Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – co obejmuje i jak działa ochrona?

Sprzęt elektroniczny w ubezpieczeniu mieszkania – co się do niego zalicza?

Ubezpieczenie mieszkania to dobrowolna polisa, w ramach której można objąć ochroną samą nieruchomość, a także jej wyposażenie – zarówno stałe elementy, które są trwale połączone z konstrukcją budynku, jak i mienie ruchome. Sprzęty elektroniczne mogą mieścić się w każdej z tych dwóch kategorii, a dodatkowo ubezpieczyciele mogą wyróżniać je osobnymi definicjami w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Dla przykładu posłużymy się klasyfikacją stosowaną w ubezpieczeniu mieszkania przez UNIQA.

Oczywiście podana wyżej klasyfikacja to tylko przykład. Pamiętaj, że każde towarzystwo może nieco inaczej definiować poszczególne rodzaje mienia, w tym również sprzęt elektroniczny. Choćby Generali do takiej kategorii zalicza wyłącznie: telefon komórkowy, tablet, laptop, komputer, drukarkę, telewizor, urządzenia przenośne do odtwarzania obrazu i dźwięku, aparat, kamerę i zegarek smartwatch (źródło: § 4 pkt 76 OWU „Generali, z myślą o domu i rodzinie”).

O ile jednak definicje stosowane przez poszczególne towarzystwa mogą być różne, to same rodzaje ujętych w nich urządzeń są zwykle bardzo podobne lub identyczne, nawet jeśli nie zostały one wymienione z nazwy. Zawsze mieszczą się one bowiem w zakresie ruchomości domowych (mienia ruchomego) lub elementów stałych mieszkania i to takie rozróżnienie może mieć znaczenie w ochronie ubezpieczeniowej. Pamiętaj, że:

• elementy stałe są zamontowane lub wbudowane w sposób trwały, czyli uniemożliwiający ich odłączenie bez użycia siły lub odpowiednich narzędzi (np. telewizor przytwierdzony do ściany, zmywarka w zabudowie kuchennej),
• ruchomości domowe można z kolei swobodnie przemieścić bez konieczności demontażu (np. wolno stojący telewizor, lodówka lub komputer, czy drobne urządzenia przenośne).

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego – jakie ryzyka obejmuje?

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego w ramach polisy mieszkaniowej chroni ubezpieczonego na wypadek strat finansowych poniesionych w wyniku szeregu potencjalnie niebezpiecznych sytuacji, czyli tzw. ryzyk ubezpieczeniowych. Standardowe ubezpieczenie mieszkania zazwyczaj obejmuje ich kilkanaście, w tym m.in. pożar, zalanie czy inne zdarzenia losowe, ale to nie wszystkie okoliczności, na jakie można ubezpieczyć nasze sprzęty.

Z ich perspektywy równie ważna, a nawet ważniejsza może być ochrona na wypadek kradzieży, rabunku czy przepięcia, a te ryzyka są często dostępne dopiero po zakupie odpowiedniego rozszerzenia polisy. Dlatego właśnie wybierając polisę, która ma chronić Twój sprzęt elektroniczny, zwróć szczególną uwagę na zakres oferowanej przez ubezpieczyciela ochrony.

Co może obejmować ochrona ubezpieczeniowa sprzętu elektronicznego?

• Zdarzenia losowe – ochrona dotyczy szkód powstałych w wyniku podstawowych ryzyk objętych ubezpieczeniem, takich jak m.in. pożar, zalanie, wybuch, uderzenie pioruna, uderzenie pojazdu, grad, upadek drzew lub masztów, upadek statku powietrznego.
• Kradzież z włamaniem – ochrona dotyczy utraty sprzętu elektronicznego w wyniku kradzieży, po której w miejscu ubezpieczenia zostały ślady włamania (np. wyłamany zamek).
• Rabunek – ochrona dotyczy utraty przenośnego sprzętu elektronicznego, który nosimy ze sobą poza miejscem ubezpieczenia, w wyniku zastosowania przemocy lub groźby jej użycia.
• Przepięcie – ochrona dotyczy uszkodzenia lub zniszczenia sprzętu elektronicznego w wyniku gwałtownej zmiany napięcia w sieci elektrycznej na skutek uderzenia pioruna lub z innej przyczyny.
• Stłuczenie – ochrona dotyczy uszkodzenia przenośnego sprzętu elektronicznego w wyniku jego stłuczenia lub pęknięcia.
• Assistance domowe – ochrona dotyczy awarii sprzętu elektronicznego (AGD, RTV, PC) i polega na zorganizowaniu i pokryciu kosztów interwencji specjalisty.

