Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – co obejmuje i jak działa ochrona?
Urządzenia AGD, sprzęt RTV czy komputery i akcesoria PC znajdziemy w każdym domu. Nawet dbając o nie i używając ich zgodnie z przeznaczeniem, nie zawsze da się uniknąć awarii czy uszkodzeń, po których naprawa może być bardzo kosztowna, a czasem nawet niemożliwa. Kupując ubezpieczenie sprzętu elektronicznego na wypadek zdarzeń losowych czy kradzieży, gwarantujesz sobie pomoc ubezpieczyciela nie tylko w zakresie wsparcia finansowego. Sprawdźmy, jak działa taka polisa.
Z tego artykułu dowiesz się:
- Czym jest sprzęt elektroniczny w ubezpieczeniu mieszkania?
- Co obejmuje ubezpieczenie sprzętu elektronicznego?
- Co gwarantuje ubezpieczenie assistance AGD/RTV/PC?
- Czy warto kupić ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk?
- Jak wybrać polisę ubezpieczeniową obejmującą sprzęt elektroniczny?
- Czego nie obejmuje ochrona ubezpieczeniowa sprzętu elektronicznego?
- Ile kosztuje ochrona sprzętu elektronicznego w ramach ubezpieczenia mieszkania?
Sprzęt elektroniczny w ubezpieczeniu mieszkania – co się do niego zalicza?
Ubezpieczenie mieszkania to dobrowolna polisa, w ramach której można objąć ochroną samą nieruchomość, a także jej wyposażenie – zarówno stałe elementy, które są trwale połączone z konstrukcją budynku, jak i mienie ruchome. Sprzęty elektroniczne mogą mieścić się w każdej z tych dwóch kategorii, a dodatkowo ubezpieczyciele mogą wyróżniać je osobnymi definicjami w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
Dla przykładu posłużymy się klasyfikacją stosowaną w ubezpieczeniu mieszkania przez UNIQA.
Kategoria | Jakie sprzęty obejmuje? |
---|---|
Sprzęt AGD | Wolno stojące lub zabudowane: pralka, pralka z suszarką, suszarka pralnicza, zmywarka, chłodziarka (lodówka), zamrażarka, chłodziarko-zamrażarka, kuchenka elektryczna, gazowa lub gazowo-elektryczna, mikrofalowa, płyta indukcyjna, wyciąg, okap, piekarnik, robot kuchenny, ciśnieniowy ekspres do kawy. |
Sprzęt audiowizualny | Telewizor, odtwarzacz/nagrywarka VCD, DVD, Blu-ray, Hi-Fi, konsole gier wideo. |
Sprzęt PC | Komputery przenośne (laptopy, notebooki, netbooki), komputery stacjonarne, urządzenia komputerowe (w szczególności drukarki, urządzenia wielofunkcyjne, monitory, skanery, procesory z urządzeniami chłodniczymi, dyski twarde, pamięci komputerowe, karty graficzne, wideo, rozszerzeń, modemy, urządzenia sieciowe, tunery TV, urządzenia zasilające, stacje dokujące, wewnętrzne i przenośne napędy dysków DVD i Blu-ray. |
Sprzęt RTV | Telewizor, odtwarzacz wideo, odtwarzacz CD/DVD/Blu-ray, zintegrowane odbiorniki TV, zestawy Hi-Fi lub ich elementy (z wyłączeniem okablowania). |
Oczywiście podana wyżej klasyfikacja to tylko przykład. Pamiętaj, że każde towarzystwo może nieco inaczej definiować poszczególne rodzaje mienia, w tym również sprzęt elektroniczny. Choćby Generali do takiej kategorii zalicza wyłącznie: telefon komórkowy, tablet, laptop, komputer, drukarkę, telewizor, urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku, aparat, kamerę i zegarek smartwatch (źródło: § 4 pkt 76 OWU “Generali, z myślą o domu i rodzinie”).
O ile jednak definicje stosowane przez poszczególne towarzystwa mogą być różne, to same rodzaje ujętych w nich urządzeń są zwykle bardzo podobne lub identyczne, nawet jeśli nie zostały one wymienione z nazwy. Zawsze mieszczą się one bowiem w zakresie ruchomości domowych (mienia ruchomego) lub elementów stałych mieszkania i to takie rozróżnienie może mieć znaczenie w ochronie ubezpieczeniowej. Pamiętaj, że:
- elementy stałe są zamontowane lub wbudowane w sposób trwały, czyli uniemożliwiający ich odłączenie bez użycia siły lub odpowiednich narzędzi (np. telewizor przytwierdzony do ściany, zmywarka w zabudowie kuchennej),
- ruchomości domowe można z kolei swobodnie przemieścić bez konieczności demontażu (np. wolno stojący telewizor, lodówka lub komputer, czy drobne urządzenia przenośne).
