Użyczenie samochodu młodemu kierowcy a OC – czy wpływa na odszkodowanie i składkę?
Użyczenie samochodu młodej osobie nie wpływa na odszkodowanie, ponieważ polisy OC w Polsce są przypisane do pojazdów, a nie do kierowców. Z kolei zgłoszenie regularnego korzystania z auta przez młodego kierowcę podnosi wysokość składki ze względu na wyższe ryzyko ubezpieczeniowe. O ile może wzrosnąć składka? Co dzieje się w przypadku szkody użyczonym samochodem bez OC? Dowiedz się, jak działa ochrona ubezpieczenia OC w przypadku użyczenia pojazdu!
Z tego artykułu dowiesz się:
- Czym jest użyczenie samochodu?
- Czy młody kierowca odpowiada za szkodę spowodowaną użyczonym samochodem?
- Kto straci zniżki, gdy młody kierowca spowoduje wypadek użyczonym autem?
- Czy trzeba zgłosić ubezpieczycielowi użyczenie samochodu młodemu kierowcy?
- W jaki sposób regularne użyczanie samochodu młodemu kierowcy wpływa na cenę OC?
- Użyczenie samochodu polega na wyrażeniu zgody przez właściciela na bezpłatne używanie pojazdu przez inną osobę.
- Ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie z OC, gdy dojdzie do szkody spowodowanej przez młodego kierowcę, któremu użyczono auta.
- Gdy dojdzie do szkody, zniżki traci właściciel pojazdu i osoba korzystająca z użyczonego samochodu (jeśli ma je wypracowane).
- Regularne korzystanie z samochodu przez dodatkowego młodego kierowcę należy zgłosić ubezpieczycielowi.
- Zgłoszenie korzystania z samochodu przez osobę do 26. roku życia wpływa na wzrost składki OC.
Czym jest użyczenie samochodu?
Użyczenie samochodu to pozwolenie innej osobie na jego bezpłatne używanie w sposób, który odpowiadaj jego właściwościom i przeznaczeniu. W przypadku samochodu może to być udostępnianie go dziecku, innemu członkowi rodziny lub znajomemu. Czy użyczenie jest uregulowane prawnie?
Tak, Kodeks cywilny reguluje umowę użyczenia w Tytule XXVIII Księgi trzeciej. Jest ona definiowana w następujący sposób:
Przez umowę użyczenia użyczający zobowiązuje się zezwolić biorącemu, przez czas oznaczony lub nieoznaczony, na bezpłatne używanie oddanej mu w tym celu rzeczy.
Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny.
W przypadku użyczenia samochodu córce czy synowi raczej nikt nie spisuje umowy użyczenia, ale w przypadku osób trzecich warto ją sporządzić. Taki dokument zabezpiecza interesy zarówno użyczającego, jak i biorącego do używania.
Czy młody kierowca odpowiada za szkodę spowodowaną użyczonym samochodem?
Za szkodę spowodowaną użyczonym samochodem zawsze odpowiada kierowca, ale odszkodowanie wypłacane jest z polisy OC wykupionej na pojazd. Ubezpieczenie to działa w ten sposób, że to ubezpieczyciel bierze odpowiedzialność za szkody rzeczowe i osobowe związane z ruchem ubezpieczonego samochodu bez względu na to, czy prowadził go właściciel, czy młody kierowca, któremu auto zostało użyczone.
Oficjalna nazwa OC komunikacyjnego to ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, więc chroni nie tylko właściciela, ale również najemcę, dzierżawcę, leasingobiorcę i biorącego do używania.
W jakich sytuacjach OC użyczonego samochodu nie zadziała?
Ubezpieczenie OC nie zadziała, gdy młody kierowca wyrządzi szkody, które:
- polegają na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie mienia należącego do posiadacza pojazdu mechanicznego;
- wynikają z przewożenia za opłatą ładunków, przesyłek lub bagaży;
- wiążą się z utratą gotówki, biżuterii, papierów wartościowych, dokumentów oraz zbiorów filatelistycznych, numizmatycznych i podobnych;
- polegają na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.
Jeśli młody kierowca doprowadzi do uszkodzenia użyczonego samochodu, to ponosi on odpowiedzialność cywilną za taką szkodę. Ponieważ jest ona wyłączona z ochrony ubezpieczenia OC (pierwszy punkt), to odszkodowanie może zostać wypłacone z polisy autocasco właściciela auta, a w razie braku takiej ochrony sprawca może być zobowiązany do naprawienia szkody z własnych środków.
