Wiek samochodu a cena OC – iluletnie auta można ubezpieczyć za 300 zł?

Nowe samochody z salonu są droższe niż ich kilkuletnie odpowiedniki. Z kolei te dziesięcioletnie lub dwudziestoletnie można kupić taniej niż paroletnie. Czy w ubezpieczeniach jest podobna tendencja – za starsze auta płaci się mniejsze OC? Jak zmienia się wysokość składki z wiekiem pojazdu? Za które roczniki zapłacimy średnio najmniej?

Ubezpieczenie samochodu – czy wiek ma znaczenie?

Każdy poruszający się po polskich drogach samochód musi być ubezpieczony od odpowiedzialności cywilnej. To właśnie na konkretny pojazd właściciel wykupuje polisę OC. Ponieważ jest to obowiązkowe ubezpieczenie, firmy świadczące usługi ubezpieczeniowe w zakresie ubezpieczeń komunikacyjnych nie mogą odmówić ubezpieczenia samochodu. Oznacza to, że wiek pojazdu nie ma dla nich znaczenia. 

Ubezpieczyciele mają w swoich ofertach również ubezpieczenia dodatkowe. Nie są one obowiązkowe, więc zakres ich ochrony może być różny i podany jest w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). W autocasco inaczej niż w przypadku OC, firmy ubezpieczeniowe określają górną granicę wieku pojazdu – od 12 do 15 lat! 

Ubezpieczenie OC – ile lat mają samochody?

Zgodnie ze statystykami podanymi przez SAMAR, w 2021 roku do Polski sprowadzono 939 906 samochodów osobowych. Ich średni wiek to ponad 12 lat. Sprawdźmy, jak statystyki te wyglądają w porównywarce Mubi. Czy tutaj również kierowcy najczęściej szukali ubezpieczeń dla wiekowych samochodów?

Rozkład procentowy wieku samochodów, na które szukano OC w styczniu 2022 roku:

• 0-5 lat – 4,79%,
• 6-10 lat – 12,01%,
• 11-15 lat – 22,62%,
• 16-20 lat – 33,65%,
• powyżej 20 – 26,93%.

Dane wskazują jednoznacznie, że prawie 80% wyszukiwań ubezpieczenia OC dotyczyło samochodów starszych niż 10 lat! Jedynie 4,79% pojazdów było młodszych niż 5 lat. Czy w takim razie można się doszukiwać zależności między wiekiem samochodu a ceną ubezpieczenia?

Wiek samochodu – czy ma znaczenie dla ubezpieczycieli?

Wpływ na cenę ubezpieczenia OC ma wiele czynników. Ubezpieczyciele pytają o informacje dotyczące samochodu, jego właściciela i sposobu użytkowania. To właśnie w tej pierwszej części należy podać dane o marce i modelu auta, jego roku produkcji i pojemności silnika. Dzięki informacjom uzyskanym z formularza obliczana jest składka ubezpieczeniowa. 

Przekonajmy się, czy cena ubezpieczenia OC zmienia się wraz z wiekiem samochodu. Dane pochodzą ze stycznia 2022 roku z porównywarki mubi.pl:

• 0-5 lat – 615 zł,
• 6-10 lat – 617 zł,
• 11-15 lat – 831 zł,
• 16-20 lat – 764 zł,
• powyżej 20 lat – 763 zł.

Jeśli porównamy wyłącznie średnie ceny oferowanych polis z wiekiem samochodów, to istnieje między nimi zależność. Co do zasady można przyjąć, że samochody młodsze można ubezpieczyć taniej. Pamiętajmy jednak, że wpływ na wysokość składki ma wiele czynników i powyższe założenie można uznać jedynie za wskazówkę. Kalkulacja składki dla każdego kierowcy jest indywidualna i zależna od wielu zmiennych.

Co ciekawe, średnia cena OC w styczniu dla wszystkich pojazdów wyniosła 724 zł, czyli była zbliżona do średniej ceny aut w wieku powyżej 16 lat. 

Różnica między najtańszymi samochodami do 5 lat a tymi najdroższymi w wieku 16-20 lat wyniosła aż 172 zł. Jest to spora kwota. Przypuszczalnie młodzi kierowcy, których składki OC są najwyższe (w lipcu średnio 1408 zł), zaczynają przygodę z jeżdżeniem od starszych samochodów. Z kolei doświadczeni kierowcy z wypracowanymi przez lata zniżkami ubezpieczeniowymi kupują częściej nowe auta – stąd może brać się różnica w cenach OC. 

