Jak wygląda wycena samochodu przy wypłacie odszkodowania?

Wartość samochodu – na co wpływa?

Wartość samochodu wpływa z jednej strony na wysokość składki ubezpieczenia autocasco, z drugiej na wysokość sumy ubezpieczenia, a tym samym na wysokość odszkodowania, jakie możesz otrzymać po szkodzie. Suma ubezpieczenia jest bowiem równa wartości auta. Stanowi górną granicę odpowiedzialności towarzystwa. Ubezpieczyciel na jej podstawie wyliczy należne Ci świadczenie, bo nie zawsze będzie ono wynosiło równowartość pojazdu.

Kiedy dokonuje się wyceny ubezpieczanego samochodu?

Ubezpieczany w ramach AC samochód jest poddawany wycenie dwa razy:

1. przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej (wartość auta wpływa na wysokość składki, jaką musi zapłacić ubezpieczony),
2. po szkodzie, przy ubieganiu się o odszkodowanie (w przypadku poważnych uszkodzeń lub gdy nie zgadzasz się na wysokość odszkodowania zaproponowaną przez ubezpieczyciela w procesie uproszczonej likwidacji szkody).

Wycena samochodu przy zawieraniu polisy – jak określić wartość pojazdu?

Przy określaniu wartości auta możesz skorzystać z pomocy ubezpieczyciela, rzeczoznawcy lub posłużyć się dostępnymi bazami i aukcjami internetowymi, na których znajdziesz podobny samochód i sprawdzisz jego cenę. Postaraj się szukać auta o podobnych parametrach. Przy wycenie szczególnie istotne są:

• marka i model pojazdu,
• rok produkcji,
• rodzaj napędu,
• pojemność silnika,
• aktualny przebieg,
• stan techniczny,
• wyposażenie dodatkowe.

Podaną przez Ciebie cenę rynkową ubezpieczyciel zweryfikuje w takich bazach, jak Eurotax czy Info-ekspert i uśredniając, określi sumę ubezpieczenia. Często jednak ubezpieczyciele sami podejmują się oszacowania wartości pojazdu.

Nieco łatwiej jest przygotować wycenę nowego samochodu. Jeśli kupiłeś auto w salonie samochodowym nie wcześniej niż pół roku temu, a pojazd nie ma na liczniku więcej niż 10 tys. km przebiegu, wartość auta będzie równa kwocie wpisanej na fakturze potwierdzającej zakup pojazdu. Ważne jest tu także, aby w tym czasie pojazd nie zmienił właściciela i nie doznał uszkodzeń.

Dlaczego warto podać dokładną wartość pojazdu?

Warto dokładnie określić wartość pojazdu, żeby nie przepłacić za ubezpieczenie, w po szkodzie otrzymać wystarczająco wysokie odszkodowanie. Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej niekorzystne dla właściciela samochodu jest zarówno niedoubezpieczenie, jak i nadubezpieczenie pojazdu. Mowa tu o podaniu ubezpieczycielowi zbyt niskiej lub przesadnie wysokiej wartości auta. Czym one skutkują?

• Jeśli w dokumentach wpiszesz za niską sumę, będziesz miał, co prawda, do zapłacenia mniejszą składkę ubezpieczeniową, ale gdy Twoje auto zostanie uszkodzone, ubezpieczyciel wyliczy zbyt niskie odszkodowanie. A to może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich kosztów naprawy.
• Z kolei zawyżenie wartości pojazdu spowoduje również zawyżenie składki, ale nie przyczyni się do otrzymania wyższej rekompensaty. Ubezpieczyciel sprawdzi, jaka była wartość Twojego samochodu w dniu wypadku lub kradzieży i to nimi będzie się sugerował.

Ile wyniesie Twoje odszkodowanie?

To, jak dużą kwotę otrzymasz w ramach odszkodowania z AC, zależy w pierwszej kolejności od wartości auta podanej przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej. Będzie ona bowiem stanowiła górną granicę, do której odpowiada ubezpieczyciel. Oznacza to, że nie otrzymasz większej sumy pieniędzy po utracie lub uszkodzeniu samochodu niż ta, którą wskazano przy wycenie pojazdu na początku Twojej współpracy z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Wartość samochodu może jednak ulec zmianie od chwili podpisania umowy ubezpieczeniowej do momentu, w którym straciłeś swój samochód. Jest to związane z użytkowaniem pojazdu. To właśnie tę sumę sprzed samego wypadku/kradzieży, czyli rzeczywistą wartość pojazdu, weźmie pod uwagę zakład ubezpieczeniowy, określając wysokość Twojego odszkodowania.

