Jakiej szkody nie opłaca się zgłaszać z AC i dlaczego?

Ubezpieczenie AC chroni kierowcę w sytuacji, gdy sam spowodował szkodę. Czy jednak zawsze warto sięgać po AC? Zgłoszenie szkody, której jesteś sprawcą, może się wiązać z utratą wypracowanych zniżek. W poniższym artykule podpowiadamy, kiedy warto skorzystać z AC, a kiedy lepiej naprawić usterkę samemu.

Ubezpieczenie OC chroni kierowców przed szkodami wyrządzonymi przez inne osoby. Z kolei ubezpieczenie AC ma zapewnić ochronę nawet w sytuacji, gdy kierowca sam wyrządzi szkodę na swoim samochodzie. Trzeba jednak pamiętać, że zgłoszenie szkody, którą kierowca sam wyrządził, będzie zapewne wiązało się z utratą zniżek.

miniaturka wpisu
Twoja składka wzrosła po wypadku? Co zrobić, żeby cena OC i AC znowu była przystępna?

W jaki sposób kierowcy mogą obniżyć składkę ubezpieczeniową po szkodzie? O ile może wzrosnąć cena ubezpieczenia auta? Przeczytaj i sprawdź!

Przejdź do artykułu

W jaki sposób kierowcy mogą obniżyć składkę ubezpieczeniową po szkodzie? O ile może wzrosnąć cena ubezpieczenia auta? Przeczytaj i sprawdź!

Ile wynoszą zniżki za bezszkodową jazdę? Przepisy prawa nie regulują tej kwestii – leży ona w gestii w ubezpieczycieli. Najczęściej z każdym rokiem bezszkodowej jazdy kierowca zyskuje coraz wyższą zniżkę, zatem długa historia bezszkodowej jazdy może wiązać się nawet z 60-70% zniżką za składkę. Oczywiście, w praktyce wszystko zależy od konkretnego ubezpieczyciela i prowadzonej przez niego polityki. Fakty są jednak takie, że o ile na zniżkę trzeba sobie porządnie zapracować, o tyle niestety znacznie szybciej można ją stracić.

A jak dotkliwe mogą być tego konsekwencje? Sprawdźmy to na cenach pakietu ubezpieczenia OC i AC, uwzględniając przy wyliczeniu, że ubezpieczony w poprzednim roku zgłosił szkodę z AC. Przykładowym kierowcą uczynimy 43-letniego Andrzeja z Mrągowa, ojca dwójki dzieci jeżdżącego Audi A6 z 2013 roku (pojemność silnika: 2,0 l), które parkuje w przydomowym garażu.

Andrzej ma prawo jazdy od 20 lat i przez ten czas nigdy nie zgłaszał żadnej szkody. W ostatnim roku przydarzyła mu się jednak stłuczka na parkingu. Ile wyniosłoby go ubezpieczenie, gdyby zlikwidował tę szkodę z autocasco, a jaką składkę zapłaciłby, gdyby zdecydował się na pokrycie kosztów naprawy na własną rękę bez informowania ubezpieczyciela?


Firma ubezpieczeniowaCena pakietu OC+AC bez zgłoszonej szkody z ACCena pakietu OC+AC ze zgłoszoną szkodą z AC
Beesafe1249 zł1249 zł
Uniqa1268 zł1372 zł
LINK41382 zł1782 zł
Aviva1394 zł1899 zł
Wiener1579 zł2051 zł
mtu24.pl2694 zł3691 zł
Dane na podstawie kalkulacji w kalkulatorze Mubi [22.06.2021]

Jak widać, jedynie Beesafe nie podniosło składki ubezpieczeniowej, gdy kierowca zgłosił szkodę z AC w ciągu ostatniego roku. W pozostałych firmach Andrzej musiałby dopłacić, tracąc wyrobione wcześniej zniżki. Najmniej dotkliwa byłaby podwyżka ceny w Unice (104 zł), ale już w Avivie trzeba byłoby dopłacić ponad 500 zł, a w mtu24.pl niemal 1000 zł!

