Najczęstsze błędy przy zgłaszaniu szkody z OC – co wydłuża likwidację szkody?

Zgłoszenie szkody z OC – podstawowe zasady

Przed wymienieniem najczęstszych błędów związanych ze zgłoszeniem szkody z OC, warto przytoczyć najważniejsze informacje związane z tym ubezpieczeniem, ponieważ owe błędy wynikają często z braku wiedzy na temat OC lub niedopatrzeń, których łatwo uniknąć. 

Potocznie mówimy ubezpieczenie OC samochodu, ale jego pełna nazwa to ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Jest ono obowiązkowe i chroni w przypadku szkód powstałych w związku z ruchem pojazdu – zarówno rzeczowych, jak i osobowych.

Odszkodowanie OC należy się osobom, które zostały poszkodowane w kolizji lub wypadku spowodowanym przez kierowcę pojazdu. Warto pamiętać, że dotyczy to także pasażerów, którzy podróżowali ze sprawcą zdarzenia. Odszkodowanie z OC dostaną także poszkodowani inni uczestnicy ruchu – np. piesi czy rowerzyści.

Kto w takim razie zgłasza szkodę? Szkodę zgłasza poszkodowany do ubezpieczyciela, w którym pojazd sprawcy zdarzenia drogowego jest ubezpieczony. Jeśli pojazd prowadzi inna osoba niż właściciel, to ubezpieczenie dalej działa, ponieważ w ustawie mowa jest o posiadaczu, czyli na przykład wynajmującym auto.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że odszkodowania otrzymuje się do 30 dni od daty zgłoszenia szkody, jeśli wszystkie wymagane formalności zostaną spełnione – chodzi przede wszystkim o dostarczenie niezbędnych informacji. 

Najczęstsze błędy przy zgłaszaniu szkody z OC – przede wszystkim braki

Aby otrzymać odszkodowanie za szkodę spowodowaną przez innego kierowcę z jego polisy OC, trzeba zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi. Poniżej przedstawiamy 5 najczęstszych błędów, które mogą pojawić się podczas procedury.

Brak niezbędnych danych i nieprawidłowy opis szkody

Obowiązek zgłoszenia szkody spoczywa na poszkodowanym. Więc to on musi zebrać niezbędne informacje i przekazać je następnie ubezpieczycielowi. To właśnie w tym miejscu dochodzi do najczęstszych błędów, ponieważ poszkodowani często wysyłają zgłoszenie z niepełnymi danymi. Pamiętajmy, że zgłoszenie szkody musi zawierać:

• godzinę, datę i miejsce zdarzenia;
• dane uczestników wypadku lub kolizji (dane kontaktowe, imię, nazwisko, PESEL);
• informacje o pojazdach biorących udział w zdarzeniu (marka, model, numery rejestracyjne);
• numer polisy sprawcy;
• opis przebiegu wypadku lub kolizji;
• szczegółowy opis szkód;
• dane świadków (jeśli tacy byli);
• oświadczenie sprawcy o przyznaniu się do winy.

Brak wszystkich danych sprawi, że procedura odszkodowawcza się wydłuży. Dlatego zawsze warto wozić w samochodzie wzór wspólnego oświadczenia o zdarzeniu drogowym – wskazane tam będą wszystkie niezbędne informacje do podania.

Więcej na temat zgłoszenia szkody przeczytasz w naszym poradniku: Likwidacja szkody z OC sprawcy. Jak zgłosić szkodę auta?

Brak oświadczenia sprawcy

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni finansowo sprawcę. Dzięki niemu za spowodowane przez niego szkody zapłaci ubezpieczyciel. W przypadku ubezpieczenia OC komunikacyjnego chodzi o posiadacza pojazdu, a więc kierowcę, który w danej chwili nim włada (pożyczył, wynajmuje).

Aby więc otrzymać odszkodowanie, należy wskazać winnego. Do tego potrzebne jest oświadczenie sprawcy o przyznaniu się do spowodowania szkody. Właśnie dlatego w razie sporu wzywa się policję, by to funkcjonariusz ocenił zdarzenie i wskazał winnego.

Bez wskazania sprawcy szkody odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Dlatego warto mieć wzór takiego oświadczenia (znajdziesz je tutaj) lub napisać je odręcznie. Z dokumentu musi wynikać wprost, kto jest sprawcą zdarzenia drogowego.

