Ubezpieczenie OC naczepy – czy jest obowiązkowe?

Czym różni się naczepa od przyczepy?

Dane Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego wskazują, że w 2024 roku po raz pierwszy zarejestrowano w Polsce 66 853 przyczepy różnego rodzaju oraz 15 702 naczepy. Zdecydowana większość przyczep była lekka. Natomiast przyczep i naczep o DMC powyżej 3,5 tony zarejestrowano odpowiednio 2078 i 15 664 sztuki.

W kategorii najcięższych przyczep i naczep zdecydowanie więcej rejestruje się tych drugich. A czym różnią się od siebie oba pojazdy? W tym celu musimy zajrzeć do ustawy Prawo o ruchu drogowym. W przepisach prawa znajdziemy interesujące nas definicje. Tak więc:

• przyczepa – to pojazd bez silnika, który jest przystosowany do łączenia go z innym pojazdem;
• naczepa – to rodzaj przyczepy, której część spoczywa na pojeździe silnikowym, przez co obciążą go częścią swojej masy.

Przyczepa i naczepa połączona z samochodem ciężarowym tworzy zespół pojazdów, który porusza się jako całość. W przypadku naczepy jest to ciągnik siodłowy posiadający specjalne mocowanie, czyli urządzenie siodłowe.

Różnica między przyczepą i naczepą jest od razu zauważalna. Pierwszy rodzaj pojazdu ma koła z przodu i tyłu. Natomiast naczepa ma tylko tylne osie, a z przodu musi być złączona z ciągnikiem siodłowym lub stać na wysuwanych podporach.

Czy ubezpieczenie OC naczepy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowe. W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych owe pojazdy definiuje się jako pojazdy samochodowe, ciągniki rolnicze, motorowery i przyczepy określone w przepisach ustawy Prawo o ruchu drogowym. Tak więc naczepa, jako rodzaj przyczepy również musi być ubezpieczona.

Dzięki ubezpieczeniu OC naczepy jej posiadacz jest chroniony finansowo w przypadku szkód w mieniu i na osobach spowodowanych w związku z ruchem pojazdu. Art. 34.1. ustawy wskazuje, że:

W tym miejscu warto zwrócić uwagę na zapis dotyczący ruchu pojazdu, który będzie szczególnie istotny w przypadku naczepy. Zgodnie z przepisami prawa za szkodę powstałą w ruchu uznaje się nie tylko te, które powstały w czasie poruszania się pojazdu, ale również:

• wsiadania i wysiadania,
• bezpośredniego załadunku i rozładunku,
• zatrzymania i postoju.

Maksymalną wysokość odszkodowania określa suma gwarancyjna ubezpieczenia OC. Dla szkód na osobach wynosi ona 29 876 400 zł, a dla szkód w mieniu 6 021 600 zł. Obie sumy dotyczą jednego zdarzenia bez względu na liczbę poszkodowanych.

W jakich sytuacjach zadziała OC naczepy?

Ubezpieczenie OC chroni posiadacza pojazdu przed szkodami spowodowanymi w ruchu drogowym. Wiemy, że ochrona obejmuje też załadunek, rozładunek, postój i zatrzymanie. Co jednak w przypadku ruchu naczepy, która jest połączona z ciągnikiem siodłowym? Pojazd ciągnący również musi być ubezpieczony, czy więc przepisy ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazują, z którego OC zostanie naprawiona szkoda w razie kolizji lub wypadku?

Gdy szkoda zostanie wyrządzona naczepą lub przyczepą, to odszkodowanie zostanie wypłacone z OC pojazdu ciągnącego w przypadku:

• złączenia naczepy lub przyczepy z tym pojazdem,
• odłączenia się od pojazdu ciągnącego i dalszego toczenia się naczepy lub przyczepy.

Natomiast szkoda zostanie zlikwidowana z OC naczepy lub przyczepy, gdy:

• nie jest złączona z ciągnikiem,
• odłączyła się od ciągnika i przestała się już toczyć.

Ryzyko zdarzenia, w którym naczepa nie jest połączona z ciągnikiem lub przestała się toczyć i powoduje szkodę, jest niewielkie. Mimo to, możne wyobrazić sobie taką sytuacją – na przykład, gdy jest ona źle zamocowana i podczas postoju zsuwa się, a następnie uszkadza inny pojazd.

Jakie są kary za brak OC naczepy?

Brak obowiązkowego ubezpieczenia OC jest karany. Wysokość kary zależy od rodzaju pojazdu mechanicznego oraz długości przerwy w ubezpieczeniu. Dla naczep w 2025 roku kara nałożona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wynosi:

• 310 zł – brak OC do 3 dni,
• 780 zł – brak OC od 4 do 14 dni,
• 1560 zł – brak OC powyżej 14 dni.

Jeśli szkoda zostanie spowodowana nieubezpieczoną naczepą, to za jej naprawienie będzie musiał zapłacić posiadacz pojazdu z własnych środków. W przypadku uszkodzenia wielu pojazdów lub konieczności pokrycia usług medycznych, rehabilitacji czy renty koszty dla sprawcy szkody mogą być bardzo wysokie.

Ile kosztuje ubezpieczenie naczepy?

Wysokość składki ubezpieczenia OC szacuje się na podstawie ryzyka ubezpieczeniowego. W przypadku naczepy jest ono niewielkie, ponieważ w czasie przyłączenia jej do ciągnika siodłowego i poruszania się ochronę takiego zestawu zapewnia OC pojazdu ciągnącego. Natomiast do szkód w czasie rozłączenia naczepy lub jej odłączenia i zaprzestania toczenia dochodzi bardzo rzadko – w raportach policji na temat wypadków drogowych nie ma nawet wzmianki o takich zdarzeniach.

W związku z niewielkim ryzykiem ceny OC naczepy są niewielkie. Ubezpieczyciele oferują roczną ochroną nawet poniżej 100 zł za rok ochrony – wiele ofert mieści się w granicach 100-150 zł. Pamiętajmy, że wysokość składki OC naczepy zależy także od historii ubezpieczenia czy danych dotyczących pojazdu.

Czy można dodatkowo ubezpieczyć naczepę?

Właściciel czy posiadacz naczepy oprócz obowiązkowego OC może wykupić również autocasco lub assistance. Dobrowolne ubezpieczenia na tego typu pojazdy są oferowane przez wybranych ubezpieczycieli. Jaką ochronę zapewniają?

• Ubezpieczenie AC naczepy – chroni przed stratą finansową w razie uszkodzenia, zniszczenia lub utraty naczepy w wyniku wypadku, kradzieży czy różnych zdarzeń losowych (np. działania sił przyrody);
• ubezpieczenie assistance naczepy – zapewnia wsparcie ubezpieczyciela, gdy dojdzie do awarii naczepy, po wypadku lub jej kradzieży, wśród popularnych usług assistance jest holowanie czy naprawa na miejscu zdarzenia (o ile jest technicznie możliwa).

Istotny wpływ na cenę ubezpieczenia AC naczepy ma wartość pojazdu. Im jest on droższy, tym składka będzie wyższa.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o OC naczepy