Jak działa ubezpieczenie roweru w polisie mieszkaniowej?

Rower w ubezpieczeniu nieruchomości – czy jest chroniony?

Ubezpieczenie roweru można w Polsce kupić w kilku firmach ubezpieczeniowych (m.in. PZU czy Nationale-Nederlanden), jednak nie jest to szczególnie popularny produkt. Miłośnicy dwóch kółek szukający alternatywnych rozwiązań, żeby zapewnić ochronę sobie i swojej własności, mogą zainteresować się faktem, że rower można ubezpieczyć także w ramach polisy dla domu i mieszkania. W jaki sposób?

Ubezpieczenie mieszkania i domu w zależności od decyzji klienta może obejmować zarówno samą nieruchomość wraz z jej elementami stałymi, jak również wyposażenie danego lokum. Czy rowery się do niego zaliczają? Zajrzyjmy do przykładowych zapisów Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU).

Rowery stanowią część mienia ruchomego należącego do właściciela mieszkania, zatem można je objąć ochroną w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych. Co istotne, polisę tego rodzaju można nabyć dla całej nieruchomości, ale możliwe jest także ubezpieczenie wyłącznie mienia ruchomego znajdującego się w budynku. Jednocześnie trzeba pamiętać, że zakres ochrony będzie się różnić w zależności od decyzji klienta, a także warunków określonych przez ubezpieczyciela.

Rower w ubezpieczeniu mieszkania – zakres ochrony

Zakres ochrony roweru w ubezpieczeniu domu i mieszkania zależy od warunków określonych przez ubezpieczyciela i decyzji ubezpieczonego podczas zakupu polisy. Zazwyczaj jednak w ramach podstawowej polisy mieszkaniowej mienie ruchome (w tym rowery) jest chronione na wypadek standardowych zdarzeń losowych, do których należą m.in.:

• ogień,
• zalanie,
• eksplozja,
• deszcz i grad,
• śnieg i lód,
• silny wiatr,
• trzęsienie ziemi,
• uderzenie pojazdu,
• upadek drzewa.

Kupując ubezpieczenie nieruchomości wraz z wyposażeniem w standardowym zakresie, zabezpieczysz więc swój rower tylko na wypadek jego uszkodzenia lub zniszczenia w związku z określonym ryzykiem. Podstawową ochronę można rozszerzyć, dobierając do niej inne rodzaje ryzyka, takie jak m.in. kradzież z włamaniem czy wandalizm.

Pamiętaj jednak, że ubezpieczyciel może ograniczyć tego rodzaju ochronę (np. do pewnej kwoty) lub określić jej dodatkowe warunki (np. muszą być widoczne ślady włamania lub w mieszkaniu muszą znajdować się odpowiednie zabezpieczenia). Dotyczy to zwłaszcza sytuacji, jeśli rower jest przechowywany np. w garażu, na balkonie, czy w innym pomieszczeniu przynależnym. Szczegółowych informacji należy szukać w OWU.

Dodatkowa ochrona dla rowerzysty – co obejmuje?

Standardowe ubezpieczenie nieruchomości zapewnia tylko podstawową ochronę roweru, która w wielu przypadkach może być niewystarczająca, bo nie obejmuje np. szkód wyrządzonych podczas jazdy jednośladem. Czy można ją zatem rozszerzyć? Tak, ale rodzaj dodatkowej ochrony zależy od polityki danej firmy ubezpieczeniowej i nie zawsze jest ona dostępna.

Assistance rowerowy

Najpopularniejszą możliwością rozszerzenia ochrony ubezpieczenia nieruchomości dla rowerzystów jest oferta tzw. assistance rowerowego. Jest to zwykle dodatkowo płatna lub dostępna w wyższych pakietach ubezpieczenia opcja, dzięki której ubezpieczony może liczyć na pomoc po awarii lub uszkodzeniu roweru m.in. w zakresie:

• transportu roweru,
• naprawy roweru,
• wypożyczenia roweru zastępczego,
• infolinii dla rowerzystów.

Szczegółowe warunki ochrony assistance rowerowego mogą się różnić w poszczególnych firmach – informacji na ten temat należy szukać w OWU. Poniżej znajdują się przykłady z wybranych towarzystw ubezpieczeniowych.

Ochrona roweru poza miejscem zamieszkania

W ramach standardowej polisy mieszkaniowej rower jest chroniony najczęściej tylko w razie szkód powstałych w wyniku zdarzeń losowych lub kradzieży w miejscu zamieszkania ubezpieczonego. Niektórzy ubezpieczyciele (np. Generali, Proama) oferują za dodatkową opłatą możliwość objęcia ochroną rzeczy osobistych ubezpieczonego także od rabunku poza miejscem zamieszkania.

