Wiek samochodu a cena OC – iluletnie auta można ubezpieczyć za 300 zł?

Nowe samochody z salonu są droższe niż ich kilkuletnie odpowiedniki. Z kolei te dziesięcioletnie lub dwudziestoletnie można kupić taniej niż paroletnie. Czy w ubezpieczeniach jest podobna tendencja – za starsze auta płaci się mniejsze OC? Jak zmienia się wysokość składki z wiekiem pojazdu? Za które roczniki zapłacimy średnio najmniej?

Ubezpieczenie samochodu – czy wiek ma znaczenie?

Każdy poruszający się po polskich drogach samochód musi być ubezpieczony od odpowiedzialności cywilnej. To właśnie na konkretny pojazd właściciel wykupuje polisę OC. Ponieważ jest to obowiązkowe ubezpieczenie, firmy świadczące usługi ubezpieczeniowe w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych nie mogą odmówić ubezpieczenia samochodu. Oznacza to, że wiek pojazdu nie ma dla nich znaczenia. 

Ubezpieczyciele mają w swoich ofertach również ubezpieczenia dodatkowe. Nie są one obowiązkowe, więc zakres ich ochrony może być różny i podany jest w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). W autocasco inaczej niż w przypadku OC, firmy ubezpieczeniowe określają górną granicę wieku pojazdu – od 12 do 15 lat! 

UWAGA!

Ubezpieczenie OC można wykupić na samochód w każdym wieku!

Ubezpieczenie OC – ile lat mają samochody?

Zgodnie ze statystykami podanymi przez SAMAR, w 2021 roku do Polski sprowadzono 939 906 samochodów osobowych. Ich średni wiek to ponad 12 lat. Sprawdźmy, jak statystyki te wyglądają w porównywarce Mubi. Czy tutaj również kierowcy najczęściej szukali ubezpieczeń dla wiekowych samochodów?

Rozkład procentowy wieku samochodów, na które szukano OC w styczniu 2022 roku:

  • 0-5 lat – 4,79%,
  • 6-10 lat – 12,01%,
  • 11-15 lat – 22,62%,
  • 16-20 lat – 33,65%,
  • powyżej 20 – 26,93%.

Dane wskazują jednoznacznie, że prawie 80% wyszukiwań ubezpieczenia OC dotyczyło samochodów starszych niż 10 lat! Jedynie 4,79% pojazdów było młodszych niż 5 lat. Czy w takim razie można się doszukiwać zależności między wiekiem samochodu a ceną ubezpieczenia?

UWAGA!

Średnia wieku samochodów w Polsce to 14 lat (źródło: ACEA)!

Wiek samochodu – czy ma znaczenie dla ubezpieczycieli?

Wpływ na cenę ubezpieczenia OC ma wiele czynników. Ubezpieczyciele pytają o informacje dotyczące samochodu, jego właściciela i sposobu użytkowania. To właśnie w tej pierwszej części należy podać dane o marce i modelu auta, jego roku produkcji i pojemności silnika. Dzięki informacjom uzyskanym z formularza obliczana jest składka ubezpieczeniowa. 

Przekonajmy się, czy cena ubezpieczenia OC zmienia się wraz z wiekiem samochodu. Dane pochodzą ze stycznia 2022 roku z porównywarki mubi.pl:

  • 0-5 lat – 615 zł,
  • 6-10 lat – 617 zł,
  • 11-15 lat – 831 zł,
  • 16-20 lat – 764 zł,
  • powyżej 20 lat – 763 zł.

Jeśli porównamy wyłącznie średnie ceny oferowanych polis z wiekiem samochodów, to istnieje między nimi zależność. Co do zasady można przyjąć, że samochody młodsze można ubezpieczyć taniej. Pamiętajmy jednak, że wpływ na wysokość składki ma wiele czynników i powyższe założenie można uznać jedynie za wskazówkę. Kalkulacja składki dla każdego kierowcy jest indywidualna i zależna od wielu zmiennych.

Co ciekawe, średnia cena OC w styczniu dla wszystkich pojazdów wyniosła 724 zł, czyli była zbliżona do średniej ceny aut w wieku powyżej 16 lat. 

