Co może przyczynić się do wypłaty niepełnego odszkodowania z AC lub całkowitej odmowy wypłacenia rekompensaty?

Autocasco w standardowym zakresie zapewnia ochronę w sytuacji, w której samochód ubezpieczonego zostanie uszkodzony (np. w wypadku drogowym), całkowicie zniszczony (przez siły przyrody albo wandala) lub skradziony. Osoby, które decydują się na AC, oczekują, że zawsze wtedy ubezpieczyciel zrekompensuje im stratę. Tymczasem może zdarzyć się tak, że firma ubezpieczeniowa odmówi wypłaty odszkodowania lub obniży jego wartość. Kiedy tak się dzieje?

Minicasco to oszczędność, ale nie zawsze

Dla osób, które z różnych powodów nie mogą lub nie chcą kupić autocasco o pełnym zakresie, ubezpieczyciele przygotowali bardziej ekonomiczne, ale nie chroniące w pełni AC mini. Ta bardziej okrojona wersja ubezpieczenia działa tylko w przypadku utraty auta, czyli kradzieży lub szkody całkowitej, np. spowodowanej pożarem. Nie zawsze kierowcy zdają sobie sprawę z tego, że gdy samochód zostanie tylko częściowo uszkodzony, np. w wyniku stłuczki, nie mogą oczekiwać od zakładu ubezpieczeń wypłaty odszkodowania. Posiadacze minicasco z naprawami pojazdu muszą radzić sobie sami, organizując naprawę w warsztacie (lub samodzielną reperację) i ją opłacając.

Jednak nie tylko minicasco może mieć węższy zakres, niż w danym momencie potrzeba. Ubezpieczenie autocasco, które chroni zarówno w przypadku wystąpienia szkody całkowitej, jak i częściowej, mimo wszystko może nie zapewniać wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciel może odmówić wsparcia wtedy, gdy wykupione AC jest ważne tylko w granicach Polski. Kierowcy, których samochód został skradziony podczas zagranicznych wakacji albo uległ uszkodzeniu podczas jednodniowego wypadu do Görlitz lub Czeskiego Cieszyna, powinni spodziewać się, że TU nie wypłaci odszkodowania. Żeby tak było, ubezpieczony musi mieć polisę, która zapewnia ochronę na terenie całej Europy.

Informacja o zakresie ochrony, także o zakresie terytorialnym wybranego ubezpieczenia autocasco, powinna znaleźć się w polisie, oraz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Łatwiej jest jednak znaleźć wszystkie potrzebne informacje, gdy są umieszczone w czytelnej tabeli, dlatego warto szukać ubezpieczenia w kalkulatorze OC/AC.

Franszyza integralna i franszyza redukcyjna obniżają składkę, ale zmniejszają też wartość odszkodowania lub uniemożliwiają otrzymanie go

Właścicielom pojazdów, którzy chcą nieco zaoszczędzić na ubezpieczeniu i którym zależy na niskiej składce, towarzystwa ubezpieczeniowe proponują zastosowanie franszyzy integralnej i franszyzy redukcyjnej. Decydując się na takie posunięcie, musisz zdawać sobie jednak sprawę z tego, że jedna z nich obniża wartość odszkodowania, a druga może uprawnić ubezpieczyciela do odmowy jego wypłacenia.

Franszyza integralna powoduje, że nie otrzymasz rekompensaty, jeśli wartość spowodowanej na Twoim pojeździe szkody będzie zbyt mała. Próg, od którego ubezpieczyciel wypłaci pieniądze po niekorzystnym dla Ciebie zdarzeniu, ustala się na etapie precyzowania warunków polisy i powinien być podany w umowie ubezpieczeniowej. Jeśli zdecydujesz się na zastosowanie franszyzy integralnej np. w wysokości 500 zł w wykupionym AC, będzie to oznaczało, że szkoda, której wartość nie przekroczy tej kwoty, będzie musiała być likwidowana z Twoich własnych oszczędności. TU wesprze Cię dopiero wtedy, gdy będzie musiało wydać na odszkodowanie powyżej 500 zł.

Franszyza redukcyjna, czyli swego rodzaju udział własny w likwidacji szkody, z kolei zmniejszy wysokość Twojego odszkodowania. Może ona być wyrażona procentowo lub kwotowo. Jeśli zdecydujesz się na zastosowanie franszyzy redukcyjnej w wysokości 500 zł, będzie to oznaczało, że ubezpieczyciel pomniejszy wartość Twojego odszkodowania o tę właśnie sumę, a jeśli wartość szkody będzie niższa niż 500 zł, całkiem odmówi wypłacenia rekompensaty.

