10 mitów o ubezpieczeniu nieruchomości – jak jest naprawdę?

Mit 1: Każda polisa dla domu i mieszkania jest taka sama

• Jak jest naprawdę? Polisy różnią się m.in. pod względem oferowanego zakresu ochrony, stosowanych wyłączeń i limitów oraz możliwych dodatków.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC samochodu, które zgodnie z prawem musi być identyczne w każdej firmie, ubezpieczenie domu i mieszkania nie ma odgórnie określonego zakresu, a oferty poszczególnych firm mogą się od siebie znacząco różnić nie tylko pod względem ceny. Przed zakupem polisy należy:

• sprawdzić dokładnie zakres i warunki ochrony,
• zapoznać się z listą wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela,
• sprawdzić, jakie rozszerzenia oferuje dany ubezpieczyciel,
• dopasować ubezpieczenie do swoich indywidualnych potrzeb.

Mit 2: Ubezpieczenie nieruchomości jest potrzebne tylko do kredytu

• Jak jest naprawdę? Banki standardowo wymagają ubezpieczenia nieruchomości przy kredycie hipotecznym, ale polisę można i warto kupić bez względu na to, czy bierzesz kredyt.

O ile obowiązek zakupu ubezpieczenia nieruchomości rzeczywiście pojawia się tylko przy kredycie hipotecznym (jako jeden z rodzajów zabezpieczenia pożyczki), o tyle każdy właściciel domu lub mieszkania może nabyć taką polisę w dowolnym momencie na własną rękę.

Pamiętaj, że wykupienie ochrony ubezpieczeniowej to zawsze rozsądna decyzja. Szkody mogą przydarzyć się każdemu, a ich skutki odczują wszyscy właściciele nieruchomości, nie tylko kredytobiorcy. Często olbrzymie koszty napraw czy remontu mogą znacząco pogorszyć Twoją sytuację finansową, dlatego warto mieć zabezpieczenie na taki nieprzewidziany wydatek.

Przeczytaj też: Ubezpieczenie mieszkania do kredytu – co trzeba wiedzieć?

Mit 3: Ubezpieczenie obejmuje każdą szkodę w nieruchomości

• Jak jest naprawdę? Polisa dotyczy wyłącznie szkód będących skutkiem zdarzeń objętych zakresem ochrony, o którym decydujesz przy zakupie ubezpieczenia.

Standardowe ubezpieczenie mieszkania lub domu obejmuje zwykle szkody powstałe na skutek zdarzeń losowych, takich jak m.in. pożar, zalanie, eksplozja czy zjawiska pogodowe. Polisę można rozszerzyć o inne ryzyka (np. kradzież, powódź, przepięcie itp.) za dodatkową opłatą, ale nawet wtedy niektóre sytuacje mogą być wyłączone spod ochrony. Stanowią one tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela i są zawsze szczegółowo wymienione w OWU. Mogą to być m.in. szkody:

• wyrządzone celowo przez ubezpieczonego lub domowników,
• wynikające z rażącego niedbalstwa ubezpieczonego,
• związane z brakiem wymaganych przeglądów instalacji w nieruchomości,
• spowodowane wadami konstrukcyjnymi budynku.

Mit 4: Ubezpieczenie chroni wszystko, co znajduje się w domu/mieszkaniu

• Jak jest naprawdę? Podstawowe ubezpieczenie dotyczy murów i elementów stałych budynku, a ruchomości domowe można objąć ochroną po wykupieniu rozszerzenia.

Przy ubezpieczaniu nieruchomości należy rozróżnić 3 podstawowe elementy, które mogą być objęte ochroną ubezpieczeniową. Jakie?

1. Mury – w tej kategorii znajdują się elementy konstrukcyjne budynku, które wydzielają go z przestrzeni (ściany, sufit), a także fundamenty, dach wraz z pokryciem, balkony i tarasy.
2. Elementy stałe – pod tym pojęciem ubezpieczyciele rozumieją trwale związane z konstrukcją budynku elementy, których odłączenie wymagałoby użycia odpowiednich narzędzi. Mogą to być m.in. instalacje, podłogi, pokrycia ścian, grzejniki, armatura łazienkowa, drzwi, okna, stała zabudowa meblowa itp.
3. Ruchomości domowe – w tej szerokiej kategorii mieszczą się wszystkie elementy wyposażenia domu lub mieszkania, które nie są trwale związane z budynkiem, w tym m.in. wolnostojące meble i sprzęty RTV/AGD, przedmioty osobistego użytku, odzież i obuwie, sprzęt elektroniczny, rośliny, sprzęt sportowy itp.