Taka ochrona działa na całym świecie, jednak jest objęta limitami odpowiedzialności ubezpieczyciela, co oznacza, że w razie rabunku roweru wypłacone odszkodowanie nie może być wyższe od kwoty wskazanej w OWU. Limity te wynoszą:

• 2000 zł w Proama,
• 3000 zł w Generali.

OC w życiu prywatnym dla rowerzysty

Jazda na rowerze wiąże się nie tylko z ryzykiem jego uszkodzenia lub awarii, ale też wyrządzenia szkody innym osobom lub ich mieniu np. w wyniku:

• uderzenia rowerem w samochód,
• zderzenia z innym rowerzystą,
• potrącenia przechodnia podczas jazdy.

W takich i podobnych wypadkach przydatne będzie OC w życiu prywatnym w ramach polisy mieszkaniowej, czyli tzw. OC mieszkaniowe. To właśnie z tej polisy ubezpieczyciel wypłaci rekompensatę należącą się osobom poszkodowanym. W razie jej braku, pokryciem nieraz bardzo kosztownych szkód musiałby zająć się sam rowerzysta.

Ochrona dla rowerzysty w razie szkód osobowych

Opisane powyżej dodatkowe usługi dotyczą szkód materialnych związanych z samym rowerem. A co jeśli podczas jazdy jednośladem dojdzie do szkody osobowej? Niestety, ubezpieczenie nieruchomości nie zapewnia odszkodowania w przypadku uszczerbku na zdrowiu użytkownika roweru.

Otrzymanie rekompensaty finansowej jest w takiej sytuacji możliwe tylko po wykupieniu niezależnego ubezpieczenia NNW lub ewentualnie dodatku medycznego do polisy mieszkaniowej, jeśli dany ubezpieczyciel taki oferuje. Oczywiście w razie, gdy w wyniku wypadku rowerowego spowodowanego przez ubezpieczonego ucierpi osoba trzecia, ubezpieczyciel wypłaci jej odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym.

Koszt ubezpieczenia mieszkania i roweru – przykładowe ceny

Wiesz już, na jaką ochronę może liczyć rowerzysta w ramach ubezpieczenia mieszkania, więc pora sprawdzić, ile może go kosztować tego rodzaju polisa. Jej przykładowe koszty obliczyliśmy za pomocą kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości Mubi, w którym poszukaliśmy ofert ochrony dotyczących 60-metrowego mieszkania w Rzeszowie. Wartość nieruchomości to 600 000 zł, a wyposażenia – 60 000 zł.

Ponieważ zależy nam na ofertach zapewniających ochronę przydatną rowerzystom, wybraliśmy propozycje obejmujące oprócz standardowych ryzyk także kradzież z włamaniem, Home Assistance i OC w życiu prywatnym. W przypadku ubezpieczyciela Generali podajemy cenę polisy w wariancie All Risk, która zawiera Assistance Rowerowy.

Ubezpieczenie roweru w polisie mieszkaniowej – czy to się opłaca?

Jak widać po powyższych wyliczeniach, koszt polisy mieszkaniowej uwzględniającej ochronę roweru może być dość wysoki i wynosić kilkaset złotych w skali roku. Trzeba jednak pamiętać, że tego rodzaju ubezpieczenie skupia się przede wszystkim na ochronie nieruchomości – rower jako element mienia ruchomego stanowi tylko dodatek. Czy w takim razie warto inwestować w taką polisę?

To zależy, jakie są Twoje potrzeby. Jeśli zależy Ci na ochronie jednośladu przechowywanego w domu czy w garażu na wypadek kradzieży lub zdarzeń losowych, polisa mieszkaniowa może być wystarczająca. Jeśli jednak potrzebujesz bardziej kompleksowego zabezpieczenia także podczas używania roweru, lepszym rozwiązaniem może okazać się osobne ubezpieczenie roweru i rowerzysty. Jakie są jego zalety?

1. Szeroki zakres ochrony – w zależności od ubezpieczyciela dostępna jest m.in. ochrona OC i NNW rowerzysty, pakiet assistance i casco roweru, a także ubezpieczenie akcesoriów rowerowych.
2. Możliwość wyboru okresu ubezpieczenia – polisy są oferowane na cały rok lub krótkoterminowo.
3. Wysokie sumy ubezpieczenia – możesz sam wybrać sumę, na jaką ubezpieczysz swój sprzęt, w zależności od jego rzeczywistej wartości.

Szczegółowe informacje na temat ubezpieczenia roweru i jego cen w wybranych firmach znajdziesz w artykule: PZU, Nationale Nederlanden, TUZ Ubezpieczenia – gdzie kupisz ubezpieczenie roweru?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie roweru w ubezpieczeniu nieruchomości