Jakiej szkody nie opłaca się zgłaszać z AC i dlaczego?

Ubezpieczenie OC chroni kierowców przed szkodami wyrządzonymi przez inne osoby. Z kolei ubezpieczenie AC ma zapewnić ochronę nawet w sytuacji, gdy kierowca sam wyrządzi szkodę na swoim samochodzie. Trzeba jednak pamiętać, że zgłoszenie zdarzenia, które kierowca sam spowodował, będzie zapewne wiązało się z utratą zniżek.

Twoja składka wzrosła po szkodzie? Co zrobić, żeby cena OC i AC znowu była przystępna? W jaki sposób kierowcy mogą obniżyć składkę ubezpieczeniową po szkodzie? O ile może wzrosnąć cena ubezpieczenia auta? Przeczytaj i sprawdź! Czytaj dalej

O ile wzrośnie składka AC po zgłoszonej szkodzie?

Nie można jednoznacznie wskazać, o ile wzrośnie składka AC zgłoszeniu szkody, ponieważ przepisy prawa nie regulują tej kwestii – leży ona w gestii ubezpieczycieli. Najczęściej z każdym rokiem bezszkodowej jazdy kierowca zyskuje coraz wyższą zniżkę. Zatem długa historia bezszkodowej jazdy może wiązać się nawet z 60–70% zniżką na składkę. Oczywiście w praktyce wszystko zależy od konkretnego ubezpieczyciela i prowadzonej przez niego polityki. Fakty są jednak takie, że o ile na zniżkę trzeba sobie porządnie zapracować, o tyle niestety znacznie szybciej można ją stracić.

A jak dotkliwe mogą być tego konsekwencje? Sprawdźmy to na cenach pakietu ochrony OC i AC, uwzględniając przy wyliczeniu, że ubezpieczony w poprzednim roku zgłosił szkodę z autocasco. Przykładowym kierowcą uczynimy 43-letniego Andrzeja z Mrągowa, ojca dwójki nastoletnich dzieci jeżdżącego Audi A6 z 2016 roku (pojemność silnika: 2,0 l).

Andrzej ma prawo jazdy od 20 lat i przez ten czas nigdy nie zgłaszał żadnej szkody. W ostatnim roku przydarzyła mu się jednak stłuczka na parkingu. Ile wyniosłoby go ubezpieczenie, gdyby zlikwidował tę szkodę z autocasco, a jaką składkę zapłaciłby, gdyby zdecydował się na pokrycie kosztów naprawy na własną rękę bez informowania ubezpieczyciela? W wyliczeniach wzięliśmy pod uwagę pakiety z pełnym AC.

Jak widać, jedynie Beesafe i Benefia nie podniosło składki ubezpieczeniowej, gdy kierowca zgłosił szkodę z AC w ciągu ostatniego roku. W pozostałych firmach Andrzej musiałby dopłacić, tracąc wyrobione wcześniej zniżki.

Spowodowałem stłuczkę – czy opłaca się zgłaszać szkodę z AC?

Zgłoszenie stłuczki będzie wiązało się z utratą zniżek, należy więc przekalkulować, czy wartość szkody jest na tyle wysoka, że utrata zniżek nie będzie zbyt dotkliwa. Kierowcy często próbują naprawiać drobne stłuczki na własny koszt właśnie po to, aby nie stracić zniżek za bezszkodową jazdę.

Trzeba jednak wziąć pod uwagę różne kalkulacje. To, że kierowca nie utraci zniżki, nie oznacza jeszcze, że cena składki nie wzrośnie – ceny ubezpieczeń zależą od wielu innych czynników. Druga sprawa to sama wysokość upustu. Jeśli utrata zniżki miałaby się wiązać ze wzrostem składki o kilkadziesiąt złotych w skali roku, to usunięcie usterki wartej 1000 zł może być tego warte.

Pan Jan powinien przeliczyć, ile będzie kosztowało jego ubezpieczenie bez zniżki. Jeśli okaże się, że wzrost składki jest nieznaczny, to raczej nie opłaci mu się naprawienie szkody na własny koszt. Wszystko zależy od wysokości zniżek, wartości szkody, a przede wszystkim od zapisów umowy u konkretnego ubezpieczyciela. W większości zakładów towarzystw jedno zdarzenie wiąże się z utratą 10% zniżek, jednak są też tacy, u których stracisz od razu 20%. Dlatego w pierwszej kolejności powinieneś oszacować szkodę, a następnie sprawdzić, ile możesz stracić na zniżkach – warto w tym celu skorzystać z naszego kalkulatora OC.

