ASO czy kosztorys? Który wariant likwidacji szkody wybrać?

Kiedy ubezpieczyciel naprawi Twoje auto?

O likwidacji szkody, czyli naprawie uszkodzonego pojazdu w ramach ubezpieczenia, można najczęściej mówić w razie:

• wypadku,
• stłuczki,
• uszkodzenia samochodu przez siły przyrody,
• uszkodzenia samochodu przez wandali.

W zależności od rodzaju i sprawcy zdarzenia, prawo do likwidacji szkody będzie Ci przysługiwać w ramach innego ubezpieczenia – najczęściej OC lub AC – a także w innym wariancie.

Wybór wariantu likwidacji szkody

ASO czy kosztorys? Wariant likwidacji szkody wybieramy w dwóch sytuacjach. W pierwszej, gdy nasz samochód został uszkodzony w stłuczce i chcemy zlikwidować szkodę z OC sprawcy. O naszym wyborze informujemy ubezpieczyciela w momencie zgłoszenia szkody. W drugiej zaś, kiedy decydujemy się na ofertę ubezpieczenia AC. Wówczas wybór dokonany w momencie zakupu będzie wpływał na sposób likwidacji szkody z AC.

Wybór wariantu likwidacji szkody w praktyce oznacza, że za szkodę na naszym samochodzie otrzymamy rekompensatę w postaci pieniędzy (wariant kosztorysowy) lub naprawy pojazdu (wariant warsztatowy), w tym ASO. Który wariant wybrać? Przyjrzyjmy się im bliżej.

Wariant kosztorysowy

W przypadku wariantu kosztorysowego, poszkodowany otrzymuje odszkodowanie w formie pieniędzy. W sytuacji szkody częściowej kwota odszkodowania powinna pozwolić na naprawienie samochodu. Naprawę samodzielnie organizuje właściciel uszkodzonego pojazdu.

Wysokość odszkodowania zależy od wielu czynników. Kosztorys naprawy jest ustalany na podstawie opinii rzeczoznawcy, który dokonuje wyceny szkody. Niektóre ubezpieczenia AC uwzględniają amortyzację części. Oznacza to, że ubezpieczyciel pomniejsza wartość części zamiennych ze względu na zużycie pojazdu. Wielkość potrącenia wiąże się z wiekiem auta – im starszy samochód, tym potrącenie będzie większe. Jednakże procentowy udział, który zostanie odjęty od wartości części, nie wynika z rzeczywistej eksploatacji, lecz z ustaleń ubezpieczyciela. Informacje o wysokości potrąceń amortyzacyjnych znajdują się w OWU.

Kolejną opcją, którą zawierają niektóre ubezpieczenia AC, a która wpływa na wysokość odszkodowania, jest udział własny w szkodzie. W ten sposób określa się pewną część wartości szkody, którą ubezpieczony zobowiązuje się pokryć samodzielnie. Część, którą pokrywa poszkodowany, określa się kwotowo lub procentowo. Udział własny pomniejsza kwotę odszkodowania, ponieważ właściciel pojazdu bierze część kosztów naprawy na siebie.

Część ubezpieczeń AC uwzględnia franszyzę integralną. Termin “franszyza integralna” odnosi się do zapisu w umowie ubezpieczeniowej, zgodnie z którym ubezpieczyciel nie bierze odpowiedzialności za szkody o małej wartości. Oznacza to, że przy niewielkim uszkodzeniu pojazdu (poniżej kwoty ustalonej przez towarzystwo ubezpieczeniowe), nie otrzymamy odszkodowania.

AC w wariancie kosztorysowym – ile kosztuje?

Decydując się na wybór kosztorysowego wariantu likwidacji szkody z AC, właściciele samochodów często kierują się ceną polisy. Ta jest bowiem niższa niż w przypadku wariantu warsztatowego lub ASO, co wynika m.in. z krótszego czasu ustalania wysokości odszkodowania. A ile dokładnie może kosztować taka polisa?

Dla przykładu sprawdziliśmy, ile będzie kosztować pakiet ubezpieczeń OC + AC dla 43-letniego kierowcy z Wałbrzycha, który chce kupić ochronę dla 8-letniego Forda Galaxy (benzyna, 1499 cm³). Mężczyzna ma prawo jazdy od 2003 roku i żadnych szkód w historii ubezpieczenia. W tabeli uwzględniliśmy tylko oferty z autocasco uwzględniającym likwidację szkody na podstawę kosztorysu.

