Wiek samochodu a cena OC – iluletnie auta można ubezpieczyć za 300 zł?

Nowe samochody z salonu są droższe niż ich kilkuletnie odpowiedniki. Z kolei te dziesięcioletnie lub dwudziestoletnie można kupić taniej niż paroletnie. Czy w ubezpieczeniach jest podobna tendencja – za starsze auta płaci się mniejsze OC? Jak zmienia się wysokość składki z wiekiem pojazdu? Za które roczniki zapłacimy średnio najmniej?

Ubezpieczenie samochodu – czy wiek ma znaczenie?

Każdy poruszający się po polskich drogach samochód musi być ubezpieczony od odpowiedzialności cywilnej. To właśnie na konkretny pojazd właściciel wykupuje polisę OC. Ponieważ jest to obowiązkowe ubezpieczenie, firmy świadczące usługi ubezpieczeniowe w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych nie mogą odmówić ubezpieczenia samochodu. Oznacza to, że wiek pojazdu nie ma dla nich znaczenia. 

Ubezpieczyciele mają w swoich ofertach również ubezpieczenia dodatkowe. Nie są one obowiązkowe, więc zakres ich ochrony może być różny i podany jest w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). W autocasco inaczej niż w przypadku OC, firmy ubezpieczeniowe określają górną granicę wieku pojazdu – od 12 do 15 lat! 

Ubezpieczenie OC – ile lat mają samochody?

Zgodnie ze statystykami podanymi przez SAMAR, w 2020 roku do Polski sprowadzono 848 154 samochody osobowe. Ich średni wiek to ponad 12 lat. Sprawdźmy, jak statystyki te wyglądają w porównywarce Mubi. Czy tutaj również kierowcy najczęściej szukali ubezpieczeń dla wiekowych samochodów?

Rozkład procentowy wieku samochodów, na które szukano OC w lipcu 2021 roku:

• 0-5 lat – 6,68%,
• 6-10 lat – 13,26%,
• 11-15 lat – 25,56%,
• 16-20 lat – 32,61%,
• powyżej 20 – 21,90%.

Dane wskazują jednoznacznie, że prawie 80% wyszukiwań ubezpieczenia OC dotyczyło samochodów starszych niż 10 lat! Jedynie 6,68% pojazdów było młodszych niż 5 lat. Czy w takim razie można się doszukiwać zależności między wiekiem samochodu a ceną ubezpieczenia?

Oblicz najtańsze OC dla Twojego samochodu

Wiek samochodu – czy ma znaczenie dla ubezpieczycieli?

Wpływ na cenę ubezpieczenia OC ma wiele czynników. Ubezpieczyciele pytają o informacje dotyczące samochodu, jego właściciela i sposobu użytkowania. To właśnie w tej pierwszej części należy podać dane o marce i modelu auta, jego roku produkcji i pojemności silnika. Dzięki informacjom uzyskanym z formularza obliczana jest składka ubezpieczeniowa. 

Przekonajmy się, czy cena ubezpieczenia OC zmienia się wraz z wiekiem samochodu. Dane pochodzą z lipca 2021 roku z porównywarki mubi.pl:

• 0-5 lat – 648 zł,
• 6-10 lat – 684 zł,
• 11-15 lat – 755 zł,
• 16-20 lat – 820 zł,
• powyżej 20 lat – 826 zł.

Jeśli porównamy wyłącznie średnie ceny oferowanych polis z wiekiem samochodów, to istnieje między nimi zależność. Co do zasady można przyjąć, że samochody młodsze można ubezpieczyć taniej. Pamiętajmy jednak, że wpływ na wysokość składki ma wiele czynników i powyższe założenie można uznać jedynie za wskazówkę. Kalkulacja składki dla każdego kierowcy jest indywidualna i zależna od wielu zmiennych.

Co ciekawe, średnia cena OC w lipcu dla wszystkich pojazdów wyniosła 775 zł, czyli była zbliżona do średniej ceny aut w wieku 11-15 lat. Kierowcy jeszcze częściej szukali jednak ubezpieczenia OC dla samochodów mających pomiędzy 16 a 20 lat.

Różnica między najtańszymi samochodami do 5 lat a tymi najdroższymi w wieku 16-20 lat wyniosła aż 172 zł. Jest to spora kwota. Przypuszczalnie młodzi kierowcy, których składki OC są najwyższe (w lipcu średnio 1408 zł), zaczynają przygodę z jeżdżeniem od starszych samochodów. Z kolei doświadczeni kierowcy z wypracowanymi przez lata zniżkami ubezpieczeniowymi kupują częściej nowe auta – stąd może brać się różnica w cenach OC. 

Ubezpieczenie OC – jak tania może być polisa?

Rekordzista znalazł w lipcu 2021 roku ubezpieczenie za 200 zł na Fiata Pandę. Auto miało ponad 30 lat. Czy również właściciele samochodów z mniejszym stażem mieli szansę na tak tanie OC? Przekonajmy się!

