Czym jest ubezpieczenie assistance all risk?

All risk a zwykłe ubezpieczenie

Pojęcie all risk spotyka się najczęściej w kontekście ubezpieczenia autocasco. Co ono oznacza?

Zadaniem dowolnego ubezpieczenia jest zapewnienie ochrony. Od razu nasuwa się pytanie – jaki jest zakres działania polisy? Tu właśnie pojawiają się dwa pojęcia:

• ubezpieczenie all risk (od wszystkich ryzyk) – wariant ubezpieczenia, którym ubezpieczyciel zapewnia ochronę od wszystkich zdarzeń, oprócz tych, które zostały wymienione w OWU jako wyłączenia,
• ubezpieczenie ryzyk nazwanych – wariant ubezpieczenia, w którym ubezpieczyciel zapewnia ochronę od zdarzeń wymienionych w OWU, czyli na przykład od kradzieży czy pożaru pojazdu.

Ubezpieczenie all risk – zalety

Zalety ubezpieczenia w formule all risk są oczywiste. Ponieważ obejmuje ona wszystkie ryzyka, gwarantowany w jej ramach zakres ochrony jest szerszy niż w przypadku ubezpieczenia od ryzyk nazwanych. O ile w tym drugim przypadku nie ma więc gwarancji, że otrzymasz pomoc ubezpieczyciela bez względu na okoliczności zdarzenia, mając ochronę all risk szanse na to są zdecydowanie większe – brak ochrony może wynikać tylko z ogólnych wyłączeń wskazanych w OWU.

Ubezpieczenie all risk – wady

Tak jak oczywiste są zalety ubezpieczenia all risk, tak samo łatwo dostrzec jego wady. A właściwie jedną wadę, bo jako taką wymienia się zawsze wyższą cenę polisy. Dotyczy to wszystkich ubezpieczeń oferowanych w formule all risk, a więc zarówno komunikacyjnych, jak i mieszkaniowych czy na życie.

Zanim jednak zrezygnujesz z tej formy ochrony z uwagi na koszt, sprawdź dokładnie, jaki on jest. Może się zdarzyć, że dopłata do all risk będzie niewielka, a zakres ochrony znacznie się zwiększy.

Wyłączenia ochrony w ubezpieczeniu all risk

Jeśli wyjeżdżasz w dłuższą podróż, warto sprawdzić, jakie obowiązki ma wobec Ciebie ubezpieczyciel i jakie ograniczenia ich dotyczą. Tak jak wspominaliśmy na początku, żadna polisa nie chroni nas przed wszystkimi potencjalnymi zdarzeniami na drodze w nieograniczonym zakresie.

Ważnym elementem jest choćby tzw. zwany okres karencji. W części ubezpieczeń mamy określony czas pomiędzy wykupieniem polisy a momentem, kiedy towarzystwo podejmuje się ochrony nad kierowcą i pojazdem. Wielu właścicieli pojazdów zapomina lub nie wie o tego typu rozwiązaniach. Mogą zatem narazić się na duże nieprzyjemności i spore zaskoczenie, gdy nie uzyskają pomocy w razie zdarzenia na drodze mimo wykupionej polisy.

Wbrew pozorom i swojej nazwie, ochrona ubezpieczeniowa w ramach all risk wcale nie obejmuje wszelkich możliwych sytuacji na drodze. Podobnie jak każde ubezpieczenie, również w tym przypadku obowiązują bowiem tzw. ogólne wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zaliczają się do nich m.in.:

• szkody wyrządzone umyślnie,
• szkody powstałe w wyniku rażącego niedbalstwa,
• szkody w powstałe w pojeździe bez ważnego przeglądu,
• szkody spowodowane pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających,
• szkody spowodowane przez kierowcę bez uprawnień,
• szkody powstałe w związku z popełnieniem lub usiłowaniem popełnienia przestępstwa.

Ubezpieczenie assistance – co to takiego?