Przykład

Samochód Joanny został nieznacznie uszkodzony w spowodowanej przez nią kolizji. Szkody, które jako sprawca zdarzenia spowodowała sama Joanna na pojeździe poszkodowanego, zostały zlikwidowane z OC Joanny. Jednak uszkodzenia jej auta muszą być usunięte dzięki ubezpieczeniu AC lub z jej własnej kieszeni.

Joanna była pewna, że w związku z tym, iż wykupiła autocasco, samochód zostanie naprawiony w ramach tego ubezpieczenia. Zapomniała o franszyzie redukcyjnej, która była wyższa niż wartość poczynionej szkody. To sprawiło, że Joanna musiała naprawić samochód na własny koszt.

Jak w praktyce wygląda wypłata odszkodowania przy zastosowaniu franszyz? Dowiesz się tego z artykułu: Franszyza redukcyjna i franszyza integralna na przykładach.

Powinieneś znać sytuacje zawarte w wyłączeniach odpowiedzialności

Dokument Ogólnych Warunków Ubezpieczenia swojego ubezpieczyciela powinien znać każdy właściciel samochodu, kupujący ubezpieczenie. Szczególnie istotna jest część mówiąca o wyłączeniach odpowiedzialności ubezpieczyciela. Wskazane w niej sytuacje to cenna informacja dotycząca tego, jakich zachowań powinieneś unikać, aby nie narazić się na odmowę wypłaty odszkodowania. W jakich sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe jest do tego uprawnione, tzn. jakie zdarzenia najczęściej znajdują się w wyłączeniach odpowiedzialności?

  • Rażąca niedbałość kierowcy (to dotyczy przede wszystkim pozostawienia otwartego samochodu w ogólnodostępnym miejscu, pozostawienia kluczyków w stacyjce i przechowywania takich dokumentów, jak dowód rejestracyjny, polisa czy karta pojazdu w aucie),
  • spowodowanie szkody w stanie nietrzeźwości,
  • celowe spowodowanie szkody,
  • wykorzystanie samochodu w celu popełnienia przestępstwa,
  • spowodowanie szkody na niezarejestrowanym samochodzie lub na aucie bez ważnego badania technicznego,
  • spowodowanie szkody w konsekwencji korzystania z pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem (np. branie udziału w wyścigach).
Przykład

Kierowca, który nie zgłosił w towarzystwie ubezpieczeniowym, że jego samochód będzie wykorzystywany jako taksówka, nie może liczyć na wypłatę odszkodowania w razie uszkodzenia auta. Zatajenie tak ważnych informacji przed ubezpieczycielem często skutkuje odmową pomocy ubezpieczonemu.

Nieopłacona składka lub jej rata powoduje automatyczne zerwanie umowy ubezpieczenia AC

W przypadku ubezpieczenia OC ubezpieczyciel jest zobowiązany do ochrony swojego klienta do terminu wskazanego w umowie nawet wtedy, gdy ten zwleka z zapłaceniem składki lub jej raty. W przypadku autocasco sytuacja wygląda zupełnie inaczej. Jeśli nie zapłacisz składki lub będziesz zwlekał ze spłatą rat, ubezpieczyciel ma prawo rozwiązać umowę. Zatem jeśli zapomniałeś o zrobieniu przelewu za AC na konto ubezpieczyciela, a Twój samochód zostanie skradziony lub zdewastowany, spodziewaj się odmowy wypłacenia pieniędzy z tytułu polisy AC. Ta zwyczajnie nie będzie obowiązywała.

AC działa w przypadku stłuczki, wypadku lub kradzieży. A co, gdy dojdzie do awarii?

Awaria samochodu lub naturalne zużycie którejś z jego części nie mieści się w zakresie ochrony nawet pełnego autocasco. To zapewnia interwencję TU w przypadku stłuczki, wypadku, zniszczenia auta przez siły przyrody lub wandala, a także kradzieży pojazdu lub jego części. Żeby otrzymać wsparcie, gdy rozładuje Ci się akumulator, zatankowałeś niewłaściwy rodzaj paliwa lub przebiłeś oponę, powinieneś wykupić oprócz OC i AC także ubezpieczenie assistance, które zapewnia pomoc ubezpieczyciela (zarówno logistyczną, jak i finansową) w awaryjnej sytuacji.