Spowodowałem stłuczkę, czy opłaca się zgłaszać szkodę z AC?

Zgłoszenie stłuczki będzie wiązało się z utratą zniżek. Należy więc przekalkulować, czy wartość szkody jest na tyle wysoka, że utrata zniżek nie będzie zbyt dotkliwa. Kierowcy często próbują naprawiać drobne stłuczki na własny koszt, właśnie po to, aby nie stracić zniżek za bezszkodową jazdę.

Trzeba jednak wziąć pod uwagę różne kalkulacje. To że kierowca nie utraci zniżki, nie oznacza jeszcze, że cena składki nie wzrośnie – ceny ubezpieczeń zależą od wielu innych czynników. Druga sprawa to sama wysokość upustu. Jeśli utrata zniżki miałaby się wiązać ze wzrostem składki o kilkadziesiąt złotych w skali roku, to usunięcie usterki wartej 1000 zł może być tego warte.

Przykład

Pan Jan ma wypracowaną 10% zniżkę za bezszkodową jazdę. Niestety, przez nieuwagę zdarzyło mu się uderzyć w murek przy parkingu. Jego samochód został dosyć mocno uszkodzony. Wartość szkody szacowana jest na 2000 zł.

Pan Jan powinien przeliczyć, ile będzie kosztowało jego ubezpieczenie bez zniżki. Jeśli okaże się, że wzrost składki jest nieznaczny, to raczej nie opłaci mu się naprawienie szkody na własny koszt. Wszystko zależy od tego, jak wysokie zniżki sobie wypracowałeś, ile wyniosła szkoda i przede wszystkim od zapisów umowy u konkretnego ubezpieczyciela. W większości zakładów ubezpieczeń jedno zdarzenie wiąże się z utratą 10% zniżek, jednak są też tacy, u których stracisz od razu 20%. Dlatego w pierwszej kolejności powinieneś oszacować szkodę, a następnie sprawdzić, ile możesz stracić na zniżkach – warto w tym celu skorzystać z naszego kalkulatora.   

Ekspert Mubi radzi

Jeśli spowodowałeś wypadek lub kolizję, w której uczestniczył inny samochód, to kierowcy tego samochodu i innym poszkodowanym będzie przysługiwało roszczenie odszkodowawcze z Twojego OC. Nie ukryjesz więc faktu spowodowania szkody. W takiej sytuacji nie wahaj się skorzystać z AC, ponieważ jest to jedyna opcja na uzyskanie rekompensaty za uszkodzony samochód.

Inny kierowca uszkodził mój samochód – czy zgłaszając szkodę z AC, utracę zniżkę?

W sytuacji, gdy inny kierowca uszkodzi Twój samochód, przysługuje Ci stosowne roszczenie odszkodowawcze z jego OC. Uzyskanie odszkodowania z OC nierzadko wiąże się jednak z  długim czasem oczekiwania. W szczególności dlatego, że aby uzyskać odszkodowanie, musisz wykazać winę drugiego kierowcy, a to z kolei może być uzależnione od ustaleń policji poczynionych w sprawie karnej.

Wielu kierowców w tej sytuacji rozważa zgłoszenie szkody ze swojego AC, bowiem likwidacja szkody przebiega wówczas dużo szybciej. Zazwyczaj jednak kierowcy rezygnują z tego pomysłu w obawie o swoje zniżki.Obawy te nie są do końca słuszne. Możesz zgłosić szkodę ze swojego AC, co sprawi, że zostaniesz wtedy zaraportowany do UFG. Jednak na późniejszym etapie Twój ubezpieczyciel może wystąpić z regresem ubezpieczeniowym do sprawcy zdarzenia. Postępowanie regresowe wiąże się z odzyskaniem kwoty wypłaconej z AC od osoby, która faktycznie jest sprawcą zdarzenia. Jeśli uda się odzyskać pieniądze, wpis w UFG dotyczący szkodowości zostanie usunięty.

miniaturka wpisu
Likwidacja szkody z AC – jak naprawić samochód dzięki autocasco?

