Ubezpieczenie samochodu na wynajem – jaką ochronę otrzymasz?

Ubezpieczenie OC – obowiązek wynajmującego jako właściciela

Wszystkie zarejestrowane samochody muszą być ubezpieczone. Brak obowiązkowego OC może skończyć się poważnymi problemami finansowymi ze względu na wysokie kary (w 2025 roku wynoszą one od 1870 zł do 9330 zł w przypadku samochodów osobowych) i wypłatę odszkodowania w przypadku spowodowania szkody. W przypadku samochodów na wynajem to właściciele firm wynajmujących pojazdy wykupują ubezpieczenie OC na auta.

Jeśli wypożyczysz samochód, to jego ubezpieczenie OC będzie działać na standardowych zasadach – spowodujesz szkodę, osoby przez Ciebie poszkodowane otrzymają odszkodowanie od ubezpieczyciela za:

• szkody na osobie,
• szkody na mieniu.

Pamiętaj, że ubezpieczenie OC przypisane jest do pojazdu, a nie do kierowcy. Nie ma możliwości, że osoby poszkodowane nie będą mogły skorzystać z polisy OC przypisanej do pojazdu, którym spowodowano szkodę. Nie ma znaczenia, że jest to wynajęte auto. 

Jeśli jednak do szkody spowodowanej wynajmowanym samochodem dojdzie:

• na skutek umyślnego działania kierowcy,
• podczas jazdy po spożyciu alkoholu lub innych środków odurzających,
• po kradzieży pojazdu,
• podczas prowadzenia pojazdu przez osobę nieposiadającą uprawnień,

to taki kierowca będzie musiał pokryć szkody z własnej kieszeni. Dotyczy to także ucieczki z miejsca wypadku lub kolizji, co wzbudza automatyczne podejrzenie o jazdę pod wpływem. Oczywiście ubezpieczyciel wypłaci odszkodowania osobom poszkodowanym, a potem zwróci się do sprawcy w ramach regresu ubezpieczeniowego o zwrot kosztów.

Przeczytaj też: Odszkodowanie z OC – sprawca nieznany. Zasady wypłacania świadczeń przez UFG

Polisa autocasco – standard w wypożyczalniach!

Kiedy zdecydujesz się na wynajem samochodu, to możesz być pewien, że będzie miał on ubezpieczenie OC. Firmy wynajmujące auta wykupują również polisy autocasco na swoje pojazdy, by chronić się przed szkodami spowodowany przez klientów na ich własności. Dzięki temu kierowca może także poczuć się bezpieczniej, ponieważ będzie zwolniony z odpowiedzialności za uszkodzenia wypożyczonego auta.

Należy jednak pamiętać, że polisa AC na wypożyczony samochód będzie najprawdopodobniej zawierała udział własny. Oznacza to, że kierowca za część szkód będzie musiał zapłacić ze swoich środków. Wysokość udziału własnego może być określona procentowo lub kwotowo.

W jaki sposób firma wypożyczająca samochody zabezpiecza się, by kierowca pokrył część strat w razie spowodowania wypadku? W momencie wypożyczania pojazdu klient musi złożyć depozyt lub kaucję. Jej wysokość uzależniona jest między innymi od modelu wypożyczonego samochodu i warunków wynajmu.

Dodatkowe pakiety ochronne – spotkasz je nie tylko w Polsce!

Samochody wypożyczane mają ubezpieczenie OC, AC i często assistance. Jednak w dokumentach zawierających warunki wynajmu samochodu można trafić na następujące skróty: CDW, SCDW, PAI i TW. Co one oznaczają? 

Wymienione wyżej skróty to dodatkowe ubezpieczenia oferowane na czas wynajmu samochodu – warto poznać ich znaczenie. Dlaczego? Znajdują się one w zapisach umów o wynajem auta na całym świecie.

• CDW – oznacza Collision Damage Waiver, czyli jest to ubezpieczenie od skutków kolizji. To podstawowe dodatkowe ubezpieczenie, które oferowane jest w cenie wynajmu. Dzięki niemu wynajmujący będzie musiał zapłacić za szkody tylko do poziomu udziału własnego określonego w umowie (zazwyczaj od 1500 do 3000 euro).
• SCDW – Super Collision Damage Waiver, czyli rozszerzona wersja CDW. Polisa ta zapewnia mniejszy udział własny w przypadku spowodowania wypadku i uszkodzenia samochodu (może zmniejszyć się nawet do 0 euro).
• PAI – Personal Accident Insurance działa jak NNW. Kierowca i pasażerowie otrzymają odszkodowanie w przypadku odniesienia obrażeń w wypadku. Nie ma znaczenia, kto będzie sprawcą. Jest to dodatkowa polisa, więc nie zamyka drogi do otrzymania odszkodowania z OC sprawcy zdarzenia.
• TW – Theft Waiver to dodatkowe ubezpieczenie od kradzieży i utraty samochodu. W razie zajścia, któregoś z tych zdarzeń firma wypożyczająca pojazd otrzyma odszkodowanie. Wynajmujący traci w takim przypadku udział własny określony w umowie. Na przykład w firmie Europcar udział własny wynosi od 550 do 2500 euro netto (zależnie od pojazdu).

Jak widać, powyższe dodatkowe ubezpieczenia to tak naprawdę autocasco i NNW w różnych formach.

Należy pamiętać, by przed podpisaniem umowy wynajmu przeczytać dokładnie warunki umowy! Mogą znaleźć się w nich różne wyłączenia, których trudno się spodziewać. Lepiej dowiedzieć się o nich zawczasu, by potem nie być zdziwionym brakiem ochrony ubezpieczeniowej.

Przeczytaj też: Wynajem auta za granicą – sprawdź ubezpieczenie!

Ceny dodatkowego ubezpieczenia – ile kosztuje CDW, SCDW, PAI i TW?

Ceny ubezpieczenia zależą od wielu kilku czynników. Znaczenie ma przede wszystkim model wypożyczonego pojazdu – im jest on w wyższym standardzie, tym więcej trzeba zapłacić za dodatkowe polisy. Nie bez znaczenia jest także okres, na jaki wypożycza się auto.

Dokładne ceny dodatkowego ubezpieczenia wynajętego samochodu można sprawdzić w konkretnej wypożyczalni. Dla przykładu, w przypadku firmy Europcar koszt polis CDW i SCDW to kilkanaście lub kilkadziesiąt euro za dzień ochrony.

• Ubezpieczenie CDW – od 13 do 25 euro netto za dzień (udział własny w wysokości od 550 do 2500 euro).
• Ubezpieczenie Super CDW – od 8 do 30 euro za dzień.

Tańsze są polisy PAI i TW, za które trzeba zapłacić zwykle dodatkowo od kilku do kilkunastu euro za dzień.

• Ubezpieczenie TW – od 6 do 15 euro netto za dzień (udział własny w wysokości od 550 do 2500 euro).
• Ubezpieczenie PAI – od 8,5 do 12 euro netto za dzień.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie wynajmowanego samochodu

Autor artykułu: Tomasz Sowa

Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.