Przykładowe szkody w mieszkaniu – 7 sytuacji, w których możesz liczyć na odszkodowanie
Lista niefortunnych sytuacji, które mogą spowodować szkody w domu lub mieszkaniu, jest bardzo długa i zawiera różnego rodzaju zdarzenia. Od mających poważne konsekwencje usterek instalacji czy sprzętów, przez fatalne działania sił natury, po zniszczenia i straty wywołane przez osoby trzecie – trudno przewidzieć, co dokładnie może się zdarzyć w naszej nieruchomości, dlatego dobrze przygotować się na każdą ewentualność, wykupując odpowiednią polisę. Oto kilka przykładowych sytuacji, gdy ubezpieczenie pomoże Ci wydostać się z kłopotów.
Spis treści:
- Od czego zależy wypłata odszkodowania z polisy mieszkaniowej?
- Odszkodowanie po zalaniu mieszkania
- Odszkodowanie po pożarze w mieszkaniu
- Odszkodowanie po wybuchu gazu w mieszkaniu
- Odszkodowanie po kradzieży z włamaniem
- Odszkodowanie po przepięciu
- Odszkodowanie po wybiciu szyby
- Odszkodowanie po zjawiskach pogodowych
- Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?
Odszkodowanie z polisy mieszkaniowej – kiedy będzie się należeć?
Przestrzeganie podstawowych zasad bezpieczeństwa, przeprowadzanie regularnych kontroli i przeglądów instalacji, dbanie o sprzęty domowe. To wszystko może pomóc Ci w utrzymaniu mieszkania w nienaruszonym stanie, ale nigdy nie zagwarantuje, że nie dojdzie w nim do żadnej szkody. Niestety, wiele niefortunnych zdarzeń jest całkowicie poza naszą kontrolą – możemy tylko zapewnić sobie pomoc, gdy przyjdzie radzić sobie z ich konsekwencjami.
Pomocą tą jest ubezpieczenie mieszkania, czyli polisa, dzięki której otrzymasz odszkodowanie po różnego rodzaju wypadkach związanych z nieruchomością. Naprawa powstałych w lokum szkód wiążą się często z bardzo wysokimi kosztami, więc rekompensata finansowa od ubezpieczyciela to ogromne wsparcie, które umożliwi przywrócenie mieszkania do poprzedniego stanu. O ile oczywiście odszkodowanie będzie na odpowiednim poziomie. Jak o to zadbać?
- Przede wszystkim musisz pamiętać o wyborze polisy o odpowiednim zakresie ochrony – ubezpieczenie mieszkania jest nieobowiązkowe i to sam klient decyduje o tym, na jakich warunkach zostanie zawarta polisa, w tym również, w jakich sytuacjach otrzyma on pomoc ubezpieczyciela.
- Sprawdź, co jest objęte ochroną i rozszerz ją w razie potrzeby – standardowe ubezpieczenie obejmuje zwykle tylko mury (elementy konstrukcyjne) i elementy stałe nieruchomości, z kolei objęcie ochroną wyposażenia mieszkania (mienie ruchome) czy pomieszczeń do niego przynależnych wymaga zapłaty dodatkowej składki.
- Koniecznie zadbaj też o to, by polisa opiewała na odpowiednią sumę ubezpieczenia – powinna ona w jak największym stopniu odpowiadać rzeczywistej wartości ubezpieczanej nieruchomości, aby wypłacone z niej odszkodowanie pokryło wszystkie poniesione koszty.
- Zwróć również uwagę na wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela – są to zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) sytuacje, w których nie otrzymasz odszkodowania bądź zostanie ono pomniejszone.
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela mogą dotyczyć np. szkód związanych z brakiem przeprowadzenia obowiązkowego przeglądu instalacji w mieszkaniu, szkód spowodowanych umyślnie przez ubezpieczonego czy wyrządzonych w mieszkaniu przez jego lokatorów.
Jeśli zadbałeś o to, żeby Twoja polisa obejmowała różne rodzaje szkód i ubezpieczyłeś się na odpowiednio wysoką kwotę, będziesz mógł liczyć na pomoc ubezpieczyciela w wielu różnych sytuacjach. Przyjrzyjmy się teraz bliżej kilku z nich, skupiając się na tych, których prawdopodobieństwo wystąpienia jest największe.
