypadku planowania bardziej niebezpiecznych aktywności, zakup rozszerzenia ochrony o dodatkowe ryzyka będzie niemal na pewno konieczny. W zależności od towarzystwa, ubezpieczyciele mogą dzielić sporty np. na ekstremalne lub wysokiego ryzyka i w zależności od tego wymagać zapłaty dodatkowej składki. Jeśli tego nie zrobisz, to w razie wypadku podczas uprawiania sportu nieobjętego zakresem ochrony, ubezpieczyciel nie udzieli Ci pomocy i wszystkie koszty leczenia czy ratownictwa poniesiesz na własny rachunek.

Zakres terytorialny

Jeśli wyjeżdżasz na zimowy urlop za granicę, musisz poinformować ubezpieczyciela o tym, do jakiego kraju się wybierasz. Zwykle koszty polisy na wyjazd do różnych krajów europejskich są identyczne lub różnią się maksymalnie kilkoma złotymi, jednak już w razie wyjazdu na inny kontynent (np. do USA, Kanady czy Japonii), ceny ubezpieczenia wzrosną i to znacznie. Zwróć też uwagę na to, że jeżdżąc na nartach choćby w Alpach, możesz łatwo przekraczać granice między poszczególnymi krajami (np. w Zermatt przy granicy szwajcarsko-włoskiej) – koniecznie zwróć na to uwagę przy wyborze ubezpieczenia, aby ochrona działała na terytorium każdego z nich.

Klauzule dodatkowe

Oprócz ryzyka uprawiania sportów ekstremalnych, ochronę ubezpieczeniową można rozszerzyć także o inne dodatkowe klauzule, które zwiększą zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela. Do najpopularniejszych należą:

• klauzula alkoholowa, dzięki której ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie za zdarzenia, do których doszło, gdy ubezpieczony znajdował się pod wpływem alkoholu,
• klauzula chorób przewlekłych, która rozszerza odpowiedzialność ubezpieczyciela na skutki nagłego pogorszenia się objawów chorób przewlekłych zdiagnozowanych u ubezpieczonego przed wyjazdem.

Gdzie kupić ubezpieczenie na czas ferii zimowych?

Ubezpieczenie na ferie zimowe kupisz w każdym towarzystwie, które oferuje ubezpieczenia turystyczne. W zależności od planowanych aktywności podczas wyjazdu, zwróć jednak uwagę na to, czy ochrona obejmuje zimowe dyscypliny sportowe. Szukając polisy za pomocą porównywarki Mubi, wystarczy, że zaznaczysz w formularzu jako cel podróży “narty i snowboard”, a otrzymasz oferty firm, które obejmują uprawianie sportów zimowych. Są to m.in.:

• AXA Partners,
• Ergo Hestia,
• Generali,
• mtu24.pl,
• Proama,
• SIGNAL IDUNA,
• UNIQA,
• Wiener.

Ubezpieczenie w biurze podróży

Wybierasz się na zimowy wyjazd organizowany przez biuro podróży? W pakiecie z nim otrzymasz ubezpieczenie, które zapewni Ci podstawową ochronę w trakcie podróży i podczas pobytu za granicą, ale dobrze się zastanów, czy na pewno będzie ona wystarczająca. Pamiętaj, że wliczona w cenę wycieczki polisa obejmuje ochronę w bardzo wąskim zakresie, zwykle zawierając tylko ubezpieczenie KL i NNW na bardzo niskie sumy ubezpieczenia, które nie z pewnością nie wystarczą na pokrycie kosztów wypadku narciarskiego za granicą.

Poleganie na tego rodzaju polisach jest więc bardzo ryzykowne i powinno być traktowane tylko jako ostateczność. Zdecydowanie lepszym rozwiązaniem będzie wybranie wyższego pakietu ubezpieczenia, które może Ci zaoferować biuro podróży za określoną dopłatą lub po prostu poszukanie ubezpieczenia na własną rękę. W tym drugim przypadku będziesz mieć znacznie większy wybór, a także swobodę w kształtowaniu zakresu ochrony pod własne potrzeby.

