Współwłaściciel samochodu – ile kosztuje OC?

Współwłasność auta – po co kierowcy to robią?

O współwłasności pojazdu możemy mówić wtedy, gdy samochód jest w posiadaniu przynajmniej dwóch osób. Młody czy starszy, doświadczony czy zupełny laik, kierowca czy nawet osoba nieposiadająca prawa jazdy – zasadniczo każdy może zostać współwłaścicielem samochodu. Niepełnoletni również. Najczęściej jednak jest nim bardziej doświadczony członek rodziny, który może pochwalić się bezszkodową historią jazdy i posiada wypracowane zniżki. Początkujący kierowca, zanim zapracuje na własne, musi liczyć się z niezbyt korzystną wyceną polisy. Często składki osób między 18. a 25. rokiem życia sięgają kilku tysięcy złotych. We wrześniu 2024 roku młodzi kierowcy płacili za ubezpieczenie komunikacyjne średnio 1592 zł.

Użytkowanie samochodu wspólnie z tatą czy dziadkiem, który za bezszkodową jazdę uzyskał już maksymalne 60% zniżki, pozwoli młodemu kierowcy nieco obniżyć cenę polisy. W porównywarce OC Mubi składka ubezpieczeniowa dla młodego kierowcy ze współwłaścicielem pojazdu wyniosła średnio 1352 zł. To o ponad 200 zł mniej, które można przeznaczyć chociażby na zakup paliwa.

Cena OC młodego kierowcy i młodego kierowcy ze współwłaścicielem pojazdu – porównanie

Ile za OC zapłaciłby 20-letni pan Adrian, mieszkaniec Opola, który jest właścicielem Audi A3 z 2009 roku? Jeśli byłby jedynym posiadaczem pojazdu i ubezpieczał go sam, najtańsze byłoby OC w ERGO Hestii za 1556 zł. Z kolei, gdyby zdecydował się na współdzielenie tego samego auta ze swoim tatą – 50-letnim kierowcą, który jeździ bezszkodowo od 32 lat – swoje oferty obniżyłoby LINK4 i UNIQA. Najkorzystniejszą opcją byłoby natomiast, gdyby pan Adrian został drugim współwłaścicielem Audi i korzystał z niego tylko okazjonalnie. Ubezpieczenie OC auta zostałoby wycenione wówczas na zaledwie 816 zł w mtu24.pl.

Współwłaściciel samochodu a OC – czy ubezpieczyciel musi wiedzieć, że samochodu używa drugi kierowca?

Pewnie niejednemu kierowcy przeszło przez myśl pytanie: czy właściwie trzeba zgłaszać do towarzystwa ubezpieczeniowego dodatkowych kierowców? Odpowiedź brzmi: tak, trzeba zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi przy zawieraniu umowy. Bez względu na to, czy z samochodu korzysta początkujący, czy już obyty na drodze kierowca. Zatajenie tej informacji w każdej z możliwych sytuacji jest niekorzystne dla właściciela i kierowcy.

Po pierwsze…

Jeśli młody kierowca nie będzie widniał w dokumentach i ewidencji ubezpieczyciela, jego polisa nigdy nie będzie na tyle przystępna cenowo, żeby opłacało mu się kupić ją bez współwłaściciela samochodu. OC jest bowiem wyliczane przez towarzystwa ubezpieczeniowe w dużej mierze na podstawie doświadczenia na drodze, historii wypadkowej, a co za tym idzie – uzyskanych zniżek. A tych nie wypracuje, nawet jeśli będzie korzystał z pojazdu bezszkodowo przez wiele lat. Musi pozostawić po sobie ślad w dokumentach.

Po drugie…

Co, jeśli niezgłoszony do ubezpieczenia użytkownik pojazdu spowoduje wypadek? Prawda wyjdzie na jaw, a to tylko początek kłopotów. W takiej sytuacji firma ubezpieczeniowa ma prawo dokonać rekalkulacji i domagać się zapłacenia dodatkowej części składki. Bo ta na pewno będzie wyższa. Poza tym może wypłacić niższe odszkodowanie (w przypadku autocasco).

Jak dopisywać współwłaściciela do samochodu?

Żeby móc korzystać ze wszystkich praw i obowiązków wynikających ze współwłasności auta, konieczne jest zgłoszenie drugiego właściciela w odpowiednim Wydziale Komunikacji i wpisanie do dowodu rejestracyjnego pojazdu. Żeby tego dokonać, konieczna jest obecność wszystkich współwłaścicieli samochodu. Wniosek, który należy wypełnić i podpisać można pobrać ze strony Biura Informacji Publicznej właściwego miasta.