Assistance sprzętu elektronicznego – na co można liczyć?

Warto przyjrzeć się jeszcze nieco bliżej usługom assistance w ubezpieczeniu mieszkania, które zazwyczaj obejmują też świadczenia związane ze sprzętem elektronicznym. Na czym one polegają?

W ramach dodatkowo płatnej ochrony assistance AGD/RTV/PC ubezpieczyciele oferują najczęściej możliwość zorganizowania i pokrycia kosztów interwencji specjalisty w zakresie określonego sprzętu w razie jego awarii. Jeśli naprawa urządzenia na miejscu nie jest możliwa, usługa obejmuje też pokrycie kosztów transportu i robocizny w serwisie, a także zakupu części zamiennych. Świadczenie należy się zwykle, jeśli:

• awaria wynika z przyczyn wewnętrznych,
• dotyczy sprzętu do określonego wieku,
• sprzęt nie jest objęty gwarancją producencką,
• sprzęt nie jest używany w działalności gospodarczej ubezpieczonego.

Usługi assistance w zakresie sprzętu elektronicznego są objęte limitami, które różnią się w zależności od wybranego towarzystwa. Poniżej znajduje się kilka przykładów.

Zakres assistance sprzętu elektronicznego w wybranych firmach

Ubezpieczenie sprzętu elektronicznego od wszystkich ryzyk – jak działa?

Jeśli nie chcesz zastanawiać się nad tym, na wypadek jakich zdarzeń warto się ubezpieczyć, lecz po prostu zależy Ci na kompleksowej ochronie sprzętu elektronicznego, powinieneś rozważyć zakup polisy w wariancie od wszystkich ryzyk, czyli tzw. All Risk. Co to takiego?

Ochrona ubezpieczeniowa w wariancie All Risk polega na tym, że ubezpieczyciel gwarantuje pomoc w najszerszym możliwym zakresie – na wypadek wszystkich potencjalnych zdarzeń poza sytuacjami, które zostały wymienione w wyłączeniach odpowiedzialności w OWU. Dotyczy to zdarzeń:

• przyszłych,
• niepewnych,
• nagłych,
• niespodziewanych,
• niezależnych od woli ubezpieczonego.

Jeśli więc dojdzie do szkody w mieniu (w tym w sprzęcie elektronicznym), to poszkodowanemu objętemu ochroną All Risk zawsze będzie należeć się odszkodowanie, chyba że określony wypadek jest wyłączony spod odpowiedzialności ubezpieczeniowej (np. szkoda spowodowana umyślnie). Warto też pamiętać, że ubezpieczenie w wersji All Risk może być związane z dodatkowymi benefitami – zależy to od warunków ochrony w poszczególnych firmach.

Na co zwracać uwagę przy ubezpieczaniu sprzętu elektronicznego?

Aby ubezpieczenie mieszkania zapewniało dobrą ochronę sprzętu elektronicznego, musisz nie tylko zadbać o jego szeroki zakres, ale też zwrócić uwagę na kilka innych istotnych kwestii przy zawieraniu umowy. Przede wszystkim chodzi o:

• wybór odpowiednio wysokiej sumy ubezpieczenia,
• sprawdzenie limitów i wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Suma ubezpieczenia sprzętu elektronicznego

Suma ubezpieczenia, która określa górną granicę finansowej odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody, musi odpowiadać rzeczywistej wartości ubezpieczanego mienia. W przypadku sprzętu elektronicznego znaczenie będzie mieć suma ubezpieczenia ruchomości domowych lub elementów stałych, które wskazuje sam ubezpieczony. Właściwa wycena swoich rzeczy jest więc kluczowa, bo jeśli:

• podasz zbyt niską kwotę (niedoubezpieczenie), to odszkodowanie w razie szkody nie pokryje kosztów naprawy lub zakupu nowego sprzętu,
• podasz zbyt wysoką kwotę (nadubezpieczenie), to zapłacisz wyższą składkę, a ubezpieczyciel i tak wypłaci odszkodowanie nie wyższe niż rzeczywista wartość uszkodzonego/straconego mienia.