Wariant warsztatowy

Decydując się na wariant warsztatowy, w momencie wystąpienia szkody nie otrzymujemy odszkodowania w formie pieniędzy. Samochód trafia do wybranego przez nas warsztatu, a my nie musimy się już przejmować formalnościami. To warsztat rozlicza się bezpośrednio z towarzystwem ubezpieczeniowym. Uszkodzone auto możemy oddać do dowolnego warsztatu, w tym do punktów, które współpracują z ubezpieczycielem. Mamy także możliwość naprawy w ASO.

AC z naprawą w warsztacie – ile kosztuje?

Ile kosztuje ubezpieczenie AC z warsztatową metodą likwidacji szkody? Ten wariant jest zwykle droższy od kosztorysowego, bo musi uwzględniać koszty robocizny, co przekłada się na stawki oferowane kierowcom.

Wróćmy do naszego przykładowego kierowcy. Ile będzie go kosztować ubezpieczenie samochodu, jeśli zamiast metody kosztorysowej postawi na naprawę w warsztacie?

Czym jest ASO?

ASO to inaczej autoryzowana stacja obsługi, a więc usługodawca, który świadczy usługi naprawy i konserwacji pojazdów konkretnych marek. Sieć ASO działa z ramienia dostawcy samochodów.

Naprawa samochodu w autoryzowanym serwisie opiera się na oryginalnych częściach. Ponadto, pracownicy ASO są doświadczeni w zakresie reperowania pojazdów danej marki, więc mamy większą pewność, że naprawa przebiegnie bez problemów. Minusem wariantu ASO jest wyższy koszt usługi, co przekłada się na cenę składki ubezpieczenia AC. 

AC z naprawą w ASO – ile kosztuje?

O ile zwiększą się koszty ubezpieczenia AC wspomnianego wyżej kierowcy, gdy wybierze likwidację szkody w autoryzowanym warsztacie? Spójrzmy na przygotowane dla niego propozycje.

Warsztat a kosztorys – różnice w metodach likwidacji szkody

Która metoda likwidacji szkody się najbardziej opłaca?

Nie ma jednej odpowiedzi na tak postawione pytanie. Wszystko zależy od okoliczności i indywidualnego przypadku.

Po przeprowadzonych wyżej wyliczeniach widać, że najmniej kosztowny jest wariant kosztorysowy. Może się on opłacić również w sytuacji, gdy np. uważasz, że jesteś w stanie sam dokonać naprawy lub zrobić to po kosztach u znajomego mechanika – wówczas część odszkodowania, której nie przeznaczysz na naprawę, może trafić do Twojej kieszeni.

Z drugiej strony, wybór wariantu warsztatowego lub ASO, choć będzie droższy, jest o wiele wygodniejszy dla kierowcy, który pozostawia wszystkie formalności w rękach ubezpieczyciela i zakładu naprawczego, samemu tylko odbierając gotowy samochód. Musisz samodzielnie zdecydować, czy taka wygoda i oszczędność czasu są warte zapłacenia wyższej składki.

W jaki sposób towarzystwa wyceniają szkody?

Wysokość otrzymanego odszkodowania zależy od wyceny szkody dokonanej przez ubezpieczyciela. Na jakiej podstawie się ona odbywa?

Najczęściej towarzystwo wysyła w tym celu do poszkodowanego rzeczoznawcę, który fachowym okiem ocenia rozmiar uszkodzeń i koszty ich napraw. Te są ustalane na podstawie katalogów Audatex lub Eurotax, które pomagają określić minimalne i maksymalne ceny części zamiennych oraz stawki roboczogodzin w warsztatach w całej Polsce.

W przypadku niewielkich szkód polegających np. na zarysowaniach czy wgnieceniach, wielu ubezpieczycieli stosuje tzw. uproszczony wariant likwidacji szkody. W tym przypadku pomija się etap oceny samochodu przez rzeczoznawcę – wycena jest dokonywana na podstawie dokumentacji zdjęciowej dostarczonej przez poszkodowanego.

