Ubezpieczenie domu – co obejmuje i jaką ochronę zapewnia?

Co to jest ubezpieczenie domu?

Ubezpieczenie domu to rodzaj ubezpieczenia majątkowego. Jego zadaniem jest ochrona finansów ubezpieczonego w razie uszkodzenia, zniszczenia lub utraty mienia, które objęte jest ubezpieczeniem. W ramach ubezpieczenia domu można ubezpieczyć nieruchomość, a także elementy stałe oraz ruchomości, które znajdują się w budynku i poza nim na posesji.

Dzięki ubezpieczeniu domu ubezpieczony otrzyma ochronę przed różnymi zdarzeniami losowymi, takimi jak ogień, powódź czy silny wiatr, a także kradzież z włamaniem. Dodatkowo polisę można rozszerzyć o inne ryzyka, a także dokupić ubezpieczenia chroniące właściciela i lokatorów – np. NNW czy OC w życiu prywatnym.

Przy zakupie ubezpieczenia domu lub mieszkania możesz wybrać wariant ochrony. Każdy ubezpieczyciel oferuje wybór między opcją All Risk, która chroni przed wszystkimi zdarzeniami losowymi poza tymi wymienionymi w wyłączeniach odpowiedzialności, a ubezpieczeniem ryzyk nazwanych – np. od ognia i kradzieży z włamaniem (zawsze można rozszerzyć ochronę).

Jak definiowany jest dom przez ubezpieczycieli?

Przedmiotem ubezpieczenia może być nie tylko dom, ale również jego elementy oraz wyposażenie, a nawet dodatkowe budowle na terenie posesji. Warto w tym miejscu pochylić się również nad definicją domu, ponieważ pojęcie “dom” należy rozumieć szerzej niż tylko dom jednorodzinny.

Na przykład UNIQA definiuje w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) dom jako:

Z kolei Generali w definicji domu wskazuje, że jest to:

• budynek wolnostojący,
• budynek w zabudowie bliźniaczej,
• budynek w zabudowie szeregowej,
• budynek w zabudowie grupowej,

który stanowi konstrukcyjnie samodzielną całość. Jego głównym przeznaczeniem są potrzeby mieszkaniowe, ma do 4 wydzielonych lokali mieszkaniowych i maksymalnie do 50% powierzchni przeznaczonej na działalność gospodarczą. Generali jednocześnie podaje, że:

Jakie mienie można ubezpieczyć w ramach ubezpieczenia domu?

W ramach ubezpieczenia można ubezpieczyć następujące mienie:

• dom w użytkowaniu (zgodnie z definicją w OWU),
• stałe elementy,
• budowle na terenie nieruchomości,
• ruchomości domowe,
• dom letniskowy,
• garaż wolnostojący,
• budynek gospodarczy na posesji,
• rzeczy osobiste poza miejscem ubezpieczenia.

Zakres ochrony zależy od oferty konkretnego ubezpieczyciela, więc nie zawsze będzie można ubezpieczyć na przykład dom letniskowy czy garaż wolnostojący.

Które elementy domu są chronione w ramach ubezpieczenia?

Dom to skomplikowana konstrukcja, która zbudowana jest z wielu elementów. LINK4 wskazuje w OWU, że do domu jednorodzinnego zalicza:

• fundamenty, dach, ściany działowe, parapety zewnętrzne i wewnętrzne, tynki zewnętrzne, elewacje, izolacje cieplne, przeciwwodne i dźwiękochłonne, schody, baterie słoneczne – kolektory słoneczne, kolektory fotowoltaiczne, instalacje odgromowe, rynny, śniegołapy dachowe;
• wszelkie instalacje podtynkowe wmurowane w ściany, sufity czy podłogi (np. instalacja elektryczna, wodna, kanalizacyjna);
• urządzenia techniczne (np. grzejniki, piece grzewcze);
• zewnętrzne elementy domu jednorodzinnego (np. rolety okienne, elementy oświetlenia,).

Oprócz wymienionych elementów ubezpieczeniem mogą zostać objęte elementy wbudowane w konstrukcję budynku, które można zdemontować tylko za pomocą narzędzi, a więc zabudowane meble, stałe wyposażenie łazienki i WC, okładziny podłóg, tynki wewnętrzne oraz stolarka (drzwi i okna).

Co obejmuje ubezpieczenie domu, czyli jaki jest zakres ochrony?

Ubezpieczenie domu, również ubezpieczenie mieszkania, można kupić w różnych wariantach z mniejszym lub większym zakresem ochrony – opcja ryzyk nazwanych (np. ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych) i All Risk. Tak więc ubezpieczenie domu może chronić przed szkodami spowodowanymi przez ogień, siły natury czy działania osób trzecich.

Zakres ubezpieczenia domu zapewnia ochronę mienia w przypadku:

• pożaru,
• uderzenia pioruna,
• wybuchu,
• huraganu,
• powodzi,
• zalania,
• uderzenia pojazdu mechanicznego,
• upadku statku powietrznego,
• uderzenia fali ponaddźwiękowej,
• dymu i sadzy,
• lawiny,
• silnego wiatru,
• trzęsienia ziemi,
• zapadania i osuwania ziemi,
• upadku drzewa i budowli (np. maszt),
• śniegu i lodu,
• deszczu,
• pękania na skutek mrozu,
• kradzieży zwykłej,
• kradzieży z włamaniem,
• wandalizmu,
• przepięcia.

