Jakiej szkody nie opłaca się zgłaszać z AC i dlaczego?
Ubezpieczenie AC chroni kierowcę w sytuacji, gdy sam spowodował szkodę. Czy jednak zawsze warto sięgać po AC? Zgłoszenie szkody, której jesteś sprawcą, może się wiązać z utratą wypracowanych zniżek. W poniższym artykule podpowiadamy, kiedy warto skorzystać z AC, a kiedy lepiej naprawić usterkę samemu.
Z poniższego artykułu dowiesz się:
Ubezpieczenie OC chroni kierowców przed szkodami wyrządzonymi przez inne osoby. Z kolei ubezpieczenie AC ma zapewnić ochronę nawet w sytuacji, gdy kierowca sam wyrządzi szkodę na swoim samochodzie. Trzeba jednak pamiętać, że zgłoszenie zdarzenia, które kierowca sam spowodował, będzie zapewne wiązało się z utratą zniżek.
W jaki sposób kierowcy mogą obniżyć składkę ubezpieczeniową po szkodzie? O ile może wzrosnąć cena ubezpieczenia auta? Przeczytaj i sprawdź!
Czytaj dalejO ile wzrośnie składka AC po zgłoszonej szkodzie?
Ile wynoszą zniżki za bezszkodową jazdę? Przepisy prawa nie regulują tej kwestii – leży ona w gestii ubezpieczycieli. Najczęściej z każdym rokiem bezszkodowej jazdy kierowca zyskuje coraz wyższą zniżkę. Zatem długa historia bezszkodowej jazdy może wiązać się nawet z 60–70% zniżką na składkę. Oczywiście w praktyce wszystko zależy od konkretnego ubezpieczyciela i prowadzonej przez niego polityki. Fakty są jednak takie, że o ile na zniżkę trzeba sobie porządnie zapracować, o tyle niestety znacznie szybciej można ją stracić.
A jak dotkliwe mogą być tego konsekwencje? Sprawdźmy to na cenach pakietu ochrony OC i AC, uwzględniając przy wyliczeniu, że ubezpieczony w poprzednim roku zgłosił szkodę z autocasco. Przykładowym kierowcą uczynimy 43-letniego Andrzeja z Mrągowa, ojca dwójki nastoletnich dzieci jeżdżącego Audi A6 z 2013 roku (pojemność silnika: 2,0 l), które parkuje w przydomowym garażu.
Andrzej ma prawo jazdy od 20 lat i przez ten czas nigdy nie zgłaszał żadnej szkody. W ostatnim roku przydarzyła mu się jednak stłuczka na parkingu. Ile wyniosłoby go ubezpieczenie, gdyby zlikwidował tę szkodę z autocasco, a jaką składkę zapłaciłby, gdyby zdecydował się na pokrycie kosztów naprawy na własną rękę bez informowania ubezpieczyciela? W wyliczeniach wzięliśmy pod uwagę pakiety z pełnym AC.
| Firma ubezpieczeniowa | Cena pakietu OC+AC bez zgłoszonej szkody z AC | Cena pakietu OC+AC ze zgłoszoną szkodą z AC |
|---|---|---|
| UNIQA | 1224 zł | 1496 zł |
| Trasti | 1449 zł | 2083 zł |
| Wiener | 1738 zł | 2113 zł |
| Beesafe | 1758 zł | 1758 zł |
| LINK4 | 2062 zł | 2146 zł |
| mtu24.pl | 2690 zł | 3746 zł |
Jak widać, jedynie Beesafe nie podniosło składki ubezpieczeniowej, gdy kierowca zgłosił szkodę z AC w ciągu ostatniego roku. W pozostałych firmach Andrzej musiałby dopłacić, tracąc wyrobione wcześniej zniżki. Najmniej dotkliwa byłaby podwyżka ceny w LINK4 (84 zł).
Spowodowałem stłuczkę – czy opłaca się zgłaszać szkodę z AC?