Co zrobić, gdy wycena szkody jest za niska?

Zaniżanie wysokości odszkodowań to niestety powszechny problem, choć należy podkreślić, że nie zawsze wynika on ze złej woli ubezpieczyciela. Trzeba pamiętać, że koszty napraw mogą być różne w zależności np. od tego, czy używane będą oryginalne części, czy ich zamienniki. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj biorą pod uwagę ten pierwszy wariant, przez co pierwsza propozycja odszkodowania może być stosunkowo niska. Co zrobić w takiej sytuacji?

Przede wszystkim wiedz, że nie musisz przystawać na ofertę ubezpieczyciela. Zawsze masz prawo do odwołania, w którym podasz adekwatną wobec Ciebie kwotę i od Twojej argumentacji będzie zależało, czy ją otrzymasz. Dlatego też przygotowując reklamację, warto podeprzeć się np. opinią niezależnego rzeczoznawcy czy fakturami za naprawę.

A co jeśli ta metoda nie poskutkuje? Kolejnym krokiem może być zwrócenie się o pomoc do Rzecznika Finansowego, który może przeprowadzić mediację. Gdy i ta nie przyniesie rozwiązania, pozostanie wkroczenie na drogę sądową.

ASO czy kosztorys? Wady i zalety wariantów likwidacji szkody

Przyjrzyjmy się, jakie naprawa samochodu w wariancie warsztatowym i kosztorysowym mają wady i zalety.

Zalety ASO

Wady ASO

Zalety wariantu kosztorysowego

Wady wariantu kosztorysowego

Korzystanie z ASO wydaje się najkorzystniejsze w przypadku właścicieli samochodów nowych (do 6 lat) i w dobrym stanie technicznym. Z kolei wariant kosztorysowy to dobra opcja dla właściciel starszych aut oraz kierowców, którzy mają wiedzę na temat zasad oraz kosztów usunięcia szkody. Osoba, która dysponuje taką wiedzą, będzie w stanie na własną rękę zorganizować skuteczną i stosunkowo tanią naprawę pojazdu. Skorzystać może też właściciel powypadkowego auta, który nie zamierza już nim jeździć – pieniądze wpłacone przez ubezpieczyciela w ramach wariantu kosztorysowego może przeznaczyć np. na zakup nowego auta.

AC z likwidacją szkody na korzystnych warunkach – gdzie kupić?

Różne warianty likwidacji szkody i towarzyszące im dodatkowe warunki sprawiają, że znalezienie ubezpieczenia AC w korzystnej cenie i pasującym nam zakresie nie jest wcale takie proste. Na szczęście można sobie ten proces ułatwić, korzystając z porównywarki ubezpieczeń online.

Pamiętaj, że dzięki kalkulatorowi na mubi.pl możesz porównać ceny nie tylko obowiązkowej polisy OC, ale również pakietów ubezpieczeń, w tym AC. Po wpisaniu danych do formularza, otrzymasz listę propozycji od wielu różnych ubezpieczycieli, które możesz dowolnie zestawiać i porównywać nie tylko pod względem zakresu ochrony i cen, ale też warunków zaproponowanych w danej firmie.

To istotne, bo może się okazać, że np. tańszy pakiet z autocasco w jednej firmie zawiera likwidację szkody na warunkach, które sprawią, że będzie ona dla Ciebie mało opłacalna w razie wypadku. Wówczas korzystniejsze będzie wydanie większej kwoty na składkę, dzięki czemu zyskasz jednak pewność, że w razie potrzeby otrzymasz odpowiednie wsparcie.

Pamiętaj, aby zawsze dokładnie przeanalizować oferty pod kątem własnych potrzeb – nie każda będzie bowiem opłacalna akurat w Twoim przypadku. Porównywarka OC AC to narzędzie, które bardzo Ci w tym pomoże.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wariant likwidacji szkody

Autor artykułu: Piotr Wojciechowski

Z branżą ubezpieczeniową związany od kilku lat. Wcześniej sprzedawał ubezpieczenia oraz obsługiwał je posprzedażowo. Dziś dzieli się swoją wiedzą, pisząc artykuły na temat produktów ubezpieczeniowych.