Co wpływa na wysokość odszkodowania z AC? Na co uważać przy likwidacji szkody z AC oraz kiedy ją zgłosić? Przeczytaj i sprawdź!

Przejdź do artykułu

Ekspert Mubi radzi

Ochrona z OC zazwyczaj ma szerszy zakres, ponieważ odszkodowanie z OC powinno objąć wszelkie powstałe szkody. W przypadku ubezpieczenia AC nie zawsze tak jest – sprawdź w OWU, czy szkody, których doznałeś, zostaną pokryte przez ubezpieczyciela przed ich zgłoszeniem.

Ochrona zniżek – czy opłaca się wykupić dodatkową ochronę?

Zakłady ubezpieczeń w swojej ofercie posiadają zazwyczaj dodatkowe ubezpieczenie zniżek. Ubezpieczenie zniżek ma zagwarantować kierowcy utrzymanie wypracowanej zniżki za bezkolizyjną jazdę na tym samym poziomie, nawet jeśli zdarzy mu się spowodować szkodę. Ochrona zniżek dotyczy danego okresu ubezpieczeniowego. Oznacza to, że jeśli w danym okresie ubezpieczeniowym spowodujesz stłuczkę, to nie zostanie ona wzięta pod uwagę przy wyliczaniu składki na kolejny rok.

Czy jest to opłacalne? Wszystko zależy od konkretnej oferty ubezpieczyciela i przede wszystkim od wysokości wypracowanej zniżki. Musisz jednak pamiętać, że wykupiona ochrona zniżek nie uchroni Cię, jeśli zmienisz ubezpieczyciela. Ochrona zniżek obowiązuje tylko w zakładzie ubezpieczeń, w którym ją wykupiłeś. Co więcej, Twój ubezpieczyciel ma obowiązek zgłosić szkodę, którą spowodujesz, do UFG. Inni ubezpieczyciele będą więc w stanie zweryfikować Twoją historię szkodowości, a co za tym idzie, wezmą ją pod uwagę przy wyliczaniu składki.

PODSUMOWANIE
  • Sprawca stłuczki nie uzyska odszkodowania z OC, ale koszty naprawy mogą zostać pokryte z ubezpieczenia AC. Zgłaszając szkodę z ubezpieczenia autocasco, kierowca musi się jednak liczyć z ryzykiem utraty zniżek.
  • Jeśli wypracowane zniżki są wysokie, a warunki wskazane w OWU przewidują utratę dużej ich części, warto przemyśleć, czy nie lepiej naprawić uszkodzenia na własny koszt.
  • Jeśli koszty uszkodzeń są wysokie, a utrata zniżek miałaby skutkować niewielkim wzrostem składki, nie wahaj się zgłosić szkody. Zanim podejmiesz działanie, przekalkuluj koszty naprawy i ewentualny wzrost składki.
  • Możesz uchronić się przed utratą zniżek, wykupując dodatkowe ubezpieczenie zniżek. Dzięki temu ubezpieczeniu, nawet w sytuacji, gdy spowodujesz szkodę, ubezpieczyciel w kolejnym roku ubezpieczeniowym nie weźmie jej pod uwagę, obliczając zniżkę za bezkolizyjną jazdę.
  • Pamiętaj, że ochrona zniżek działa tylko u ubezpieczyciela, u którego ją wykupiłeś. W przypadku zmiany ubezpieczyciela ochrona przepada.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, jakich szkód nie opłaca się zgłaszać z AC

