Mimo bezszkodowej historii składka rośnie – skąd te podwyżki?

Jak działa system wyliczania składki?

Zanim towarzystwo ubezpieczeniowe zaproponuje Ci składkę, szacuje, jak duże jest prawdopodobieństwo, że wyrządzisz szkodę i firma będzie musiała wypłacić odszkodowanie. To tzw. analiza ryzyka ubezpieczeniowego, która opiera się na danych statystycznych, historii szkód i aktualnych trendach.

Proces ten przebiega kilkuetapowo:

1. zebranie danych,
2. modelowanie ryzyka,
3. obliczenie składki.

Czynniki wpływające na wysokość składek

W świecie ubezpieczeń komunikacyjnych obowiązuje zasada: „ryzyko kosztuje”. Ale co, jeśli to ryzyko zminimalizowałeś niemal do zera, a mimo to otrzymałeś droższą ofertę? Rzeczywistość pokazuje, że nawet bezszkodowi kierowcy nie są odporni na podwyżki składek. Jakie zmienne mają wpływ na końcową kwotę?

1. Dane dotyczące pojazdu (marka, model i rodzaj auta, wiek i wartość pojazdu, pojemność i moc silnika, przebieg).
2. Informacje na temat użytkowania pojazdu (miejsce parkowania, stan licznika, planowany roczny przebieg, rodzaj użytkowania).
3. Profil właściciela (wiek, doświadczenie za kierownicą, stan cywilny, liczba dzieci, miejsce zamieszkania, historia ubezpieczenia).
4. Dodatkowi kierowcy (wiek, doświadczenie za kierownicą).

Czy każde towarzystwo bierze pod uwagę te same informacje podczas wyliczania składki?

Istotne jest to, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe może brać pod uwagę inne informacje. Ponadto każda firma nadaje im różną wagę podczas wyliczania składki. Choć wszyscy ubezpieczyciele bazują na wspólnych fundamentach, takich jak analiza ryzyka i dane statystyczne, szczegóły, sposób oceny oraz algorytmy są ustalane indywidualnie. To właśnie dlatego ten sam kierowca może otrzymać zupełnie różne oferty od różnych ubezpieczycieli.

Jedna firma może próbować przyciągnąć młodych kierowców niskimi cenami. Inna skupia się na starszych, bardziej doświadczonych klientach i to im oferuje najlepsze stawki. Jaki jest tego efekt? Dwie osoby o identycznym profilu mogą otrzymać oferty różniące się nawet o kilkaset złotych, w zależności od tego, do której firmy trafią. Dlatego tak ważne jest porównanie propozycji w różnych towarzystwach.

Dlaczego ubezpieczenia są coraz droższe?

Wzrost cen ubezpieczeń komunikacyjnych w Polsce to złożony proces wynikający z wielu czynników ekonomicznych, legislacyjnych i rynkowych. Wpływ na wysokość składek mają np. ceny części, które poszybowały w górę nawet o kilkanaście procent rocznie. Istotne są również koszty robocizny. Im wyższe, tym większy koszt likwidacji szkody. Ponadto samochody są coraz bardziej zaawansowane technologicznie – posiadają czujniki, kamery, systemy bezpieczeństwa – co oznacza droższe naprawy nawet po niewielkich kolizjach.

Powodem rosnących cen za ochronę jest również większa szkodowość i liczba roszczeń. Więcej samochodów na drogach to więcej wypadków i kolizji, przez co ubezpieczyciele muszą wypłacać więcej odszkodowań.

Oprócz tego auta używane zdrożały nawet o 20–30%, co oznacza wyższe wypłaty w przypadku szkód całkowitych. Nawet starsze pojazdy kosztują więcej, więc ubezpieczyciele muszą się do tego dostosować.

Co ważne, przez kilka lat ubezpieczyciele konkurowali ze sobą, często sprzedając OC poniżej realnych kosztów. Była to tzw. wojna cenowa. W efekcie część firm ponosiła straty i teraz nadrabia je przez podwyżki cen.

Parametry polisy, o których zapominamy

Na wysokość składki wpływają nie tylko informacje dotyczące samego auta i właściciela, ale również parametry polisy. Dotyczy to oczywiście dobrowolnych form ochrony, takich jak AC, NNW czy assistance, w których to ubezpieczony decyduje o tym, co ma znajdować się w ubezpieczeniu.

Dodatkowo na cenę ochrony wpływa również zakres czasowy polisy. Niektóre elementy ubezpieczenia można wykupić na krótszy okres. W szczególności mowa tu o OC, assistance czy AC. Wówczas ochrona jest zwykle mniej opłacalna. Oprócz tego istotna jest także forma płatności. Składka rozłożona na raty niemal zawsze jest droższa. Różnice sięgają nawet 40% w skali roku.

Za co można otrzymać zniżkę?

Zniżki w ubezpieczeniach to temat, który warto dobrze znać, bo można dzięki nim zaoszczędzić nawet kilkaset złotych rocznie. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują różne rabaty. Niektóre są standardem, inne zależą od konkretnej firmy.

