W jaki sposób nieuczciwi kierowcy próbują wyłudzić odszkodowanie z OC i AC?

Przestępstwa ubezpieczeniowe

Z raportu Polskiej Izby Ubezpieczeń wynika, że w 2025 roku w Polsce doszło do rekordowej liczby 40 tys. przestępstw ubezpieczeniowych na kwotę ok. 798 mln zł. Wśród nich było ponad 10 tys. przestępstw w ubezpieczeniach na życie i ponad 30 tys. w ubezpieczeniach majątkowych.

Dane PIU wskazują, że 64 procent przestępstw majątkowych dotyczyło ubezpieczeń komunikacyjnych – OC i autocasco. Oszuści próbowali wyłudzić lub wyłudzili odszkodowania na sumę 450 mln zł.

Przestępstwa ubezpieczeniowe obciążają nie tylko ubezpieczycieli, ale także uczciwych kierowców. Straty ubezpieczycieli być rekompensowane wzrostem składek dla wszystkich ubezpieczonych. Jednocześnie przestępcy próbują naciągać uczciwych kierowców – np. poprzez jazdę na stłuczkę.

W jaki sposób nieuczciwi kierowcy próbują wyłudzić odszkodowanie?

Nieuczciwi kierowcy próbują wyłudzić odszkodowanie poprzez:

• upozorowanie kolizji drogowej,
• celowe spowodowanie kolizji,
• upozorowanie obrażeń ciała,
• zawyżanie zakresu i wartości szkód,
• fikcyjną kradzież pojazdu.

To stosowane od lat metody przestępców, które są obecnie dobrze rozpoznawane przez ubezpieczycieli.

Na czym polega wyłudzenie odszkodowania za pomocą “jazdy na stłuczkę”?

Wyłudzenie “jazda na stłuczkę” polega na celowym spowodowaniu kolizji w celu wyłudzenia odszkodowania. Nieuczciwy kierowca, który stosuje tę metodę, ma zwykle auto lekko uszkodzone lub w złym stanie technicznym. 

Aby naprawić swój pojazd na koszt kogoś innego, próbuje wyłudzić odszkodowanie z OC sprawcy. W ten sposób liczy na uzyskanie korzyści majątkowej. Dodatkowo oszust może żądać pieniędzy od uczciwego kierowcy w zamian za rezygnację z wezwania policji – mandat za spowodowanie kolizji to minimum 1000 zł.

Jak wygląda zastosowanie metody wyłudzenia “jazda na stłuczkę” w praktyce? Oszust jeździ w taki sposób, aby do kolizji doprowadził inny uczestnik ruchu drogowego. Popularne sposoby to:

• pozorne ustąpienie pierwszeństwa,
• gwałtowne hamowanie,
• gwałtowne podjechanie (szczególnie na parkingach przy marketach),
• zajechanie drogi na rondzie,
• wykorzystywanie martwego pola przy zmianie pasa ruchu.

W przypadku skutecznego wyłudzenia odszkodowania, stratny staje się kierowca, który może stracić zniżki za bezszkodową jazdę, a także ubezpieczyciel, ponieważ płaci za likwidację szkody, która została wyrządzona celowo.

Jak działa wyłudzenie odszkodowania „na stłuczkę poprzez zmowę”?

Metoda wyłudzenia “na stłuczkę poprzez zmowę” polega na celowym spowodowaniu kolizji przez dwóch kierowców, którzy umyślnie doprowadzają do takiego zdarzenia. Szkoda jest więc wynikiem celowego działania, co jest podstawą do dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego odszkodowania z tytułu ubezpieczenia OC (art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).

Na czym polega wyłudzenie odszkodowania za fikcyjną stłuczkę?

Upozorowanie kolizji może polegać na zgłoszeniu roszczenia za szkody powstałe w stłuczce, która nie miała miejsce. Celem takiego działania nieuczciwego kierowcy jest chęć naprawy auta na koszt ubezpieczyciela. 

Wyłudzenie odszkodowania za fikcyjną stłuczkę często wiąże się ze zmową dwóch kierowców, którzy ustalają przebieg wymyślonego zdarzenia. W ten sposób próbują się zabezpieczyć przed konsekwencjami prawnymi i uwiarygodnić roszczenie.

Jak przebiega wyłudzenie odszkodowania poprzez zawyżanie wartości szkody?