Najniższe OC znalezione w lipcu 2021 roku na mubi.pl ze względu na wiek samochodu:

• 0-5 lat – 280 zł,
• 6-10 lat – 280 zł,
• 11-15 lat – 280 zł,
• 16-20 lat – 280 zł,
• powyżej 20 lat – 200 zł.

Dla aut z każdego przedziału kierowcy znajdowali ubezpieczenie OC w cenie do 300 zł! To bardzo dobre oferty, które były dużo tańsze niż średnia wynosząca 775 zł. Warto podkreślić także, że ponad 30% kalkulacji na mubi.pl było poniżej 500 zł.

Oczywiście na wysokość składki wpływa wiele czynników. To ich korzystna kombinacja pozwoliła niektórym kierowcom na znalezienie rekordowo taniej oferty na OC. Najprawdopodobniej mieli oni wypracowane zniżki, duże doświadczenie w prowadzeniu pojazdów, mieszkali w miejscowościach o niskim współczynniku wypadków oraz jeździli samochodami z niewielką pojemnością silnika. 

Oblicz najtańsze OC dla Twojego samochodu

Oczywiście na wysokość składki wpływa wiele czynników. To ich korzystna kombinacja pozwoliła niektórym kierowcom na znalezienie rekordowo taniej oferty na OC. Najprawdopodobniej mieli oni wypracowane zniżki, duże doświadczenie w prowadzeniu pojazdów, mieszkali w miejscowościach o niskim współczynniku wypadków oraz jeździli samochodami z niewielką pojemnością silnika. 

Różny wiek samochodu – czy zmieni się cena OC?

Sprawdźmy teraz zależność między wiekiem samochodu a wysokością składki OC za pomocą przykładowej kalkulacji. Za modelowy samochód weźmiemy Volkswagena Golfa. W formularzu będziemy zmieniać tylko wiek samochodu zgodnie z wcześniej podanymi zakresami (do 5 lat, 6-10 lat, itp.). Spowoduje to, że zmienią się także wersje samochodu – dane kierowcy i sposób użytkowania auta pozostaną bez zmian!

Oczywiście w tym czasie pojawiały się kolejne generacje (obecnie VIII), więc nie można porównać 1 do 1 konkretnej wersji samochodu. Co jednak przemawia za takim wyborem? Golfy są bardzo popularne w Polsce, a do tego produkuje się je od wielu lat.

W naszym teście samochód jest użytkowany prywatnie i właścicielka parkuje go we wspólnym garażu. Ma przejechane 100 tys. km i jest własnością kierowcy od nowości. Profil kierowcy:

• płeć – kobieta,
• wiek – 39 lat,
• miejsce zamieszkania – Warszawa (00-029),
• rok uzyskania prawa jazdy – 2001,
• stan cywilny – mężatka,
• dzieci: 2 poniżej 10 lat,
• historia ubezpieczenia – OC kupowane od ponad 10 lat, brak szkód.

W kalkulacji uwzględniliśmy środkowe wartości zakresów wieku samochodu (np. 3 lata, 8 lat, 13 lat). Wybieraliśmy modele o podobnej pojemności silnika. Współczesne modele mają o wiele wydajniejsze jednostki napędowe, co przekłada się na większą ilość koni mechanicznych z tej samej pojemności silnika.

* W cenie ubezpieczenia także assistance. ** W cenie ubezpieczenia także NNW i assistance.

Beesafe proponuje najniższą składkę niemal w każdym przedziale wiekowym samochodu. Jedynie dla 13-letniego auta to Trasti zaproponowało niższą cenę OC. Zarówno Beesafe, jak i Trasti oferują w podanych cenach samo ubezpieczenie OC.

W Avivie najdroższe okazało się ubezpieczenie 13-letniego samochodu. Najtaniej z kolei wyceniło OC 3-letniego Golfa. Aviva, oprócz obowiązkowego OC, w podanych cenach zapewnia także usługi assistance.

Warto podkreślić, że w TUZ najwyższe składki obliczono dla aut z 4. (16-20 lat) i 5. (ponad 20 lat) przedziału wiekowego, czyli tych, dla których ubezpieczeń szuka się w Mubi najczęściej. Czyżby zatem pod względem OC najbardziej opłacalny był zakup nowego auta?

Niekoniecznie. Jak widać po wyliczeniach, ceny OC są powiązane z wiekiem samochodu, ale różnice w cenach nie zawsze są oczywiste. Z reguły im młodsze auto, tym tańsze ubezpieczenie, jednak nie oznacza to, że na niskie składki mogą liczyć tylko właściciele aut mających mniej niż 5 lat. Przeciwnie, modele sprzed kilkunastu lat również można ubezpieczyć w podobnych cenach. Pamiętaj, że każdy przypadek jest inny, dlatego tym bardziej warto korzystać z porównywarki na mubi.pl.

