Łączenie dodatkowych ubezpieczeń samochodu – czy to się opłaca?

Ubezpieczenia dodatkowe samochodu – czy warto je kupować?

Jeśli spowodujesz wypadek lub kolizję, w wyniku którego ucierpi inny kierowca lub uszkodzone zostanie jego auto, z Twojego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej zostanie mu wypłacone odszkodowanie pokrywające jego straty. Właśnie dlatego ubezpieczenie OC jest polisą obowiązkową – w przeciwnym razie szkody musiałby pokryć z własnej kieszeni sprawca zdarzenia, co znacznie wydłużyłoby proces wypłaty rekompensaty, a niekiedy byłoby wręcz niemożliwe.

W tym samym zdarzeniu ucierpieć może jednak nie tylko poszkodowany, ale również jego sprawca. Czy on też otrzyma pomoc ubezpieczyciela w ramach OC? Otóż nie! Trzeba pamiętać, że obowiązkowa polisa chroni odpowiedzialność cywilną kierowcy, ale to wszystko. Dzięki niej uniknie on zobowiązań wobec innych osób, ale ewentualne szkody we własnym mieniu lub zdrowiu będzie musiał pokryć na własny rachunek, chyba że zadba o odpowiednią dodatkową ochronę ubezpieczeniową samochodu.

A czy warto inwestować w takie dodatkowe ubezpieczenie samochodu? Zastanów się, ile potencjalnie groźnych lub kłopotliwych sytuacji może Cię spotkać na drodze. Kolizje i wypadki to jedno, ale zdarzają się przecież także awarie i kradzieże, a problematyczne bywają nawet drobne stłuczki parkingowe, czy zwykłe zarysowania lakieru o słupek lub bramę wjazdową. Wszystko to może Cię kosztować sporo nerwów i pieniędzy, które mógłbyś zaoszczędzić, posiadając odpowiednio dobraną polisę.

Jeśli natomiast martwisz się kosztami, to uspokajamy – cena takiej ochrony wcale nie musi być wysoka! Wszystko zależy od jej zakresu oraz wybranych rodzajów ubezpieczenia. Wygoda tego rozwiązania polega bowiem na tym, że to sam kierowca decyduje, jaką polisę i na jakich warunkach wykupi, mogąc je dokładnie dopasować do własnych potrzeb. A że dostępnych na rynku opcji jest dziś całe mnóstwo, z pewnością znajdziesz wśród nich takie, które spełnią Twoje oczekiwania zarówno pod względem kosztów, jak i zakresu ubezpieczenia.

Nie tylko AC i assistance – jakie są rodzaje dobrowolnej ochrony?

Na rynku dostępnych jest wiele dodatkowych ubezpieczeń samochodu, które różnią się rodzajem gwarantowanej ochrony i zakresem oferowanej klientom pomocy. Żeby się w tym wszystkim nie pogubić, warto sporządzić krótką listę najczęściej spotykanych polis dobrowolnych wraz z krótkim omówieniem każdej z nich. Zacznijmy od tych najpopularniejszych.

Ubezpieczenie AC

Każdy kierowca słyszał o ubezpieczeniu AC, czyli popularnym autocasco, jednak już znacznie mniej właścicieli pojazdów decyduje się na nabycie tego rodzaju ochrony. Powodem są oczywiście koszty, bo AC należy do najdroższych dobrowolnych polis dostępnych na rynku. Wysokie ceny mają jednak swoje uzasadnienie w tym, że gwarantowana w ramach autocasco ochrona jest naprawdę szeroka, obejmując m.in.:

• uszkodzenia w wyniku kolizji lub wypadku (także z winy ubezpieczonego),
• uszkodzenia po kolizji ze zwierzęciem lub obiektem na drodze,
• szkody wywołane przez działanie sił przyrody,
• szkody wyrządzone przez nieznanych sprawców lub wandali,
• szkody całkowite,
• kradzież samochodu lub jego wyposażenia.

Wszystkie powyższe są objęte zakresem tzw. pełnego AC, natomiast nie znaczy to wcale, że musisz zdecydować się na tak rozbudowaną polisę. Korzystnym cenowo rozwiązaniem może być zakup autocasco o węższym zakresie ochrony, czyli tzw. AC mini. Tego rodzaju polisa może w zależności od jej warunków obejmować tylko wybrane rodzaje zdarzeń, np. szkody wyrządzone przez żywioły lub kradzieże.