Ważne, żeby pamiętać, że standardowa polisa mieszkaniowa obejmuje zawsze mury i elementy stałe, natomiast ubezpieczenie ruchomości domowych jest zwykle dostępne jako dodatkowa opcja. Dopiero po jej wykupieniu możesz być spokojny o to, że w razie szkody (np. pożaru) ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, które będzie obejmować nie tylko wartość uszkodzonej nieruchomości, ale też znajdującego się w niej mienia.

Przeczytaj też: Co można ubezpieczyć w nieruchomości?

Mit 5: Odszkodowanie zawsze pokrywa pełną wartość szkody

• Jak jest naprawdę? Wysokość należnego odszkodowania zależy od warunków ochrony, sumy ubezpieczenia i limitów odpowiedzialności ubezpieczyciela.

W razie szkody w nieruchomości, która jest objęta zakresem ochrony w Twojej polisie, ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, które będzie odpowiadać wartości szkody, ale jego dokładna wysokość będzie zawsze zależeć od szeregu czynników. Należą do nich:

• suma ubezpieczenia, czyli kwota wyznaczająca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, którą wyznaczasz przy zawieraniu umowy,
• sposób obliczania odszkodowania, który może być oparty na wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej mienia,
• limity odpowiedzialności, czyli ograniczenia wypłacanych kwot dla wybranych elementów nieruchomości wymienione przez ubezpieczyciela w OWU (np. 20% sumy ubezpieczenia ruchomości dla przedmiotów wartościowych),
• dodatkowe zapisy w umowie, czyli np. udział własny ubezpieczonego w szkodzie lub minimalna wysokość szkody (franszyza integralna).

Przeczytaj też: Przykładowe szkody w mieszkaniu – 7 sytuacji, w których możesz liczyć na odszkodowanie

Mit 6: Im wyższa suma ubezpieczenia, tym wyższe odszkodowanie

• Jak jest naprawdę? Ubezpieczyciel pokrywa szkody w nieruchomości maksymalnie do wysokości sumy ubezpieczenia, ale zawyżenie tej kwoty nie oznacza, że otrzymasz większe odszkodowanie.

Suma ubezpieczenia domu lub mieszkania powinna być jak najbardziej zbliżona do rzeczywistej wartości nieruchomości. Dlaczego? Ponieważ w razie szkody ubezpieczyciel dokona własnej wyceny z pomocą rzeczoznawcy i wypłaci rekompensatę w kwocie odpowiadającej realnej wartości uszkodzonego mienia. Podawanie zarówno wyższych, jak i zbyt niskich sum ubezpieczenia przy zakupie polisy jest więc nieopłacalne, a w interesie ubezpieczonego powinno być jak najdokładniejsze oszacowanie wartości ubezpieczonej nieruchomości i/lub mienia ruchomego.

Mit 7: OC w życiu prywatnym to niepotrzebny wydatek

• Jak jest naprawdę? OC w życiu prywatnym to istotny element zwłaszcza w polisie mieszkaniowej, bo może Cię uchronić przed dużymi wydatkami w razie szkód wyrządzonych innym osobom (np. po zalaniu sąsiada z piętra niżej).

Obok ubezpieczenia murów i elementów stałych oraz ruchomości domowych polisa dla domu i mieszkania może zawierać też różnego rodzaju dodatki, wśród których często pojawia się ubezpieczenie OC w życiu prywatnym. Jest to zabezpieczenie odpowiedzialności cywilnej właściciela nieruchomości w związku ze szkodami, które mogą zostać wyrządzone osobom trzecim przez niego samego lub innych domowników. W praktyce OC prywatne może się przydać, jeśli np.:

• po awarii pralki w Twoim mieszkaniu dojdzie do zalania sąsiada w bloku,
• Twój pies zerwie się ze smyczy i ugryzie przechodnia,
• Twoje dziecko podczas gry w piłkę wybije szybę w domu obok,
• z Twojego balkonu spadnie doniczka i uszkodzi zaparkowany na ulicy samochód,
• jako najemca uszkodzisz wyposażenie wynajmowanego mieszkania.

Jak widać, OC prywatne w ubezpieczeniu nieruchomości nie musi ograniczać się wyłącznie do szkód wyrządzonych w związku z ubezpieczonym domem czy mieszkaniem, ale też dotyczyć wielu innych zdarzeń, do których może dojść w życiu prywatnym. Pomoc ubezpieczyciela może okazać się nieoceniona, jeśli w wyniku takiej niefortunnej sytuacji otrzymasz wysoki rachunek za wyrządzone szkody, a dodatkowo polisa pokryje też m.in. koszty działań podjętych w celu zmniejszenia rozmiarów szkód czy koszty zatrudnienia obrońcy w ewentualnym sporze sądowym.