Czy zawsze opłaca się zgłaszać szkodę z AC?
Niekoniecznie. Pamiętaj, że każde zgłoszone zdarzenie, nawet drobne stłuczenie, jest odnotowywane przez ubezpieczyciela, w związku z czym możesz stracić wypracowane wcześniej zniżki za brak szkód. Może się zatem okazać, że zyskując niewielkie odszkodowanie, później stracisz więcej na dopłacie do składki ubezpieczeniowej.
Spowodowałem kolizję, w której uszkodziłem swój samochód – czy powinienem to zgłosić ubezpieczycielowi?
Tak! Jeśli sam spowodowałeś kolizję, w której ucierpiały auta drugiego kierowcy i Twoje, poszkodowanemu będzie przysługiwało odszkodowanie z Twojego OC, natomiast Ty możesz otrzymać rekompensatę wyłącznie z własnego AC. Co więcej, nie ukryjesz tego zdarzenia przed ubezpieczycielem, zatem i tak nie zdołasz uniknąć utraty zniżek.
Z jakiego tytułu należy się odszkodowanie w razie uszkodzenia auta przez innego kierowcę?
W razie gdy nie Ty spowodowałeś zdarzenie, w którym ucierpiał Twój samochód, możesz starać się o odszkodowanie zarówno z OC sprawcy, jak i z własnego AC. Wypłata tego drugiego jest szybsza, jednak może wiązać się z utratą zniżek, chyba że Twój ubezpieczyciel wystąpi z regresem do sprawcy zdarzenia. Jeśli odzyska w ten sposób poniesione koszty, Twój wpis o szkodowości zostanie usunięty.
Na czym polega ochrona zniżek?
Ochrona zniżek to dodatkowe ubezpieczenie, które wiele towarzystw oferuje kierowcom martwiącym się o to, że w razie drobnej stłuczki stracą wysokie zniżki na AC i OC. Jego zakup gwarantuje, że nawet spowodowanie szkody nie sprawi podniesienia ceny składki na kolejny rok. Trzeba jednak pamiętać, że ochrona zniżek działa wyłącznie w tej firmie, w której ją zakupiłeś.
Oceń artykuł:
123,25
Loading...
zdjęcie autora
Autor artykułu: Agnieszka Nowak

Absolwentka prawa. Posiada bogate doświadczenie w dochodzeniu roszczeń od zakładów ubezpieczeń. Zajmuje się uzyskiwaniem odszkodowań dla osób poszkodowanych w wypadkach komunikacyjnych. Jest to dla niej codzienność, dlatego chętnie doradza klientom naszej porównywarki OC AC.

Dołącz do dyskusji

5 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


avatar autora komentarza
no to fakt, trzeba sobie przeliczyć czy warto tracić zniżki dla odszkodowania. czasami nie jest to opłacalne i znam osobiście przypadek kiedy koleś właśnie zrezygnował ze zgłoszenia szkody by zachować zniżki
avatar autora komentarza
a mało osób tak robi? mnie jak facet stuknął to też kase chciał dać bez zgłaszania szkody ale ja akurat się nie zgodziłam bo to była za mała suma. aczkolwiek wiadomo różne są sytuacje
avatar autora komentarza
Witam jak rozpatrzona będzie sytuacje gdzie przez nieuwagę uszkodziłam bramę garażową domu jednorodzinnego w jakim jestem zameldowana, ale dom jest własnością teścia. Nadmieniam, iż bramę uszkodziłam przez uderzenie w nią samochodem stanowiącym moją wyłączną własność.
avatar autora komentarza
To fajnie, przykład z domu... w samochód wjechał rowerzysta, poobijał cały bok ale jako obcokrajowiec jest niewypłacalny... nic nie ma a jutro może być w innym miejscu. I teraz niewinny kierowca zgłasza szkodę na AC i traci niskie składki bo nic nie zrobił... piękny system...
Rozwiązaniem może być wykupienie ochrony zniżek. Przed ich utratą może uchronić również uzyskanie przez ubezpieczyciela regresu od sprawcy.