Jeśli uszkodziłeś samochód w wyniku niegroźnej kolizji, a straty nie są duże, ubezpieczyciel może zastosować uproszczoną likwidację szkody, która trwa krócej (ubezpieczyciel w wycenie zniszczeń polega na dokumentach i zdjęciach przesłanych przez klienta, a formalności dopełnia telefonicznie lub mailowo).

Zapisy dotyczące ustalenia rozmiaru szkody i wysokości odszkodowania z AC są u wszystkich ubezpieczycieli zbliżone do siebie, co zostało ogólnie opisane w artykule. Jednak poszczególne zapisy mogą różnić się na przykład kwotami – choćby wyceny roboczogodziny lub amortyzacji części. Dlatego zawsze warto zajrzeć do OWU, jeśli dojdzie do szkody, a także przed wyborem polisy.

Wysokość odszkodowania – LINK4

Przykładowo, w OWU AC LINK4 znajdziemy informację, że wysokość odszkodowania jest ustalana na podstawie:

• informacji z polisy: wariantu ubezpieczenia, zapisanych opcji i udziału własnego,
• wyników oględzin pojazdu, jeśli zostały przeprowadzone,
• kalkulacji kosztów naprawy pojazdu na podstawie systemów Audatex, Eurotax lub DAT,
• wieku pojazdu i amortyzacji części (od 15% do 55%),
• wyceny wartości pojazdu przed i po szkodzie, oraz wartości pozostałości (w przypadku szkody całkowitej).

Ponadto ubezpieczyciel podaje jednak, że w wariancie kosztorysowym wysokość odszkodowania jest obliczana dodatkowo na podstawie:

• stawki za roboczogodzinę – 85 zł brutto ,
• cen części alternatywnych (w przypadku, gdy w systemie do kalkulacji kosztów nie ma ich cen, oblicza się je, odejmując 35% od cen części oryginalnych),
• kosztów materiału lakierniczego uwzględnionego w systemie użytym do kalkulacji kosztów pomniejszonych o 35%.

Jak ubezpieczyciel wycenia samochód w przypadku szkody całkowitej?

Żeby wyliczyć odszkodowanie, jakie otrzymasz po utracie auta, ubezpieczyciel musi określić najpierw wartość, jaką Twój samochód miał w dniu zdarzenia, oraz wartość wraku, czyli pozostałości auta po wypadku lub zniszczeniu. Od tej pierwszej kwoty odejmuje wówczas tę drugą. Otrzymany wynik określa wysokość odszkodowania.

Jeśli samochód jest doszczętnie zniszczony lub jego naprawa jest nieopłacalna (jej koszt wynosi więcej niż 70% wartości pojazdu), ubezpieczyciel może postanowić o szkodzie całkowitej. Nie oznacza to jednak, że właściciel zepsutego samochodu otrzyma odszkodowanie równe wartości auta. Tutaj sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana i niestety zazwyczaj mniej korzystna dla ubezpieczonego.

Czy warto wykupić stałą sumę ubezpieczenia?

Tak, wtedy przy szacowaniu wartości auta i wyliczaniu odszkodowania po szkodzie, do której doszło w dowolnym momencie trwania umowy, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość pojazdu z dnia zakupu AC, a nie jego rzeczywistą wartość z dnia wystąpienia szkody. Nie zostanie więc uwzględniony spadek wartości pojazdu w czasie, co poskutkuje wyższym odszkodowaniem po szkodzie całkowitej.

Wyżej opisane sytuacje, w których ubezpieczyciel wyliczy wysokość odszkodowania na podstawie rzeczywistej wartości samochodu, pokazują, jak wygląda wycena samochodu i szacowanie odszkodowania w sytuacji, w której zastosowano zmienną sumę ubezpieczenia. Więcej o rodzajach sum ubezpieczenia w autocasco przeczytasz w artykule: Rodzaje sum ubezpieczenia autocasco – czym się różnią i którą sumę ubezpieczenia AC wybrać?.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wycenę samochodu przy wypłacie odszkodowania