Jeśli chcesz objąć ochroną ubezpieczeniową cały sprzęt elektroniczny, jaki posiadasz w mieszkaniu, musisz zadbać o to, żeby polisa obejmowała zarówno elementy stałe, jak i ruchomości domowe.
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – jakie ryzyka obejmuje?
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w ramach polisy mieszkaniowej chroni ubezpieczonego na wypadek strat finansowych poniesionych w wyniku szeregu potencjalnie niebezpiecznych sytuacji, czyli tzw. ryzyk ubezpieczeniowych. Standardowe ubezpieczenie mieszkania zazwyczaj obejmuje ich kilkanaście, w tym m.in. pożar, zalanie czy inne zdarzenia losowe, ale to nie wszystkie okoliczności, na jakie można ubezpieczyć nasze sprzęty.
Z ich perspektywy równie ważna, a nawet ważniejsza może być ochrona na wypadek kradzieży, rabunku czy przepięcia, a te ryzyka są często dostępne dopiero po zakupie odpowiedniego rozszerzenia polisy. Dlatego właśnie wybierając polisę, która ma chronić Twój sprzęt elektroniczny, zwróć szczególną uwagę na zakres oferowanej przez ubezpieczyciela ochrony.
Co może obejmować ochrona ubezpieczeniowa sprzętu elektronicznego?
- Zdarzenia losowe – ochrona dotyczy szkód powstałych w wyniku podstawowych ryzyk objętych ubezpieczeniem, takich jak m.in. pożar, zalanie, wybuch, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu, grad, upadek drzew lub masztów, upadek statku powietrznego.
- Kradzież z włamaniem – ochrona dotyczy utraty sprzętu elektronicznego w wyniku kradzieży, po której w miejscu ubezpieczenia zostały ślady włamania (np. wyłamany zamek).
- Rabunek – ochrona dotyczy utraty przenośnego sprzętu elektronicznego, który nosimy ze sobą poza miejscem ubezpieczenia, w wyniku zastosowania przemocy lub groźby jej użycia.
- Przepięcie – ochrona dotyczy uszkodzenia lub zniszczenia sprzętu elektronicznego w wyniku gwałtownej zmiany napięcia w sieci elektrycznej na skutek uderzenia pioruna lub z innej przyczyny.
- Stłuczenie – ochrona dotyczy uszkodzenia przenośnego sprzętu elektronicznego w wyniku jego stłuczenia lub pęknięcia.
- Assistance domowe – ochrona dotyczy awarii sprzętu elektronicznego (AGD, RTV, PC) i polega na zorganizowaniu i pokryciu kosztów interwencji specjalisty.
Ekspert Mubi radzi:
Assistance sprzętu elektronicznego – na co można liczyć?
Warto przyjrzeć się jeszcze nieco bliżej usługom assistance w ubezpieczeniu mieszkania, które zazwyczaj obejmują też świadczenia związane ze sprzętem elektronicznym. Na czym one polegają?
W ramach dodatkowo płatnej ochrony assistance AGD/RTV/PC ubezpieczyciele oferują najczęściej możliwość zorganizowania i pokrycia kosztów interwencji specjalisty w zakresie określonego sprzętu w razie jego awarii. Jeśli naprawa urządzenia na miejscu nie jest możliwa, usługa obejmuje też pokrycie kosztów transportu i robocizny w serwisie, a także zakupu części zamiennych. Świadczenie należy się zwykle, jeśli:
- awaria wynika z przyczyn wewnętrznych,
- dotyczy sprzętu do określonego wieku,
- sprzęt nie jest objęty gwarancją producencką,
- sprzęt nie jest używany w działalności gospodarczej ubezpieczonego.
Usługi assistance w zakresie sprzętu elektronicznego są objęte limitami, które różnią się w zależności od wybranego towarzystwa. Poniżej znajduje się kilka przykładów.