Assistance, w tym assistance all risk, to dobrowolna polisa komunikacyjna. Choć sama nazwa brzmi bardzo kusząco, to pamiętajmy, że nie ma takiego ubezpieczyciela, który uchroni swojego klienta przed każdym zdarzeniem. Z punktu widzenia towarzystwa byłaby to bardzo niekorzystna inwestycja.

Assistance ma na celu ochronę ubezpieczonego w razie nieprzewidzianych okoliczności tj. stłuczki, kolizji, wypadku, braku benzyny czy wymiany opony. Zasadniczo można powiedzieć, że klient może się spodziewać pomocy technicznej, logistycznej i informacyjnej, ale jej dokładny zakres zależy od wybranego ubezpieczyciela i oferowanego przez niego wariantu polisy.

Usługi oferowane w ramach assistance

Zakres ochrony ubezpieczenia assistance zależy od wybranego przez kierowcę wariantu ubezpieczenia. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj oferują od 3 do 4 opcji, które różnią się limitami, wyłączeniami i ograniczeniami. Na przykład najbogatszy wariant będzie obejmował ochroną Europę (zazwyczaj wyjątki stanowią Rosja, Ukraina i Białoruś), a najtańszy i najprostszy tylko Polskę. 

Na jakie więc wsparcie może liczyć ubezpieczony w ramach ochrony assistance? Wśród najczęściej pojawiających się usług można wymienić m.in.:

• holowanie pojazdu,
• wymianę koła,
• dowiezienie paliwa,
• złomowanie pojazdu,
• samochód zastępczy,
• transport dla kierowcy (a także osób z nim podróżujących),
• nocleg dla kierowcy i pasażerów,
• opiekę lekarską,
• opiekę nad dziećmi,
• naprawę samochodu na miejscu,
• opiekę nad zwierzętami,
• pokrycie kosztów pogrzebu,
• pomoc tłumacza oraz prawnika.

Assistance all risk – zakres ochrony

W przypadku polisy assistance ubezpieczyciele najczęściej oferują ochronę w czterech przypadkach:

• w razie wypadku,
• w razie kolizji,
• w razie kradzieży pojazdu,
• w razie awarii pojazdu.

Jak nietrudno się domyślić, w wariancie assistance all risk ochrona dotyczy wszystkich wymienionych wyżej ryzyk. W przypadku assistance o węższym zakresie ochrony, a więc od ryzyk nazwanych, pomoc może być oferowana tylko w przypadku np. jednego lub dwóch z nich. Najczęściej spotyka się warianty assistance w razie wypadków i kradzieży – te obejmujące również awarię i kolizję są rzadsze.

Oczywiście nie każda umowa assistance zawiera wszystkie opisane działania, jednakże te pełne – assistance all risk – mają wpisany w swój zakres cały szereg czynności, do których zobowiązane jest towarzystwo ubezpieczeniowe. Warto w tym momencie wspomnieć, że im więcej oczekujemy od firmy wystawiającej polisę, tym więcej zapłacimy za składkę.

Assistance all risk na rok czy krótkoterminowo – co wybrać?

W zależności od tego, co zamierzamy robić w danym roku kalendarzowym, warto zastanowić się nad czasem, w ramach którego ma nas obejmować ochrona polisą. Nie musimy płacić za cały rok ubezpieczenia assistance all risk. Jeżeli wyjeżdżamy na miesięczny urlop w Europie, to możemy zainwestować w zakup składki tylko na ten ściśle określony czas. Takie krótkoterminowe polisy występują w różnych zakresach czasowych na 7, 14 czy 30 dni. 

Czas obowiązywania polisy to jedno. Drugim elementem wartym rozważenia jest zakres terytorialny, na którym ma ona obowiązywać. Jeżeli kupimy ubezpieczenie assistance all risk na terytorium Polski, to ochrona ta nie będzie obowiązywała na terenie jakiegokolwiek innego państwa. Jeśli jednak wykupimy ubezpieczenia na Europę, koniecznie sprawdźmy, czy na terytorium wszystkich krajów, przez które będziemy przejeżdżać, będzie obowiązywać ochrona ubezpieczyciela. Inaczej złapanie gumy czy stłuczka na terenie obcego państwa może być niemiłym zaskoczeniem.