Brak dokumentacji zdjęciowej

Ten błąd nie sprawi, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania, ale z pewnością warto wykonać dokumentację zdjęciową, ponieważ przyspieszy ona wydanie decyzji o wypłacie odszkodowania.

Dobre, ostre i prawidłowo wykonane zdjęcia uszkodzeń mogą sprawić, że ubezpieczyciel zrezygnuje z wysłania rzeczoznawcy. Od razu zauważmy, że będzie to dotyczyć niewielkich szkód związanych z uszkodzeniem karoserii. Pamiętajmy, że w wielu przypadkach w interesie poszkodowanego jest, by rzeczoznawca zobaczył pojazd po szkodzie. Dlaczego?

Nawet przy niepozornym zderzeniu, czyli zwykłej kolizji, uszkodzone mogą być elementy w pojeździe, które na pierwszy rzut oka są nienaruszone, a mogą wymagać wymiany lub naprawy (na przykład zaleca się nawet przy niewielkiej stłuczce wymienić fotelik dziecięcy). To poszkodowanemu zależy, by naprawione zostały wszystkie szkody, a nie tylko te widoczne z zewnątrz.

Przegapienie terminu zgłoszenia szkody

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego na zgłoszenie szkody są 3 lata. Dotyczy to kolizji drogowych, w których nikt nie ucierpiał, lecz doszło jedynie do szkód materialnych. Jednak gdy dojdzie do wypadku, czas ten wydłuża się do 20 lat. Dlaczego?

Za szkody ze zbrodni lub występku roszczenia przedawniają się z upływem dwudziestu lat od dnia popełnienia przestępstwa bez względu na to, kiedy poszkodowany dowiedział się o zdarzeniu i o jego sprawcy.

Pamiętajmy, że jeśli w wyniku zderzenia doszło do śmierci uczestnika zdarzenia lub do naruszenia czynności narządu ciała i rozstroju, które trwały więcej niż 7 dni, to jest to wypadek traktowany jako przestępstwo – przedawnienie więc następuje po 20 latach.

Oczywiście w każdej sytuacji bez względu na kategorię zdarzenia drogowego (kolizja, wypadek) w miarę możliwości warto zgłosić szkodę jak najszybciej. Dzięki temu łatwiej jest ustalić przebieg zdarzenia i ocenić szkody.

Szczegółową wiedzę na temat terminów zgłaszania szkód z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych znajdziesz w naszym poradniku Przedawnienie roszczeń z OC.

Pomylenie polisy OC z AC przez sprawcę zdarzenia 

Może się także zdarzyć sytuacja, w której sprawca wypadku ma ubezpieczenie OC, a także ubezpieczenia AC. Przez pomyłkę wynikającą ze stresu w związku z wypadkiem może podać poszkodowanemu numer niewłaściwej polisy.

Oczywiście dzięki ubezpieczeniu AC sprawca zdarzenia drogowego będzie mógł zlikwidować szkody powstałe we własnym pojeździe. Te u osób trzecich usuwa się z ubezpieczenia OC.

Pamiętajmy, że zawsze możemy sprawdzić, czy samochód sprawcy jest ubezpieczony, w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym i jaki jest numer jego polisy. Można to zrobić na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). Wskazówki jak to zrobić, znajdziesz w artykule Jak sprawdzić, czy samochód jest ubezpieczony?

Szkody z OC posiadaczy pojazdów mechanicznych – dane z 2023 roku

Polska Izba Ubezpieczeń systematycznie przygotowuje analizy i raportu dotyczące rynku ubezpieczeniowego w naszym kraju. Warto więc w kontekście tego artykułu przytoczyć kilka liczb na temat odszkodowań z ubezpieczenia OC.

W ciągu trzech pierwszych kwartałów 2023 roku z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych:

• zawarto ponad 27,7 miliona umów tego ubezpieczenia,
• zlikwidowano blisko 826 tysięcy szkód,
• średni koszt jednej szkody wyniósł ok. 9,5 tys. zł.

Dane wskazują także, że średnio 3 pojazdy na 100 miały szkodę do końca trzeciego kwartału 2023 roku. Tak więc często dochodzi do zgłaszania szkód z OC, więc warto wiedzieć, jak zrobić to prawidłowo, aby otrzymać odszkodowanie szybko, które jednocześnie starczy na pełne naprawienie szkód.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o popularne błędy przy zgłaszaniu szkody z OC