1. Zniżki za bezszkodową jazdę

To najbardziej powszechny system zniżek. Za każdy rok bezszkodowej jazdy przyznawany jest rabat. Dzięki temu można zapłacić nawet o 60–70% mniej. Zniżki naliczane są oddzielnie dla OC i AC, ale jedna szkoda może znacząco zredukować zgromadzone zniżki.

2. Zniżki za wiek i doświadczenie

Kierowcy powyżej 26. roku życia zwykle otrzymują korzystniejsze składki za ubezpieczenie. Ponadto doświadczenie za kierownicą też działa na korzyść ubezpieczonych.

3. Zniżki dla osób będących w związku małżeńskim i mających dzieci

Osoby będące w związku małżeńskim i posiadające dzieci są postrzegane jako bardziej odpowiedzialne, przez co często otrzymują niższe składki za ubezpieczenie.

4. Zniżki za miejsce zamieszkania

Mieszkańcy mniejszych miast lub wsi często otrzymują tańsze składki. Mniejsze natężenie ruchu to mniejsze ryzyko wystąpienia szkody.

5. Zniżki za bezpieczny styl jazdy (telematyka)

Niektóre firmy podczas wyliczania składki korzystają z danych dostępnych w aplikacjach monitorujących styl jazdy. Spokojna podróż i unikanie gwałtownych manewrów gwarantuje lepszy scoring i realną zniżkę przy zakupie polisy. Takie rozwiązanie stosuje np. ERGO Hestia.

Jak bronić się przed podwyżkami?

Czy wiesz, że jesteś w stanie zminimalizować lub całkowicie uniknąć podwyżek za ubezpieczenie? Aby obronić się przed wyższymi składkami, musisz podjąć odpowiednie kroki.

1. Porównuj oferty
   Największy błąd, jaki możesz popełnić, to przedłużyć polisę bez weryfikacji ofert u innych ubezpieczycieli. Propozycja odnowienia ochrony nie zawsze jest najkorzystniejsza.
2. Negocjuj z obecnym ubezpieczycielem
   Pytaj o rabaty i zniżki, sprawdzaj akcje promocyjne.
3. Sprawdzaj parametry polisy
   Nie kupuj ochrony, której nie potrzebujesz. Zrezygnuj z niepotrzebnych dodatków. Dzięki temu możesz znacząco obniżyć cenę polisy.
4. Rozważ zakup pakietu ubezpieczeń w jednej firmie
   Pakiet ubezpieczeń zwykle wypada korzystniej cenowo niż ochrona kupiona oddzielnie. Niekiedy do rozszerzonej polisy musisz dopłacić zaledwie kilkadziesiąt złotych.
5. Dbaj o aktualność danych
   Nieaktualne informacje, np. miejsce zamieszkania czy stan cywilny, mogą niepotrzebne zawyżać składkę.
6. Korzystaj z telematyki, czyli aplikacji monitorujących styl jazdy
   Wówczas możesz liczyć na zniżki za bezpieczną jazdę. Z takiego rozwiązania korzysta np. ERGO Hestia, współpracując z aplikacją Yanosik.
7. Kup polisę z wyprzedzeniem
   Im wcześniej zaczniesz poszukiwania ubezpieczenia, tym więcej będziesz miał czasu na weryfikację ofert. Zwiększysz też swoje szanse na tańszą składkę. Niekiedy towarzystwa oferują tańsze ubezpieczenia, jeśli start polisy nie jest na już. W większości firm kupisz ubezpieczenie na 30 dni przed startem. Płatności nie musisz dokonywać od razu. Zwykle dzień przed rozpoczęciem ochrony.

Przykładowe ceny polis

Wysokościom składek za ubezpieczenie OC przyjrzymy się na przykładzie danych z porównywarki Mubi. Według statystyk z maja 2025 roku średnia cena:

• OC wyniosła 869 zł,
• pakietu OC i AC wyniosła 1551 zł,
• pakietu OC i assistance wyniosła 764 zł,
• pakietu OC i NNW wyniosła 767 zł,
• OC dla młodych kierowców (18-25 lat) wyniosła 1655 zł,
• OC dla mieszkańców Łodzi wyniosła 1028 zł, Kielc – 893 zł, Chełma – 784 zł, Kluczborka – 685 zł i Poznania – 1003 zł.

Teraz sprawdźmy koszt polisy na przykładzie 40-letniej Wioli, która jeździ 5-letnim Peugeotem 208 z silnikiem benzynowym o pojemności 1,2 l. Samochód ma 70 tys. km przebiegu, a Wiola planuje przejechać swoim autem do 10 tys. km w ciągu najbliższego roku. Pojazd jest parkowany na terenie posesji ogrodzonej. Właścicielka ma prawo jazdy od 20 lat, mieszka w Zielonej Górze i jest mężatką. Nie posiada dzieci. Ma pełne zniżki OC i AC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, dlaczego ubezpieczenia drożeją pomimo bezszkodowej historii