Pożar w mieszkaniu
Jak wynika z raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń “Mapa ryzyka Polaków”, pożar w domu lub mieszkaniu stanowi największą obawę związaną z nieruchomością u większości osób. Nic w tym dziwnego, bo zniszczenia spowodowane przez ogień mogą być bardzo znaczące, z kosztami idącymi nawet w setki tysięcy złotych. Ubezpieczyciele wychodzą tu naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów, oferując im podstawową ochronę nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Tego rodzaju polisa obejmuje szkody wywołane płomieniami, dymem i wysoką temperaturą, a w ramach ochrony ubezpieczony będzie mógł liczyć na pokrycie kosztów napraw do wysokości sumy ubezpieczenia. Ponadto polisa może obejmować także pokrycie skutków akcji ratowniczej (np. zalania spowodowanego przez interweniującą Straż Pożarną), a w ramach Home Assistance poszkodowany może m.in. otrzymać lokal zastępczy na czas remontu.
W 2024 roku w Polsce doszło do 102 882 pożarów, z czego 29 271 z nich miało miejsce w obiektach mieszkalnych.
Zalanie mieszkania
Pożar w mieszkaniu może budzić największe obawy wśród ubezpieczonych, ale jak pokazują statystyki, to zalanie jest najczęstszym wypadkiem, do jakiego dochodzi w domach i mieszkaniach. Przyczyn takiego zdarzenia może być wiele – od awarii w instalacji hydraulicznej począwszy, przez pęknięty wężyk w łazience podczas naszej nieobecności, a skończywszy na zapominalstwie i zostawieniu odkręconego kranu. We wszystkich tych przypadkach pomóc może ubezpieczenie nieruchomości od zalania.
W jego ramach ubezpieczony będzie mógł liczyć na pokrycie szkód wyrządzonych w murach i elementach stałych w mieszkaniu (np. ścianach, tynkach, podłogach), a w zależności od zakresu ochrony również w jego wyposażeniu (np w meblach, sprzęcie AGD i RTV). Przydać może się też assistance domowe, w ramach którego możliwa będzie wizyta hydraulika lub wynajęcie lokalu zastępczego. Jeśli natomiast w wyniku zalania naszego mieszkaniu w bloku ucierpią sąsiedzi z piętra niżej, ich straty będzie można pokryć w ramach OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu nieruchomości.
Zalanie i powódź nie są tym samym! To dwa różne rodzaje ryzyka w polisie ubezpieczeniowej, a objęcie ochroną na czas powodzi jest często dodatkowo płatne.
Wybuch gazu
Do tego rodzaju zdarzeń nie dochodzi często, jednak gdy już mają miejsce, ich skutki są często katastrofalne, przynosząc nie tylko ogromne straty finansowe, ale również ofiary śmiertelne. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych obejmuje m.in. eksplozje, dzięki czemu poszkodowany będzie mógł liczyć na finansowe wsparcie ubezpieczyciela, a dodatkowo w ramach pakietu assistance także wynajem lokalu zastępczego czy transport lokatorów i ich dobytku.
Ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkody w mieszkaniu spowodowane wybuchem gazu, jeśli doszło do niego wskutek posiadania lub korzystania przez ubezpieczonego z materiałów pirotechnicznych, mieszkanie nie miało ważnego przeglądu instalacji gazowej lub wybuch dotyczył butli z gazem zamontowanej w znajdującym się na posesji czy w garażu samochodzie.
Kradzież z włamaniem
Kradzież to zwykle dodatkowe ryzyko, które można zawrzeć w polisie ubezpieczenia mieszkania za dopłatą do podstawowej składki. Warto przy tym pamiętać, że ubezpieczyciele wyróżniają kradzież zwykłą, która nie wymaga dodatkowej aktywności złodzieja, rabunek dokonany przy użyciu przemocy fizycznej, oraz właśnie kradzież z włamaniem, która najczęściej jest objęta ochroną ubezpieczenia nieruchomości od kradzieży.
