Przykładowe szkody w mieszkaniu – 7 sytuacji, w których możesz liczyć na odszkodowanie

Odszkodowanie z polisy mieszkaniowej – kiedy będzie się należeć?

Przestrzeganie podstawowych zasad bezpieczeństwa, przeprowadzanie regularnych kontroli i przeglądów instalacji, dbanie o sprzęty domowe. To wszystko może pomóc Ci w utrzymaniu mieszkania w nienaruszonym stanie, ale nigdy nie zagwarantuje, że nie dojdzie w nim do żadnej szkody. Niestety, wiele niefortunnych zdarzeń jest całkowicie poza naszą kontrolą – możemy tylko zapewnić sobie pomoc, gdy przyjdzie radzić sobie z ich konsekwencjami.

Pomocą tą jest ubezpieczenie mieszkania, czyli polisa, dzięki której otrzymasz odszkodowanie po różnego rodzaju wypadkach związanych z nieruchomością. Naprawa powstałych w lokum szkód wiążą się często z bardzo wysokimi kosztami, więc rekompensata finansowa od ubezpieczyciela to ogromne wsparcie, które umożliwi przywrócenie mieszkania do poprzedniego stanu. O ile oczywiście odszkodowanie będzie na odpowiednim poziomie. Jak o to zadbać?

1. Przede wszystkim musisz pamiętać o wyborze polisy o odpowiednim zakresie ochrony – ubezpieczenie mieszkania jest nieobowiązkowe i to sam klient decyduje o tym, na jakich warunkach zostanie zawarta polisa, w tym również, w jakich sytuacjach otrzyma on pomoc ubezpieczyciela.
2. Sprawdź, co jest objęte ochroną i rozszerz ją w razie potrzeby – standardowe ubezpieczenie obejmuje zwykle tylko mury (elementy konstrukcyjne) i elementy stałe nieruchomości, z kolei objęcie ochroną wyposażenia mieszkania (mienie ruchome) czy pomieszczeń do niego przynależnych wymaga zapłaty dodatkowej składki.
3. Koniecznie zadbaj też o to, by polisa opiewała na odpowiednią sumę ubezpieczenia – powinna ona w jak największym stopniu odpowiadać rzeczywistej wartości ubezpieczanej nieruchomości, aby wypłacone z niej odszkodowanie pokryło wszystkie poniesione koszty.
4. Zwróć również uwagę na wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela – są to zapisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) sytuacje, w których nie otrzymasz odszkodowania bądź zostanie ono pomniejszone.

Jeśli zadbałeś o to, żeby Twoja polisa obejmowała różne rodzaje szkód i ubezpieczyłeś się na odpowiednio wysoką kwotę, będziesz mógł liczyć na pomoc ubezpieczyciela w wielu różnych sytuacjach. Przyjrzyjmy się teraz bliżej kilku z nich, skupiając się na tych, których prawdopodobieństwo wystąpienia jest największe.

Pożar w mieszkaniu

Jak wynika z raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń „Mapa ryzyka Polaków”, pożar w domu lub mieszkaniu stanowi największą obawę związaną z nieruchomością u większości osób. Nic w tym dziwnego, bo zniszczenia spowodowane przez ogień mogą być bardzo znaczące, z kosztami idącymi nawet w setki tysięcy złotych. Ubezpieczyciele wychodzą tu naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów, oferując im podstawową ochronę nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Tego rodzaju polisa obejmuje szkody wywołane płomieniami, dymem i wysoką temperaturą, a w ramach ochrony ubezpieczony będzie mógł liczyć na pokrycie kosztów napraw do wysokości sumy ubezpieczenia. Ponadto polisa może obejmować także pokrycie skutków akcji ratowniczej (np. zalania spowodowanego przez interweniującą Straż Pożarną), a w ramach Home Assistance poszkodowany może m.in. otrzymać lokal zastępczy na czas remontu.

Zalanie mieszkania

Pożar w mieszkaniu może budzić największe obawy wśród ubezpieczonych, ale jak pokazują statystyki, to zalanie jest najczęstszym wypadkiem, do jakiego dochodzi w domach i mieszkaniach. Przyczyn takiego zdarzenia może być wiele – od awarii w instalacji hydraulicznej począwszy, przez pęknięty wężyk w łazience podczas naszej nieobecności, a skończywszy na zapominalstwie i zostawieniu odkręconego kranu. We wszystkich tych przypadkach pomóc może ubezpieczenie nieruchomości od zalania.

W jego ramach ubezpieczony będzie mógł liczyć na pokrycie szkód wyrządzonych w murach i elementach stałych w mieszkaniu (np. ścianach, tynkach, podłogach), a w zależności od zakresu ochrony również w jego wyposażeniu (np w meblach, sprzęcie AGD i RTV). Przydać może się też assistance domowe, w ramach którego możliwa będzie wizyta hydraulika lub wynajęcie lokalu zastępczego. Jeśli natomiast w wyniku zalania naszego mieszkaniu w bloku ucierpią sąsiedzi z piętra niżej, ich straty będzie można pokryć w ramach OC w życiu prywatnym w ubezpieczeniu nieruchomości.