Kiedy ubezpieczyciel może zażądać od młodego kierowcy zwrotu wypłaconego odszkodowania?
Ubezpieczycielowi przysługuje prawo dochodzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania z ubezpieczenia OC (regres ubezpieczeniowy) w przypadku szkody wyrządzonej przez młodego kierowcę użyczonym autem, gdy:
- szkoda została wyrządzona umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości, po środkach odurzających, substancjach psychotropowych bądź po środkach zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii (tzw. dopalacze);
- kierowca nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem (nie dotyczy sytuacji, gdy chodzi o ratowanie życia ludzkiego lub mienia, a także pościgu za osobą, która popełniła przestępstwo);
- kierowca zbiegł z miejsca zdarzenia.
Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych uprawnia zakład ubezpieczeń do domagania się zwrotu odszkodowania, gdy sprawca szkody wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa, ale ta sytuacja nie dotyczy omawianego zagadnienia użyczenia.
Rodzice 19-letniego Michała użyczyli mu samochód na weekend, by pojechał ze znajomymi nad jeziora. Podczas wyjazdu młody kierowca dał się ponieść atmosferze i zapomniał o odpowiedzialności, więc spożywał alkohol do późnych godziny nocnych, choć wiedział, że rano będzie prowadził auto. Następnego ranka podczas powrotu do domu nie zachował należytej odległości i doprowadził do kolizji z innym pojazdem. Na miejsce została wezwana Policja. Funkcjonariusz przeprowadził badanie alkomatem, które wykazało 0,6 promila alkoholu. Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie poszkodowanym, ale zażądał takiej samej sumy od Michała. Młody kierowcy prowadził w stanie nietrzeźwości, a to w Polsce jest przestępstwo zgodnie z art. 178a Kodeksu karnego.
Czy młody kierowca poniesie konsekwencje, gdy doprowadzi do kolizji użyczonym samochodem bez OC?
Jeśli użyczony samochód nie miał OC w momencie kolizji drogowej, to konsekwencje spotkają zarówno młodego kierowcę, jak i właściciela pojazdu. Odszkodowanie wypłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, a następnie zastosuje regres ubezpieczeniowy. Art. 110 pkt. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje:
Z chwilą wypłaty przez Fundusz odszkodowania, w przypadkach określonych w art. 98 ust. 1 pkt 3 i ust. 1a, sprawca szkody i osoba, która nie dopełniła obowiązku zawarcia umowy ubezpieczenia obowiązkowego, o którym mowa w art. 4 pkt 1 i 2, są obowiązani do zwrotu Funduszowi spełnionego świadczenia i poniesionych kosztów.
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Natomiast właściciel samochodu otrzyma dodatkowo karę za brak OC, która może wynieść w 2026 roku od 1920 zł do 9610 zł w zależności od długości przerwy ubezpieczeniowej.
Kto straci zniżki, gdy młody kierowca spowoduje wypadek użyczonym autem?
Jeśli młody kierowca spowoduje szkodę użyczonym samochodem, to zniżki straci zarówno sprawca zdarzenia (o ile je posiada), jak i właściciel pojazdu. W praktyce rodzice użyczający auto swojemu dziecku ryzykują, że w razie kolizji z winy syna czy córki w następnym roku zapłacą więcej za obowiązkowe OC.
Z drugiej strony, jeśli młody kierowca korzysta z samochodu użyczonego przez rodziców i jeździ bezpiecznie, to nie gromadzi zniżek – bezszkodowa jazda buduje historię ubezpieczeniową wyłącznie właścicieli pojazdu.
Z tego powodu, jeśli młoda osoba zamierza regularnie jeździć autem, lepiej, by została współwłaścicielem pojazdu, zamiast wyłącznie korzytać z niego na podstawie użyczenia – dodatkowo młody kierowca jako współwłaściciel auta zapłaci mniej za ubezpieczenie.
Ekspert Mubi radzi:
Współwłasność samochodu to dobre rozwiązanie dla młodego kierowcy, który nie ma wypracowanych zniżek. Dane porównywarki Mubi z lipca 2026 roku wskazują, że średnia cena OC dla osób w wieku 18-25 lat bez współwłaściciela to 1576 zł, a ze współwłaścicielem 1437 zł.
Czy trzeba zgłosić ubezpieczycielowi użyczenie samochodu młodemu kierowcy?
