Ubezpieczenie przed szkodami spowodowanymi przez zwierzęta domowe – jak chroni polisa mieszkaniowa?

Czym są szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe?

Polacy należą do jednych z największych w Europie miłośników psów i kotów. Szacuje się, że w Polsce żyje 8,4 mln psów i 7,5 mln kotów. Do tego 49% gospodarstw domowych posiada psa, a 41% kota. Tak duża popularność zwierząt domowych skłania do zastanowienia – czym są szkody wyrządzone przez pupili i czy są one objęte ubezpieczeniem mieszkania i domu?

Definicja szkody w ubezpieczeniach mieszkaniowych

Rozważania na temat szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe, warto rozpocząć od zdefiniowania podstawowych pojęć. Wyjaśnienie ich można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), czyli dokumencie zawierającym najważniejsze informacje na temat działania ubezpieczenia. Czym więc jest szkoda w polisie mieszkaniowej?

Podobne wyjaśnienie tego terminu znajdziesz u innych ubezpieczycieli, choć może być mniej lub bardziej szczegółowe. Najważniejsze jest, że łatwo można sobie wyobrazić, że zwierzęta domowe – w szczególności psy i koty – mogą spowodować szkody wymienione w powyższej definicji.

Jakie szkody najczęściej wyrządzają zwierzęta domowe?

W Polsce zdecydowanie najpopularniejszymi zwierzętami domowymi są psy i koty, więc to one najczęściej powodują uszkodzenia lub zniszczenia w domu lub mieszkaniu. Jakie więc szkody mogą spowodować ulubieni pupile Polaków?

Do najczęstszych szkód wyrządzanych przez psy w ruchomościach domowych i elementach stałych zalicza się:

• zniszczenie mebli i wyposażenia domu/mieszkania – np. pogryzienie nóg od stołu, krzeseł czy kanapy, zdarcie lub wygryzienie obicia mebli,
• uszkodzenie drzwi i framug – poprzez drapanie lub pogryzienie,
• uszkodzenie podłóg – w szczególności porysowanie pazurami parkietów podczas biegania,
• zniszczenie lub uszkodzenie sprzętu elektronicznego – zrzucenie laptopa lub telefonu ze stołu, przewrócenie telewizora czy przegryzienie kabli,
• zabrudzenie dywanów – odchody powodują trudne do usunięcia plamy i przykre zapachy,
• pogryzienie rzeczy osobistych – klasyczne zniszczenie butów, torebki czy zabawek dzieci.

Ponadto na zewnątrz pies może np. uszkodzić ogrodzenie, rozkopać ogród, a także wybiec na drogę, przyczyniając się do kolizji i uszkodzenia pojazdu. Pies może również spowodować szkody osobowe – chodzi przede wszystkim o pogryzienie lub przewrócenie osób trzecich.

Kot również może wyrządzić spore zniszczenia w domu czy mieszkaniu. Najczęściej mruczki:

• uszkadzają powierzchnię – poprzez drapanie mebli, drzwi, framug, rolet,
• zrzucają przedmioty – mają w zwyczaju zrzucać przedmioty z półek i stołów (np. szklanki, drobny sprzęt elektroniczny),
• uszkadzają sprzęt elektroniczny – przypadkowe zrzucenie podczas biegania i zabawy, położenie się na laptopie czy chodzenie po urządzeniu, przegryzienie kabli,
• zanieczyszczają wnętrze – mogą zabrudzić odchodami dywan, meble, buty czy pościel, niewykastrowane koty znaczą teren, co powoduje intensywny zapach i plamy, które trudno usunąć.

Kot wychodzący może też uszkodzić elementy zewnętrzne czy ogrodzenie u sąsiada, choć takie sytuacje zdarzają się rzadko. Koty raczej nie atakują same z siebie ludzi, więc nie powodują szkód na osobach.

Jak ubezpieczenie mieszkania i domu chroni przed szkodami wyrządzonymi przez zwierzęta domowe?

Podstawowym zadaniem ubezpieczenia domu lub mieszkania jest zapewnienie ochrony w przypadku uszkodzenia mienia. Czy w takim razie możesz skorzystać z polisy, gdy Twój pies lub kot wyrządzi szkody w Twoim mieszkaniu?

Ubezpieczenie mienia a szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe

W ramach ubezpieczenia mienia w polisie mieszkaniowej chroniona może być nie tylko sama nieruchomość, ale również elementy stałe i ruchomości domowe. Czy w takim razie otrzymasz odszkodowanie za szkody wyrządzone przez zwierzę domowe na Twoim mieniu?

Szkody spowodowane przez zwierzęta domowe w mieniu ich właścicieli są wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej. Oto zapisy OWU u wybranych ubezpieczycieli:

• Europa Ubezpieczenia – ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody powstałe na skutek zniszczenia lub uszkodzenia mienia przez zwierzęta, które są własnością osób objętych ubezpieczeniem, osób bliskich i najemców;
• Generali – w ramach ryzyka wandalizmu ubezpieczyciel chroni w razie szkód wyrządzonych przez zwierzęta, ale nie dotyczy to m. in. zwierząt będących własnością osób objętych ubezpieczeniem, osób bliskich, a także pupili należących do najemców;
• Proama – z ochrony wyłączone są zniszczenia i uszkodzenia mienia wyrządzone przez zwierzęta (również domowe).

