Jakie wydatki ponosi ubezpieczyciel w związku z likwidacją szkody?

Jakie wydatki związane z działalnością ponoszą towarzystwa ubezpieczeniowe?

Działalność ubezpieczeniowa jest rodzajem działalności gospodarczej, która wiąże się z ponoszeniem określonych kosztów, a także osiąganiem przychodów, a finalnie zysków lub strat. Zasadniczo koszty działalności zakładów ubezpieczeń dzieli się na:

• techniczne,
• ogólne (nietechniczne).

W kosztach technicznych znajdują się wydatki związane między innymi z:

• wypłatą odszkodowań i świadczeń,
• akwizycją,
• administracją,
• reasekuracją.

Nas w tym artykule interesują wydatki ubezpieczycieli związane z odszkodowaniami i świadczeniami przy likwidacji szkód z obowiązkowego ubezpieczenia OC i autocasco.

Jaką kwotę odszkodowań wypłacili ubezpieczyciele w 2024 roku z ubezpieczeń komunikacyjnych?

Zakłady ubezpieczeń zbierają co roku dziesiątki miliardów złotych. Polska Izba Ubezpieczeń informuje, że w 2025 roku wysokość wszystkich składek z ubezpieczeń komunikacyjnych wyniosła 31,4 mld zł. W porównaniu z rokiem 2024 roku podana suma była wyższa o 3,1 mld zł, co stanowi wzrost o 11,1%. Ile w takim razie ubezpieczyciele wypłacili odszkodowań?

W 2024 roku średnia wysokość szkody z obowiązkowego ubezpieczenia OC to 11 tys. zł, co jest wzrostem o 980 zł w porównaniu z rokiem poprzednim. W sumie odszkodowania komunikacyjne wyniosły:

• 12,0 mld zł – OC komunikacyjne,
• 8,6 mld zł – autocasco.

Wysokość wypłaconych odszkodowań w obu przypadkach była wyższa niż w 2023 roku o 12,6% (OC) i 18,2% (AC), co wiąże się ze wzrostem kosztów likwidacji szkód i realizacji świadczeń. Wpływ na większe wydatki miały przede wszystkim wyższe ceny części samochodowych, usług warsztatów i usług medycznych.

Jakie wydatki związane z procesem likwidacją szkód ponoszą ubezpieczyciela?

Proces likwidacji szkody jest skomplikowany i wieloetapowy. Rozpoczyna się od zgłoszenia roszczenia w związku z zaistnieniem szkody. Po otrzymaniu informacji swoją pracę rozpoczyna zakład ubezpieczeń.

Oprócz wypłaty odszkodowania czy kosztów innych świadczeń związanych z zawartym ubezpieczenie likwidacja szkody wiąże się z wieloma innymi wydatkami. Ubezpieczyciel musi pokryć między innymi koszty:

• wynagrodzenia pracowników działu likwidacji szkód,
• stworzenia i utrzymania systemu informatycznego,
• działu obsługi klienta i call center,
• szkoleń personelu,
• opinii rzeczoznawców i ekspertów,
• dochodzenia roszczeń od sprawcy wypadku (np. regres),
• innych działań administracyjnych (np. opłaty pocztowe, wynajem biur, archiwizacji dokumentów).

W razie sporu w sprawie roszczenia dodatkowe koszty generuje praca prawników czy koszty sądowe w razie przegranego procesu.

Za co płaci ubezpieczyciel w związku z likwidacją szkody z OC sprawcy wypadku lub kolizji?

Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych w związku z ich ruchem jest obowiązkowe. W ramach ochrony ubezpieczyciel pokrywa koszty naprawienia szkód wyrządzonych przez kierowcę na osobie i w mieniu, który poruszał się ubezpieczonym pojazdem.

Celem ubezpieczenia jest przywrócenie stanu sprzed szkody, jeśli jest to możliwe. W przypadku całkowitego zniszczenia pojazdu z oczywistych względów nie da się tego zrobić. Natomiast szkoda na osobie może skutkować śmiercią lub uszkodzeniem ciała lub rozstrojem zdrowia.

