NNW komunikacyjne 2024 – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie NNW – co to jest?

Wyobraź sobie sytuację, w której jedziesz samochodem do pracy, gdy na oblodzonej drodze tracisz przyczepność i z impetem uderzasz w pojazd zaparkowany przy ulicy. W wypadku zniszczeniu uległy zaparkowany samochód i Twoje auto, a Ty sam ucierpiałeś. Twój ubezpieczyciel będzie musiał zatem wypłacić poszkodowanemu pieniądze z Twojego OC, Ty zlikwidujesz szkody na swoim pojeździe z AC lub z własnej kieszeni, a kto zrekompensuje Ci ból, cierpienie i pokryje koszty leczenia i rehabilitacji złamanej ręki? Jeśli wykupiłeś wcześniej ubezpieczenie NNW, prawdopodobnie będziesz mógł liczyć na pieniądze od ubezpieczyciela. Jeśli jednak nie jesteś posiadaczem tej polisy, opłaty za rehabilitację złamanej w wypadku ręki pozostaną po Twojej stronie.

Ubezpieczenie NNW jest jednym z dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych. Chroni od następstw nieszczęśliwych wypadków (skąd skrót NNW), do których dojdzie w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej w Polsce lub za granicą.

NNW, podobnie jak ubezpieczenie OC czy autocasco, jest zazwyczaj przypisane do pojazdu. Oznacza to, że zapewnia ochronę kierowcy i pasażerom podróżującym ubezpieczonym samochodem. Nie zawsze zatem właścicielowi pojazdu i jego rodzinie jako pasażerom. W umowie ubezpieczeniowej zatem rzadko wskazuje się z imienia i nazwiska osoby ubezpieczone w ramach NNW. Zdarzają się jednak wyjątki. Przykładowo w PZU przy zakupie ubezpieczenia Auto NNW Max wskazuje się ubezpieczone osoby, a polisa działa bez względu na to, czy są pasażerami, czy kierowcą, a także bez względu na to, czym podróżują (własnym samochodem, taksówką czy autobusem). Różnice w działaniu ochrony ubezpieczenia NNW można zauważyć również w ofercie Generali. To towarzystwo ubezpieczeniowe oferuje dwa rodzaje ubezpieczenia NNW:

• NNW w Pojeździe, które zapewnia ochronę kierowcy i pasażerów ubezpieczanego samochodu;
• NNW Kierowcy, które zapewnia ochronę kierowcy bez względu na to, jakim samochodem jedzie.

Roczne ubezpieczenie NNW lub polisa do końca umowy OC

Zasadniczo ubezpieczenie NNW jest ubezpieczeniem rocznym. Często stanowi dodatek do polisy OC lub pakietu OC+AC. Wówczas kupowane w pakiecie będzie obowiązywało 12 miesięcy, podobnie jak pozostałe ubezpieczenia. Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają dokupienie NNW już po zakupie OC. Jeśli dojdzie do takiej sytuacji, NNW będzie obowiązywało do końca umowy OC, a nie przez pełny rok od zakupu. 

NNW komunikacyjne – co obejmuje? Te świadczenia otrzymasz w ramach ubezpieczenia NNW komunikacyjnego

Ubezpieczenie NNW zapewnia odszkodowanie, gdy ubezpieczony poniósł śmierć w wyniku zdarzenia. Wówczas odszkodowanie jest wypłacane rodzinie zmarłego. Rodzina może domagać się od ubezpieczyciela również pokrycia kosztów pogrzebu, trumny lub urny oraz kremacji.

Pieniądze z NNW należą się też ubezpieczonemu kierowcy lub pasażerowi pojazdu, który doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu, tj. uszkodzenia ciała, które skutkowało ograniczeniem sprawności. Jakie świadczenia może otrzymać poszkodowany w tym drugim przypadku?