Różnica między najtańszymi samochodami do 5 lat a tymi najdroższymi w wieku 16-20 lat wyniosła aż 172 zł. Jest to spora kwota. Przypuszczalnie młodzi kierowcy, których składki OC są najwyższe (w lipcu średnio 1408 zł), zaczynają przygodę z jeżdżeniem od starszych samochodów. Z kolei doświadczeni kierowcy z wypracowanymi przez lata zniżkami ubezpieczeniowymi kupują częściej nowe auta – stąd może brać się różnica w cenach OC. 

UWAGA!

Kierowcy znajdowali średnio najtańsze ubezpieczenia OC na samochody do 5 lat, czyli z roczników 2017-2022!

Ubezpieczenie OC – jak tania może być polisa?

Rekordzista znalazł w styczniu 2022 roku ubezpieczenie za 200 zł na Fiata 126p. Auto miało ponad 30 lat. Czy również właściciele samochodów z mniejszym stażem mieli szansę na tak tanie OC? Przekonajmy się!

Najniższe OC znalezione w styczniu 2022 roku na mubi.pl ze względu na wiek samochodu:

  • 0-5 lat – 300 zł,
  • 6-10 lat – 300 zł,
  • 11-15 lat – 297 zł,
  • 16-20 lat – 300 zł,
  • powyżej 20 lat – 200 zł.

Dla aut z każdego przedziału kierowcy znajdowali ubezpieczenie OC w cenie do 300 zł! To bardzo dobre oferty, które były dużo tańsze niż średnia wynosząca 724 zł. Warto podkreślić także, że ponad 40% kalkulacji na mubi.pl było poniżej 500 zł.

Oczywiście na wysokość składki wpływa wiele czynników. To ich korzystna kombinacja pozwoliła niektórym kierowcom na znalezienie rekordowo taniej oferty na OC. Najprawdopodobniej mieli oni wypracowane zniżki, duże doświadczenie w prowadzeniu pojazdów, mieszkali w miejscowościach o niskim współczynniku wypadków oraz jeździli samochodami z niewielką pojemnością silnika. 

UWAGA!

Dla samochodu w każdym wieku można znaleźć ubezpieczenie OC do 300 zł.

Różny wiek samochodu – czy zmieni się cena OC?

Sprawdźmy teraz zależność między wiekiem samochodu a wysokością składki OC za pomocą przykładowej kalkulacji. Za modelowy samochód weźmiemy Volkswagena Golfa. W formularzu będziemy zmieniać tylko wiek samochodu zgodnie z wcześniej podanymi zakresami (do 5 lat, 6-10 lat, itp.). Spowoduje to, że zmienią się także wersje samochodu – dane kierowcy i sposób użytkowania auta pozostaną bez zmian!

Oczywiście w tym czasie pojawiały się kolejne generacje (obecnie VIII), więc nie można porównać 1 do 1 konkretnej wersji samochodu. Co jednak przemawia za takim wyborem? Golfy są bardzo popularne w Polsce, a do tego produkuje się je od wielu lat.

W naszym teście samochód jest użytkowany prywatnie i właścicielka parkuje go we wspólnym garażu. Ma przejechane 100 tys. km i jest własnością kierowcy od nowości. Profil kierowcy:

  • płeć – kobieta,
  • wiek – 39 lat,
  • miejsce zamieszkania – Warszawa (00-029),
  • rok uzyskania prawa jazdy – 2001,
  • stan cywilny – mężatka,
  • dzieci: 2 poniżej 10 lat,
  • historia ubezpieczenia – OC kupowane od ponad 10 lat, brak szkód.

W kalkulacji uwzględniliśmy środkowe wartości zakresów wieku samochodu (np. 3 lata, 8 lat, 13 lat). Wybieraliśmy modele o podobnej pojemności silnika. Współczesne modele mają o wiele wydajniejsze jednostki napędowe, co przekłada się na większą ilość koni mechanicznych z tej samej pojemności silnika.