Ekspert Mubi radzi:

Jeśli spowodowałeś wypadek lub kolizję, w której uczestniczył inny samochód, to kierowcy tego samochodu i innym poszkodowanym będzie przysługiwało roszczenie odszkodowawcze z Twojego OC. Nie ukryjesz więc faktu spowodowania szkody. W takiej sytuacji nie wahaj się skorzystać z AC, ponieważ jest to jedyna opcja na uzyskanie rekompensaty za uszkodzony samochód.

Inny kierowca uszkodził mój samochód – czy zgłaszając szkodę z AC, utracę zniżkę?

W sytuacji, gdy inny kierowca uszkodzi Twój samochód, przysługuje Ci stosowne roszczenie odszkodowawcze z jego OC, więc zwykle nie warto zgłaszać takiej szkody z AC. Uzyskanie odszkodowania z OC nierzadko wiąże się jednak z długim czasem oczekiwania. W szczególności dlatego, że aby uzyskać odszkodowanie, musisz wykazać winę drugiego kierowcy, a to z kolei może być uzależnione od ustaleń policji poczynionych w sprawie karnej.

Wielu kierowców w tej sytuacji rozważa zgłoszenie szkody ze swojego AC, bowiem likwidacja szkody przebiega wówczas dużo szybciej. Zazwyczaj jednak kierowcy rezygnują z tego pomysłu w obawie o swoje zniżki. Obawy te nie są do końca słuszne. Możesz zgłosić szkodę ze swojego AC, co sprawi, że zostaniesz wtedy zaraportowany do UFG. Jednak na późniejszym etapie Twój ubezpieczyciel może wystąpić z regresem ubezpieczeniowym do sprawcy zdarzenia. Postępowanie regresowe wiąże się z odzyskaniem kwoty wypłaconej z AC od osoby, która faktycznie jest sprawcą zdarzenia. Jeśli uda się odzyskać pieniądze, wpis w UFG dotyczący szkodowości zostanie usunięty.

Ekspert Mubi radzi:

Ochrona z OC zazwyczaj ma szerszy zakres, ponieważ odszkodowanie powinno objąć wszelkie powstałe szkody. W przypadku ubezpieczenia AC nie zawsze tak jest – sprawdź w OWU, czy szkody, których doznałeś, zostaną pokryte przez ubezpieczyciela przed ich zgłoszeniem.

Likwidacja szkody z AC – jak naprawić samochód dzięki autocasco? Co wpływa na wysokość odszkodowania z AC? Na co uważać przy likwidacji szkody z AC oraz kiedy ją zgłosić? Przeczytaj i sprawdź! Czytaj dalej

Ochrona zniżek – czy opłaca się wykupić dodatkową ochronę?

Wykupienie zniżek może się opłacać, ale wszystko zależy od konkretnej oferty ubezpieczyciela i przede wszystkim od wysokości wypracowanej zniżki. Musisz jednak pamiętać, że wykupiona ochrona zniżek nie będzie działała, jeśli zmienisz ubezpieczyciela. Obowiązuje ona tylko w zakładzie, w którym ją wykupiłeś. Co więcej, Twój ubezpieczyciel ma obowiązek zgłosić szkodę, którą spowodujesz, do UFG. Inne firmy będą więc w stanie zweryfikować Twoją historię szkodowości, a co za tym idzie, wezmą ją pod uwagę przy wyliczaniu składki.

Zakłady ubezpieczeń w swojej ofercie posiadają zazwyczaj dodatkowe ubezpieczenie zniżek. Ma ono zagwarantować kierowcy utrzymanie wypracowanej historii za bezkolizyjną jazdę na tym samym poziomie, nawet jeśli zdarzy mu się spowodować szkodę. Ochrona zniżek dotyczy danego okresu ubezpieczeniowego. Oznacza to, że jeśli w danym roku spowodujesz stłuczkę, to nie zostanie ona wzięta pod uwagę przy wyliczaniu składki na kolejny okres.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, jakich szkód nie opłaca się zgłaszać z AC