Najczęstsze błędy przy zgłaszaniu szkody z OC – co wydłuża likwidację szkody?

Zgłoszenie szkody z OC – podstawowe zasady

Przed wymienieniem najczęstszych błędów związanych ze zgłoszeniem szkody z OC, warto przytoczyć najważniejsze informacje związane z tym ubezpieczeniem, ponieważ owe błędy wynikają często z braku wiedzy na temat OC lub niedopatrzeń, których łatwo uniknąć. 

Potocznie mówimy „ubezpieczenie OC samochodu”. Natomiast pełna nazwa tej ochrony to ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Polica OC obowiązkowa i chroni w przypadku szkód rzeczowych i osobowych powstałych w związku z ruchem pojazdu – w świetle prawa ruch to również wsiadanie i wysiadanie, załadunek oraz rozładunek.

Odszkodowanie OC należy się osobom, które zostały poszkodowane w kolizji lub wypadku spowodowanym przez kierowcę pojazdu. Warto pamiętać, że dotyczy to także pasażerów, którzy podróżowali ze sprawcą zdarzenia. Odszkodowanie z OC przysługuje również innym uczestnikom ruchu – np. pieszym czy rowerzystom.

Kto w takim razie zgłasza szkodę? Szkodę zgłasza poszkodowany do ubezpieczyciela, w którym pojazd sprawcy zdarzenia drogowego jest ubezpieczony. Jeśli pojazd prowadzi inna osoba niż właściciel, to ubezpieczenie dalej działa. Dlaczego? W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych mowa jest o posiadaczu pojazdu – pojęcie obejmuje ,między innymi najemcę samochodu czy osobę, która go pożyczyła od znajomego.

Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych wskazuje, że odszkodowania jest wypłacane do 30 dni od daty zgłoszenia szkody – jeśli wszystkie wymagane formalności zostaną spełnione. Chodzi przede wszystkim o dostarczenie ubezpieczycielowi niezbędnych informacji na temat zdarzenia, sprawcy czy poszkodowanego. 

Najczęstsze błędy przy zgłaszaniu szkody z OC – przede wszystkim braki

Aby otrzymać odszkodowanie za szkodę spowodowaną przez innego kierowcę z jego polisy OC, poszkodowany musi zgłosić ten fakt ubezpieczycielowi. Poniżej przedstawiamy 5 najczęstszych błędów, które mogą pojawić się podczas procedury.

Brak niezbędnych danych i nieprawidłowy opis szkody

Obowiązek zgłoszenia szkody spoczywa na poszkodowanym, więc to on musi zebrać niezbędne informacje i przekazać je następnie ubezpieczycielowi. To właśnie w tym miejscu dochodzi do najczęstszych błędów, ponieważ poszkodowani często wysyłają zgłoszenie z niepełnymi danymi.

Pamiętaj, że zgłoszenie szkody musi zawierać:

• godzinę, datę i miejsce zdarzenia,
• dane uczestników wypadku lub kolizji (dane kontaktowe, imię, nazwisko, PESEL),
• informacje o pojazdach biorących udział w zdarzeniu (marka, model, numery rejestracyjne),
• numer polisy sprawcy,
• opis przebiegu wypadku lub kolizji,
• szczegółowy opis szkód,
• dane świadków (jeśli tacy byli),
• oświadczenie sprawcy o przyznaniu się do winy.

Brak wszystkich danych sprawi, że procedura odszkodowawcza się wydłuży. Dlatego zawsze warto wozić w samochodzie wzór wspólnego oświadczenia o zdarzeniu drogowym – wskazane tam będą wszystkie niezbędne informacje do podania.

Więcej na temat zgłoszenia szkody przeczytasz w naszym poradniku: Likwidacja szkody z OC sprawcy. Jak zgłosić szkodę auta?

Brak oświadczenia sprawcy

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni finansowo sprawcę. Dzięki niemu za spowodowane przez niego szkody zapłaci ubezpieczyciel. W przypadku ubezpieczenia OC komunikacyjnego chodzi o posiadacza pojazdu, a więc kierowcę, który w danej chwili nim włada (pożyczył, wynajmuje).

