Ubezpieczenie OC po wykupie samochodu z leasingu – co dzieje się z polisą ubezpieczeniową?
Wzięcie samochodu w leasingu dostępne jest dla przedsiębiorców i osób prywatnych. W czasie obowiązywania umowy leasingowej pojazd należy do leasingodawcy. Natomiast po określonym czasie leasingobiorca może go wykupić. Kto w takim razie ubezpiecza auta w czasie trwania leasingu? Co dzieje się z polisą OC po wykupie auta z leasingu? Czy przepisy dotyczące zwrotu składki OC za niewykorzystany okres obowiązują w przypadku wykupu pojazdu z leasingu? Podpowiadamy!
Spis treści:
- Właścicielem leasingowanego samochodu jest leasingodawca, ale to na leasingobiorcy leży obowiązek jego ubezpieczenia, ponieważ to on będzie użytkować pojazd.
- Ubezpieczenie samochodu po wykupie z leasingu przejdzie na nowego właściciela – mowa o OC komunikacyjnym.
- Dawny leasingobiorca, a obecny właściciel, może kontynuować ubezpieczenie OC do końca trwania umowy lub je wypowiedzieć.
- W razie wypowiedzenia umowy OC właściciel auta może otrzymać zwrot składki za niewykorzystany okres ochrony.
- Umowa ubezpieczenia OC po wykupie auta z leasingu nie przedłuża się automatycznie.
- Brak kontynuowania ubezpieczenia OC zagrożony jest wysoką karą z UFG..
Kto odpowiada za ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Osoby prywatne czy przedsiębiorcy, którzy decydują się na leasing samochodu, nie stają się jego właścicielami. Prawa własności pozostają u leasingodawcy, więc sytuacja ta różni się od sfinansowania zakupu auta z kredytu samochodowego. Kto w takim razie ma obowiązek zawrzeć umowę ubezpieczenia OC na leasingowany pojazd?
Zgodnie z Ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych posiadacz pojazdu mechanicznego ma obowiązek zawrzeć umowę ubezpieczenia OC.
W tym miejscu powinniśmy zwrócić uwagę na pewną kwestię. Potocznie mówi się, że każdy właściciel samochodu czy motocykla musi wykupić ubezpieczenie OC. Jednak przepisy ustawy mówią o posiadaczu, a nie właścicielu. Czy ma to znaczenie w kontekście ubezpieczenia auta leasingowanego?
Tak, w Kodeksie cywilnym wyróżnia się posiadanie samoistne i posiadanie zależne. To pierwsze dotyczy właściciela rzeczy. Natomiast to drugie osoby, która faktycznie włada rzeczą jako użytkownik, zastawnik, najemca, dzierżawca czy w związku z innym tytułem prawnym.
Właścicielem leasingowanego auta jest leasingodawca, ale posiadaczem zależnym jest leasingobiorca. W związku z tym umowy leasingowe zobowiązują użytkownika samochodu do jego ubezpieczenia. Obowiązek ten dotyczy zarówno obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej, jak i AC na określonych przez firmę leasingową warunkach.
Ubezpieczenie auta w firmie leasingowej oszczędzi Ci formalności, ponieważ zostanie ono wliczone w raty, ale może być droższe od wykupionego polisy we własnym zakresie!
Co dzieje się z polisą OC po wykupie leasingowanego auta?
Zakończenie umowy leasingowej i wykupienie auta wiąże się z przeniesieniem praw własności. W takiej sytuacji, podobnie jak w przypadku standardowego kupna pojazdu, nowy właściciel ma 30 dni na jego przerejestrowanie w wydziale komunikacji. Co wtedy dzieje się z obowiązkowym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej?
W Polsce ubezpieczenie OC przypisane jest do pojazdu. W związku z tym po wykupieniu auta z leasingu ubezpieczenie przechodzi na nowego właściciela razem z pojazdem. Wprost mówi o tym art. 31.1. ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych:
W razie przejścia lub przeniesienia prawa własności pojazdu mechanicznego, którego posiadacz zawarł umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, na posiadacza pojazdu, na którego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności, przechodzą prawa i obowiązki poprzedniego posiadacza wynikające z tej umowy. Umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że posiadacz, na którego przeszło lub zostało przeniesione prawo własności, wypowie ją na piśmie. W przypadku wypowiedzenia umowy ubezpieczenia OC, ulega ona rozwiązaniu z dniem jej wypowiedzenia. Przepisów art. 28 nie stosuje się.
Źródło: Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
W tym miejscu warto pochylić się nad pewnym dylematem! Wprawdzie leasingowane auto było własnością firmy leasingowej, ale polisę wykupywał leasingobiorca. Czy w takim razie umowa OC ulega rozwiązaniu, jak wskazuje przytoczony powyżej artykuł ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych? Czy leasingobiorca, a aktualnie pełnoprawny właściciel pojazdu może wypowiedzieć umowę ubezpieczenia?
Obecnie nie powinno być z tym żadnych problemów. Dawniej Komisja Nadzoru Finansowego otrzymywała skargi od byłych leasingobiorców związane z odmową wypowiedzenie umowy OC po wykupieniu auta z leasingu. Dlatego pod koniec 2020 roku KNF wystosował zalecenie, by ubezpieczyciele stosowali przytoczony art. 31.1. ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych również w przypadku wykupu pojazdów z leasingu.