Polisa może obejmować ruchomości domowe, w tym m.in. meble, sprzęty RTV i AGD, czy kosztowności, za których utratę ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie odpowiadające ich rzeczywistej wartości, ale nie wyższe od sumy ubezpieczenia. W zależności od ubezpieczyciela niektóre kategorie przedmiotów mogą wymagać rozszerzenia ochrony (np. przedmioty wartościowe) lub być wyłączone spod ochrony. Trzeba też pamiętać o tym, że mogą obowiązywać ograniczenia odpowiedzialności lub indywidualna wycena ubezpieczonego mienia przez rzeczoznawcę w przypadku przedmiotów o szczególnie dużej wartości.
W OWU ubezpieczenia “Twoje miejsce” UNIQA można przeczytać, że limit odpowiedzialności w przypadku kradzieży dzieł sztuki wynosi 10% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych (40% w wariancie All Risk, ale nie więcej niż 50 000 zł), a w przypadku pieniędzy i środków płatniczych 10% sumy ubezpieczenia i nie więcej niż 5000 zł.
Przepięcie
Pod pojęciem przepięcia w ubezpieczeniu nieruchomości kryje się nagła zmiana napięcia w sieci elektrycznej. Szkody w wyniku tego rodzaju zdarzeń dotyczą zatem głównie urządzeń RTV i AGD, komputerów, czy innego sprzętu elektrycznego i elektronicznego, który może ucierpieć w wyniku skoku napięcia. Ubezpieczenie od przepięcia to dodatkowa ochrona, którą można objąć elementy stałe i ruchomości domowe w mieszkaniu.
Przepięcie może być spowodowane np. awarią u dostawcy energii czy zwarciem w instalacji elektrycznej i spowodować uszkodzenie, a nawet zniszczenie nieraz bardzo kosztownego sprzętu. W niektórych przypadkach w jego wyniku może też dojść do uszkodzenia całej instalacji elektrycznej w mieszkaniu. Straty mogą więc być naprawdę znaczne, dlatego warto zainwestować w odpowiednią ochronę.
Do przepięcia może dojść także w wyniku uderzenia pioruna, które jest jednak osobnym ryzykiem ubezpieczeniowym zawartym w podstawowym zakresie ochrony ubezpieczeniowej i nie wymaga dopłaty.
Wybicie szyby
Odszkodowanie za rozbitą szybę w mieszkaniu można otrzymać na skutek różnego rodzaju zdarzeń. Ubezpieczyciele oferują dodatkowe rozszerzenie do polisy w postaci ubezpieczenia przedmiotów szklanych, które obejmuje m.in. szyby drzwiowe i okienne, lustra, szklane elementy mebli, płyty indukcyjne, kabiny prysznicowe czy akwaria.
Przedmioty te są wówczas chronione na wypadek ich rozbicia czy pęknięcia, o ile doszło do niego wskutek nieumyślnego działania ubezpieczonego czy innych domowników. Co istotne, nie musi dojść do całkowitego zbicia szyby, żeby otrzymać odszkodowanie – rekompensata może się należeć nawet za niewielki ubytek.
Odszkodowanie za rozbitą szybę można otrzymać także w ramach ubezpieczenia od kradzieży, jeśli złodzieje dokonali zniszczeń podczas włamania, lub w ramach rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o ryzyko wandalizmu i dewastacji.
Zjawiska pogodowe
Szkody wyrządzone w mieszkaniu przez siły przyrody są zwykle objęte ochroną w ramach ubezpieczenia od ognia i zdarzeń losowych. Ubezpieczyciele zapewniają w jego ramach pomoc w razie szkód spowodowanych m.in. przez deszcz, grad, śnieg, mróz, wiatr czy uderzenie pioruna, jednak dokładny rodzaj zdarzeń, które są objęte ochroną, może się nieco różnić w poszczególnych firmach. Przed zakupem polisy należy zawsze sprawdzić warunki ochrony w OWU.
Szeroki zakres zdarzeń objętych ochroną sprawia, że również szkody wyrządzone przez zjawiska naturalne w mieszkaniu mogą być różnorodne. Przykładowo, uderzenie pioruna może wywołać przepięcie lub pożar, ulewny deszcz doprowadzić do powstania zacieków i osadzenia się grzyba na ścianie, a mocny wiatr powalić drzewo, którego konary wybiją szybę w oknie.
Niektóre towarzystwa mogą oferować ochronę np. w razie ryzyka powodzi czy pękania mrozowego dopiero po wykupieniu odpowiedniego rozszerzenia.