Limity w ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego

Limity i wyłączenia odpowiedzialności są już z kolei narzucone odgórnie przez ubezpieczyciela i zawarte w OWU, dlatego przed zakupem polisy każdy powinien się z nimi obowiązkowo zapoznać. Będzie można uniknąć w ten sposób sytuacji, w której po szkodzie otrzymasz niższe odszkodowanie, niż się spodziewałeś lub ubezpieczyciel w ogóle odmówi Ci jego wypłaty. Dla przykładu:

• Compensa wyłącza spod ochrony ubezpieczeniowej szkody w przenośnym sprzęcie elektronicznym polegające na jego stłuczeniu lub pęknięciu,
• UNIQA ogranicza ochronę ruchomości domowych znajdujących się w czasowym posiadaniu ubezpieczonego, które będzie on zobowiązany zwrócić osobie trzeciej, do 25% sumy ubezpieczenia ruchomości,
• Generali nie obejmuje ochroną sprzętu audiowizualnego, komputerowego i fotograficznego znajdującego się w pomieszczeniach przynależnych, budynku gospodarczym, garażu wolno stojącym, budowlach, zabudowanych balkonach, loggiach, tarasach i ogrodach zimowych,
• LINK4 wypłaca odszkodowanie za szkody powstałe w ruchomościach domowych w wyniku przepięcia maksymalnie do kwoty 50 000 zł.

Pamiętaj przy tym, że niektóre wyłączenia lub limity odpowiedzialności w polisie można znieść, dopłacając do składki ubezpieczeniowej lub wybierając wyższy pakiet ubezpieczenia. W wielu firmach są też dostępne dodatkowe rodzaje ubezpieczenia obejmujące choćby szczególny rodzaj mienia (np. mienie firmowe lub służbowe) czy konkretne rodzaje szkód (np. od przepięcia).

Kiedy nie dostaniesz odszkodowania za sprzęt elektroniczny?

W ubezpieczeniu sprzętu elektronicznego, tak jak we wszystkich innych rodzajach ochrony ubezpieczeniowej, obowiązują tzw. wyłączenia odpowiedzialności. Są to konkretnie wskazane w OWU okoliczności, w przypadku zaistnienia których ubezpieczyciel nie wypłaci poszkodowanemu odszkodowania, mimo zajścia szkody w ubezpieczonym mieniu. Najczęściej dotyczy to szkód:

• wyrządzonych w sprzęcie przez ubezpieczonego w sposób umyślny,
• wynikających z niewłaściwego używania sprzętu,
• wynikających z niewłaściwego podłączenia sprzętu do sieci elektrycznej,
• powstałych w sprzęcie stanowiącym mienie firmowe lub służbowe,
• powstałych w sprzęcie przechowywanym poza mieszkaniem (np. w garażu, piwnicy),
• polegających na utracie danych i dokumentów przechowywanych w komputerach, tabletach, telefonach lub nośnikach danych.

Koszt ubezpieczenia mieszkania i sprzętu elektronicznego

Podanie kosztu ubezpieczenia mieszkania obejmującego ochroną znajdujące się w lokum sprzęty elektroniczne nie jest takie proste. Dlaczego? Ponieważ, każde towarzystwo ustala ceny samodzielnie, a ogromny wpływ na nie mają indywidualne czynniki dotyczące klienta i jego ubezpieczanego mienia, w tym m.in.:

• wartość nieruchomości oraz znajdujących się w niej elementów stałych i ruchomości domowych,
• zakres ochrony ubezpieczeniowej mienia ruchomego,
• lokalizacja nieruchomości, w której znajdują się ubezpieczane sprzęty,
• liczba i rodzaj wybranych dodatków rozszerzających odpowiedzialność ubezpieczyciela.

Wszystko to sprawia, że różnice w cenach ubezpieczenia mieszkania i sprzętu elektronicznego mogą sięgać nawet kilkuset złotych. Dla przykładu obliczyliśmy jednak koszty zakupu polisy w kilku wybranych firmach. W każdym przypadku interesowało nas ubezpieczenie mieszkania, elementów stałych i mienia ruchomego od najpopularniejszych ryzyk, a także przepięcia, kradzieży z włamaniem i rabunku. Z dodatków wybieraliśmy tylko pakiet home assistance, chyba że były one wliczone w cenę.

Przykładowe mieszkanie znajduje się na środkowym piętrze bloku we Wrocławiu, ma 67 m² powierzchni, a jego rynkowa cena to 700 000 zł. Wartość ruchomości została określona na 60 000 zł, mieszkanie nie jest przeznaczone na wynajem.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie sprzętu elektronicznego