Zakres assistance sprzętu elektronicznego w wybranych firmach
Towarzystwo ubezpieczeniowe | Warunki i limity świadczeń assistance w zakresie sprzętu AGD/RTV/PC |
---|---|
Generali | Sprzęt max. 8-letni i nieobjęty gwarancją, 2 interwencje w ciągu roku, w zakresie dla ryzyk nazwanych max. 800 zł, w zakresie dla wszystkich ryzyk max. 1500 zł. |
LINK4 | Sprzęt max. 6-letni i nieobjęty gwarancją, 2 interwencje (RTV/AGD) lub 1 interwencja (PC) w ciągu roku, koszt 1 interwencji max. 500 zł, koszt materiałów i części zamiennych max. 250 zł na interwencję. |
PZU | Sprzęt max. 5-letni, 2 naprawy/przewozy/ekspetyzy w ciągu roku, max. 2000 zł na wypadek ubezpieczeniowy (w tym max. 500 zł na pokrycie kosztów niezbędnych części lub materiałów użytych do naprawy), świadczenie dostępne tylko w wariancie Super Plus. |
UNIQA | Sprzęt max. 6-letni (wariant Standard) lub bez limitu wieku (wariant Premium), 2 interwencje (RTV/AGD) lub 1 interwencja (PC) w ciągu roku, w wariancie Standard max. 500 zł na interwencję, w wariancie Premium max. 800 zł na interwencję. |
Warta | Sprzęt max. 8-letni, 5 usług w ciągu roku, max. 2000 zł na usługę (w tym koszty części zamiennych max. 500 zł), świadczenie dostępne tylko w wariancie Komfort. |
W PZU ubezpieczenie sprzętu elektronicznego może obejmować także usługę assistance polegającą na zdalnej pomocy informatyka w razie awarii oprogramowania w sprzęcie komputerowym. W jej ramach ubezpieczyciel i pokrywa koszty pomocy polegającej m.in. na instalacji oprogramowania, aktualizacji systemu operacyjnego, usunięciu wirusów czy konfiguracji drukarki. Usługa jest dostępna w wariancie Super Plus i limitowana do 20 napraw w okresie ubezpieczenia.
Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk – jak działa?
Jeśli nie chcesz zastanawiać się nad tym, na wypadek jakich zdarzeń warto się ubezpieczyć, lecz po prostu zależy Ci na kompleksowej ochronie sprzętu elektronicznego, powinieneś rozważyć zakup polisy w wariancie od wszystkich ryzyk, czyli tzw. All Risk. Co to takiego?
Ochrona ubezpieczeniowa w wariancie All Risk polega na tym, że ubezpieczyciel gwarantuje pomoc w najszerszym możliwym zakresie – na wypadek wszystkich potencjalnych zdarzeń poza sytuacjami, które zostały wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności w OWU. Dotyczy to zdarzeń:
- przyszłych,
- niepewnych,
- nagłych,
- niespodziewanych,
- niezależnych od woli ubezpieczonego.
Jeśli więc dojdzie do szkody w mieniu (w tym w sprzęcie elektronicznym), to poszkodowanemu objętemu ochroną All Risk zawsze będzie należeć się odszkodowanie, chyba że określony wypadek jest wyłączony spod odpowiedzialności ubezpieczeniowej (np. szkoda spowodowana umyślnie). Warto też pamiętać, że ubezpieczenie w wersji All Risk może być związane z dodatkowymi benefitami – zależy to od warunków ochrony w poszczególnych firmach.
UNIQA zastrzega, że szkody w sprzęcie RTV, AGD, PC, FOTO, elektronicznym i audiowizualnym w ramach ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych oraz od kradzieży z włamaniem lub rabunku są pokrywane do maksymalnie 70% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych. W ubezpieczeniu All Risk szkody są pokrywane do pełnej kwoty sumy ubezpieczenia.
Na co zwracać uwagę przy ubezpieczaniu sprzętu elektronicznego?
Aby ubezpieczenie mieszkania zapewniało dobrą ochronę sprzętu elektronicznego, musisz nie tylko zadbać o jego szeroki zakres, ale też zwrócić uwagę na kilka innych istotnych kwestii przy zawieraniu umowy. Przede wszystkim chodzi o:
- wybór odpowiednio wysokiej sumy ubezpieczenia,
- sprawdzenie limitów i wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.
Suma ubezpieczenia sprzętu elektronicznego
Suma ubezpieczenia, która określa górną granicę finansowej odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody, musi odpowiadać rzeczywistej wartości ubezpieczanego mienia. W przypadku sprzętu elektronicznego znaczenie będzie mieć suma ubezpieczenia ruchomości domowych lub elementów stałych, które wskazuje sam ubezpieczony. Właściwa wycena swoich rzeczy jest więc kluczowa, bo jeśli:
- podasz zbyt niską kwotę (niedoubezpieczenie), to odszkodowanie w razie szkody nie pokryje kosztów naprawy lub zakupu nowego sprzętu,
- podasz zbyt wysoką kwotę (nadubezpieczenie), to zapłacisz wyższą składkę, a ubezpieczyciel i tak wypłaci odszkodowanie nie wyższe niż rzeczywista wartość uszkodzonego/straconego mienia.
