Jakie dodatki warto uwzględnić w polisie mieszkaniowej?

Dlaczego warto rozszerzyć podstawową polisę mieszkaniową?

Podstawowa polisa mieszkaniowa zazwyczaj obejmuje ochronę murów oraz elementów stałych, takich jak instalacje, podłogi czy zabudowa kuchenna. Taka ochrona może okazać się jednak niewystarczająca, np. jeśli zgubisz klucze czy dojdzie do awarii Twojego sprzętu domowego. Nie wspominając o poważniejszych zdarzeniach, np. pożarze czy zalaniu całego mieszkania.

Rozszerzenie polisy to nie tylko większy zakres ochrony, ale przede wszystkim większy spokój i pewność, że w razie problemów nie zostaniesz sam z kosztami i organizacją pomocy. A różnica w składce? Zwykle jest niewielka w porównaniu do potencjalnych strat.

Co więcej, niektóre rozszerzenia są wręcz niezbędne, jeśli np. wynajmujesz mieszkanie lub posiadasz dom w budowie. Wówczas podstawowa polisa nie obejmuje ryzyk związanych z tego typu nieruchomościami.

Jak dobrać dodatki do własnych potrzeb i stylu życia?

Rozszerzanie polisy mieszkaniowej „na ślepo” nie ma sensu. Kluczem jest dobranie tych dodatków, które realnie odpowiadają Twojej sytuacji życiowej, miejscu zamieszkania, a nawet codziennym przyzwyczajeniom. Każda nieruchomość jest inna. Tak samo jak różni są jej właściciele – samotna osoba pracująca zdalnie ma inne potrzeby niż rodzina z dziećmi czy właściciel psa mieszkający w bloku z sąsiadami za ścianą. Jak zatem właściwie dobrać dodatki do polisy?

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, powinieneś wyposażyć się w:

• OC najemcy – ochrona przyda Ci się, gdy np. zalejesz sąsiada lub uszkodzisz wyposażenie mieszkania należące do właściciela,
• ochronę ruchomości domowych – jeśli w mieszkaniu znajduje się Twój własny sprzęt RTV/AGD czy meble.

Jeżeli jesteś właścicielem nieruchomości, którą wynajmujesz innym:

• rozważ dodatek dotyczący utraty czynszu (np. po szkodzie wykluczającej lokal z użytkowania),
• zadbaj o ochronę od wandalizmu lub kradzieży wyposażenia.

Jeśli masz nieletnie dzieci:

• wybierz OC w życiu prywatnym – dzieci bywają pomysłowe i mogą przypadkowo uszkodzić czyjeś mienie,
• zabezpiecz sprzęty elektroniczne, które są zwykle intensywnie użytkowane przez dzieci (np. komputery, telewizory, tablety).

Jeżeli posiadasz zwierzęta:

• zaopatrz się w OC w życiu prywatnym, które obejmuje szkody wyrządzone przez zwierzęta domowe (np. jeśli pies pogryzie kogoś lub czyjąś własność).

Jeśli Twój dom jest w trakcie budowy:

• zadbaj o rozszerzenie na czas budowy lub remontu, bo podstawowa polisa nie chroni obiektów będących w przebudowie,
• rozważ ochronę przed kradzieżą materiałów budowlanych i narzędzi.

Jeżeli dużo podróżujesz:

• postaw na ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem,
• zaopatrz się w assistance domowy – na wypadek, gdybyś musiał zdalnie zorganizować pomoc.

Jaką ochronę zapewnia podstawowe ubezpieczenie nieruchomości?

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości to najczęściej najtańszy i najprostszy wariant polisy. Właśnie dlatego bywa wybierane pochopnie, bez głębszej analizy zakresu ochrony. Tymczasem zakres takiej polisy jest zwykle bardzo ograniczony. Ubezpieczenie nie zawsze pokryje koszty, z którymi możesz się faktycznie zmierzyć w codziennym życiu.

Co zazwyczaj obejmuje podstawowa polisa?

1. Konstrukcję nieruchomości czyli tzw. mury (ściany, strop, dach, fundamenty).
2. Elementy wbudowane na stałe: podłogi, tynki, zabudowy kuchenne, glazura, armatura łazienkowa, wbudowane szafy itp.

W kontekście rodzajów zdarzeń, jakie obejmuje podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, mowa o tzw. ryzykach nazwanych, do których należy m.in.:

• pożar,
• zalanie,
• uderzenie pioruna,
• silny wiatr, huragan,
• grad,
• śnieg,
• eksplozja,
• zapadanie i osuwanie się ziemi,
• upadek drzewa lub masztu,
• czasem – uderzenie pojazdu.

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni przede wszystkim samą strukturę mieszkania lub domu – to „gołe mury” i niektóre stałe instalacje. To dobre minimum, ale dla wielu osób, szczególnie tych mieszkających na co dzień w nieruchomości, taka ochrona będzie niewystarczająca. Dlatego traktuj ją jako punkt wyjścia, a nie gotowe zabezpieczenie.

Jakie dodatki znajdziesz w ofercie każdego towarzystwa?

Choć oferty ubezpieczycieli różnią się nazwami pakietów, szczegółami i zakresem odpowiedzialności, istnieje grupa dodatków, które są powszechnie dostępne i oferowane przez niemal każde towarzystwo ubezpieczeniowe. To właśnie te rozszerzenia powinieneś szczególnie przeanalizować przy wyborze oferty. Są one bowiem najbardziej przydatne.