Pojedynczego użyczenia samochodu młodemu kierowcy nie trzeba zgłaszać. Jeśli natomiast dziecko lub młody znajomy w wieku 18-25 lat często korzysta z Twojego auta, to trzeba o tym poinformować ubezpieczyciela.
Gdy młody kierowca spowoduje kolizję, to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, a potem może – choć nie musi – dokonać rekalkulacji składki ze względu na nowe okoliczności wpływające na ryzyko ubezpieczeniowe. Wprost mówi o tym art. 8a. ust. 1. ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych:
Jeżeli ubezpieczający nie podał zakładowi ubezpieczeń znanych sobie okoliczności, o które zakład ubezpieczeń zapytywał przed zawarciem umowy ubezpieczenia obowiązkowego i które pociągają za sobą istotną zmianę prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego, zakład ubezpieczeń ma prawo żądać odpowiedniej zmiany wysokości składki ubezpieczeniowej z uwzględnieniem zwiększenia prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego wskutek okoliczności niepodanych do jego wiadomości.
Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
W jaki sposób regularne użyczanie samochodu młodemu kierowcy wpływa na cenę OC?
Regularne użyczanie samochodu młodemu kierowcy może wpłynąć na podniesienie wysokości składki OC, ponieważ ubezpieczyciel może uznać tę okoliczność za dodatkowe ryzyko ubezpieczeniowe. Poniższe wyliczenia pokażą, jak może zmienić się cena ubezpieczenia.
Przykładowe kalkulacje zostały wykonane za pomocą porównywarki ubezpieczeń OC Mubi dla 45-letniego właściciela Kii Sportage z 2020 roku. W pierwszym wyliczeniu doświadczony Wrocławianin (prawo jazdy od 20 lat, ponad 10 lat bezszkodowej jazdy) nie wskazał dodatkowego młodego kierowcy. Natomiast w drugim zaznaczył, że będzie użyczał auta osobie w wieku 20 lat, która ma prawo jazdy od roku. Jak zmieniły się oferty polis OC?
Wszyscy ubezpieczyciele podnieśli cenę ubezpieczenia w przypadku podania informacji, że z samochodu będzie korzystać również młody kierowca. Najmniejszy wzrost składki odnotowano w mtu24.pl – tylko o 17 zł. Z kolei Pevno i UNIQA zwiększyły składkę blisko dwukrotnie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania o użyczenie samochodu młodemu kierowcy a OC
Aby zmniejszyć koszt ubezpieczenia, młody kierowca może dopisać doświadczonego współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego. Ponadto przed zakupem samochodu powinien zwrócić uwagę na jego parametry, zwłaszcza pojemność silnika – im mniejsza, tym większa szansa, że ubezpieczenie będzie tańsze. Oprócz tego lepiej opłać polisę jednorazowo, aby uniknąć dodatkowych kosztów związanych z płatnością ratalną.
Tak, ponieważ ubezpieczenie OC jest przypisane do pojazdu, a nie konkretnego kierowcy. Jeśli samochód jest ubezpieczony, szkody powstałe w wyniku kolizji lub wypadku będą pokrywane z polisy właściciela samochodu. Oznacza to, że nie ma znaczenia, kto prowadził auto w momencie zdarzenia.
Tak, możesz użyczyć samochód dowolnej młodej osobie, które ma uprawnienia do prowadzenia pojazdu. Może nią być ktoś bliski lub obca osoba. W przypadku regularnego udostępniania auta młodemu kierowcy należy ten fakt zgłosić ubezpieczycielowi.
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/U/D19640093Lj.pdf
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/U/D20031152Lj.pdf
Najtańsze ubezpieczenie na Mubi
w sierpniu to 120 zł*
Ile może kosztować Twoje?
Oblicz OC/AC*Kalkulacja wykonana w dniu 26.08.2026
roku dla 39-letniego FSM 126p o pojemności silnika 652 cm3, z przebiegiem 76 000 km, z przebiegiem deklarowanym do 5000 km, ubezpieczonego w Lubaczowie przez 43-letniego mężczyznę. Indywidualna wycena dla Ciebie może się różnić.
Jestem redaktorem, który pisze artykuły związane z ubezpieczeniami komunikacyjnymi i podróżami. W swoich tekstach staram się wyjaśniać trudne i problematyczne zagadnienia związane z rynkiem ubezpieczeń. W poradach turystycznych zależy mi na przedstawieniu ciekawych miejsc w lekki oraz inspirujący sposób z nutką humoru.
Informacje zawarte w treści są aktualne na dzień publikacji
Dołącz do dyskusji