Wybuch gazu

Do tego rodzaju zdarzeń nie dochodzi często, jednak gdy już mają miejsce, ich skutki są często katastrofalne, przynosząc nie tylko ogromne straty finansowe, ale również ofiary śmiertelne. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych obejmuje m.in. eksplozje, dzięki czemu poszkodowany będzie mógł liczyć na finansowe wsparcie ubezpieczyciela, a dodatkowo w ramach pakietu assistance także wynajem lokalu zastępczego czy transport lokatorów i ich dobytku.

Kradzież z włamaniem

Kradzież to zwykle dodatkowe ryzyko, które można zawrzeć w polisie ubezpieczenia mieszkania za dopłatą do podstawowej składki. Warto przy tym pamiętać, że ubezpieczyciele wyróżniają kradzież zwykłą, która nie wymaga dodatkowej aktywności złodzieja, rabunek dokonany przy użyciu przemocy fizycznej, oraz właśnie kradzież z włamaniem, która najczęściej jest objęta ochroną ubezpieczenia nieruchomości od kradzieży.

Polisa może obejmować ruchomości domowe, w tym m.in. meble, sprzęty RTV i AGD, czy kosztowności, za których utratę ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie odpowiadające ich rzeczywistej wartości, ale nie wyższe od sumy ubezpieczenia. W zależności od ubezpieczyciela niektóre kategorie przedmiotów mogą wymagać rozszerzenia ochrony (np. przedmioty wartościowe) lub być wyłączone spod ochrony. Trzeba też pamiętać o tym, że mogą obowiązywać ograniczenia odpowiedzialności lub indywidualna wycena ubezpieczonego mienia przez rzeczoznawcę w przypadku przedmiotów o szczególnie dużej wartości.

Przepięcie

Pod pojęciem przepięcia w ubezpieczeniu nieruchomości kryje się nagła zmiana napięcia w sieci elektrycznej. Szkody w wyniku tego rodzaju zdarzeń dotyczą zatem głównie urządzeń RTV i AGD, komputerów, czy innego sprzętu elektrycznego i elektronicznego, który może ucierpieć w wyniku skoku napięcia. Ubezpieczenie od przepięcia to dodatkowa ochrona, którą można objąć elementy stałe i ruchomości domowe w mieszkaniu.

Przepięcie może być spowodowane np. awarią u dostawcy energii czy zwarciem w instalacji elektrycznej i spowodować uszkodzenie, a nawet zniszczenie nieraz bardzo kosztownego sprzętu. W niektórych przypadkach w jego wyniku może też dojść do uszkodzenia całej instalacji elektrycznej w mieszkaniu. Straty mogą więc być naprawdę znaczne, dlatego warto zainwestować w odpowiednią ochronę.

Wybicie szyby

Odszkodowanie za rozbitą szybę w mieszkaniu można otrzymać na skutek różnego rodzaju zdarzeń. Ubezpieczyciele oferują dodatkowe rozszerzenie do polisy w postaci ubezpieczenia przedmiotów szklanych, które obejmuje m.in. szyby drzwiowe i okienne, lustra, szklane elementy mebli, płyty indukcyjne, kabiny prysznicowe czy akwaria.

Przedmioty te są wówczas chronione na wypadek ich rozbicia czy pęknięcia, o ile doszło do niego wskutek nieumyślnego działania ubezpieczonego czy innych domowników. Co istotne, nie musi dojść do całkowitego zbicia szyby, żeby otrzymać odszkodowanie – rekompensata może się należeć nawet za niewielki ubytek.

Zjawiska pogodowe

Szkody wyrządzone w mieszkaniu przez siły przyrody są zwykle objęte ochroną w ramach ubezpieczenia od ognia i zdarzeń losowych. Ubezpieczyciele zapewniają w jego ramach pomoc w razie szkód spowodowanych m.in. przez deszcz, grad, śnieg, mróz, wiatr czy uderzenie pioruna, jednak dokładny rodzaj zdarzeń, które są objęte ochroną, może się nieco różnić w poszczególnych firmach. Przed zakupem polisy należy zawsze sprawdzić warunki ochrony w OWU.

Szeroki zakres zdarzeń objętych ochroną sprawia, że również szkody wyrządzone przez zjawiska naturalne w mieszkaniu mogą być różnorodne. Przykładowo, uderzenie pioruna może wywołać przepięcie lub pożar, ulewny deszcz doprowadzić do powstania zacieków i osadzenia się grzyba na ścianie, a mocny wiatr powalić drzewo, którego konary wybiją szybę w oknie.

Koszty ubezpieczenia mieszkania

Jak widać, lista możliwych szkód w nieruchomości jest bardzo duża, a powyższe przykłady bynajmniej jej nie wyczerpują. Kompleksowe ubezpieczenie domu czy mieszkania zapewni Ci jednak ochronę na wypadek zdecydowanej większości z nich, gwarantując wypłatę odszkodowania, które pokryje w całości koszt wymiany lub znacząco ułatwi naprawę uszkodzonego mienia. Ile może kosztować taka polisa?

Dla przykładu sprawdziliśmy koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania w bloku w Gdyni – lokal znajduje się na środkowym piętrze, jest własnościowy i nieprzeznaczony na wynajem. Wartość nieruchomości to 624 000 zł, a mienia ruchomego – 54 000 zł. Spośród ofert uzyskanych za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi, wybraliśmy po jednej propozycji od każdego towarzystwa, uwzględniając w nich ochronę od ognia i zdarzeń losowych, a także wybrane dodatki.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o odszkodowanie z polisy mieszkaniowej