Ubezpieczenie mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych, a także All Risk, obejmuje ochroną również ruchomości domowe, takie jak meble, dywany, sprzęt RTV i AGD, ubrania, sprzęt fotograficzny, sportowy czy instrumenty muzyczne, biżuterię i inne wskazane przedmioty.

O jakie opcje można rozszerzyć ubezpieczenie domu?

Polisę mieszkaniową, a więc również ubezpieczenie domu, można rozszerzyć o dodatkowe ochrony. Mogą one dotyczyć przedmiotów znajdujących się w domu i ryzyk z nimi związanych lub właściciela i lokatorów. Do popularnych dodatkowych ochron zalicza się:

• ubezpieczenie szyb i elementów szklanych,
• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC w życiu prywatnym),
• ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• assistance domowy,
• pomoc i opiekę medyczną,
• ubezpieczenie zwierząt domowych (pupili),
• ubezpieczenie przedmiotów wartościowych,
• ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od przepięcia,
• ubezpieczenie pomocy prawnej,
• ubezpieczenie domu letniskowego.

To właściciel domu przy wyborze wariantu ubezpieczenia podejmuje decyzję o ubezpieczeniach, które znajdą się w zawartej umowie.

Kiedy ubezpieczenie domu nie działa?

Ubezpieczenie domu podobnie jak inne ubezpieczenia nie zapewnia nieograniczonej ochrony. W ogólnych warunkach ubezpieczenia domu ubezpieczyciele zamieszczają wyłączenia odpowiedzialności, które wskazują, kiedy ochrona nie zadziała. Do tych podstawowych zalicza się szkody:

• wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa;
• powstałe w wyniku działań wojennych, zamieszek, strajków czy aktów terroryzmu;
• związane z działaniem materiałów rozszczepialnych;
• górnicze;
• związane z decyzjami administracyjnymi (np. wywłaszczenie nieruchomości).

Natomiast w części OWU poświęconej ubezpieczeniu mienia znajduje się o wiele więcej wyłączeń odpowiedzialności. Warto się z nimi zapoznać – najlepiej przed, ale również po zakupieniu polisy na dom. Ubezpieczenie domu nie chroni w przypadku szkód, których bezpośrednią przyczyną było:

• osunięcie lub zapadanie ziemi na skutek działania człowieka;
• nieprzestrzeganie przepisów Prawa budowlanego i przepisów o ochronie przeciwpożarowej;
• skażenia, zanieczyszczenia czy nagromadzenia osadów;
• brak konserwacji;
• naturalne zużycie i starzenie się;
• działanie pleśni, grzybów czy fermentacji;
• braku utrzymania mienia w należytym stanie poprzez konserwację bieżącą i naprawy.

Pełną listę wyłączeń odpowiedzialności znajdziesz w OWU. W dokumencie tym zapisuje się również informacje, które budynki i przedmioty nie mogą być objęte ochroną.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa wielu czynników, takich jak rodzaj budynku i jego wartość, wiek czy powierzchnia. Za ile więc można kupić ubezpieczenie? Sprawdźmy ceny ubezpieczenia dla domu o powierzchni 160 metrów kwadratowych, który wybudowano w Smolcu pod Wrocławiem. Nieruchomość warta jest 560 000 zł.

Dlaczego warto ubezpieczyć dom?

Uszkodzenie lub zniszczenie domu jednorodzinnego czy tego znajdującego się w szeregu to potężna strata finansowa. Już samo włamanie i kradzież wyposażenia domu oraz inne szkody spowodowane przez złodziei mogą być bardzo kosztowne. Dzięki ubezpieczeniu jego właściciel otrzyma wsparcie ubezpieczyciela w przypadku kradzieży i wielu innych zdarzeń losowych.

Przy wyborze polisy na dom warto dobrać wariant ochrony do swoich potrzeb. Należy również wskazać realną wartość nieruchomości, ruchomości czy elementów stałych, by nie doszło do nadubezpieczenia lub niedoubezpieczenia. Warto również rozważyć rozszerzenia ochrony adekwatne do posiadanego mienia i lokalizacji nieruchomości – np. ubezpieczenie od powodzi czy ubezpieczenie od przepięcia, które chroni sprzęt AGD i RTV.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

W dobie internetu najwygodniejszym sposobem zakupu ubezpieczenia nieruchomości jest skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń. Takie narzędzi oferują na swoich stronach internetowych czołowi ubezpieczyciele na rynku. Jak wygląda proces zakupu polisy w kalkulatorze ubezpieczenia mieszkania i domu?

Najpierw należy wypełnić formularz, w którym trzeba podać:

• rodzaj nieruchomości (dom, mieszkanie, domek letniskowy),
• adres nieruchomości,
• informacje o nieruchomości (np. powierzchnia, rok budowy, prowadzona działalność gospodarcza na jej terenie),
• informacje o ubezpieczającym (np. wiek, historia ubezpieczenia).

Zakres pytań zależy od konkretnego kalkulatora ubezpieczeń. Po odpowiedzi na wszystkie pytania użytkownik otrzyma propozycje różnych wariantów ubezpieczenia oraz możliwość zakupu rozszerzeń ochrony czy zmiany sum ubezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie domu

Autor artykułu: Tomasz Sowa

Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.