Uderzenie pojazdu w budynek a ubezpieczenie nieruchomości
Uderzenie samochodu lub innego pojazdu mechanicznego w budynek mieszkalny to jeden ze standardowych rodzajów ryzyka, które obejmuje polisa ubezpieczenia nieruchomości. Ochrona na wypadek takich zdarzeń jest dostępna w podstawowym pakiecie dla domu lub mieszkania i nie wymaga dopłaty. Jakiego rodzaju pomoc zapewnia w jej ramach ubezpieczyciel i kiedy można na nią liczyć?
Spis treści:
- Czy warto ubezpieczyć dom na wypadek uderzenia pojazdu?
- Czym jest uderzenie pojazdu w ubezpieczeniu nieruchomości?
- Czy ubezpieczenie domu obejmuje uderzenie pojazdu w budynek?
- Jaki jest zakres ochrony w ubezpieczeniu od uderzenia pojazdu?
- Jak otrzymać odszkodowanie po uderzeniu pojazdu w budynek?
- Ile kosztuje ochrona od uderzenia pojazdu w budynek?
Uderzenie pojazdu w budynek zdarza się częściej, niż myślisz!
Zdrowy rozsądek podpowiada, że uderzenie pojazdu w budynek nie jest częstą sytuacją. I rzeczywiście, wśród wszelkiego rodzaju niebezpiecznych zdarzeń drogowych kolizje z domami czy blokami mieszkalnymi są stosunkowo rzadkie, aczkolwiek gdy już do nich dojdzie, o sprawie jest zazwyczaj dość głośno, przynajmniej w lokalnym wymiarze. Wystarczy wpisać w wyszukiwarce hasło “uderzenie samochodu w dom”, a liczba rezultatów dotyczących zdarzeń w każdym regionie Polski może zaskoczyć.
W listopadzie 2024 roku doszło do dwóch zdarzeń polegających na uderzeniu pojazdem w dom z udziałem pijanych kierowców. 36-letnia kierująca Renault z województwa łódzkiego i 23-letni kierowca Volkswagena z województwa lubelskiego z impetem wjeżdżali w budynki po tym, jak prowadząc w stanie nietrzeźwości, stracili panowanie nad swoimi pojazdami.
Przyczyną uderzenia pojazdu w budynek bywają też błędy kierowców. W 2024 roku policja informowała m.in. o wypadku w województwie dolnośląskim, gdzie prowadzony przez 83-letniego kierowcę Citroen nie wziął skrętu, najechał przy dużej prędkości na krawężnik i wzbił się w powietrze, lądując na ścianie przydrożnego domu. Z kolei w zachodniopomorskim 70-letnia kierująca Mercedesa wjechała w fasadę apteki po tym, jak… pomyliła pedał gazu z hamulcem.
Pokazuje to, że choć tego rodzaju sytuacja stanowi raczej ciekawostkę niż codzienność, nie jest ona bynajmniej niespotykana. Co więcej, jej skutki mogą być opłakane i nawet jeśli w zdarzeniu szczęśliwie nikt nie ucierpi, straty materialne właściciela uszkodzonej nieruchomości mogą być znaczące. Jeśli zatem mieszkasz w miejscu, gdzie występuje duży ruch samochodowy (np. przy mocno uczęszczanej drodze), a Twój dom znajduje się w bezpośrednim sąsiedztwie ulicy, warto zadbać o ubezpieczenie, które pokryje ewentualne szkody.
Uderzenie pojazdu – definicja ubezpieczeniowa
Ubezpieczenie domu lub mieszkania to polisa, która chroni jej posiadacza na wypadek szkód w nieruchomości powstałych na skutek szeregu zdarzeń losowych. Zalicza się do nich m.in. uderzenie pojazdu mechanicznego, którego definicję można znaleźć w dokumentach ubezpieczeniowych poszczególnych firm. Jedno z bardziej rozbudowanych objaśnień tego pojęcia znaleźliśmy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia “Twoje miejsce” firmy UNIQA.
Uderzenie pojazdu – bezpośrednie uderzenie w mienie będące przedmiotem ubezpieczenia pojazdu silnikowego lub szynowego, a także uderzenie części tego pojazdu lub przewożonego nim ładunku, powodujące bezpośrednie zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia, z wyłączeniem szkód w pojeździe i ładunku.
OWU “Twoje miejsce” UNIQA
Podobne brzmiące, krótsze bądź dłuższe definicje uderzenia pojazdu, znajdziemy w regulaminach innych towarzystw ubezpieczeniowych. Przykładowo, PZU w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia PZU Dom podaje, że jest to po prostu “uderzenie pojazdu, jego części lub przewożonego w nim ładunku w przedmiot ubezpieczenia“.
Definicje są zatem do siebie zbliżone, ale mimo wszystko warto pamiętać, żeby przed zakupem polisy zawsze zajrzeć do OWU. Niektóre towarzystwa mogą stosować bardziej rozbudowane wyjaśnienia, które pozwolą rozstrzygnąć wątpliwości w razie szczególnie skomplikowanych okoliczności zdarzenia.