W związku z ubezpieczeniem OC ubezpieczyciel ponosi następujące wydatki związane z likwidacją szkody w mieniu:

• koszty oględzin i wyceny szkody – ubezpieczyciel płaci za pracę rzeczoznawcy, który ustala wysokość szkody;
• koszty holowania – uszkodzonego samochodu do warsztatu lub na wskazane miejsce;
• koszty naprawy (wariant warsztatowy) – ubezpieczyciel zapłaci za wydatki związane z zakupem części samochodowych i materiałów (np. lakier, płyny eksploatacyjne) oraz robocizną pracowników warsztatu;
• koszty odszkodowania w formie pieniężnej (szkoda całkowita, wariant kosztorysowy) – w razie całkowitego zniszczenia pojazdu lub wyboru wariantu kosztorysowego ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie;
• koszty wynajmu pojazdu zastępczego – poszkodowany może otrzymać samochód zastępczy na czas naprawy w warsztacie jego auta, taką rekomendację wystosowała Komisja Nadzoru Finansowego w 2022 roku, wynajem musi być uzasadniony;
• koszty dodatkowego badania technicznego – konieczne jest, gdy kolizja lub wypadek spowodowały szkodę istotną w pojeździe poszkodowanego;
• koszty utraty wartości pojazdu – to różnica między wartością pojazdu przed i po zdarzeniu, w związku z uszkodzeniami oraz naprawą wartość ta spada.

W przypadku szkody na osobie lub osobach wydatki ubezpieczyciela będą związane z naprawieniem szkody związane z uszkodzeniem ciała bądź rozstrojem zdrowia, a więc:

• koszty leczenia – dotyczy także leczenia w prywatnych placówkach medycznych, gdy koszty są celowe i uzasadnione;
• kosztami dojazdów – chodzi o zwrot za dojazdy do szpitali, placówek medycznych czy na rehabilitację;
• koszty rehabilitacji – art. 444. § 1. Kodeksu cywilnego mówi, że naprawienie szkody obejmuje wszelkie wynikłe koszty związane z uszkodzeniem ciała lub rozstrojem zdrowia;
• koszty utraconego zarobku – dotyczy sytuacji, w której poszkodowany nie mógł wykonywać czynności zarobkowych w czasie powrotu do zdrowia;
• koszty lekarstw – dotyczy środków i medykamentów przepisanych przez lekarza;
• koszty renty – w sytuacji, gdy poszkodowany utracił całkowicie lub częściowo zdolność do pracy zarobkowej;
• koszty zadośćuczynienia – poszkodowany może domagać się jego w związku z doznanym bólem i cierpieniem;
• koszty przekwalifikowania zawodowego – gdy poszkodowany nie może wykonywać dotychczasowej pracy, więc musi zmienić zawód i odbyć szkolenia czy kursy zawodowe.

W przypadku śmiertelnego wypadku oprócz zadośćuczynienia za krzywdy ubezpieczyciel zapłaci za koszty pogrzebu, a w razie znacznego pogorszenia sytuacji życiowej rodziny poszkodowanego wypłaci odszkodowanie.

Jakie wydatki ponosi ubezpieczyciel w przypadku likwidacji szkody z autocasco?

Ubezpieczenie autocasco jest dobrowolne. Jego zadaniem jest ochrona ubezpieczonego przed stratą finansową, gdy ubezpieczony pojazd ulegnie uszkodzeniu, zniszczeniu lub zostanie skradziony. Warunki ochrony AC zależą od wybranego wariantu – np. All Risk, AC Mini. Ubezpieczyciele w ogólnych warunkach ubezpieczenia przedstawiają najważniejsze informacje o działaniu autocasco.

W przypadku likwidacji szkody wydatki ubezpieczyciela związane są z:

• kosztami pracy rzeczoznawcy,
• kosztami części (oryginalne, zamienne),
• kosztami pracy mechaników (wskazana w OWU stawka roboczogodziny),
• kosztami wypłaty odszkodowania po szkodzie całkowitej.

Jeśli ubezpieczony posiada assistance, to ubezpieczyciel zapłaci za realizację różnego rodzaju usług – np. holowania, auta zastępczego, zakwaterowania. Lista świadczeń zależy od wybranego wariantu assistance.

Jak na tle wydatków ubezpieczycieli przedstawiają się koszty ubezpieczenia OC?

Średnia wysokość szkody z ubezpieczenia OC wyniosła 11 tys. zł, a do tego trzeba dodać inne wydatki związane z likwidacją szkody. Zapewne trudno znaleźć właściciela samochodu, który płaci tak wysokie składki za polisę. W kwietniu 2025 roku średnia cena OC na Mubi wyniosła 844 zł. Natomiast najtańsze obowiązkowe ubezpieczenie kosztowało jedynie 130 zł.

Sprawdźmy więc, ile kosztuje OC dla przykładowego kierowcy z Krakowa. 42-mąż i ojciec 10-latki jeździ Mazdą 6 z 2018 roku. Pojazd ma na liczniku 73 tys. km. Właściciel ma prawo jazdy od 20 lat, nie spowodował do tej pory szkody.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wydatki ubezpieczyciela w związku z likwidacją szkody