Ubezpieczenie zimowych sportów ekstremalnych – jaką polisę wybrać?

Sporty ekstremalne, czyli co?

Nie trzeba być Sherlockiem Holmesem, żeby stwierdzić, że niektóre dyscypliny sportowe są znacznie bardziej niebezpieczne od innych. W przypadku omawiania kwestii ubezpieczeniowych sprawy się jednak nieco komplikują i prawidłowe sklasyfikowanie poszczególnych aktywności fizyczności może przysparzać pewnych problemów. Na ogół można jednak powiedzieć, że ubezpieczyciele wyróżniają:

1. sporty amatorskie – uprawiane w celach rekreacyjnych aktywności fizyczne, które nie powodują wysokiego ryzyka wystąpienia wypadku;
2. sporty wysokiego ryzyka – dyscypliny, których uprawianie wymaga większych umiejętności, i które niosą ze sobą większe prawdopodobieństwa wystąpienia urazu lub kontuzji;
3. sporty ekstremalne – niebezpieczne, zagrażające życiu i zdrowiu człowieka aktywności fizyczne, które wymagają od niego doświadczenia, odwagi i odpowiednich umiejętności fizycznych.

Wszystko jasne, prawda? Rzecz w tym, że przedstawiony powyżej podział jest jedynie umowny i każdy ubezpieczyciel może zaproponować nieco inny, nie tylko w kwestii nazewnictwa. Może się więc zdarzyć, że o ile w jednym towarzystwie jazda na nartach będzie traktowana jako sport amatorski objęty ochroną już w podstawowym wariancie ubezpieczenia, o tyle w innej firmie konieczne będzie rozszerzenie ochrony na uprawianie sportów zimowych.

Jak wygląda ten podział rodzajów aktywności fizycznej w wybranych towarzystwach ubezpieczeniowych?

Sporty zaliczane na ogół do ekstremalnych mogą się więc w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych kryć pod różnymi nazwami, a sprawę dodatkowo komplikuje jeszcze fakt, że bynajmniej nie stanowią one jednorodnej grupy. Tego rodzaju aktywności fizyczne można więc podzielić choćby ze względu na miejsce ich uprawiania (lądowe, powietrzne i wodne) lub z uwagi na sposób ich uprawiania (z użyciem specjalistycznego sprzętu lub bez). Nas z kolei najbardziej interesuje jeszcze inny podział, a mianowicie pod kątem pory roku, w jakiej można uprawiać dany sport (letnie lub zimowe).

Ekstremalne sporty, które można uprawiać zimą

Skoro już wiemy, w jaki sposób sporty ekstremalne traktują ubezpieczyciele, przyjrzyjmy się bliżej samym zimowym dyscyplinom sportowym, które uchodzą za wyjątkowo niebezpieczne. Możemy do nich zaliczyć:

• airboarding (zjazd na śnieżnej poduszce powietrznej);
• boardercross (zjazd na desce po torze z przeszkodami);
• bobsleje;
• freeride (jazda poza oznakowanymi trasami z dużą prędkością);
• freeskiing (skoki i ewolucje na nartach);
• heliskiing/heliboarding (zjazd ze stoku, na który narciarz jest wynoszony helikopterem);
• iceboarding (żeglarstwo lodowe);
• icesurfing;
• jazda na skuterach śnieżnych;
• jazda po muldach;
• narciarstwo/snowboard poza oznakowanymi trasami;
• skialpinizm (połączenie wspinaczki, biegów i zjazdów narciarskich);
• skoki i ewolucje snowboardowe;
• skoki narciarskie;
• snake gliss (zjazd na sankach gąsienicowych);
• snowboarding prędkościowy;
• snowboarding wysokogórski;
• snowcross (zjazd na snowboardzie po trasie z licznymi przeszkodami);
• snowkiting (jazda na nartach/snowboardzie z latawcem pociągowym),
• snowscooting (zjazd na maszynie łączącej snowboard z BMX-em),
• snowtrikke (zjazd na śnieżnej hulajnodze),
• wspinaczka lodowa,
• żużel na lodzie (ice speedway).

Jak widać, możliwości podniesienia sobie poziomu adrenaliny jest bardzo dużo. Warto jeszcze zauważyć, że choć wiele ze wspomnianych dyscyplin to odmiany narciarstwa lub snowboardu, są też wśród nich sporty, które uprawia się zimą poza stokiem narciarskim.

Zimowe sporty ekstremalne a ubezpieczenie dla narciarzy i snowboardzistów

Wiemy już, że definicje i klasyfikacje zimowych sportów ekstremalnych różnią się w zależności od firmy ubezpieczeniowej. To natomiast sprawia, że koniecznością przed zakupem polisy jest dokładne sprawdzenie w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, jak traktowana jest dyscyplina, którą zamierzamy uprawiać. W każdym przypadku musimy dopasować ochronę ubezpieczeniową do charakteru naszego wyjazdu.

Czemu to takie ważne? Ponieważ niedopatrzenie może sprawić, że nie otrzymamy odszkodowania za wypadek podczas uprawiania sportu, nawet jeśli mieliśmy wykupioną polisę! Wówczas całkowity koszt pomocy ratowników i medyków spadnie na nas, a może on być liczony nawet w setkach tysięcy złotych, jeśli do akcji trzeba będzie zaangażować profesjonalny sprzęt ratowniczy (np. helikopter).

