Kiedy nie stracisz zniżek z AC?

Ubezpieczenie AC – jakie szkody możesz zlikwidować w jego ramach?

Na pewno dobrze wiesz, że jednym z Twoich obowiązków jako kierowcy jest zakup ubezpieczenia OC. Czy masz jednak świadomość, że polisa ta nie zapewni Ci odszkodowania, jeśli Twoje auto zostanie uszkodzone w wypadku drogowym lub w jakiś inny sposób? Zapewnienie ochrony Twojemu pojazdowi to rola ubezpieczenia autocasco.

AC gwarantuje logistyczną i finansową pomoc ubezpieczyciela, jeśli:

• Twój pojazd zostanie skradziony,
• Twój pojazd zostanie uszkodzony lub całkowicie zniszczony w wypadku drogowym,
• Twój pojazd zostanie uszkodzony lub doszczętnie zniszczony przez wandala,
• Twój pojazd zostanie uszkodzony lub zniszczony w wyniku działania żywiołów (np. gradu czy pożaru),
• któraś z części Twojego auta zostanie skradziona, uszkodzona lub zniszczona.

Zgłoszenie szkody w ramach autocasco – konsekwencje

Bez względu na to, czy to Ty byłeś sprawcą szkody, czy to Tobie wyrządzono szkodę, możesz ubiegać się o odszkodowanie w ramach wykupionego wcześniej autocasco. W zależności od tego, jaki wariant likwidacji szkody wybrałeś przy podpisywaniu umowy, ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie, a zadbanie o reperację auta będzie po Twojej stronie (wariant kosztorysowy), lub zorganizuje naprawę pojazdu w jednym z warsztatów lub ASO, a pieniądze za usługę przekaże bezpośrednio firmie zajmującej się usuwaniem zniszczeń (wariant serwisowy).

Musisz jednak mieć świadomość, że zgłoszenie szkody ubezpieczycielowi i decyzja o usuwaniu uszkodzeń w ramach AC będzie skutkowała utratą wypracowanych dotychczas zniżek. Oznacza to, że jeśli ubezpieczyciel wypłaci Ci odszkodowanie lub zapłaci za naprawę pojazdu, Twoja szkoda zostanie zarejestrowana w bazie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, a zakup kolejnej polisy autocasco może kosztować Cię nieco więcej.

Przeczytaj też: Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu bez zniżek za bezszkodową jazdę?

Ile kosztuje pakiet z autocasco po zgłoszeniu szkody?

Sprawdźmy, ile za ubezpieczenie samochodu zapłaciłby 42-letni Cezary, żonaty mężczyzna z dwójką dzieci, z których najstarsze ma 13 lat. Mieszkaniec Wrocławia jeździ Toyotą Yaris z 2015 roku. Samochód jest napędzany benzyną, a pojemność jego silnika wynosi 1,3 l. Dotychczasowy przebieg pojazdu to 122 tys. km. Cezary ma prawo jazdy od 24 lat i do tej pory nie uczestniczył w żadnej kolizji, której skutki musiałby likwidować w ramach AC.

Zweryfikujmy koszt jego polisy w przypadku bezwypadkowej historii ubezpieczenia, jak i po likwidacji jednej lub dwóch szkód z AC w ostatnim roku.

Wyniki powyższej kalkulacji doskonale ukazują, jak bardzo może wzrosnąć składka ubezpieczeniowa, jeśli kierowca zdecydowałby się naprawić samochód w ramach polisy AC. Okazało się bowiem, że połowa z uwzględnionych towarzystw ubezpieczeniowych, które przedstawiły ofertę naszemu bohaterowi, podniosły składkę, gdy ten wpisał w formularzu kalkulatora OC/AC likwidację szkody z autocasco.

Taką samą cenę po szkodzie, jak przed szkodą, otrzymałby ubezpieczony w mtu24.pl, LINK4 i Beesafe. W pozostałych towarzystwach nastąpiły wzrosty cen. Najmniej odczuwalny wzrost miał miejsce w Trasti, gdzie za pakiet OC + AC mini + NNW + Assistance Cezary zapłaciłby 217 zł więcej przy likwidacji dwóch szkód. Największy wzrost odnotowano z kolei w Wienerze, gdzie po likwidacji dwóch szkód składka kierowcy za podobny pakiet ubezpieczeń wzrosła o ponad 4200 zł względem składki za bezszkodową jazdę.

Kiedy nie stracisz zniżek na AC?

Jak widać, utrat zniżek na AC może zaboleć. Co zatem zrobić, aby do niej nie doszło? Kierowcy mają kilka możliwości, które zabezpieczą ich przed zwyżką ceny ubezpieczenia autocasco po szkodzie.

