NNW w ubezpieczeniu na życie czy w polisie mieszkaniowej – co wybrać?

Rodzaje wypadków w domu – co złego może się stać?

Popularne powiedzenie głosi, że “wszędzie dobrze, ale w domu najlepiej”. Jak się jednak okazuje, “najlepiej” wcale nie oznacza “najbezpieczniej”, bo to właśnie w domach i mieszkaniach dochodzi do wielu nieszczęśliwych wypadków kończących się bolesnymi uszczerbkami na zdrowiu. Jak przeczytasz w artykule “Ubezpieczenie NNW mieszkaniowe – ochrona dla domowników i lokatorów“, praktycznie każde domowe pomieszczenie może stanowić niebezpieczną pułapkę, gdy chwila nieuwagi lub zwykły pech sprawią, że ktoś z lokatorów będzie potrzebować pomocy medycznej.

Przykładowe wypadki w domu:

• urazy – począwszy od bolesnych, ale niegroźnych siniaków po uderzeniu w kant stołu, a skończywszy na poważnych urazach głowy i kręgosłupa w razie upadku na schodach,
• złamania, skręcenia, zwichnięcia – szczególnie zdradliwe pod kątem urazów kończyn dolnych i górnych mogą być wspomniane już schody czy drabiny, ale fatalnie może skończyć się też np. poślizgnięcie na mokrej posadzce w łazience,
• rany – do głębokiego zranienia może dojść np. podczas przygotowywania posiłku w kuchni, gdy używamy ostrych noży, jak i w garażu czy piwnicy, gdy obudzi się w nas duch majsterkowicza i i sięgniemy po różnego rodzaju narzędzia,
• oparzenia – wspomniana kuchnia to nie tylko ostre sztućce, ale też palniki gazowe, płyty indukcyjne czy piece elektryczne, które mogą być przyczyną poważnych poparzeń,
• zatrucia – ich przyczyny mogą być bardzo różne, począwszy od nieświeżej żywności, przez środki chemiczne, po śmiertelnie niebezpieczny tlenek węgla.

Potencjalnie niebezpiecznych sytuacji w domu jest nieskończenie wiele, a przyczyny feralnych zdarzeń często są całkiem błahe. Przez to też łatwo czasem zlekceważyć zagrożenie lub w ogóle nie wziąć go pod uwagę, co później może mieć fatalne skutki, gdy w wyniku wypadku domownicy wylądują w szpitalu lub czekać ich będzie długa i kosztowna rehabilitacja. Właśnie na taką okoliczność przyda się ubezpieczenie NNW.

Ubezpieczenie NNW w razie wypadków w domu – jak działa?

Skrót NNW, za którym kryją się “następstwa nieszczęśliwych wypadków“, to pojęcie, z którym można się zetknąć w przypadku wielu ubezpieczeń. Możemy mówić choćby o NNW komunikacyjnym, które jest oferowane wraz z obowiązkowym ubezpieczeniem OC samochodu i dotyczy wypadków związanych z prowadzeniem pojazdów, czy o ochronie NNW w ubezpieczeniu turystycznym na wypadek zdarzeń, do których dojdzie podczas podróży.

W przypadku interesujących nas tutaj zdarzeń związanych z domem lub mieszkaniem ochronę w razie następstw nieszczęśliwych wypadków można sobie z kolei zapewnić w ramach polisy mieszkaniowej lub ubezpieczenia na życie. Obejmuje ona wówczas skutki zdarzeń, do których doszło w życiu prywatnym ubezpieczonego lub jego bliskich, zwykle podczas ich pobytu w domostwie, ale nie tylko. A o jakiego rodzaju zdarzenia chodzi? Zajrzyjmy do przykładowej definicji.

Tego rodzaju, bardzo ogólne wyjaśnienie pojęcia “nieszczęśliwy wypadek” znajdziemy w każdym dokumencie OWU. Dopiero bardziej szczegółowe zagłębienie się w przepisy pozwoli nam zrozumieć, w jakich sytuacjach poszkodowany będzie mógł liczyć na pomoc ubezpieczyciela. Pamiętaj, że zakres ochrony ubezpieczeniowej może być zupełnie inny nie tylko w poszczególnych firmach, ale też ze względu na polisę, w ramach której kupujesz NNW:

• w polisie dla domu i mieszkania ubezpieczenie NNW dla lokatorów stanowi dodatkową opcję do ochrony murów, elementów stałych i ruchomości domowych,
• w polisie na życie ubezpieczenie NNW to jeden z fundamentalnych elementów ochrony oferowanej ubezpieczonemu.

O ile jednak zakres ochrony gwarantowanej w ramach NNW może być inny w zależności od polisy, o tyle sposób działania ubezpieczenia jest ten sam i polega na wypłacie odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu doznany w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Wysokość rekompensaty jest z kolei zawsze uzależniona od stopnia utraty zdrowia określonego procentowo na podstawie tabeli z urazami dołączonej do OWU, a także wybranej przez ubezpieczonego sumy ubezpieczenia. Im ona wyższa i większy uszczerbek na zdrowiu, tym wyższa będzie rekompensata finansowa w ramach NNW.

Co zawiera ochrona w ramach ubezpieczenia NNW domowego?