Zgłoszenie zdarzenia z ubezpieczenia assistance

Zasadniczo klienci, którzy wykupili polisę assistance, powinni skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym niezwłocznie po wystąpieniu szkody. Ponieważ w przypadku tego rodzaju ochrony ważny jest czas, najczęściej należy zadzwonić na specjalny numer całodobowego centrum alarmowego i bardzo dokładnie opisać zdarzenie – numer znajdziesz na swojej polisie ubezpieczeniowej.

Pamiętaj, że im precyzyjniejszy będzie opis sytuacji i miejsca, gdzie doszło do np. wypadku, tym szybszej reakcji można się spodziewać. Czas, w którym sprzedawca polisy powinien zareagować na zgłoszenie, jest zazwyczaj opisany w umowie, ale może zależeć od okoliczności danego zdarzenia.

Assistance all risk – czy warto?

Bardzo szeroki zakres assistance to bez wątpienia duża korzyść dla kierowcy, ale przed zakupem takiej polisy warto się zastanowić, czy na pewno będziemy jej potrzebować. Nie ma bowiem sensu przepłacać za ochronę, której nie będziemy używać.

Assistance all risk z pewnością przyda Ci się, jeśli dużo podróżujesz samochodem – zarówno w Polsce, jak i za granicą. W tym drugim przypadku rozbudowane assistance będzie szczególnie wskazane z uwagi na duże koszty i różnego rodzaju problemy, które mogą pojawić się w razie wypadku, kolizji czy awarii pojazdu poza krajem.

Jeżeli jednak rzadko wyjeżdżasz w dłuższe trasy, a z auta korzystasz głównie do dojazdów do pracy czy szkoły, rozbudowany pakiet assistance będzie raczej zbędny. Wówczas spokojnie możesz się oprzeć nawet na podstawowej ochronie, która jest często oferowana jako bezpłatny dodatek do OC. A gdyby przydarzył się dłuższy wyjazd, np. na wakacje za granicę, zawsze możesz kupić assistance krótkoterminowe, które w takim przypadku będzie bardziej opłacalne.

Ceny polisy assistance all risk

Polisy assistance są dostępne dla niemal każdego właściciela pojazdu. Praktycznie każde auto może być ubezpieczone w ten sposób. Polisy krótkoterminowe z kolei bardzo często dorównują cenami do tych, które można zakupić na cały rok. Z tego powodu bardzo ważne jest porównanie ofert. W ramach rozeznania przed zakupem warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń OC/AC Mubi, który przedstawi nam propozycje różnych firm uwzględniające także różne warianty assistance.

A ile może kosztować całoroczne assistance o szerokim zakresie ochrony? Sprawdźmy na przykładzie 38-letniego kierowcy z Puław, który szuka ochrony dla Suzuki Swift z 2015 roku (benzyna, 1242 cm³). Ma on prawo jazdy od 2011 roku i żadnych szkód w historii ubezpieczenia.

Niestety, w przypadku assistance nie możemy się kierować jedynie ceną, ponieważ tylko w ramach ubezpieczenia OC ustawodawca gwarantuje taki sam zakres ochrony w każdym towarzystwie. Pełne assistance to szereg działań, które u każdego wystawcy polisy mogą wyglądać inaczej. Z tego tytułu należy przygotować się zawczasu i dobrze zastanowić, jakiego rodzaju ochrona wydaje nam się konieczna.

Czy istotnym jest dla nas holowanie pojazdu na terenie całej Europy? Czy może przydać się opieka nad dziećmi i zwierzętami, którą oferuje ubezpieczyciel? A może najważniejszy będzie samochód zastępczy na jak najdłuższy czas? Pamiętajmy, że pomimo tej samej nazwy zakres ofert może znacząco się różnić i to sam właściciel samochodu musi dokonać oceny oraz wyboru najlepszego dla niego ubezpieczenia.

Przeczytaj też: Ubezpieczenie assistance dla starego samochodu

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie assistance all risks