Koszty ubezpieczenia mieszkania
Jak widać, lista możliwych szkód w nieruchomości jest bardzo duża, a powyższe przykłady bynajmniej jej nie wyczerpują. Kompleksowe ubezpieczenie domu czy mieszkania zapewni Ci jednak ochronę na wypadek zdecydowanej większości z nich, gwarantując wypłatę odszkodowania, które pokryje w całości koszt wymiany lub znacząco ułatwi naprawę uszkodzonego mienia. Ile może kosztować taka polisa?
Dla przykładu sprawdziliśmy koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania w bloku w Poznaniu. Wartość nieruchomości to 624 000 zł, a wartość mienia ruchomego – 54 000 zł. W polisach, których ceny sprawdziliśmy za pomocą kalkulatorów na stronach ubezpieczycieli, uwzględniliśmy ochronę od ognia i zdarzeń losowych, a także wybrane dodatki oferowane przez poszczególne firmy.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Cena ubezpieczenia |
|---|---|---|
| Proama | Ogień, naturalne zdarzenia, powódź, zalanie, kradzież, przepięcie, stłuczenie stałych elementów, wandalizm, assistance. | 297 zł |
| LINK4 | Pożar i inne zdarzenia losowe, powódź, szyby od stłuczenia, ruchomości domowe od przepięcia, OC w życiu prywatnym, Dom Assistance. | 424 zł |
| UNIQA | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem i rabunek, szyby i elementy szklane, przepięcia, szkody mrozowe, OC w życiu prywatnym, Assistance Domowy. | 432 zł |
| Generali | Ogień, naturalne zdarzenia, powódź, zalanie, kradzież, przepięcie, stłuczenie stałych elementów, wandalizm, OC w życiu prywatnym, assistance. | 558 zł |
Ekspert Mubi radzi:
FAQ – najczęściej zadawane pytania o odszkodowanie z polisy mieszkaniowej
Aby otrzymać odszkodowanie w ramach ubezpieczenia mieszkania, należy zgłosić szkodę w sposób i w terminie wyznaczonym przez ubezpieczyciela. Po zdarzeniu należy w miarę możliwości zapobiec zwiększeniu się rozmiarów szkody, a w razie potrzeby wezwać odpowiednie służby lub powiadomić policję i przekazać ubezpieczycielowi protokół z interwencji. Należy również ocenić rozmiar szkody (samodzielnie lub z pomocą wyznaczonego przez ubezpieczyciela rzeczoznawcy) i sporządzić listę uszkodzonego mienia wraz z poniesionymi kosztami.
To zależy, co obejmuje Twoja polisa. Standardowe ubezpieczenie mieszkania chroni zwykle tylko mury i elementy stałe nieruchomości na wypadek ognia i innych zdarzeń losowych, więc jeśli zależy Ci na odszkodowaniu np. za zniszczony sprzęt RTV czy AGD, powinieneś rozszerzyć ochronę o ruchomości domowe.
Niekoniecznie. Chociaż ubezpieczenie od wszystkich ryzyk chroni ubezpieczonego na wypadek każdego rodzaju szkody, obowiązują w nim takie same wyłączenia odpowiedzialności, jak w standardowej polisie. Odszkodowanie nie będzie się więc należeć, jeśli np. szkoda zostanie wyrządzona umyślnie przez ubezpieczonego lub będzie związana z brakiem przeprowadzenia obowiązkowego przeglądu technicznego w mieszkaniu.
- Odszkodowanie z ubezpieczenia mieszkania może się należeć po różnego rodzaju szkodach – zależy to od wybranego zakresu ochrony.
- Najczęstsze szkody w mieszkaniu dotyczą ryzyka pożaru, zalania lub wybuchu gazu. Są one objęte standardowym zakresem ochrony ubezpieczenia nieruchomości.
- Inne zdarzenia losowe objęte ochroną to m.in. szkody spowodowane przez żywioły.
- Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, przepięcia czy stłuczenia elemetnów szklanych to dodatkowo płatne rozszerzenia polisy mieszkaniowej.
- Wysokość odszkodowania za szkody w mieszkaniu będzie zależeć od poniesionych strat i sumy ubezpieczenia zawartej w polisie.
Dołącz do dyskusji