Jak ubezpieczyć nieruchomość od uderzenia pojazdu?
Ubezpieczenie nieruchomości od ryzyka uderzenia w nią samochodu lub innego pojazdu mechanicznego nie jest na szczęście skomplikowane i nie wymaga żadnych dodatkowych opłat do podstawowej składki. Uderzenie pojazdu to bowiem jedno ze standardowych ryzyk, które ubezpieczyciele uwzględniają pod ogólnym pojęciem “zdarzeń losowych“. Są one zawsze szczegółowo wymienione w OWU, a zaliczają się do nich m.in.:
- deszcz nawalny,
- dym i sadza,
- eksplozja,
- grad,
- huk ponaddźwiękowy,
- ogień,
- opad,
- piorun,
- śnieg i lód,
- trzęsienie ziemi,
- uderzenie pojazdu,
- upadek drzew i masztów,
- upadek statku powietrznego,
- zalanie.
Chcąc zatem ubezpieczyć dom lub mieszkanie od niebezpieczeństwa uderzenia w nie pojazdu, wystarczy kupić podstawową wersję polisy dotyczącej nieruchomości. Trzeba jednak mieć na uwadze, że zakres standardowej ochrony może być wąski i nie obejmować np. znajdujących się w domu ruchomości, dlatego należy dokładnie zapoznać się z warunkami ubezpieczenia i ewentualnie rozszerzyć ochronę.
Standardowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje zwykle ochronę na wypadek kilkunastu podstawowych ryzyk. Za dopłatą można rozszerzyć ochronę o inne rodzaje niebezpieczeństw, jak np. powódź, przepięcie czy stłuczenie elementów szklanych.
Co obejmuje ochrona na wypadek uderzenia pojazdu w dom?
Zakres ochrony ubezpieczeniowej w polisie mieszkaniowej zależy od towarzystwa, a także wyboru klienta. Najczęściej w przypadku standardowego ubezpieczenia ochroną objęta jest sama nieruchomość (mury), a zwykle również jej elementy stałe. Za dodatkową opłatą ochronę można natomiast rozszerzyć również o mienie ruchome (ruchomości domowe), a także elementy posesji czy budowle przynależące do nieruchomości.
Oznacza to, że ochroną ubezpieczeniową na wypadek uderzenia pojazdu można objąć nie tylko dom lub mieszkanie (zamieszkałe lub w budowie), ale także m.in.:
- garaż wolnostojący,
- budynki gospodarcze (np. szopy, domki na narzędzia, wiaty itp.),
- ogrodzenie wraz z bramą i elementami zamontowanymi na stałe (np. skrzynką na listy, siłownikiem, napędem),
- nawierzchnie placów i podjazdów,
- elementy dekoracyjne i rekreacyjne (np. posągi, murowane grille, fontanny, oczka wodne, jacuzzi, sauny, pergole, wiaty śmietnikowe, trwale związane z podłożem wyposażenie placów zabaw),
- instalacje znajdujące się poza budynkiem (np. fotowoltaiczna),
- roślinność ogrodową,
- domek letniskowy,
- nagrobek.
W OWU wymienione są również sytuacje, w których mimo posiadania ubezpieczenia, poszkodowanemu nie będzie się należało odszkodowanie po uderzeniu pojazdu w dom. Dojdzie do tego, jeśli np. pojazd powodujący szkodę będzie własnością ubezpieczonego lub jego osoby bliskiej albo do szkody dojdzie w samochodzie zaparkowanym na ubezpieczonej posesji.
Jak uzyskać odszkodowanie po uderzeniu pojazdu w budynek?
Aby uzyskać odszkodowanie po zniszczeniach spowodowanych przez uderzenie pojazdu w budynek, należy postępować zgodnie z regułami przewidzianymi przez ubezpieczyciela w OWU. Poszkodowany ma zwykle ograniczony czas na zgłoszenie szkody, dlatego trzeba pamiętać o bezwzględnym przestrzeganiu określonych terminów – w przeciwnym razie można stracić prawo do otrzymania rekompensaty.
Ubezpieczony powinien:
- w miarę możliwości ratować przedmiot ubezpieczenia lub zmniejszyć rozmiar szkody,
- zgłosić zdarzenie do odpowiednich służb (policja, straż pożarna) i uzyskać od funkcjonariuszy protokół z interwencji,
- zgłosić szkodę w określonym przez ubezpieczyciela terminie i w podany przez niego sposób,
- nie dokonywać zmian w uszkodzonej nieruchomości przed oględzinami zleconymi przez ubezpieczyciela (chyba że to konieczne),
- przedłożyć ubezpieczycielowi dokumenty potwierdzające zakres i koszt szkód lub poniesione koszty ich naprawy.