Koszty ubezpieczenia na ferie zimowe

Cena ubezpieczenia na ferie zimowe będzie zależeć m.in. od zakresu ochrony, rodzaju planowanych aktywności czy wieku i liczby ubezpieczonych. Sprawdźmy, ile może kosztować polisa na tygodniowy wyjazd narciarski do Czech, biorąc pod uwagę dwóch różnych turystów: 12-letnie dziecko i 33-letniego dorosłego. W tabeli podano wybrane oferty ubezpieczenia obliczone za pomocą kalkulatora na mubi.pl.

Jak widać, koszty ubezpieczenia dla dorosłego i dziecka są bardzo zbliżone. W większości przypadków różni je najwyżej kilka lub kilkanaście złotych, co pokazuje, że wiek ubezpieczonego turysty nie ma kluczowego znaczenia dla ubezpieczycieli. Większy wpływ na cenę mają warunki ochrony, a zwłaszcza sumy ubezpieczenia, które im wyższe, tym większa składka.

Czy zakup ubezpieczenia się opłaca?

Na podstawie powyższych obliczeń można stwierdzić, że zakup ubezpieczenia narciarskiego na tygodniowy wyjazd za granicę to koszt rzędu od niespełna 4 zł do ok. 27 zł za dzień ochrony. Nawet w tym drugim przypadku mówimy o niewielkich kwotach, zwłaszcza w porównaniu z wydatkami, jakie może generować wypadek na stoku za granicą.

Konieczność zorganizowania akcji ratowniczej w górach z użyciem specjalistycznego sprzętu, do tego leczenie i hospitalizacja za granicą oraz transport powrotny do Polski to często koszt liczony nie w tysiącach, lecz w dziesiątkach tysięcy euro. W razie braku ubezpieczenia, poszkodowany będzie musiał opłacić to wszystko na własny rachunek. Czy warto tak ryzykować, żeby zaoszczędzić kilkadziesiąt złotych?

Jak zadbać o bezpieczeństwo podczas ferii zimowych?

Ubezpieczenie jest oczywiście ważne, a nawet niezbędne, ale samo posiadanie nawet najlepszej polisy nie sprawi, że unikniemy potencjalnych zagrożeń. Zarówno dzieci wyjeżdżające na ferie zimowe, jak też ich opiekunowie powinni pamiętać o podstawowych zasadach bezpieczeństwa podczas wypoczynku, których przestrzeganie znacząco zmniejszy ryzyko niebezpiecznych sytuacji.

Zasady bezpiecznego wypoczynku podczas ferii zimowych:

1. Nie wchodź na zamarznięte zbiorniki wodne – lód na zamarzniętych stawach, jeziorach i (zwłaszcza) rzekach może być cienki i załamać się pod Twoim ciężarem.
2. Uważaj podczas jazdy na sankach – nie zjeżdżaj w pobliżu miejsc z ruchem samochodowym i zbiorników wodnych, upewnij się, że na trasie zjazdu nie ma niebezpiecznych przedmiotów i że sanki nie są uszkodzone, nie zastawiaj trasy zjazdu innym.
3. Nie doczepiaj sanek do samochodu – taka zabawa jest bardzo niebezpieczna i zabroniona, a kierowcy grożą za nią mandat i punkty karne.
4. Nie rzucaj śnieżkami w samochody – zaskoczony kierowca może stracić panowanie nad kierownicą i spowodować wypadek.
5. Nie strącaj zwisających z dachu sopli – spadające sople mogą stanowić zagrożenie dla życia lub zdrowia.
6. Ubieraj się stosownie do pogody – pamiętaj o ciepłej kurtce, bieliźnie termicznej, czapce, szaliku i rękawiczkach, a w razie dłuższego spaceru zabierz ze sobą termos z ciepłą herbatą.
7. Zadbaj o bezpieczeństwo na zimowisku – słuchaj poleceń opiekuna, nie oddalaj się od grupy, noś elementy odblaskowe na ubraniu, miej przy sobie kartkę z podstawowymi danymi (np. numerem telefonu do rodziców, nazwą ośrodka, w którym przebywasz, czy listą przyjmowanych leków).
8. Przygotuj dziecko do wyjazdu na obóz zimowy – sprawdź, czy organizator zimowiska ma odpowiednie uprawnienia i wystarczającą liczbę opiekunów, poproś policję o kontrolę stanu technicznego autokaru, nie dawaj dziecku wartościowych przedmiotów na czas wyjazdu, zapoznaj je z zasadami pierwszej pomocy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na ferie zimowe