Wycena samochodu przy wypłacie odszkodowania

Wielu kierowców jest przekonanych, że wartość samochodu, którą podają w dniu podpisania umowy AC, będzie obowiązywała przez cały okres jej trwania. Tymczasem przy wycenie w dniu wypadku lub kradzieży może okazać się, że cena rynkowa samochodu spadła. Jak wycenia się auto przy wypłacie odszkodowania? I czy można zapobiec zmniejszaniu wartości pojazdu, a tym samym sumy ubezpieczenia i wysokości odszkodowania?

Wartość samochodu – na co wpływa?

Gdy decydujesz się na zakup ubezpieczenia autocasco, które ma chronić Twoje finanse, gdy Twój samochód zostanie skradziony, zniszczony lub uszkodzony, liczysz, że w razie potrzeby otrzymasz odszkodowanie, które pozwoli Ci naprawić defekty lub kupić nowy samochód. Jednak jak wysokie powinno być to odszkodowanie? To zależy od wartości pojazdu. Górną jego granicę określa suma ubezpieczenia, która jest równa wartości auta. Ubezpieczyciel na jej podstawie wyliczy należną Ci sumę pieniędzy, bo nie zawsze będzie ona wynosiła równowartość pojazdu.

Jednak zanim otrzymasz jakiekolwiek pieniądze od ubezpieczyciela, będziesz musiał zapłacić składkę ubezpieczeniową, której wysokość również zależy od wartości pojazdu, chociaż nie tylko.

Kiedy dokonuje się wyceny ubezpieczanego samochodu?

Ubezpieczany w ramach AC samochód jest poddawany wycenie dwa razy:

wycena samochodu przy autocasco
  1. przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej (wartość auta wpływa na wysokość składki, jaką musi zapłacić ubezpieczony),
  2. po szkodzie, przy ubieganiu się o odszkodowanie (w przypadku poważnych uszkodzeń lub gdy nie zgadzasz się na wysokość odszkodowania zaproponowaną przez ubezpieczyciela w procesie uproszczonej likwidacji szkody).

Wycena samochodu przy zawieraniu polisy

Pierwsza wycena samochodu, na podstawie której określana jest suma ubezpieczenia i składka ubezpieczeniowa, odbywa się przed podpisaniem umowy z TU. Możesz spodziewać się wtedy, że ubezpieczyciel poprosi Cię o określenie wartości samochodu. Jeśli zgłaszasz się do towarzystwa ubezpieczeniowego w celu objęcia ochroną już używanego samochodu, możesz nie znać dokładnej kwoty, jaką dostałbyś za pojazd. Możesz tu jednak posłużyć się aukcjami internetowymi, na których znajdziesz podobny samochód i sprawdzisz jego cenę. Postaraj się szukać auta o podobnych parametrach. Przy wycenie szczególnie istotne są:

  • marka i model pojazdu,
  • rok produkcji,
  • rodzaj napędu,
  • pojemność silnika,
  • aktualny przebieg,
  • stan techniczny,
  • wyposażenie dodatkowe.
Przykład

Jeśli zastanawiasz się, jaką wartość rynkową ma Twoje auto, możesz samodzielnie dokonać płatnej wyceny na stronie jednej z firm, takich jak Info-Ekspert lub Eurotax.

Podaną przez Ciebie ceną rynkową ubezpieczyciel zweryfikuje w takich bazach, jak Eurotax czy Infoexpert i uśredniając, określi sumę ubezpieczenia. Często jednak ubezpieczyciele sami podejmują się oszacowania wartości pojazdu.

CZY WIESZ, ŻE …

Możesz nie zgodzić się z wyceną, jakiej dokonał ubezpieczyciel. Wówczas masz możliwość określenia wartości ubezpieczanego pojazdu na własną rękę, prosząc o pomoc swojego rzeczoznawcę. Wykonaną w taki sposób wycenę powinieneś przedstawić ubezpieczycielowi.

Nieco łatwiej jest przygotować wycenę nowego samochodu. Jeśli kupiłeś auto w salonie samochodowym nie wcześniej niż pół roku temu, a pojazd nie ma na liczniku więcej niż 10 tys. km przebiegu, wartość auta będzie równa kwocie wpisanej na fakturze potwierdzającej zakup pojazdu. Ważne jest tu także, aby w tym czasie pojazd nie zmienił właściciela i nie doznał uszkodzeń.

Przykład

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, np. LINK4, dopuszczają wycenę indywidualną, czyli przyjęcie innej wartości pojazdu niż ta pojawiająca się w bazie Info-Ekspert lub Eurotax. Ustalona wartość pojazdu nie może być jednak niższa ani znacznie (np. o więcej niż 20%) wyższa niż w jednym z tych systemów.

Dlaczego warto podać dokładną wartość pojazdu?

Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej niekorzystne dla właściciela samochodu jest zarówno niedoubezpieczenie, jak i nadubezpieczenie pojazdu. Mowa tu o podaniu ubezpieczycielowi zbyt niskiej lub przesadnie wysokiej wartości auta. Jeśli w dokumentach wpiszesz za niską sumę, będziesz miał, co prawda, do zapłacenia mniejszą składkę ubezpieczeniową, ale gdy Twoje auto zostanie uszkodzone, ubezpieczyciel wyliczy zbyt niskie odszkodowanie. A to może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich kosztów naprawy. Z kolei zawyżenie wartości pojazdu spowoduje również zawyżenie składki, ale nie przyczyni się do otrzymania wyższej rekompensaty. Ubezpieczyciel sprawdzi, jaka była wartość Twojego samochodu w dniu wypadku lub kradzieży i to nimi będzie się sugerował.

Ile wyniesie Twoje odszkodowanie?

To, jak dużą kwotę otrzymasz w ramach odszkodowania z AC, zależy w pierwszej kolejności od wartości auta podanej przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej. Będzie ona bowiem stanowiła górną granicę, do której odpowiada ubezpieczyciel. Oznacza to, że nie otrzymasz większej sumy pieniędzy po utracie lub uszkodzeniu samochodu niż ta, którą wskazano przy wycenie pojazdu na początku Twojej współpracy z TU.

Wartość samochodu może jednak ulec zmianie od chwili podpisania umowy ubezpieczeniowej do momentu, w którym straciłeś swój samochód. Jest to związane z użytkowaniem pojazdu. To właśnie tę sumę sprzed samego wypadku/kradzieży, czyli rzeczywistą wartość pojazdu, weźmie pod uwagę zakład ubezpieczeniowy, określając wysokość Twojego odszkodowania.

Jeśli uszkodziłeś samochód w wyniku niegroźnej kolizji, a straty nie są duże, ubezpieczyciel może zastosować uproszczoną likwidację szkody, która trwa krócej (ubezpieczyciel w wycenie zniszczeń polega na dokumentach i zdjęciach przesłanych przez klienta, a formalności dopełnia telefonicznie lub mailowo).

UWAGA!

Jeśli nie zgadzasz się z wyceną szkód, której dokonał ubezpieczyciel w procesie uproszczonej likwidacji szkody, możesz poprosić o przeprowadzenie standardowych działań. Wówczas będziesz musiał nieco dłużej poczekać na odszkodowanie, ale jego wysokość z pewnością będzie bardziej odpowiadała wartości zniszczeń. TU wyśle bowiem rzeczoznawcę, który dokładnie obejrzy pojazd i dokona wyceny.

Przykładowe zapisy z OWU AC ubezpieczycieli dotyczące sposobu ustalania wysokości odszkodowania (dodatkowe zapisy poza omówionymi ogólnymi zasadami w artykule). 

Aviva:

  • wyliczenie kosztów naprawy pojazdu przeprowadza pracownik lub pełnomocnik ubezpieczyciela na podstawie systemu Eurotax-carwert, Audatex lub DAT;
  • przyjmuje się, że roboczogodzina naprawy kosztuje 74 zł brutto; 
  • wartość części pomniejszona jest o zużycie eksploatacyjne – od 20 do 60%;
  • koszty materiału lakierniczego zmniejszone są o 33% niż to wynika z wartości określonej w systemach;
  • w przypadku utraty pojazdy lub wyposażenia dodatkowego wysokość szkod określa się na podstawie wartości utraconego pojazdu i wyposażenia; 
  • maksymalne odszkodowanie za fotelik dziecięcy wynosi 300 zł (do 2 egzemplarzy). 

LINK4:

  • wysokość odszkodowania określana jest na podstawie danych z polisy, wariantu ubezpieczenia, zapisanych opcji i udziału własnego;
  • koszty naprawy kalkulowane są na podstawie systemów Audatex, Eurotax lub DAT;
  • znaczenie ma wartość pojazdu i amortyzacja części (od 15 do 55%);
  • przy wariancie kosztorysowym koszt roboczogodziny to 60 zł netto;
  • w przypadku gdy w systemie do obliczania cen części nie ma tych alternatywnych, to ich ceną oblicza się odejmując 30%  od ceny części oryginalnych.

Zapisy dotyczące ustalenia rozmiaru szkody i wysokości odszkodowania z AC są u wszystkich ubezpieczycieli zbliżone do siebie, co zostało ogólnie opisane w artykule. Jednak poszczególne zapisy mogą różnić się na przykład kwotami – wycena roboczogodziny lub amortyzacja części. Dlatego zawsze warto zajrzeć do OWU, jeśli dojdzie do szkody, a także przed wyborem polisy. 