Celem ubezpieczenia jest wyrównanie strat poniesionych przez ubezpieczonego w wyniku uszkodzenia lub utraty sprzętu elektronicznego, a nie jego wzbogacenie się.
Limity w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego
Limity i wyłączenia odpowiedzialności są już z kolei narzucone odgórnie przez ubezpieczyciela i zawarte w OWU, dlatego przed zakupem polisy każdy powinien się z nimi obowiązkowo zapoznać. Będzie można uniknąć w ten sposób sytuacji, w której po szkodzie otrzymasz niższe odszkodowanie, niż się spodziewałeś lub ubezpieczyciel w ogóle odmówi Ci jego wypłaty. Dla przykładu:
- Compensa wyłącza spod ochrony ubezpieczeniowej szkody w przenośnym sprzęcie elektronicznym polegające na jego stłuczeniu lub pęknięciu,
- UNIQA ogranicza ochronę ruchomości domowych znajdujących się w czasowym posiadaniu ubezpieczonego, które będzie on zobowiązany zwrócić osobie trzeciej, do 25% sumy ubezpieczenia ruchomości,
- Generali nie obejmuje ochroną sprzętu audiowizualnego, komputerowego i fotograficznego znajdującego się w pomieszczeniach przynależnych, budynku gospodarczym, garażu wolno stojącym, budowlach, zabudowanych balkonach, loggiach, tarasach i ogrodach zimowych,
- LINK4 wypłaca odszkodowanie za szkody powstałe w ruchomościach domowych w wyniku przepięcia maksymalnie do kwoty 50 000 zł.
Pamiętaj przy tym, że niektóre wyłączenia lub limity odpowiedzialności w polisie można znieść, dopłacając do składki ubezpieczeniowej lub wybierając wyższy pakiet ubezpieczenia. W wielu firmach są też dostępne dodatkowe rodzaje ubezpieczenia obejmujące choćby szczególny rodzaj mienia (np. mienie firmowe lub służbowe) czy konkretne rodzaje szkód (np. od przepięcia).
W Towarzystwie Ubezpieczeń Warta ubezpieczenie sprzętu elektronicznego można nabyć w ramach dodatkowej polisy Warta Smart Pakiet, która obejmuje ochroną telefon, tablet i smartwatch. Dzięki niej ubezpieczony może liczyć na pomoc w razie uszkodzenia wyświetlacza, przypadkowego uszkodzenia sprzętu lub jego utraty w wyniku kradzieży kieszonkowej, kradzieży z włamaniem lub rabunku. Dodatkowe usługi obejmują m.in. serwis door to door, smartfon zastępczy czy gwarantowany czas naprawy.
Kiedy nie dostaniesz odszkodowania za sprzęt elektroniczny?
W ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego, tak jak we wszystkich innych rodzajach ochrony ubezpieczeniowej, obowiązują tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Są to konkretnie wskazane w OWU okoliczności, w przypadku zaistnienia których ubezpieczyciel nie wypłaci poszkodowanemu odszkodowania, mimo zajścia szkody w ubezpieczonym mieniu. Najczęściej dotyczy to szkód:
- wyrządzonych w sprzęcie przez ubezpieczonego w sposób umyślny,
- wynikających z niewłaściwego używania sprzętu,
- wynikających z niewłaściwego podłączenia sprzętu do sieci elektrycznej,
- powstałych w sprzęcie stanowiącym mienie firmowe lub służbowe,
- powstałych w sprzęcie przechowywanym poza mieszkaniem (np. w garażu, piwnicy),
- polegających na utracie danych i dokumentów przechowywanych w komputerach, tabletach, telefonach lub nośnikach danych.
Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela dotyczące sprzętu elektronicznego są podobne, ale nieidentyczne we wszystkich firmach. Przed zakupem polisy zawsze należy je sprawdzić w OWU.