Oto przykładowe dodatki, które znajdziesz w ramach ubezpieczenia nieruchomości w niemal każdym towarzystwie:

1. OC w życiu prywatnym
   Ubezpieczenie ochroni Cię w sytuacjach, gdy nieumyślnie wyrządzisz szkodę osobie trzeciej, np. zalejesz sąsiada lub Twoje dziecko wybije szybę w czyimś aucie. W ramach tej polisy niekiedy możesz także liczyć na pokrycie szkód, które wyrządzi np. Twój pies.
2. Assistance domowy
   Polisa zagwarantuje Ci szybki dostęp do fachowców w razie nagłych usterek, np. hydraulika, elektryka czy ślusarza. W wyższych wariantach ubezpieczenie obejmuje też np. naprawę sprzętu AGD/RTV czy transport po awarii.
3. Ochrona w razie kradzieży z włamaniem i rabunku
   Obejmuje straty wynikające z włamania do Twojego mieszkania lub domu. Niekiedy ubezpieczenie możesz rozszerzyć również o kradzież przedmiotów z pomieszczeń przynależnych (np. piwnicy, garażu czy balkonu).
4. Ochrona ruchomości domowych
   Ubezpieczenie obejmie Twoje sprzęty i przedmioty codziennego użytku (meble, elektronikę, ubrania, dekoracje itp.). Ochrona dotyczy zniszczeń, których doznasz wskutek zdarzeń losowych lub kradzieży.
5. Ochrona w razie stłuczenia szyb i elementów szklanych
   Zagwarantuje Ci odszkodowanie np. za stłuczoną szybę w drzwiach balkonowych, zbite lustro czy uszkodzoną ceramikę łazienkową.
6. Ochrona od przepięć i szkód elektrycznych
   Zabezpieczy Twoją elektronikę i sprzęt AGD przed skutkami nagłych skoków napięcia w sieci, które mogą doprowadzić do poważnych awarii.
7. Ochrona domu w budowie
   Ubezpieczenie to zapewni Ci wsparcie, jeśli Twoja nieruchomość ulegnie zniszczeniu wskutek zdarzenia losowego lub stanie się celem złodziei.
8. Pomoc w przypadku powodzi
   Jeśli Twój dom ulegnie zniszczeniu wskutek powodzi, towarzystwo pokryje koszty naprawy takich zniszczeń.
9. Ochrona wyposażenia ogrodu
   Ubezpieczenie może obejmować wsparcie w razie zdarzeń losowych, pożaru, dewastacji czy kradzieży. Ochrona dotyczy np. roślin ozdobnych i nasadzeń, mebli ogrodowych czy obiektów małej architektury.
10. Ochrona ruchomości poza domem
    Ubezpieczenie obejmuje np. sprzęt elektroniczny, sprzęt sportowy czy bagaż podróżny. Ochrona dotyczy szkód, których doznasz poza domem, np. gdy zniszczysz swój telefon, ktoś Ci go ukradnie lub go zgubisz.
11. Ochrona budynków gospodarczych
    W ramach tego typu rozszerzenia możesz ubezpieczyć np. garaż wolnostojący, wiatę, altanę, szopę i innego rodzaju budynki, które są trwale związane z gruntem. Ochrona obejmuje wsparcie w przypadku zdarzeń losowych, kradzieży czy dewastacji.
12. NNW
    Ochrona, która zapewni Ci wsparcie finansowe, jeśli doznasz uszczerbku na zdrowiu lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Nietypowe rozszerzenia ochrony, czyli dodatki, o których nie miałeś pojęcia

Gdy myślisz o dodatkach do polisy mieszkaniowej, zapewne masz w głowie typowe rozszerzenia, o których pisaliśmy już wyżej – m.in. OC, ochrona w razie kradzieży, assistance czy ubezpieczenie ruchomości. Tymczasem niektóre firmy poszły o krok dalej i oferują rozszerzenia, które zaskakują praktycznością i oryginalnością, choć oczywiście są również bardzo przydatne.

Jakie przykładowe nietypowe formy ubezpieczeń w ramach ochrony nieruchomości znajdziesz w wybranych towarzystwach?

1. UNIQA oferuje ubezpieczenie:
   – Pomoc Medyczna 24,
   – OC Najemcy,
   – Zielona energia,
   – Nagrobek,
   – Pupile (pies i kot).
2. Allianz oferuje ubezpieczenie:
   – na wypadek trzęsienia ziemi.
3. PZU oferuje ubezpieczenie:
   – Ochrona Prawna,
   – Asystent Zdrowotny,
   – instalacji fotowoltaicznej.
4. Wiener oferuje ubezpieczenie:
   – systemów słonecznych.

Ile zapłacisz za podstawowe ubezpieczenie, a ile za ochronę rozszerzoną o dodatkowe ryzyka?

Koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy od wielu czynników. Niemniej jednak, różnica między podstawowym a rozszerzonym ubezpieczeniem nie jest aż tak duża, jak mogłoby się wydawać. Często dopłacając jedynie kilkadziesiąt złotych, możesz uzyskać znacznie szerszą i praktyczniejszą ochronę.

Wpływ na cenę polisy ma przede wszystkim zakres ochrony, suma ubezpieczenia, rodzaj nieruchomości, jej powierzchnia i lokalizacja, zabezpieczenia antykradzieżowe czy historia ubezpieczenia właściciela.

Sprawdźmy zatem, ile za ubezpieczenie domu w różnych wariantach zapłaci 38-letnia Małgorzata, która chce objąć ochroną swój 100-metrowy dom w Piasecznie. Małgorzata określiła wartość nieruchomości wraz z elementami stałymi na kwotę 1 100 000 zł, a ruchomości domowych na 50 000 zł. Właścicielka ubezpiecza swój dom od 10 lat i nie przydarzyła jej się dotąd żadna szkoda.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o dodatki w ubezpieczeniu nieruchomości