W związku z tym wykupienie samochodu z leasingu wiąże się z następującymi konsekwencjami w kontekście obowiązkowego ubezpieczenia pojazdu:
- możliwość wypowiedzenia na piśmie umowy ubezpieczenia OC,
- brak automatycznego przedłużenia umowy OC na kolejne 12 miesięcy,
- powstanie uprawnienia ubezpieczyciela do rekalkulacji składki ubezpieczeniowej,
- możliwość żądania rekalkulacji składki do końca trwania umowy ubezpieczenia.
Pełny komunikat można znaleźć na stronie Komisji Nadzoru Finansowego.
Umowa ubezpieczenia OC wykupionego samochodu z leasingu nie przedłuży się automatycznie i wygaśnie z dniem końca umowy, więc nabywca musi o tym pamiętać, by uniknąć kary z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego za przerwę ubezpieczeniową!
Czy można otrzymać zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia OC po wykupie samochodu z leasingu?
Przepisy prawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazują, że w pewnych sytuacjach możliwe jest otrzymanie zwrotu składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Wśród nich znajduje się również przypadek przeniesienia własności pojazdu. Art. 41.1 ustawy mówi, że w takiej sytuacji zwrot przysługuje posiadaczowi, który przeniósł prawo własności tego pojazdu.
Powyższy przepis jest problematyczny, ponieważ wskazuje, że pieniądze za niewykorzystany okres ubezpieczenia powinny trafić do firmy leasingowej, a nie do leasingobiorcy, który zapłacił za ubezpieczenie. W związku z tym KNF odniósł się również do tej kwestii i przeprowadził interpretację przepisu. Oto wnioski:
W tej sytuacji należy więc zrezygnować z literalnej wykładni art. 41 ust. 1 pkt 3 uuo na rzecz wykładni celowościowej i przyjąć, że uprawnionym do uzyskania zwrotu składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia jest wyłącznie poprzedni ubezpieczający. Taka interpretacja pozostaje w zgodzie z ustalonym wyżej celem regulacji, a jednocześnie zapewnia pełną realizację uprawnień z art. 31 ust. 1 uuo.
Źródło: https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty?articleId=72566&p_id=18.
W związku z tym w przypadku wykupienia pojazdu z leasingu i rezygnacji z kontynuowania dotychczasowego ubezpieczenia OC zwrot składki za niewykorzystany okres trafi do nowego właściciela, czyli byłego leasingobiorcy.
Gdzie kupić ubezpieczenie w trakcie leasingu lub po wykupie auta?
Ubezpieczenie samochodu leasingowanego możesz kupić również u zewnętrznego ubezpieczyciela. Firma leasingowa może wymagać zawarcia umowy w sprawdzonym towarzystwie ubezpieczeniowym. W przypadku ubezpieczenia OC leasingodawca nie określa warunków ubezpieczenia, ponieważ reguluje je ustawa – u wszystkich ubezpieczycieli są takie same!
Oczywiście leasingodawca będzie wymagać również dodatkowego ubezpieczenia autocasco, a czasami również ubezpieczenia GAP. Pakiety OC + AC od wielu ubezpieczycieli znajdziesz w porównywarce ubezpieczeń Mubi. To internetowe narzędzie pozwoli Ci spokojnie zapoznać się z ofertą i wybrać opcję najtańszą, a jednocześnie spełniającą wymagania firmy leasingowej.
Leasingodawca za zgodę na samodzielne wybranie ubezpieczyciela może wymagać wniesienia dodatkowej opłaty!
FAQ – najczęściej zadawane pytania o OC po wykupie samochodu z leasingu
W przypadku polisy OC dawny leasingobiorca, a obecny właściciel, może kontynuować ochronę ubezpieczenia do końca trwania umowy ubezpieczeniowej lub ją wypowiedzieć. Należy pamiętać, że ubezpieczenie w przypadku wykupu auta z leasingu nie przedłuży się automatycznie.
To zależy od konkretnego przypadku. Osobie, która ma wypracowane duże zniżki i otrzyma od leasingodawcy możliwość ubezpieczenia we własnym zakresie, może bardziej opłacać się ubezpieczenie auta na własną rękę. Natomiast takie rozwiązanie może wiązać się z dodatkową opłatą i formalnościami. Natomiast zakup polisy OC AC w firmie ubezpieczeniowej, która współpracuje z leasingodawcą to mniej obowiązków i możliwość wliczenia składki w ratę leasingu, ale za to potencjalnie wyższa składka.
Firmy leasingowe wymagają wykupienia AC na określonych warunkach. W ten sposób chronią się, gdy dojdzie do uszkodzenia leasingowanego pojazdu, a szkoda nie będzie mogła zostać zlikwidowana z polisy OC sprawcy. Ubezpieczenia AC po przeniesieniu własności pojazdu zazwyczaj wygasa. Część ubezpieczycieli w przypadku wykupu auta z leasingu umożliwia przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na nabywcę.
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf
- https://www.knf.gov.pl/komunikacja/komunikaty?articleId=72566&p_id=18
Dołącz do dyskusji