Przeczytaj też: Najlepszy samochód dla kobiety – czym kierują się panie przy kupowaniu auta?

Nasze sprawdzanie zależności między wiekiem samochodu a wysokością składki OC zakończymy przeprowadzaniem przykładowej kalkulacji dla młodego kierowcy. Za takiego większość ubezpieczycieli uznaje osobę w wieku 18-25 lat, której ubezpieczanie, z uwagi na swoje niewielkie doświadczenie na drodze i skłonność do brawurowej jazdy, wiąże się ze zwiększonym ryzykiem ubezpieczeniowym, co z kolei skutkuje wyższymi składkami za OC.

O ile wyższymi? Zobaczymy to na przykładzie kierowcy, który na swój pierwszy samochód wybrał bardzo popularny wśród młodych ludzi model BMW Serii 3. Auta tego rodzaju produkowane są od 1975 roku, więc wyboru wśród używanych pojazdów z różnych roczników nie brakuje.

Podobnie jak w przypadku poprzedniego wyliczenia, braliśmy pod uwagę środkowe wartości wieku samochodów i modele z silnikami o porównywalnej pojemności. Model kierowcy stworzony do kalkulacji przedstawia się następująco:

• płeć – mężczyzna,
• wiek – 21 lat,
• miejsce zamieszkania – Wrocław (50-004),
• rok uzyskania prawa jazdy – 2020;
• stan cywilny – kawaler,
• dzieci – brak,
• historia ubezpieczenia – brak.

*W pakiecie z assistance. **W pakiecie z assistance i NNW.

Jak widać, ceny ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy w tym konkretnym przypadku są, delikatnie rzecz ujmując, mało przystępne. I to bez względu na wiek jego auta, choć oczywiście wahania cen i tak potrafią być duże (w skrajnym przypadku mówimy o różnicy w cenie wynoszącej ponad 1100 zł). Ale nie ukrywajmy – czy to ponad 2 tys. zł, czy 4 tys. zł, kwoty i tak są znaczące, szczególnie dla młodych ludzi.

Czy w takim razie młodzi kierowcy zrobią najlepiej, jeśli po zdaniu egzaminu na prawo jazdy odłożą dokument na kilka lat na półkę, czekając cierpliwie, aż ubezpieczyciele przestaną ich uważać na klientów podwyższonego ryzyka? Nie! Jasne, ich składki OC są znacznie wyższe od tych dla pozostałych kierowców, ale istnieją sposoby na to, by je obniżyć.

Wybierając auto odpowiedniej marki i o odpowiednich parametrach, a przede wszystkim dopisując do dowodu rejestracyjnego starszego współwłaściciela, można sporo zaoszczędzić na OC. Dość powiedzieć, że w lipcu średnia cena ubezpieczenia dla młodych kierowców ze współwłaścicielami wyniosła 1047 zł. Jest różnica w porównaniu z wartościami podanymi w wyliczeniu, prawda? Może zatem, zamiast rzucać się od razu na wypasione BMW, warto to wcześniej przekalkulować?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wiek samochodu i cenę OC

Czy można wykupić dodatkowe ubezpieczenie dla starszego pojazdu?

Właściciele kilkunastoletnich i starszych samochodów bez problemu wykupią dla nich OC, a nawet znajdą korzystny pakiet zawierający też ochronę od następstw nieszczęśliwych wypadków i ubezpieczenie assistance. Mogą mieć jedynie problem ze znalezieniem towarzystwa, które otoczy ich ochroną autocasco.

Co oprócz wieku pojazdu ma wpływ na cenę OC?

Ceny ubezpieczeń komunikacyjnych są uzależnione od ryzyka ubezpieczeniowego, czyli prawdopodobieństwa, że właściciel lub inny kierowca tego pojazdu spowoduje nim wypadek albo stłuczkę. Na ryzyko ubezpieczeniowe mają wpływ m.in.: wiek i doświadczenie kierowców, miejscowość, w której użytkowany jest pojazd oraz parametry samochodu.

Czy ubezpieczyciele przewidują specjalne oferty dla starszych pojazdów?

Zarówno stare samochody z żółtymi tablicami, jak i te ze zwykłymi białymi tablicami rejestracyjnymi, czasami są szczególnie traktowane przez ubezpieczycieli. Przygotowują oni specjalne oferty zniżkowe dla aut starej daty. Zdarza się też, że członkowie Polskiego Związku Motorowego lub właściciele drugiego starego pojazdu otrzymują dodatkowe zniżki.

Źródła:

• https://ec.europa.eu/eurostat/en/web/products-datasets/-/ROAD_EQS_CARAGE
• https://pl.wikipedia.org/wiki/Volkswagen_Golf
• https://www.acea.be/publications/article/report-vehicles-in-use-europe-2019
• http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf

Oceń artykuł:

23,00

Loading...

Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.