Assistance samochodowe

Kolejnym popularnym i już znacznie mniej kosztownym od AC rodzajem dodatkowej ochrony dla samochodu jest ubezpieczenie assistance. Ta polisa może okazać się przydatna w bardzo wielu sytuacjach, zapewniając kierowcy pomoc np. po wypadku, kolizji lub awarii i gwarantując w ramach ubezpieczenia m.in.:

• holowanie samochodu do warsztatu,
• naprawę auta na miejscu zdarzenia,
• wynajem samochodu zastępczego,
• pomoc serwisową (np. wymiana koła, naładowanie akumulatora).

Ponadto assistance samochodowe może obejmować także wiele usług dodatkowych o charakterze logistycznym, informacyjnym czy medycznym – wszystko zależy od zakresu ochrony w danym towarzystwie. Zwróć uwagę na warunki ubezpieczenia assistance w OWU i pamiętaj, że niektóre świadczenia lub rozbudowane limity pomocy są dostępne po wyborze wyższych pakietów ochrony.

NNW komunikacyjne

Trzecim z popularnych dodatków do OC jest tzw. NNW komunikacyjne, co jest skrótem od ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków. W przeciwieństwie do wcześniej opisywanych polis, NNW jest ubezpieczeniem osobowym, co oznacza, że chroni ono poszkodowanego, który w wyniku zdarzenia drogowego odniósł szkodę na życiu lub zdrowiu. W ramach NNW ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie pokrywające m.in.:

• koszty leczenia, hospitalizacji i rehabilitacji poszkodowanego,
• koszty utraconego zarobku i przekwalifikowania zawodowego,
• koszty zadośćuczynienia za trwały uszczerbek na zdrowiu,
• koszty pogrzebu, trumny, urny lub kremacji.

Wysokość odszkodowania będzie zależeć od sumy ubezpieczenia NNW, którą wybiera się przy zakupie polisy. Co istotne, ochrona NNW jest zwykle przypisana do pojazdu, a nie do konkretnej osoby, więc o ile warunki ubezpieczenia zakładają, że obejmuje ono kierowcę i pasażerów, to wszyscy poszkodowani będą mogli ubiegać się o odszkodowanie z tego tytułu.

Inne ubezpieczenia dodatkowe

AC, NNW i assistance to najpopularniejsze dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne, które są oferowane przez zdecydowaną większość działających na rynku firm. Na nich się jednak nie kończy, bo w zależności od ubezpieczyciela dostępne mogą być również inne rodzaje dobrowolnej ochrony, takie jak np.:

• ubezpieczenie szyb – zabezpiecza kierowcę na wypadek pęknięcia, rozbicia czy uszkodzenia szyby w samochodzie,
• ubezpieczenie opon – w jego ramach można otrzymać pomoc specjalisty np. przy wymianie lub po uszkodzeniu koła,
• ochrona zniżek – dzięki niemu ubezpieczony może zachować dotychczasowe zniżki na OC lub AC w kolejnym roku mimo spowodowania szkody,
• ochrona prawna – zapewnia ubezpieczonemu pomoc prawną w sprawach cywilnych i karnych związanych z pojazdem,
• samochód zastępczy – ochrona polegająca na udostępnieniu kierowcy zastępczego pojazdu w razie unieruchomienia lub kradzieży jego samochodu.

Dostępność i zakres ochrony konkretnego rodzaju ubezpieczenia zależy od wybranego towarzystwa, dlatego przed zakupem polisy należy zawsze dokładnie sprawdzić, jakie są jej warunki w OWU.

Ubezpieczenia dodatkowe w pakiecie – czy można je łączyć?

Jak widać, na rynku dostępnych jest naprawdę dużo różnych rodzajów dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych. Od samego kierowcy zależy, na które z nich się zdecyduje, bo co ważne, nie ma w tym zakresie żadnych ograniczeń. Możesz zatem kupić tyle dobrowolnych ubezpieczeń komunikacyjnych, ile tylko masz ochotę i łączyć je w dowolne konfiguracje. Musisz jednak pamiętać, że taki zakup nie będzie możliwy w każdym towarzystwie i nie zawsze będzie Ci się opłacać. Czemu?

Przede wszystkim zwróć uwagę, że ubezpieczyciele zwykle oferują dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne w pakietach. Ma to proste uzasadnienie ekonomiczne zarówno dla ubezpieczycieli, jak i dla kierowców. Ci pierwsi zyskują w ten sposób klientów mocniej związanych z daną firmą, drudzy mogą z kolei liczyć na zniżki za łączny zakup, których nie otrzymaliby, kupując każdą polisę osobno w innym towarzystwie.