Ubezpieczenie OC – jak tania może być polisa?

Rekordzista znalazł w styczniu 2022 roku ubezpieczenie za 200 zł na Fiata 126p. Auto miało ponad 30 lat. Czy również właściciele samochodów z mniejszym stażem mieli szansę na tak tanie OC? Przekonajmy się!

Najniższe OC znalezione w styczniu 2022 roku na mubi.pl ze względu na wiek samochodu:

• 0-5 lat – 300 zł,
• 6-10 lat – 300 zł,
• 11-15 lat – 297 zł,
• 16-20 lat – 300 zł,
• powyżej 20 lat – 200 zł.

Dla aut z każdego przedziału kierowcy znajdowali ubezpieczenie OC w cenie do 300 zł! To bardzo dobre oferty, które były dużo tańsze niż średnia wynosząca 724 zł. Warto podkreślić także, że ponad 40% kalkulacji na mubi.pl było poniżej 500 zł.

Oczywiście na wysokość składki wpływa wiele czynników. To ich korzystna kombinacja pozwoliła niektórym kierowcom na znalezienie rekordowo taniej oferty na OC. Najprawdopodobniej mieli oni wypracowane zniżki, duże doświadczenie w prowadzeniu pojazdów, mieszkali w miejscowościach o niskim współczynniku wypadków oraz jeździli samochodami z niewielką pojemnością silnika. 

Różny wiek samochodu – czy zmieni się cena OC?

Sprawdźmy teraz zależność między wiekiem samochodu a wysokością składki OC za pomocą przykładowej kalkulacji. Za modelowy samochód weźmiemy Volkswagena Golfa. W formularzu będziemy zmieniać tylko wiek samochodu zgodnie z wcześniej podanymi zakresami (do 5 lat, 6-10 lat, itp.). Spowoduje to, że zmienią się także wersje samochodu – dane kierowcy i sposób użytkowania auta pozostaną bez zmian!

Oczywiście w tym czasie pojawiały się kolejne generacje (obecnie VIII), więc nie można porównać 1 do 1 konkretnej wersji samochodu. Co jednak przemawia za takim wyborem? Golfy są bardzo popularne w Polsce, a do tego produkuje się je od wielu lat.

W naszym teście samochód jest użytkowany prywatnie i właścicielka parkuje go we wspólnym garażu. Ma przejechane 100 tys. km i jest własnością kierowcy od nowości. Profil kierowcy:

• płeć – kobieta,
• wiek – 39 lat,
• miejsce zamieszkania – Warszawa (00-029),
• rok uzyskania prawa jazdy – 2001,
• stan cywilny – mężatka,
• dzieci: 2 poniżej 10 lat,
• historia ubezpieczenia – OC kupowane od ponad 10 lat, brak szkód.

W kalkulacji uwzględniliśmy środkowe wartości zakresów wieku samochodu (np. 3 lata, 8 lat, 13 lat). Wybieraliśmy modele o podobnej pojemności silnika. Współczesne modele mają o wiele wydajniejsze jednostki napędowe, co przekłada się na większą ilość koni mechanicznych z tej samej pojemności silnika.

* W cenie ubezpieczenia także NNW i assistance.

Trasti proponuje najniższą składkę niemal w każdym przedziale wiekowym samochodu. Jedynie dla 3-letniego auta to TUZ zaproponowało niższą cenę OC. Trasti oraz Beesafe oferują w podanych cenach samo ubezpieczenie OC, natomiast TUZ dodaje do ubezpieczenia obowiązkowego assistance i NNW.

Warto podkreślić, że w Trasti najwyższe składki obliczono dla aut z 1. (0-5 lat) i 2. (5-10 lat) przedziału wiekowego, czyli tych, dla których ubezpieczeń szuka się w Mubi najrzadziej. Czyżby zatem pod względem OC najbardziej opłacalny był zakup używanego, wieloletniego już auta?