Zawyżenie wartości szkody ma na celu wyłudzenie wyższego odszkodowania. Nieuczciwy właściciel samochodu z premedytacją powiększa zniszczenia po zdarzeniu drogowym, licząc na większą rekompensatę. Niektórzy kierowcy próbują przekonać ubezpieczyciela, że stare uszkodzenia samochodu powstały podczas tej samej kolizji i w ten sposób wyłudzić odszkodowanie za straty sprzed lat.

Próby wyłudzenia zawyżonego odszkodowania dotyczą nie tylko szkód majątkowych, ale także osobowych. Z ubezpieczenia OC sprawcy możemy otrzymać pokrycie ewentualnych kosztów leczenia i renty, czy nawet zwrot za utracone korzyści. 

Nieuczciwa osoba może na przykład symulować chorobę psychiczną z powodu domniemanego szoku powypadkowego. Zdarza się, że z odszkodowania chcą skorzystać osoby, które w ogóle nie brały udziału w wypadku komunikacyjnym. Fikcyjne ofiary próbują wyłudzić odszkodowanie z OC, przekonując, że znajdowały się w pojeździe w momencie zderzenia.

Na czym polega wyłudzenie odszkodowania z AC za kradzież samochodu?

Wyłudzenie odszkodowania z ubezpieczenia AC może polegać na zgłoszeniu fikcyjnej kradzieży samochodu. Najpierw oszust zawiera umowę autocasco z wysoką sumą ubezpieczenia. Następnie właściciel zgłasza kradzież pojazdu i domaga się odszkodowania.

Zwykle w tym czasie ubezpieczony samochód jest ukrywany, a następnie rozbierany na części w celu ich sprzedaży, co zwiększa zysk z nielegalnego procederu. Po wykryciu przestępstwa złodziejami okazują się osoby współpracujące z właścicielem rzekomo skradzionego samochodu.

Wyłudzenie odszkodowania przez warsztat

Zdarza się, że także warsztaty samochodowe próbują wyłudzić odszkodowanie. W jaki sposób? Otóż korzystają na rozliczeniu bezgotówkowym, kiedy to poszkodowany właściciel dostarcza pojazd w celu naprawy, natomiast warsztat rozlicza się bezpośrednio z ubezpieczycielem. W takiej sytuacji nieuczciwy zakład naprawczy może zażądać zwrotu za naprawy, których w rzeczywistości nie dokonał, a jedynie bezpodstawnie umieścił na fakturze.

Jaka kara grozi za wyłudzenie odszkodowania?

Wyłudzenie odszkodowania jest poważnym przestępstwem, które może skutkować:

• karą pozbawienia wolności, 
• obowiązkiem zwrotu wyłudzonych środków.

Rodzaj kary zależy od sposobu działania przestępcy. Za celowe spowodowanie zdarzenia, które ma być podstawą do wypłaty odszkodowania z umowy ubezpieczenia (np. upozorowanie kolizji lub celowe doprowadzenie do kolizji) – zgodnie z art. 298 § 1 Kodeksu karnego – grozi kara pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat.

Z kolei wprowadzenie ubezpieczyciela w błąd w celu doprowadzenia go do wypłaty nienależnego odszkodowania może zostać uznane za oszustwo. Zgodnie z art. 286 Kodeksu karnego grozi za nie kara pozbawienia wolności od 6 miesięcy do 8 lat. W przypadku mniejszej wagi przestępstwa, sprawca podlega grzywnie, karze ograniczenia wolności albo pozbawienia wolności do 2 lat.

W jaki sposób ubezpieczyciele zabezpieczają się przed wyłudzeniem odszkodowania?

Ubezpieczyciele zabezpieczają się przed wyłudzeniami odszkodowania poprzez wymianę informacji zgromadzonych:

• w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym,
• w CEPiK-u.

Dodatkowo w celu wykrywania oszustw odczytuje się dane ze sterowników pojazdów, które pomagają wskazać faktyczne okoliczności zdarzeń będących podstawą roszczenia.

Dzięki zebranym danym ubezpieczyciele są w stanie wytypować grupy osób, które zgłaszają nietypową liczbę szkód w porównaniu ze statystycznym ubezpieczonym. W ten sposób mogą dokładniej przyjrzeć się wątpliwym zgłoszeniom szkód.

Przestępczość ubezpieczeniową zwalcza również Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. UFG stworzyło między innymi bazę wiedzy, której celem jest zwiększenie świadomości kierowców na temat zagrożeń związanych z działaniem oszustów.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wyłudzenie odszkodowania z AC i OC