• Pokrycie kosztów hospitalizacji,
• pokrycie kosztów leczenia,

• pokrycie kosztów rehabilitacji,
• pokrycie kosztów zakupu leków,
• pokrycie kosztów sprzętu ortopedycznego i przedmiotów pomocniczych,
• pokrycie kosztów operacji plastycznych mających na celu np. usunięcie blizn powstałych w wyniku gojenia się ran powypadkowych,

• wypłata odszkodowania za każdy dzień niezdolności do pracy,
• pokrycie kosztów przekwalifikowania, jeśli przez doznane w wypadku obrażenia nie może wykonywać wyuczonego zawodu.

W tych towarzystwach ubezpieczeniowych kupisz NNW komunikacyjne

Ubezpieczenie NNW komunikacyjne jest jednym z bardziej popularnych rodzajów ochrony. Można je zatem wykupić niemal w każdym towarzystwie ubezpieczeniowym.

Sprawdźmy, które firmy ubezpieczeniowe zaoferują NNW 39-letniemu kierowcy z Żyrardowa, który jeździ Oplem Astrą z 2018 roku.

Jak widać w powyższym zestawieniu, oferta ubezpieczeń NNW jest dosyć szeroka. Można je otrzymać m.in. w firmach: UNIQA, Trasti, Beesafe, Benefia, mtu24.pl, LINK4 czy Wiener.

Suma ubezpieczenia NNW – jakie limity obowiązują w towarzystwach ubezpieczeniowych?

To jak wysokie świadczenie będzie przysługiwało ubezpieczonym po zajściu zdarzenia ubezpieczeniowego, zależy m.in. od sumy ubezpieczenia, jaka zostanie wybrana podczas podpisywania umowy. Nie jest to jednak całkowicie dowolna kwota, bo wielu ubezpieczycieli określa maksymalną sumę, a niektórzy również minimalną. Rozpiętość maksymalnych sum ubezpieczenia NNW jest dosyć duża. Przykładowo, w mtu24.pl można ubezpieczyć się maksymalnie na 15 000 zł, w Trasti – 50 000 zł, a w PZU oferują 100 000 zł. Oprócz tego w ramach PZU Auto NNW Max można wybrać sumę w wysokości nawet 500 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW komunikacyjne?

Podobnie jak w przypadku kalkulowania składki innych ubezpieczeń komunikacyjnych, również wysokość składki za NNW będzie zależała od wielu czynników. W tym przypadku dochodzi jeszcze suma ubezpieczenia. Można domniemywać, że im będzie ona wyższa, tym wyższa może być cena polisy. Sprawdźmy to na przykładzie kalkulacji przeprowadzonej dla wyżej wspomnianego kierowcy z Żyrardowa.

Okazuje się, że ta zależność nie zawsze ma zastosowanie. Nawet najdroższa w zestawieniu oferta firmy mtu24.pl oferuje NNW z sumą w wysokości tylko 15 000 zł, natomiast o około 100 zł niższa cena pakietu w Trasti idzie w parze z wysoką sumą ubezpieczenia w wysokości 50 000 zł.

Trzeba wziąć pod uwagę, że zróżnicowany jest też zakres ochrony. W pakiecie często znajduje się (oprócz OC i NNW) assistance, a niekiedy też AC.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu NNW komunikacyjnym – kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?

To czy danemu kierowcy należy się odszkodowanie z ubezpieczenia NNW, czy nie, nie zawsze jest takie oczywiste. Może dojść bowiem do sytuacji, w której ubezpieczyciel odmówi wypłaty pieniędzy, powołując się na wyłączenia odpowiedzialności.

W każdym OWU znajduje się bowiem punkt, w którym są określone sytuacje ograniczające odpowiedzialność ubezpieczyciela, czyli tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Również ubezpieczenie NNW komunikacyjne jest opatrzone takim zapisem. Zatem kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z NNW? Oto niektóre wyłączenia odpowiedzialności:

• wypadek został spowodowany umyślnie,
• wypadek został spowodowany przez osobę bez uprawnień do kierowania pojazdem,
• wypadek został spowodowany podczas popełniania przestępstwa,
• do wypadku doszło podczas rajdu lub wyścigu,
• szkoda powstała w wyniku działań wojennych i ataków terrorystycznych,
• szkoda powstała w czasie nauki jazdy,
• szkoda powstała podczas odpłatnego wynajmu pojazdu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o NNW komunikacyjne

Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.