Jednym słowem, gdy pies, kot lub inne zwierzę domowe zniszczy Ci wyposażenie domu, to nie zgłaszaj tego faktu ubezpieczycielowi, ponieważ takie zdarzenie jest wyłączone z ochrony ubezpieczeniowej.

OC w życiu prywatnym a szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe

Twoje zwierzę domowe może nie tylko uszkodzić mienie, które posiadasz, ale również wyrządzić szkodę sąsiadom czy innym osobom trzecim. Czy w takiej sytuacji ubezpieczenie mieszkania lub domu okaże się przydatne?

W ramach polisy mieszkaniowej możesz wykupić mieszkaniowe ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Chroni ono w przypadku, gdy z Twojej winy dojdzie do szkody rzeczowej lub na osobach w czasie wykonywania czynności życia prywatnego – posiadanie zwierząt domowych zalicza się do takich czynności.

Oznacza to, że jeśli Twój pies ugryzie lub niefortunnie przewróci kogoś na spacerze, to ubezpieczyciel pokryje koszty odszkodowania za spowodowane straty. To samo dotyczy innych szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe.

Dlaczego ubezpieczenie domu i mieszkania nie obejmuje szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe we własnym mieniu?

Ubezpieczenie mienia w polisie mieszkaniowej chroni od następujących ryzyk:

• pożaru,
• zdarzeń losowych (działania różnych sił przyrody),
• kradzieży z włamaniem i rabunku,
• działanie osób trzecich (wandalizm, graffiti, dewastacja),
• powodzi.

Natomiast ubezpieczenie nie zadziała w przypadku szkód wyrządzonych przez osoby ubezpieczone i ich bliskich, a także zwierzęta domowe. Wyjątkiem jest ubezpieczenie przedmiotów szklanych od stłuczenia, które obejmuje nieintencjonalne stłuczenie czy zbicie rzeczy ze szkła – z tej ochrony zwykle wyłączone są szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe.

Z drugiej strony właściciel psa czy kota odpowiada za szkody wyrządzone przez swoje zwierzęta. Dlaczego? Odpowiedzialność za zwierzęta domowe spoczywa na ich właścicielach. Mówi o tym Kodeks cywilny.

Przytoczony powyżej przepis odnosi się wyłącznie do szkód wyrządzonych osobom trzecim. Jeśli posiadasz polisę mieszkaniową z OC w życiu prywatnym, to nie możesz otrzymać odszkodowania z tego ubezpieczenia, gdy na przykład Twój pies zniszczy skórzany narożnik w Twoim salonie. Dlaczego tak się dzieje?

Zasada działania każdego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) polega na tym, że to ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność za szkody w mieniu i na osobach, które zgodnie z Kodeksem cywilnym sprawca musi naprawić. Jednym słowem ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie osobie czy osobom poszkodowanym. Dlaczego więc nie otrzymasz świadczenia z OC, gdy Twój pies czy kot zniszczy Twoją własność?

Ubezpieczenie OC nie zadziała w przypadku szkód we własnym mieniu, ponieważ nie możesz od siebie samego żądać naprawienia zniszczeń, które sam wyrządziłeś – dotyczy to również Twoich dzieci (do 13. roku życia) i zwierząt domowych, ponieważ prawnie za nie odpowiadasz. Nie możesz jednocześnie być dłużnikiem i wierzycielem w sprawie jednej szkody.

Jak zgłosić szkodę wyrządzoną przez zwierzę domowe?

Szkodę wyrządzoną przez zwierzę domowe możesz zgłosić jedynie z ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Gdy pupil kogoś ugryzie lub zniszczy czyjeś mienie, to:

• zadbaj o bezpieczeństwo na miejscu zdarzenia – najważniejsza jest pomoc i bezpieczeństwo poszkodowanego w przypadku szkody na osobie (w tym wezwanie karetki, jeśli to konieczne),
• udokumentuj szkodę – zrób zdjęcia szkód, dokumentację medyczną (dla szkody na osobie), rachunki i dowody zakupu w przypadku zniszczonego lub uszkodzonego mienia,
• powiadom ubezpieczyciela o szkodzie – najlepiej jak najszybciej, ale nie później niż w terminie wskazanym w OWU, wypełnij formularz zgłoszenia szkody i przygotuj dokumenty wymagane przez ubezpieczyciela,
• oczekuj na decyzję ubezpieczyciela – zgodnie z prawem powinno to nastąpić w ciągu 30 dni od daty zgłoszenia.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa z ochroną od szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe?

Ubezpieczenie mieszkania lub domu zapewnia ochronę w przypadku szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe tylko w ramach OC w życiu prywatnym. Kluczowe jest więc, by właśnie to ubezpieczenie znalazło się w polisie mieszkaniowej.

Poniżej znajdziesz przykładowe oferty ubezpieczeń mieszkania z OC w życiu prywatnym, które zostały przygotowane dla 70-metrowego mieszkania w Lublinie. Wartość nieruchomości to 600 000 zł, a ruchomości domowych 30 000 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie od szkód wyrządzonych przez zwierzęta domowe