Zgłoszenie stłuczki będzie wiązało się z utratą zniżek. Należy więc przekalkulować, czy wartość szkody jest na tyle wysoka, że utrata zniżek nie będzie zbyt dotkliwa. Kierowcy często próbują naprawiać drobne stłuczki na własny koszt właśnie po to, aby nie stracić zniżek za bezszkodową jazdę.
Trzeba jednak wziąć pod uwagę różne kalkulacje. To, że kierowca nie utraci zniżki, nie oznacza jeszcze, że cena składki nie wzrośnie – ceny ubezpieczeń zależą od wielu innych czynników. Druga sprawa to sama wysokość upustu. Jeśli utrata zniżki miałaby się wiązać ze wzrostem składki o kilkadziesiąt złotych w skali roku, to usunięcie usterki wartej 1000 zł może być tego warte.
Pan Jan ma wypracowaną 10% zniżkę za bezszkodową jazdę. Niestety, przez nieuwagę zdarzyło mu się uderzyć w murek przy parkingu. Jego samochód został dosyć mocno uszkodzony. Wartość szkody szacowana jest na 2000 zł.
Pan Jan powinien przeliczyć, ile będzie kosztowało jego ubezpieczenie bez zniżki. Jeśli okaże się, że wzrost składki jest nieznaczny, to raczej nie opłaci mu się naprawienie szkody na własny koszt. Wszystko zależy od wysokości zniżek, wartości szkody, a przede wszystkim od zapisów umowy u konkretnego ubezpieczyciela. W większości zakładów towarzystw jedno zdarzenie wiąże się z utratą 10% zniżek, jednak są też tacy, u których stracisz od razu 20%. Dlatego w pierwszej kolejności powinieneś oszacować szkodę, a następnie sprawdzić, ile możesz stracić na zniżkach – warto w tym celu skorzystać z naszego kalkulatora.
Ekspert Mubi radzi:
Inny kierowca uszkodził mój samochód – czy zgłaszając szkodę z AC, utracę zniżkę?
W sytuacji, gdy inny kierowca uszkodzi Twój samochód, przysługuje Ci stosowne roszczenie odszkodowawcze z jego OC. Uzyskanie odszkodowania z OC nierzadko wiąże się jednak z długim czasem oczekiwania. W szczególności dlatego, że aby uzyskać odszkodowanie, musisz wykazać winę drugiego kierowcy, a to z kolei może być uzależnione od ustaleń policji poczynionych w sprawie karnej.
Wielu kierowców w tej sytuacji rozważa zgłoszenie szkody ze swojego AC, bowiem likwidacja szkody przebiega wówczas dużo szybciej. Zazwyczaj jednak kierowcy rezygnują z tego pomysłu w obawie o swoje zniżki. Obawy te nie są do końca słuszne. Możesz zgłosić szkodę ze swojego AC, co sprawi, że zostaniesz wtedy zaraportowany do UFG. Jednak na późniejszym etapie Twój ubezpieczyciel może wystąpić z regresem ubezpieczeniowym do sprawcy zdarzenia. Postępowanie regresowe wiąże się z odzyskaniem kwoty wypłaconej z AC od osoby, która faktycznie jest sprawcą zdarzenia. Jeśli uda się odzyskać pieniądze, wpis w UFG dotyczący szkodowości zostanie usunięty.
Ekspert Mubi radzi:
Co wpływa na wysokość odszkodowania z AC? Na co uważać przy likwidacji szkody z AC oraz kiedy ją zgłosić? Przeczytaj i sprawdź!
Czytaj dalejOchrona zniżek – czy opłaca się wykupić dodatkową ochronę?
Zakłady ubezpieczeń w swojej ofercie posiadają zazwyczaj dodatkowe ubezpieczenie zniżek. Ma ono zagwarantować kierowcy utrzymanie wypracowanej historii za bezkolizyjną jazdę na tym samym poziomie, nawet jeśli zdarzy mu się spowodować szkodę. Ochrona zniżek dotyczy danego okresu ubezpieczeniowego. Oznacza to, że jeśli w danym roku spowodujesz stłuczkę, to nie zostanie ona wzięta pod uwagę przy wyliczaniu składki na kolejny okres.