3- letni Golf VII (125 KM) 8-letni Golf VII (105 KM) 13-letni Golf V (80 KM) 18-letni Golf IV (75 KM) 23-letni Golf 1.6 (75 KM)
Beesafe480 zł498 zł544 zł520 zł497 zł
Trasti476 zł464 zł461 zł458 zł458 zł
TUZ*428 zł483 zł503 zł587 zł610 zł

* W cenie ubezpieczenia także NNW i assistance.

Trasti proponuje najniższą składkę niemal w każdym przedziale wiekowym samochodu. Jedynie dla 3-letniego auta to TUZ zaproponowało niższą cenę OC. Trasti oraz Beesafe oferują w podanych cenach samo ubezpieczenie OC, natomiast TUZ dodaje do ubezpieczenia obowiązkowego assistance i NNW.

Warto podkreślić, że w Trasti najwyższe składki obliczono dla aut z 1. (0-5 lat) i 2. (5-10 lat) przedziału wiekowego, czyli tych, dla których ubezpieczeń szuka się w Mubi najrzadziej. Czyżby zatem pod względem OC najbardziej opłacalny był zakup używanego, wieloletniego już auta?

Niekoniecznie. Jak widać po wyliczeniach, ceny OC są powiązane z wiekiem samochodu, ale różnice w cenach nie zawsze są oczywiste. Z reguły im młodsze auto, tym tańsze ubezpieczenie, jednak nie oznacza to, że na niskie składki mogą liczyć tylko właściciele aut mających mniej niż 5 lat. Przeciwnie, modele sprzed kilkunastu lat również można ubezpieczyć w podobnych cenach. Pamiętaj, że każdy przypadek jest inny, dlatego tym bardziej warto korzystać z porównywarki na mubi.pl.

Przeczytaj też: Najlepszy samochód dla kobiety – czym kierują się panie przy kupowaniu auta?

Nasze sprawdzanie zależności między wiekiem samochodu a wysokością składki OC zakończymy przeprowadzaniem przykładowej kalkulacji dla młodego kierowcy. Za takiego większość ubezpieczycieli uznaje osobę w wieku 18-25 lat, której ubezpieczanie, z uwagi na swoje niewielkie doświadczenie na drodze i skłonność do brawurowej jazdy, wiąże się ze zwiększonym ryzykiem ubezpieczeniowym, co z kolei skutkuje wyższymi składkami za OC.

O ile wyższymi? Zobaczymy to na przykładzie kierowcy, który na swój pierwszy samochód wybrał bardzo popularny wśród młodych ludzi model BMW Serii 3. Auta tego rodzaju produkowane są od 1975 roku, więc wyboru wśród używanych pojazdów z różnych roczników nie brakuje.

Podobnie jak w przypadku poprzedniego wyliczenia, braliśmy pod uwagę środkowe wartości wieku samochodów i modele z silnikami o porównywalnej pojemności. Model kierowcy stworzony do kalkulacji przedstawia się następująco:

  • płeć – mężczyzna,
  • wiek – 21 lat,
  • miejsce zamieszkania – Wrocław (50-004),
  • rok uzyskania prawa jazdy – 2020;
  • stan cywilny – kawaler,
  • dzieci – brak,
  • historia ubezpieczenia – brak.
3-letnie BMW (136 KM)8-letnie BMW (136 KM) 13-letnie BMW (122 KM) 18-letnie BMW (115 KM) 23-letnie BMW (115 KM)
Uniqa* 1827 zł 2424 zł 3071 zł 3385 zł 2330 zł
TUZ** 2612 zł 2863 zł 3045 zł 3229 zł 3386 zł
Benefia 2592 zł 2753 zł 2799 zł 2907 zł 2799 zł
*W pakiecie z assistance.
**W pakiecie z assistance i NNW.

Jak widać, ceny ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy w tym konkretnym przypadku są, delikatnie rzecz ujmując, mało przystępne. I to bez względu na wiek jego auta, choć oczywiście wahania cen i tak potrafią być duże (w skrajnym przypadku mówimy o różnicy w cenie wynoszącej ponad 900 zł). Ale nie ukrywajmy – czy to ponad 2 tys. zł, czy 3 tys. zł, kwoty i tak są znaczące, szczególnie dla młodych ludzi.