Jak zgłosić współwłaściciela samochodu krok po kroku? Dowiesz się z artykułu: Współwłasność pojazdu od strony formalnej – co trzeba wiedzieć?

Korzyści i zagrożenia spowodowane współwłasnością pojazdu – prawa i obowiązki współwłaścicieli samochodu

Współdzielenie pojazdu ma swoje plusy i minusy. Każdy ze współwłaścicieli czerpie korzyści płynące ze współwłasności auta, ale też sporo ryzykuje. Wszyscy posiadacze mają też swoje prawa i obowiązki. Jak współwłasność samochodu wygląda w rzeczywistości?

Podatek od czynności cywilnoprawnych lub darowizny – kiedy współwłaściciele są zobowiązani do ich zapłaty?

Jeśli dwie osoby kupiły wspólnie używany pojazd na podstawie umowy kupna-sprzedaży, powinny złożyć druk PCC-3 i PCC-3/A. Wysokość podatku wynosi 2% wartości auta. Zasadniczo opłatę wnosi właściciel składający druk PCC-3, a drugi dokument jest jedynie informacją o współwłaścicielu. Jednak warto podzielić te koszty pomiędzy wszystkich nabywców auta.

Z podatku zwolnieni są współwłaściciele, którzy zostali dopisania do dowodu rejestracyjnego na podstawie otrzymanej darowizny od członka najbliższej rodziny (np. małżonka, rodzica, rodzeństwa), a wartość darowizny nie przekroczyła 36 120 zł (w ciągu ostatnich 5 lat).

Więcej na temat podatku od zakupu samochodu przeczytasz w naszym artykule: Podatek od kupna samochodu (podatek PCC) 2024 – kiedy trzeba go zapłacić?

Rejestracja i ubezpieczenie pojazdu – czy wszyscy właściciele muszą być obecni przy dopełnianiu formalności?

Rejestracji i ubezpieczenia samochodu kupionego na dwóch lub więcej współwłaścicieli może dokonać jedna osoba (zarówno główny właściciel, jak i któryś ze współwłaścicieli samochodu). Przed wizytą w Wydziale Komunikacji i w towarzystwie ubezpieczeniowym warto jednak zadbać o spisanie pełnomocnictwa pozostałych współwłaścicieli.

Wypadek spowodowany przez współwłaściciela samochodu – zniżki stracą obydwaj!

Młodzi kierowcy, którzy powinni być szczególnie zainteresowani tematem współwłasności samochodu, w 2023 roku spowodowali prawie 2,9 tys. wypadków – tak wynika z raportu Komendy Głównej Policji Wypadki drogowe w 2023 roku. Prawie 36% z nich było spowodowane nadmierną prędkością.

Statystyki te pozwalają uświadomić sobie, dlaczego młodzi kierowcy płacą dużo więcej za OC niż ich doświadczeni koledzy. Ryzyko spowodowania szkody w ich przypadku rośnie, a wraz z nim wzrasta ryzyko dla współwłaściciela pojazdu. Bez względu na to, który ze współwłaścicieli spowoduje stłuczkę, odbije się to na cenie polisy każdego z nich i obydwaj stracą swoje zniżki.

Jest jednak sposób na ich zachowanie. Ochrona zniżek to dodatkowe ubezpieczenie, które można dokupić do polisy komunikacyjnej. O tym, czym jest ochrona zniżek, jakie niesie korzyści i kto powinien z niej skorzystać, można przeczytać w artykule: Ochrona zniżek – jak działa i czy warto mieć?

Sprzedaż samochodu – konieczna jest zgoda obu współwłaścicieli

Skoro samochód jest własnością kilku osób, każda z nich musi wyrazić zgodę na jego zbycie i poświadczyć to własnoręcznym podpisem na umowie kupna-sprzedaży. Jeden właściciel nie może zatem podejmować tak ważnych decyzji bez drugiego współwłaściciela. Możliwe jest jednak zbycie swoich udziałów. Czy to na rzecz drugiego współwłaściciela, czy też na rzecz innego członka rodziny, znajomego lub nawet zupełnie obcej osoby.

FAQ – dodatkowe pytania o współwłaściciela samochodu

Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.