Koszt ubezpieczenia mieszkania i sprzętu elektronicznego
Podanie kosztu ubezpieczenia mieszkania obejmującego ochroną znajdujące się w lokum sprzęty elektroniczne nie jest takie proste. Dlaczego? Ponieważ, każde towarzystwo ustala ceny samodzielnie, a ogromny wpływ na nie mają indywidualne czynniki dotyczące klienta i jego ubezpieczanego mienia, w tym m.in.:
- wartość nieruchomości oraz znajdujących się w niej elementów stałych i ruchomości domowych,
- zakres ochrony ubezpieczeniowej mienia ruchomego,
- lokalizacja nieruchomości, w której znajdują się ubezpieczane sprzęty,
- liczba i rodzaj wybranych dodatków rozszerzających odpowiedzialność ubezpieczyciela.
Wszystko to sprawia, że różnice w cenach ubezpieczenia mieszkania i sprzętu elektronicznego mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Dla przykładu obliczyliśmy jednak koszty zakupu polisy w kilku wybranych firmach. W każdym przypadku interesowało nas ubezpieczenie mieszkania, elementów stałych i mienia ruchomego od najpopularniejszych ryzyk, a także przepięcia, kradzieży z włamaniem i rabunku. Z dodatków wybieraliśmy tylko pakiet home assistance, chyba że były one wliczone w cenę.
Przykładowe mieszkanie znajduje się na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu, ma 67 m2 powierzchni, a jego rynkowa cena to 700 000 zł. Wartość ruchomości została określona na 60 000 zł.
Towarzystwo ubezpieczeniowe | Zakres ubezpieczenia | Cena ubezpieczenia |
---|---|---|
Proama | Ogień, naturalne zdarzenia, zalanie, kradzież, Assistance, przepięcie (70 000 zł), wandalizm. | 357 zł |
UNIQA | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem, przepięcie, Assistance Domowy (Standard), Pomoc Medyczna 24. | 360 zł |
LINK4 | Pożar i inne zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem, przepięcie (20 000 zł), powódź, Dom Assistance, Pomoc Prawna. | 422 zł |
Generali | Ogień, naturalne zdarzenia, zalanie, kradzież, Assistance, przepięcie (70 000 zł), wandalizm, kradzież samochodu z garażu, opieka medyczna po nieszczęśliwym wypadku. | 554 zł |
mtu24.pl | Ogień i zdarzenia losowe, kradzież, Home Assistance. | 635 zł |
- Sprzęt elektroniczny można objąć ochroną w ramach ubezpieczenia mieszkania.
- Do sprzętu elektronicznego zaliczają się m.in. urządzenia AGD, RTV i PC.
- Urządzenia elektroniczn mogą stanowić zarówno elementy stałe mieszkania, jak i ruchomości domowe.
- Sprzęt elektroniczny można objąć ochroną ubezpieczeniową na wypadek m.in. zdarzeń losowych, kradzieży, rabunku czy przepięcia.
- Ubezpieczenie sprzętu elektrycznego można nabyć w wariancie od ryzyk nazwanych lub All Risk.
- Ubezpieczyciele oferują także pakiety assistance zawierające pomoc w razie awarii sprzętu AGD, RTV lub PC.
- Wybierając ubezpieczenie sprzętu elektronicznego, należy zwracać uwagę na to, żeby sumy ubezpieczenia odzwierciedlała rzeczywistą wartość urządzeń.
- Przed zakupem polisy trzeba sprawdzić, jakie limity i wyłączenia odpowiedzialności przewiduje ubezpieczyciel w OWU.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie sprzętu elektronicznego
Sprzęt elektroniczny może się zaliczać zarówno do ruchomości domowych, jak i do stałych elementów mieszkania. Stałymi elementami są sprzęty, które zostały trwale połączone z konstrukcją budynku (np. zabudowa AGD w kuchni), z kolei ruchomościami domowymi określa się mienie, które można przenieść bez konieczności demontażu, więc może to być np. telewizor, komputer, telefon itp.
To zależy. Zwykle zarówno mienie firmowe, czyli rzeczy używane przez ubezpieczonego w ramach własnej działalności gospodarczej, jak i mienie służbowe, czyli użyczone mu przez pracodawcę, jest wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wiele firm oferuje jednak płatne dodatki rozszerzające swoją ochronę na tego rodzaju mienie. Nawet wówczas w ochronie mogą jednak obowiązywać limity.
Tak. Ubezpieczyciele oferują ochronę dedykowaną najemcom, która może obejmować ich mienie ruchome, w tym sprzęt elektroniczny, znajdujące się w wynajmowanym przez nich mieszkaniu. Tego rodzaju polisa jest znacznie tańsza niż ubezpieczenie całej nieruchomości dedykowane właścicielom lokali.
Dołącz do dyskusji