Czy w takim razie młodzi kierowcy zrobią najlepiej, jeśli po zdaniu egzaminu na prawo jazdy odłożą dokument na kilka lat na półkę, czekając cierpliwie, aż ubezpieczyciele przestaną ich uważać na klientów podwyższonego ryzyka? Nie! Jasne, ich składki OC są znacznie wyższe od tych dla pozostałych kierowców, ale istnieją sposoby na to, by je obniżyć.

Ekspert Mubi radzi:

Wpływ na cenę ubezpieczenia OC ma nie tylko wiek, ale wiele innych czynników. Jednym z istotniejszych są zniżki ubezpieczeniowe, które ubezpieczyciele ustalają, korzystając z systemu bonus-malus. Opiera się on na ocenie ryzyka ubezpieczeniowego. Najlepszym więc sposobem zwiększenia swoich szans na bardzo tanie OC jest wypracowanie zniżek poprzez bezszkodową jazdę i regularne ubezpieczanie samochodu.

Wybierając auto odpowiedniej marki i o odpowiednich parametrach, a przede wszystkim dopisując do dowodu rejestracyjnego starszego współwłaściciela, można sporo zaoszczędzić na OC. Dość powiedzieć, że w styczniu średnia cena ubezpieczenia dla młodych kierowców ze współwłaścicielami wyniosła 1018 zł. Jest różnica w porównaniu z wartościami podanymi w wyliczeniu, prawda? Może zatem, zamiast rzucać się od razu na wypasione BMW, warto to wcześniej przekalkulować?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wiek samochodu i cenę OC

Czy można wykupić dodatkowe ubezpieczenie dla starszego pojazdu?

Właściciele kilkunastoletnich i starszych samochodów bez problemu wykupią dla nich OC, a nawet znajdą korzystny pakiet zawierający też ochronę od następstw nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie assistance. Mogą mieć jedynie problem ze znalezieniem towarzystwa, które otoczy ich ochroną autocasco.

Co oprócz wieku pojazdu ma wpływ na cenę OC?

Ceny ubezpieczeń komunikacyjnych są uzależnione od ryzyka ubezpieczeniowego, czyli prawdopodobieństwa, że właściciel lub inny kierowca tego pojazdu spowoduje nim wypadek albo stłuczkę. Na ryzyko ubezpieczeniowe mają wpływ m.in.: wiek i doświadczenie kierowców, miejscowość, w której użytkowany jest pojazd oraz parametry samochodu.

Czy ubezpieczyciele przewidują specjalne oferty dla starszych pojazdów?

Zarówno stare samochody z żółtymi tablicami, jak i te ze zwykłymi białymi tablicami rejestracyjnymi, czasami są szczególnie traktowane przez ubezpieczycieli. Przygotowują oni specjalne oferty zniżkowe dla aut starej daty. Zdarza się też, że członkowie Polskiego Związku Motorowego lub właściciele drugiego starego pojazdu otrzymują dodatkowe zniżki.

PODSUMOWANIE
  • Ubezpieczenie OC można wykupić na samochód w każdym wieku.
  • Kierowcy szukają OC najczęściej na samochody w wieku 16-20 lat.
  • Najniższą średnią cenę OC w styczniu 2022 roku można było znaleźć na samochody do 5 lat.
  • Na samochód w każdym wieku można znaleźć bardzo tanie ubezpieczenie OC.
  • U większości ubezpieczycieli najtaniej można ubezpieczyć samochody do 5 lat.
  • W przypadku młodych kierowców wiek auta nie odgrywa aż tak znaczącej roli. Cena OC zależy raczej od wyboru marki i modelu oraz współwłaściciela auta.

Źródła:

  • https://ec.europa.eu/eurostat/en/web/products-datasets/-/ROAD_EQS_CARAGE
  • https://pl.wikipedia.org/wiki/Volkswagen_Golf
  • https://www.acea.be/publications/article/report-vehicles-in-use-europe-2019
  • http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf
  • https://www.samar.pl/__/3/3.a/113712/3.sc/11/IMPORT—podsumowanie-2021-roku.html?locale=pl_PL
zdjęcie autora
Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.

Wystaw ocenę
32,33
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!