Czy jest to opłacalne? Wszystko zależy od konkretnej oferty ubezpieczyciela i przede wszystkim od wysokości wypracowanej zniżki. Musisz jednak pamiętać, że wykupiona ochrona zniżek nie będzie działała, jeśli zmienisz ubezpieczyciela. Obowiązuje ona tylko w zakładzie, w którym ją wykupiłeś. Co więcej, Twój ubezpieczyciel ma obowiązek zgłosić szkodę, którą spowodujesz, do UFG. Inne firmy będą więc w stanie zweryfikować Twoją historię szkodowości, a co za tym idzie, wezmą ją pod uwagę przy wyliczaniu składki.
- Sprawca stłuczki nie uzyska odszkodowania z OC, ale koszty naprawy mogą zostać pokryte z ubezpieczenia AC. Zgłaszając szkodę z autocasco, kierowca musi się jednak liczyć z ryzykiem utraty zniżek.
- Jeśli wypracowane zniżki są wysokie, a warunki wskazane w OWU przewidują utratę dużej ich części, warto przemyśleć, czy nie lepiej naprawić uszkodzenia na własny koszt.
- Jeśli koszty uszkodzeń są wysokie, a utrata zniżek miałaby skutkować niewielkim wzrostem składki, nie wahaj się zgłosić szkody. Zanim podejmiesz działanie, przekalkuluj koszty naprawy i ewentualny wzrost składki.
- Możesz uchronić się przed utratą zniżek, wykupując dodatkowe ubezpieczenie. Dzięki ochronie zniżek, nawet w sytuacji, gdy spowodujesz szkodę, ubezpieczyciel w kolejnym roku nie weźmie jej pod uwagę, obliczając zniżkę za bezkolizyjną jazdę.
- Pamiętaj, że ochrona zniżek działa tylko u ubezpieczyciela, u którego ją wykupiłeś. W przypadku zmiany firmy ochrona przepada.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, jakich szkód nie opłaca się zgłaszać z AC
Niekoniecznie. Pamiętaj, że każde zgłoszone zdarzenie, nawet drobne stłuczenie, jest odnotowywane przez ubezpieczyciela, w związku z czym możesz stracić wypracowane wcześniej zniżki za brak szkód. Może się zatem okazać, że zyskując niewielkie odszkodowanie, później stracisz więcej na dopłacie do składki ubezpieczeniowej.
Tak! Jeśli sam spowodowałeś kolizję, w której ucierpiały auta drugiego kierowcy i Twoje, poszkodowanemu będzie przysługiwało odszkodowanie z Twojego OC. Ty natomiast możesz otrzymać rekompensatę wyłącznie z własnego AC. Co więcej, nie ukryjesz tego zdarzenia przed ubezpieczycielem, zatem i tak nie zdołasz uniknąć utraty zniżek.
W razie gdy nie Ty spowodowałeś zdarzenie, w którym ucierpiał Twój samochód, możesz starać się o odszkodowanie albo z OC sprawcy, albo własnego AC. Wypłata tego drugiego jest szybsza, jednak może wiązać się z utratą zniżek, chyba że Twój ubezpieczyciel wystąpi z regresem do sprawcy zdarzenia. Jeśli odzyska w ten sposób poniesione koszty, Twój wpis o szkodowości zostanie usunięty.
Ochrona zniżek to dodatkowe ubezpieczenie, które wiele towarzystw oferuje kierowcom martwiącym się o to, że w razie drobnej stłuczki stracą wysokie zniżki na AC i OC. Jego zakup gwarantuje, że nawet spowodowanie szkody nie sprawi podniesienia ceny składki na kolejny rok. Trzeba jednak pamiętać, że ochrona zniżek działa wyłącznie w tej firmie, w której ją zakupiłeś.
Trudne pojęcia:
Dołącz do dyskusji