Podstawą każdego ubezpieczenia NNW jest zazwyczaj rekompensata finansowa, jaką otrzyma ubezpieczony za uszczerbek na zdrowiu powstały w wyniku nieszczęśliwego wypadku. To jednak nie musi być wszystko. W zależności od ubezpieczyciela w ramach NNW można bowiem liczyć także na inne świadczenia lub dodatkowe rodzaje ochrony. Jakie? Przeanalizujmy to na podstawie OWU wybranych firm (dotyczy NNW jako dodatku do polis dla domu i mieszkania).

NNW w ramach ubezpieczenia domu lub mieszkania

NNW w ramach ubezpieczenia na życie

A jak wygląda zakres świadczeń z tytułu NNW w ubezpieczeniu na życie? Dla przykładu przeanalizujmy ofertę towarzystwa ERGO Hestia dotyczącą ubezpieczenia na życie ERGO 4. W jego ramach ubezpieczony może zostać objęty ochroną w zakresie m.in.:

• ubezpieczenia życia NW – dotyczy śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• uszkodzenia ciała NW – dotyczy trwałego inwalidztwa lub złamania w następstwie nieszczęśliwego wypadku,
• uszczerbku na zdrowiu NW – dotyczy zaburzenia czynności narządu lub układu powodującego jego trwałą dysfunkcję, które wystąpiły w wyniku nieszczęśliwego wypadku,
• usług assistance po uszczerbku na zdrowiu – obejmują m.in. badania laboratoryjne i obrazowe, konsultacje medyczne, usługi rehabilitacyjne, opiekę domową, opiekę psychologiczną, zakup leków i transport do placówki medycznej,
• niezdolności do pracy NW – dotyczy całkowitej niezdolności do pracy w wyniku nieszczęśliwego wypadku i obejmuje jednorazowe świadczenie oraz rentę,
• poważnego zachorowania – w zależności od wybranego wariantu dotyczy m.in. nowotworu złośliwego, zawału serca, udaru mózgu, stwardnienia rozsianego, niewydolności nerek czy cukrzycy,
• leczenia szpitalnego – obejmuje pobyt w szpitalu, który trwał nieprzerwanie co najmniej 7 dni,
• operacji chirurgicznych – dotyczy operacji (w tym wykonywanych metodą laparoskopową) i powikłań pooperacyjnych.

Jak widać, zakres świadczeń w ramach NNW w polisie na życie jest znacznie szerszy niż w przypadku ubezpieczenia mieszkaniowego. Oczywiście szczegóły oferty będą się różnić w zależności od wybranego ubezpieczyciela, dlatego przed wyborem polisy należy zawsze zapoznać się z warunkami ochrony zawartymi w OWU.

Wyłączenia w ochronie NNW – kiedy nie otrzymasz odszkodowania za wypadek w domu?

Tak jak w każdym ubezpieczeniu, również w przypadku ochrony w ramach NNW mogą pojawić się sytuacje, gdy pomimo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego poszkodowanemu nie będzie przysługiwać prawo do otrzymania odszkodowania. Sytuacje te stanowią tzw. wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela i są one zawsze szczegółowo wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu NNW dotyczą m.in.:

• wypadków pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• świadomego narażania się ubezpieczonego na utratę zdrowia (np. udziału w bójce),
• aktywnego uczestnictwa w zamieszkach lub rozruchach,
• zaburzeń psychicznych i ich skutków,
• działań wojennych,
• usiłowania lub popełnienia przestępstwa,
• samookaleczenia lub próby samobójczej,
• obrażeń doznanych przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

NNW w ubezpieczeniu mieszkania – koszt ochrony

Ponieważ ochrona NNW stanowi jedynie dodatek do polisy dla domu i mieszkania, nietrudno się domyśleć, że jej koszt to tylko ułamek całkowitej wysokości składki ubezpieczeniowej. Ta zależy od wielu czynników i jest określana na podstawie m.in. wybranego zakresu ochrony czy wartości ubezpieczonego lokum, ale zwykle jej roczny koszt to kilkaset złotych. A ile trzeba będzie dopłacić za dodatkowe NNW?

Poniższy przykład dotyczy ubezpieczenia NNW w ramach polisy mieszkaniowej UNIQA, którym można objąć maksymalnie 6 osób. Ubezpieczyciel udostępnia trzy sumy ubezpieczenia do wyboru – 20 tys. zł, 50 tys. zł i 100 tys. zł.

Z kolei w przypadku ubezpieczenia mieszkania w Generali dodatkową opcją jest świadczenie wypłacane w razie śmierci ubezpieczonego i zamieszkujących wspólnie z nim osób bliskich wskutek nieszczęśliwego wypadku. Jego koszt to:

• 99 zł przy sumie ubezpieczenia w wysokości 50 000 zł,
• 197 zł przy sumie ubezpieczenia w wysokości 100 000 zł.

NNW w ubezpieczeniu na życie – koszt ochrony

Koszt ubezpieczenia NNW w ramach polisy na życie będzie trudniejszy do oszacowania niż w przypadku NNW w ubezpieczeniu mieszkania. Dlaczego? Ponieważ nie jest on ustalony odgórnie przez ubezpieczyciela na podstawie warunków ochrony, lecz wyceniany indywidualnie m.in. na podstawie wieku, stanu zdrowia czy zawodu wykonywanego przez ubezpieczonego.

Wysokość składki zależy oczywiście również od tego, na jaki zakres ochrony się zdecydujesz i jaką sumę ubezpieczenia wybierzesz. Pamiętaj, że im bardziej rozbudowana oferta, tym wyższa będzie jej cena, która może wynosić od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych na miesiąc.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o NNW w ubezpieczeniu na życie i w polisie mieszkaniowej