Jeżeli więc zamierzasz podczas zimowego urlopu uprawiać sport, koniecznie sprawdź w szczegółach swojej polisy, czy jest on objęty ochroną ubezpieczeniową. W przeciwnym wypadku, konieczne będzie dokupienie odpowiedniego rozszerzenia ochrony (np. o sporty zimowe lub ekstremalne), które podniesie cenę składki, ale rozszerzy odpowiedzialność ubezpieczyciela o dane sporty. W takim przypadku to firma ubezpieczeniowa opłaci koszty akcji ratowniczej i leczenia do wysokości sumy ubezpieczenia.

Jak bardzo może wzrosnąć cena polisy rozszerzonej o klauzulę obejmującą niebezpieczne sporty?

• O około 100% względem pierwotnej ceny w przypadku sportów wysokiego ryzyka.
• Nawet o 300% względem pierwotnej ceny w przypadku sportów ekstremalnych.

Wzrost składki wiąże się ze znacznym zwiększeniem ryzyka ubezpieczeniowego, czyli prawdopodobieństwa, że dojdzie do wypadku, po którym konieczna będzie wypłata odszkodowania. W przypadku uprawiania przez ubezpieczonego sportów ekstremalnych, ryzyko dojścia do szkody osobowej jest wyjątkowo wysokie, stąd wyższa cena polisy.

Ubezpieczenie na sporty ekstremalne – pamiętaj o kosztach ratownictwa!

Sprawdźmy teraz, co powinna zawierać polisa dla narciarza lub snowboardzisty, który zamierza uprawiać sporty ekstremalne. Jakie są najważniejsze elementy takiego ubezpieczenia?

1. Ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) – kluczowy element polisy, w którym należy zadbać o jak najwyższą sumę ubezpieczenia. W przypadku wyjazdów zagranicznych zaleca się, żeby nie była ona niższa od 50 000 euro i była w stanie pokryć nie tylko wydatki na zabiegi medyczne i hospitalizację, ale też m.in. transport medyczny do kraju.
2. Ubezpieczenie kosztów ratownictwa – choć stanowi ono element ubezpieczenia KL, trzeba koniecznie sprawdzić, czy ubezpieczyciel nie stosuje w jego przypadku innej sumy ubezpieczenia. Akcje poszukiwawcze i ratownicze za granicą są bowiem wyjątkowo kosztowne, zwłaszcza jeśli w grę wchodzi użycie specjalistycznego sprzętu (np. helikoptera, którego sam start to koszt kilku tysięcy euro, a każda godzina pracy oznacza co najmniej dodatkowy 1000 euro).
3. Ubezpieczenie NNW – im wyższa jego suma, na tym większe odszkodowanie po odniesieniu trwałego uszczerbku na zdrowiu w wyniku nieszczęśliwego wypadku podczas uprawiania sportu można liczyć. Jego wysokość jest określana na podstawie procentowej tabeli dołączonej do OWU.
4. Ubezpieczenie OC sportowe – z niego wypłacane jest odszkodowanie osobie trzeciej, która poniosła szkodę materialną lub osobową z winy ubezpieczonego (np. narciarz, którego ubezpieczony potrącił na stoku).
5. Assistance – w jego ramach można liczyć m.in. na zapewnienie opieki nad dziećmi w razie wypadku opiekuna, zorganizowanie przyjazdu i pobytu osoby towarzyszącej do poszkodowanego, czy pomoc tłumacza lub prawnika.

Polisę na zimowy wyjazd można oczywiście rozszerzyć nie tylko o sporty ekstremalne. Dodatkowo ochroną ubezpieczeniową warto objąć choćby bagaż podróżny czy sprzęt sportowy w razie jego uszkodzenia lub kradzieży. Osoby chorujące przewlekle muszą koniecznie zadbać o to, żeby ich polisa obejmowała przypadki zaostrzenia się objawów takich chorób. Warto też pomyśleć o klauzuli alkoholowej gwarantującej wypłatę odszkodowania, nawet jeśli w czasie wypadku ubezpieczony będzie pod wpływem alkoholu.

Ile kosztuje polisa narciarska obejmująca sporty ekstremalne?

Sprawdźmy, ile za ubezpieczenie podróżne na zimowy wyjazd do Włoch zapłaci dorosły turysta, który wybiera się na tygodniowy urlop z zamiarem m.in. uprawiania skialpinizmu i narciarstwa poza wyznaczonymi stokami. Porównując oferty obliczone za pomocą kalkulatora ubezpieczeń turystycznych na mubi.pl, wzięliśmy pod uwagę tylko te z sumą ubezpieczenia KL na co najmniej 200 000 zł i zawierające OC sportowe.

A ile kosztowałaby polisa obejmująca uprawianie sportów ekstremalnych dla większej liczby ubezpieczonych? W porównaniu uwzględniamy te same oferty poszczególnych ubezpieczycieli na tygodniowy wyjazd do Włoch, co w kalkulacji wyżej.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie na zimowe sporty ekstremalne