Likwidacja szkody z ubezpieczenia szyb lub ubezpieczenia opon

W ramach autocasco możesz naprawić przebitą oponę lub wymienić pękniętą szybę. W tej sytuacji ubezpieczyciel na pewno zabierze część Twoich zniżek. Takie polisy, jak ubezpieczenie szyb czy ubezpieczenie opon, są jednak dostępne oddzielnie. Jeśli zdecydujesz się na zakup takiego dodatku, mimo posiadania autocasco, i to w jego ramach zlikwidujesz szkodę, nie stracisz zniżek na AC w kolejnym roku.

Likwidacja szkody na własną rękę

Może zdarzyć się tak, że szkoda na Twoim pojeździe jest niewielka, a jej usunięcie nie będzie bardzo kosztowne. Jeśli jesteś w stanie zapłacić za naprawę kilkadziesiąt czy kilkaset złotych z własnej kieszeni, prawdopodobnie będzie to lepsze wyjście niż zgłaszanie szkody ubezpieczycielowi i narażanie się na utratę zniżek. Nawet za najmniejsze uszkodzenia likwidowane w ramach autocasco możesz stracić 10% lub 20% wypracowanych dotychczas zniżek.

Ponadto, przy ubezpieczeniu autocasco towarzystwa ubezpieczeniowe często stosują tzw. franszyzę integralną, tj. określają minimalną wartość szkody, która może zostać zlikwidowana z AC. Najczęściej jest to 500 zł. Taki zapis w OWU (zwykle w wyłączeniach odpowiedzialności) oznacza, że jeśli naprawa zniszczeń będzie kosztowała mniej niż wspomniane 500 zł, ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania, a Ty będziesz musiał dokonać reperacji na własny koszt.

Wykupienie ochrony zniżek

Jeśli masz już wypracowane maksymalne zniżki i zależy Ci na ich zachowaniu nawet po kolizji, możesz wykupić tzw. ochronę zniżek, czyli dodatkowe ubezpieczenie, dzięki któremu ubezpieczyciel, u którego wykupiłeś tę polisę, a jednocześnie autocasco, nie podniesie Twojej składki w kolejnym roku nawet wtedy, gdy doznasz szkody i zlikwidujesz ją z AC.

Jak odzyskać zniżki po ich utracie?

Jeśli jednak dojdzie do likwidacji szkody w ramach Twojego AC, a nie zdecydowałeś się na dokupienie ochrony zniżek, Twoja składka AC może wzrosnąć w kolejnym roku. Pamiętaj jednak, że prawdopodobnie nie stracisz wszystkich wypracowanych dotychczas zniżek, a jedynie ich część – zwykle jest to 10% lub 20% za jedną szkodę.

Taką stratę jesteś w stanie dość szybko odrobić. Wystarczy, że przez kolejne lata będziesz jeździł bezszkodowo. Za każdy rok bez korzystania z ubezpieczenia otrzymasz około 10% zniżki, dlatego już po 2 latach nienagannej jazdy powinieneś wrócić do liczby zniżek sprzed wypadku.

Jak działa ochrona zniżek?

Dzięki ubezpieczeniu od utraty zniżek ubezpieczony nie musi obawiać się, że przy kolejnej kalkulacji składki AC ubezpieczyciel weźmie pod uwagę likwidację szkody, która miała miejsce w poprzednim okresie ubezpieczeniowym. Taka ochrona wymaga dodatkowej opłaty. Czy jest to popularne rozwiązanie?

Obecnie nie. Okazuje się, że ubezpieczyciele rzadko oferują ochronę zniżek. Jeśli już to robią, to wiąże się ona z dodatkowymi warunkami. W swojej ofercie ochronę zniżek ma np. LINK4 i proponowana jest ona w formie klauzuli Ochrona Zniżki. Dotyczy to pierwszej szkody z ubezpieczenia OC i pierwszej szkody z ubezpieczenia AC.

Które ubezpieczenie pozwala na zachowanie zniżki z AC?

Innym sposobem na zachowanie zniżki z AC jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, które chroni wybrane elementy samochodu. Chodzi mianowicie o ubezpieczenie szyb i ubezpieczenie opon. Obie ochrony pozwolą na likwidację szkody bez konieczności zgłaszania jej z autocasco.

Należy jednak pamiętać, że za ubezpieczenie szyb czy opon trzeba dodatkowo dopłacić. Jednocześnie obie ochrony również mają ograniczenia – na przykład udział własny czy określoną sumę ubezpieczenia. Pełne warunki tych ubezpieczeń znajdziesz w OWU wybranych ubezpieczycieli.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o zniżki z autocasco