Niekoniecznie. Jak widać po wyliczeniach, ceny OC są powiązane z wiekiem samochodu, ale różnice w cenach nie zawsze są oczywiste. Z reguły im młodsze auto, tym tańsze ubezpieczenie, jednak nie oznacza to, że na niskie składki mogą liczyć tylko właściciele aut mających mniej niż 5 lat. Przeciwnie, modele sprzed kilkunastu lat również można ubezpieczyć w podobnych cenach. Pamiętaj, że każdy przypadek jest inny, dlatego tym bardziej warto korzystać z porównywarki na mubi.pl.

Przeczytaj też: Najlepszy samochód dla kobiety – czym kierują się panie przy kupowaniu auta?

Nasze sprawdzanie zależności między wiekiem samochodu a wysokością składki OC zakończymy przeprowadzaniem przykładowej kalkulacji dla młodego kierowcy. Za takiego większość ubezpieczycieli uznaje osobę w wieku 18-25 lat, której ubezpieczanie, z uwagi na swoje niewielkie doświadczenie na drodze i skłonność do brawurowej jazdy, wiąże się ze zwiększonym ryzykiem ubezpieczeniowym, co z kolei skutkuje wyższymi składkami za OC.

O ile wyższymi? Zobaczymy to na przykładzie kierowcy, który na swój pierwszy samochód wybrał bardzo popularny wśród młodych ludzi model BMW Serii 3. Auta tego rodzaju produkowane są od 1975 roku, więc wyboru wśród używanych pojazdów z różnych roczników nie brakuje.

Podobnie jak w przypadku poprzedniego wyliczenia, braliśmy pod uwagę środkowe wartości wieku samochodów i modele z silnikami o porównywalnej pojemności. Model kierowcy stworzony do kalkulacji przedstawia się następująco:

• płeć – mężczyzna,
• wiek – 21 lat,
• miejsce zamieszkania – Wrocław (50-004),
• rok uzyskania prawa jazdy – 2020;
• stan cywilny – kawaler,
• dzieci – brak,
• historia ubezpieczenia – brak.

Jak widać, ceny ubezpieczenia OC dla młodego kierowcy w tym konkretnym przypadku są, delikatnie rzecz ujmując, mało przystępne. I to bez względu na wiek jego auta, choć oczywiście wahania cen i tak potrafią być duże (w skrajnym przypadku mówimy o różnicy w cenie wynoszącej ponad 900 zł). Ale nie ukrywajmy – czy to ponad 2 tys. zł, czy 3 tys. zł, kwoty i tak są znaczące, szczególnie dla młodych ludzi.

Czy w takim razie młodzi kierowcy zrobią najlepiej, jeśli po zdaniu egzaminu na prawo jazdy odłożą dokument na kilka lat na półkę, czekając cierpliwie, aż ubezpieczyciele przestaną ich uważać na klientów podwyższonego ryzyka? Nie! Jasne, ich składki OC są znacznie wyższe od tych dla pozostałych kierowców, ale istnieją sposoby na to, by je obniżyć.

Wybierając auto odpowiedniej marki i o odpowiednich parametrach, a przede wszystkim dopisując do dowodu rejestracyjnego starszego współwłaściciela, można sporo zaoszczędzić na OC. Dość powiedzieć, że w styczniu średnia cena ubezpieczenia dla młodych kierowców ze współwłaścicielami wyniosła 1018 zł. Jest różnica w porównaniu z wartościami podanymi w wyliczeniu, prawda? Może zatem, zamiast rzucać się od razu na wypasione BMW, warto to wcześniej przekalkulować?

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wiek samochodu i cenę OC

Źródła:

• https://ec.europa.eu/eurostat/en/web/products-datasets/-/ROAD_EQS_CARAGE
• https://pl.wikipedia.org/wiki/Volkswagen_Golf
• https://www.acea.be/publications/article/report-vehicles-in-use-europe-2019
• http://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20031241152/T/D20031152L.pdf
• https://www.samar.pl/__/3/3.a/113712/3.sc/11/IMPORT—podsumowanie-2021-roku.html?locale=pl_PL

Autor artykułu: Mateusz Piesowicz

Ekspert i doradca w dziedzinie ubezpieczeń oraz autor ponad 100 poradników dotyczących polis komunikacyjnych i turystycznych. W swoich tekstach zwraca uwagę na trudne zagadnienia ubezpieczeniowe, aby przedstawiając je w zrozumiały sposób, ustrzec klienta przed niepotrzebnymi wydatkami i ułatwić mu dopasowanie rodzaju ochrony do indywidualnych potrzeb.

Wystaw ocenę

32,33

Loading...