Kolejną kwestią jest to, że nawet znajdując firmy, które oferują dodatkowe ubezpieczenia jako osobne produkty, zakup więcej niż jednej polisy tego samego rodzaju u różnych ubezpieczycieli zwykle nic kierowcy nie da. Wszystko dlatego, że w ramach odszkodowania za szkodę materialną (rzeczową) można otrzymać tylko kwotę, która zrekompensuje kierowcy jego straty. Nie można się natomiast w ten sposób wzbogacić, więc jeśli liczysz, że kupując AC w dwóch firmach, otrzymasz podwójne odszkodowanie w razie szkody, to nic z tego.

Nic natomiast nie stoi na przeszkodzie temu, by kupić różne ubezpieczenia dodatkowe samochodu i skonstruować w ten sposób polisę zapewniającą Ci kompleksową ochronę bez względu na rodzaj zdarzenia. Co więcej, zakup pakietów obejmujących OC, AC, NNW i assistance (lub tylko wybrane z nich) jest popularnym rozwiązaniem, z którym spotkasz się zarówno u ubezpieczycieli, jak i w porównywarkach ubezpieczeń w internecie.

Dodatkowe ubezpieczenie samochodu – razem z OC czy osobno?

Kolejną kwestią, którą warto poruszyć w temacie dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych, jest kwestia momentu ich zakupu. Jak wspomnieliśmy, większość ubezpieczycieli oferuje tego rodzaju ochronę w postaci pakietów, które często są oferowane wraz z ubezpieczeniem OC. Wówczas kierowca otrzymuje kompleksową ochronę już przy zakupie obowiązkowej polisy, co jest rozwiązaniem zarówno wygodnym, jak i opłacalnym. Nieraz zdarza się przy tym, że niektóre ubezpieczenia dodatkowe (zwykle assistance), są wręcz darmowym dodatkiem do OC.

Nie oznacza to jednak, że na tym możliwości kierowcy się kończą. W zależności od polityki danej firmy, może ona oferować dodatkowe ubezpieczenia komunikacyjne jako osobne produkty, które można wówczas zakupić w dowolnym momencie. Takie rozwiązania nie są jednak powszechne dostępne, a zasady nabycia ubezpieczeń dobrowolnych mogą się różnić w poszczególnych towarzystwach. Przykładowo, niektóre firmy zaoferują dodatkową ochronę tylko kierowcom, którzy mają już u nich wykupione OC, inne z kolei mogą nie mieć takich ograniczeń.

Często jest również tak, że możliwość zakupu dodatkowej polisy w danym momencie zależy od rodzaju ubezpieczenia. O ile assistance, zwłaszcza krótkoterminowe, można zwykle kupić w każdej chwili, to już w przypadku autocasco czy NNW takie rozwiązania są znacznie rzadziej spotykane, a zakup ochrony może wymagać bezpośredniego kontaktu z przedstawicielem danej firmy.

Dodatkowa ochrona samochodu online – ile kosztują pakiety ubezpieczeń?

Wspominaliśmy, że zakup ubezpieczeń komunikacyjnych w pakiecie jest rozwiązaniem opłacalnym ze względu na niższy koszt takiej polisy, niż w przypadku kupowania każdego dodatku osobno. A jak to się przekłada na konkretne kwoty? Według danych porównywarki Mubi z maja 2025 roku, średnie ceny pakietów ubezpieczeń wyniosły w tym czasie:

• w przypadku pakietu OC + assistance – 764 zł,
• w przypadku pakietu OC + NNW – 767 zł,
• w przypadku pakietu OC + AC – 1551 zł.

Co jednak ważne, każdy z powyższych pakietów można było kupić na Mubi także w znacznie niższych cenach – taniej nawet o kilkaset złotych! Jak to możliwe? Pamiętaj, że o cenie polisy decyduje szereg czynników, które są uwzględniane w indywidualnych obliczeniach dla każdego kierowcy. Na wysokość składki może wpływać choćby wiek i miejsce zamieszkania, marka i model samochodu, a także dotychczasowa historia ubezpieczenia. Dzięki temu wielu właścicieli pojazdów ma szansę na wyjątkowo tani pakiet ubezpieczeń, a najłatwiej to sprawdzić za pomocą kalkulatora OC AC online.

Ceny pakietów ubezpieczeń komunikacyjnych – przykładowe wyliczenia

Poniżej przedstawiamy przykładowe koszty wybranych pakietów ubezpieczeń w różnych towarzystwach obliczone dla 39-letniego kierowcy ze Strzyżowa w województwie podkarpackim. Mężczyzna jeździ 8-letnim Fordem Focusem (benzyna, 1596 cm³), ma prawo jazdy od 2006 roku i żadnych szkód w historii ubezpieczenia. Jest żonaty, ma 7-letniego syna i parkuje samochód w przydomowym garażu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o łączenie dodatkowych ubezpieczeń komunikacyjnych