Mit 8: Nie warto ubezpieczać wynajmowanego mieszkania

• Jak jest naprawdę? Ubezpieczenie można i warto kupić zarówno, jeśli jest się właścicielem, jak i najemcą nieruchomości, ale zakres ochrony jest w każdym przypadku inny.

Co prawda ubezpieczenie mieszkania na wynajem nie jest obowiązkowe ani dla jego właściciela, ani lokatora, ale obydwaj mogą i powinni zadbać o odpowiednią polisę. W przeciwnym razie, jeśli w lokalu dojdzie do szkody, najemca może odpowiadać z własnych środków za szkody niedotyczące jego własności, a wynajmujący naraża się na koszty, nie sprawując bezpośredniej opieki nad swoją własnością. Jaki powinien być zakres ubezpieczenia dla każdego z nich?

• Właściciel mieszkania (wynajmujący) powinien zadbać przede wszystkim o ochronę murów, elementów stałych i wyposażenia, które jest jego własnością od zdarzeń losowych. Polisę można rozszerzyć m.in. o ryzyko stłuczenia elementów szklanych, kradzieży czy przepięcia.
• Lokator (najemca) powinien skupić się na ochronie własnego mienia, czyli należących do niego ruchomości domowych. Bardzo ważne jest także OC najemcy, które pomoże mu w razie szkód wyrządzonych osobom trzecim, czyli np. właścicielowi mieszkania lub sąsiadom.

Przeczytaj też: Jak bezpiecznie wynająć mieszkanie?

Mit 9: Ubezpieczenie nieruchomości trzeba wykupić na kilka lat

• Jak jest naprawdę? Polisę dla domu i mieszkania wykupuje się standardowo na rok, ale w niektórych firmach można ubezpieczyć się od razu na 2 lub 3 lata.

Standardowa długość polisy mieszkaniowej wynosi 12 miesięcy i większość towarzystw ubezpieczeniowych zaoferuje Ci właśnie taką polisę. Nie musisz więc wiązać się z ubezpieczycielem długą umową, a po jej zakończeniu nic nie będzie stało na przeszkodzie zmianie towarzystwa, w którym masz wykupioną ochronę. Jeśli jednak zależy Ci na podpisaniu od razu dłuższej umowy, niektórzy ubezpieczyciele (np. Generali, Proama, UNIQA) oferują możliwość wykupienia polisy dla nieruchomości jednorazowo nawet na 3 lata.

Mit 10: Ubezpieczenie nieruchomości jest bardzo drogie

• Jak jest naprawdę? Koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy od indywidualnych czynników i wybranego zakresu ochrony, ale standardową polisę mieszkaniową można wykupić nawet za ok. 200-300 zł na rok.

Czy kilkaset złotych rocznie na ubezpieczenie nieruchomości to dużo? Zazwyczaj tyle samo lub nawet więcej płaci się za OC samochodu, a trzeba pamiętać, że w przypadku domu lub mieszkania koszty naprawienia szkód mogą być o wiele wyższe. Ochrona na wypadek pożaru, zalania czy katastrof naturalnych to finansowe zabezpieczenie w razie zdarzeń, które mogą pozbawić Twoją rodzinę dachu nad głową, a Ciebie dorobku całego życia, dlatego cena za spokojną głowę nie jest wygórowana.

Tym bardziej, że koszt ubezpieczenie nieruchomości zależy od wielu zmiennych i wcale nie jest powiedziane, że Twoja składka będzie wyjątkowo droga. Wpływ na cenę polisy mają m.in.:

• wartość ubezpieczonego mienia (nieruchomości i wyposażenia),
• wybrany zakres ochrony,
• lokalizacja nieruchomości,
• rodzaj i parametry techniczne nieruchomości,
• metraż domu/mieszkania,
• sposób użytkowania nieruchomości (prywatnie, wynajem, działalność gospodarcza),
• dotychczasowa historia ubezpieczenia.

Biorąc to wszystko pod uwagę, a przede wszystkim określając zakres ochrony, jaki będzie Ci potrzebny, może się okazać, że ubezpieczenie wyjdzie Cię taniej, niż się spodziewasz. Zwłaszcza jeśli skorzystasz z kalkulatora ubezpieczenia domu i mieszkania Mubi, gdzie porównasz oferty różnych firm i na pewno nie przegapisz najkorzystniejszej oferty. Poniżej przedstawiamy przykładowe oferty obliczone dla 58-metrowego mieszkania znajdującego się na środkowym piętrze nowego bloku we Wrocławiu. Jego właściciel wycenił nieruchomość na 600 000 zł, a wyposażenie na 40 000 zł.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o mity na temat ubezpieczenia nieruchomości