Ekspert Mubi radzi:

Kupując assistance, zwróć uwagę na zakres ochrony. Nie wszystkie warianty takiej polisy obejmują awarię. Niektóre działają tylko w razie wypadku czy kradzieży.

Rzetelnie wypełnij deklarację dotyczącą liczby posiadanych kluczyków

Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej będziesz musiał odpowiedzieć na kilka istotnych pytań. Jeśli kupujesz autocasco, ubezpieczyciela na pewno będzie interesowało to, jakie zabezpieczenia zastosowano w Twoim samochodzie, a także ile kluczyków do auta posiadasz. Tutaj bardzo istotne jest wskazanie dokładnej i zgodnej z prawdą liczby. Jeśli w deklaracji oświadczysz, że masz dwa komplety kluczyków do samochodu, będziesz musiał udowodnić posiadanie ich także po kradzieży auta. Jeśli wówczas okaże się, że w międzyczasie straciłeś jeden z nich, np. ktoś Ci go ukradł lub po prostu go zgubiłeś, ubezpieczyciel może uznać, że był to powód utraty auta i odmówi wypłaty odszkodowania.

Jeśli od poprzedniego właściciela samochodu otrzymałeś tylko jeden komplet kluczyków, wcale nie jesteś na straconej pozycji i nie musisz zatajać tego faktu przed ubezpieczycielem. Nawet nie powinieneś tego robić. Niektóre towarzystwa bez problemu obejmują ochroną ubezpieczeniową pojazdy, których właściciel ma tylko jeden kluczyk. Najwyżej będziesz musiał zapłacić nieco wyższą składkę, ale nie zostaniesz bez ubezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o odmowę wypłaty odszkodowań z AC

Czym jest rażąca niedbałość kierowcy?

Rażące zaniedbanie to takie zachowanie kierowcy, które wynika z braku przemyślenia przez niego konsekwencji swoich zachowań. Za takie zaniedbanie może być uznane na przykład pozostawienie samochodu na górce bez zaciągniętego hamulca ręcznego lub położenie kluczyków do auta w miejscu, z którego łatwo mogą zostać skradzione.

Dlaczego ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania po tym, jak mój syn wyrządził szkodę moim autem?

Jeżeli nie poinformowałeś ubezpieczyciela o tym, że Twoim samochodem będzie poruszał się także inny, i to młody kierowca, towarzystwo ubezpieczeniowe może uznać, że zataiłeś przed nim ważną informację. Ryzyko ubezpieczeniowe młodych kierowców jest większe niż kierowców o większym doświadczeniu, dlatego za ich OC i AC płaci się wyższe składki. Teraz TU ma prawo nie wypłacić odszkodowania i domagać się od Ciebie wyższej opłaty za kolejne lata ubezpieczenia.

Gdy podpisywałem umowę z ubezpieczycielem, miałem więcej zabezpieczeń antykradzieżowych niż w dniu kradzieży. Czy dostanę odszkodowanie?

Ubezpieczyciele w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia mogą zawrzeć informację, że nie udzielą pomocy osobie, która nie posiada odpowiednich zabezpieczeń lub ich nie włączyła. Rodzaje wymaganych zabezpieczeń zależą od wartości pojazdu. Zasady wyposażenia samochodu w urządzenia antykradzieżowe znajdują się zawsze w OWU towarzystwa.

PODSUMOWANIE
  • Do odmowy wypłaty świadczenia autocasco może przyczynić się wybór zbyt małego zakresu ochrony ubezpieczeniowej, na przykład wykupienie AC mini, które zapewnia tylko likwidację szkód związanych z całkowitą utratą pojazdu.
  • Franszyza redukcyjna i franszyza integralna mogą obniżyć wysokość odszkodowania albo uniemożliwić wypłacenie go.
  • Osoby wykupujące autocasco powinny zwrócić uwagę na informacje zawarte w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, na przykład na zakres ochrony ubezpieczeniowej i wyłączenia odpowiedzialności TU.
  • Właściciele pojazdów zawsze powinni udzielać ubezpieczycielom informacji, które są zgodne z prawdą. Udzielenie błędnej informacji może skutkować odmową wypłaty odszkodowania po uszkodzeniu samochodu.
zdjęcie autora
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.

Wystaw ocenę
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!