Wycena samochodu w przypadku szkody całkowitej

Jeśli samochód jest doszczętnie zniszczony lub jego naprawa jest nieopłacalna (jej koszt wynosi więcej niż 70% wartości pojazdu), ubezpieczyciel może postanowić o szkodzie całkowitej. Nie oznacza to jednak, że właściciel zepsutego samochodu otrzyma odszkodowanie równe wartości auta. Tutaj sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana i niestety zazwyczaj mniej korzystna dla ubezpieczonego.

Żeby wyliczyć odszkodowanie, jakie otrzymasz, ubezpieczyciel musi określić najpierw wartość, jaką Twój samochód miał w dniu zdarzenia, oraz wartość wraku, czyli pozostałości auta po wypadku lub zniszczeniu. Od tej pierwszej kwoty odejmuje wówczas tę drugą. Otrzymany wynik określa wysokość odszkodowania.

Czy warto wykupić stałą sumę ubezpieczenia?

Wyżej opisane sytuacje, w których ubezpieczyciel wyliczy wysokość odszkodowania na podstawie rzeczywistej wartości samochodu, pokazują, jak wygląda wycena samochodu i szacowanie odszkodowania w sytuacji, w której zastosowano zmienną sumę ubezpieczenia. Istnieje jednak możliwość utrzymania wartości auta na poziomie określonym przy podpisywaniu umowy z ubezpieczycielem. Trzeba jednak wówczas wykupić tzw. stałą sumę ubezpieczenia. Wtedy przy szacowaniu wartości auta i wyliczaniu odszkodowania po szkodzie, do której doszło w dowolnym momencie trwania umowy, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość pojazdu z dnia zakupu AC.

Więcej o rodzajach sum ubezpieczenia w autocasco przeczytasz w artykule: Rodzaje sum ubezpieczenia autocasco – czym się różnią i którą sumę ubezpieczenia AC wybrać?.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wycenę samochodu przy wypłacie odszkodowania

Czym jest nadubezpieczenie i niedoubezpieczenie?

Nadubezpieczenie to wykupienie dla samochodu (lub nieruchomości) zbyt wysokiej sumy ubezpieczenia względem prawdziwej wartości tego obiektu. Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której pojazd jest ubezpieczony na zbyt niską sumę w stosunku do jego wartości. Obie te sytuacje są niekorzystne dla właściciela samochodu, bo powodują wypłacenie odszkodowania o niewłaściwej wysokości lub są nadmiernym obciążeniem finansowym dla kierowcy.

Czym jest stała suma ubezpieczenia AC?

Dzięki wybraniu stałej sumy ubezpieczenia autocasco można oczekiwać wypłaty odszkodowania w takiej samej wysokości, jaką miałoby ono w dniu wykupienia ochrony. Stała suma ubezpieczenia niestety zwiększa stawkę ubezpieczeniową. Często można ją wykupić tylko dla stosunkowo nowych samochodów.

Czy nowy samochód też będzie miał niższą wartość po kilku miesiącach od zakupu?

Czasem ubezpieczyciele nie obniżają odszkodowania w wypadku samochodu, który ma mniej niż 6 miesięcy i ma mniejszy przebieg niż 10 tys. km. Taki samochód nie może też zmienić właściciela ani ulec wcześniej żadnemu uszkodzeniu. Ważne jest też to, żeby ten model pojazdu w autoryzowanych punktach sprzedaży miał wciąż tę samą cenę.

PODSUMOWANIE
  • Wyceny samochodu dokonuje się dwa razy: przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej i przy określaniu wysokości odszkodowania.
  • Przy podpisywaniu umowy ubezpieczeniowej ważne jest podanie prawdziwej wartości pojazdu. Sprawi to, że wypłacone odszkodowanie będzie miało odpowiednią wysokość.
  • Wartość samochodu spada z upływem czasu.
  • Można utrzymać wysokość odszkodowania na takim samym poziomie, wykupując stałą sumę ubezpieczenia.
zdjęcie autora
Autor artykułu: Monika Strzała

Redaktor z 4-letnim stażem w branży ubezpieczeniowej. Jest autorką kilkuset publikacji zarówno dotyczących ubezpieczeń komunikacyjnych, jak i turystycznych. Zdobytą dotychczas wiedzą chętnie dzieli się z użytkownikami porównywarki Mubi, tworząc artykuły, które już przydały się tysiącom kierowców. Doradza w zakresie zakupu polisy przez internet i przygotowuje kalkulacje cen, dzięki którym kierowcy mogą poznać aktualne tendencje na rynku ubezpieczeniowym.

Wystaw ocenę
Loading...

Dołącz do dyskusji

0 komentarzy

avatar autora komentarza

Uprzejmie informujemy, że komentarze zawierające wulgaryzmy lub informacje niezgodne z zasadami języka polskiego nie będą publikowane w serwisie.


Skomentuj jako pierwszy!