Wypłata odszkodowania powinna nastąpić w terminie 30 dni od zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi. W przypadku konieczności wyjaśnienia budzących wątpliwości okoliczności zdarzenia termin ten może ulec wydłużeniu o kolejne 14 dni, ale bezsporna część świadczenia jest wypłacana niezwłocznie.
Wysokość odszkodowania za szkody spowodowane przez uderzenie pojazdu zależy od skali zniszczeń w nieruchomości, a także sumy ubezpieczenia zapisanej w polisie. Ubezpieczyciel nie wypłaci rekompensaty, która przekracza rzeczywistą wartość szkody lub sumę ubezpieczenia. Jeśli ta nie wystarcza na pokrycie szkód, będziemy mieć do czynienia z tzw. niedoubezpieczeniem, czyli polisą zawartą na sumę niższą od rzeczywistej wartości mienia.
Cena ubezpieczenia domu od uderzenia pojazdu
Cena ubezpieczenia domu lub mieszkania zależy przede wszystkim od zakresu ochrony gwarantowanej w polisie. Im on większy i rozbudowany o kolejne rozszerzenia, tym wyższa będzie składka ubezpieczeniowa, za to ubezpieczony będzie mógł liczyć na pomoc przy większej liczbie zdarzeń. Warto jednak pamiętać, że uderzenie pojazdu to jedno z podstawowych ryzyk zawartych w polisie, więc jeśli zależy nam tylko na tego rodzaju ochronie, polisa nie powinna być szczególnie droga.
Dla przykładu sprawdziliśmy, jaki byłby koszt ubezpieczenia domu o wartości 450 000 zł w Nowym Sączu, którego powierzchnia wynosi 75 m2. W kalkulatorach na stronach wybranych ubezpieczycieli skupialiśmy się na podstawowym zakresie ochrony murów i elementów stałych od ognia i innych zdarzeń losowych (w tym uderzenia pojazdu), a gdzie było to możliwe, dodawaliśmy do polisy ruchomości domowe o wartości 35 000 zł i elementy posesji (budowle) o wartości 10 000 zł.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Cena ubezpieczenia |
|---|---|---|
| UNIQA | Ochrona murów, elementów stałych, ruchomości domowych i elementów posesji od ognia i zdarzeń losowych. | 447 zł |
| LINK4 | Ochrona murów i elementów stałych, ruchomości domowych i budowli od pożaru i innych zdarzeń losowych. | 469 zł |
| mtu24.pl | Ochrona nieruchomości i wyposażenia od ognia i zdarzeń losowych. | 470 zł |
| Allianz | Ochrona domu i ruchomości od pożaru, zdarzeń losowych i ryzyk katastroficznych. | 570 zł |
| Generali | Ochrona domu i stałych elementów, ruchomości domowych i budowli od ognia i naturalnych zdarzeń. | 589 zł |
Ekspert Mubi radzi:
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie nieruchomości od uderzenia pojazdu
Tak. Odszkodowanie za uszkodzenie domu w wyniku uderzenia pojazdu można uzyskać, zgłaszając szkodę z OC sprawcy lub z własnego ubezpieczenia nieruchomości. Trzeba jednak pamiętać, że otrzymane odszkodowanie nie służy wzbogaceniu się poszkodowanego, lecz rekompensacie jego strat, dlatego łącznie nie może przekraczać wartości wyrządzonej w jego mieniu szkody.
To zależy od tego, jak jest skonstruowana polisa. Niektórzy ubezpieczyciele obejmują elementy posesji czy należące do nieruchomości pomieszczenia przynależne ochroną już w ramach standardowej polisy, ale częściej wymagane jest jej rozszerzenie za dodatkową opłatą. Szczegółowe informacje znajdują się w dokumentach OWU.
Uderzenie pojazdu to tylko jedno ze standardowych ryzyk, jakie są objęte ochroną w ramach ubezpieczenia domu i mieszkania. Do innych należą m.in. pożar, zalanie, eksplozja, grad, mróz, upadek drzewa lub masztu, czy upadek statku powietrznego. Inne rodzaje ryzyka (np. powódź lub przepięcie) mogą być objęte ochroną po zapłacie dodatkowej składki.
- Uderzenie pojazdu w budynek jest objęte ochroną w ramach standardowego ubezpieczenia nieruchomości.
- Ubezpieczenie dotyczy szkód wyrządzonych przez uderzenie w budynek pojazdu, jego części lub przewożonego ładunku.
- W ramach ubezpieczenia chronione są mury i elementy stałe nieruchomości, a za dodatkową opłatą także ruchomości domowe czy elementy posesji.
- Ochrona od uderzenia pojazdu może obejmować dodatkowo m.in. ogrodzenie, garaż, budynki gospodarcze czy obiekty architektoniczne na posesji.
- Ubezpieczenie nie zadziała, jeśli pojazd, który uderzył w budynek, jest własnością ubezpieczonego lub jego osoby bliskiej.
Dołącz do dyskusji