Aby więc otrzymać odszkodowanie, należy wskazać winnego. Do tego potrzebne jest oświadczenie sprawcy o przyznaniu się do spowodowania szkody. Właśnie dlatego w razie sporu warto wezwać policję, by to funkcjonariusz ocenił zdarzenie i wskazał winnego.

Bez wskazania sprawcy szkody odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Dlatego warto mieć wzór takiego oświadczenia (znajdziesz je tutaj) lub napisać je odręcznie. Z dokumentu musi wynikać wprost, kto jest sprawcą zdarzenia drogowego.

Brak dokumentacji zdjęciowej

Ten błąd nie sprawi, że ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania, ale z pewnością warto wykonać dokumentację zdjęciową, ponieważ przyspieszy ona wydanie decyzji o wypłacie odszkodowania.

Dobre, ostre i prawidłowo wykonane zdjęcia uszkodzeń mogą sprawić, że ubezpieczyciel zrezygnuje z wysłania rzeczoznawcy. Od razu zauważmy, że będzie to dotyczyć niewielkich szkód związanych z uszkodzeniem karoserii. Pamiętaj, że w wielu przypadkach w interesie poszkodowanego jest, by rzeczoznawca zobaczył pojazd po szkodzie. Dlaczego?

Nawet przy niepozornym zderzeniu, czyli zwykłej kolizji, uszkodzone mogą być elementy w pojeździe, które na pierwszy rzut oka są nienaruszone, a mogą wymagać wymiany lub naprawy (na przykład zaleca się nawet przy niewielkiej stłuczce wymienić fotelik dziecięcy). To poszkodowanemu powinno zależeć, by naprawione zostały wszystkie szkody, a nie tylko te widoczne z zewnątrz.

Przegapienie terminu zgłoszenia szkody

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego na zgłoszenie szkody są 3 lata. Dotyczy to kolizji drogowych, w których nikt nie ucierpiał, lecz doszło jedynie do szkód materialnych. Jednak gdy dojdzie do wypadku, czas ten wydłuża się do 20 lat. Dlaczego?

Ponieważ w przypadku szkód wynikających ze zbrodni lub występku, roszczenia przedawniają się z upływem dwudziestu lat od dnia popełnienia przestępstwa. Bez względu na to, kiedy poszkodowany dowiedział się o zdarzeniu i o jego sprawcy.

Pamiętaj, że jeśli w wyniku zderzenia doszło do śmierci uczestnika zdarzenia lub do naruszenia czynności narządu ciała i rozstroju, które trwały więcej niż 7 dni, to jest to wypadek traktowany jako przestępstwo. Przedawnienie następuje więc dopiero po 20 latach.

Oczywiście w każdej sytuacji bez względu na kategorię zdarzenia drogowego (kolizja, wypadek) w miarę możliwości warto zgłosić szkodę jak najszybciej. Dzięki temu łatwiej jest ustalić przebieg zdarzenia i ocenić szkody.

Szczegółową wiedzę na temat terminów zgłaszania szkód z ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych znajdziesz w naszym poradniku: Przedawnienie roszczeń z OC

Pomylenie polisy OC z AC przez sprawcę zdarzenia 

Może się także zdarzyć sytuacja, w której sprawca wypadku ma ubezpieczenie OC, a także ubezpieczenie AC. Przez pomyłkę wynikającą ze stresu w związku z wypadkiem może podać poszkodowanemu numer niewłaściwej polisy.

Oczywiście dzięki ubezpieczeniu AC sprawca zdarzenia drogowego będzie mógł zlikwidować szkody powstałe we własnym pojeździe. Te u osób trzecich usuwa się jednak wyłącznie z ubezpieczenia OC – autocasco jest w tym przypadku bezużyteczne.

Pamiętaj, że zawsze możesz sprawdzić, czy samochód sprawcy jest ubezpieczony, w jakim towarzystwie ubezpieczeniowym i jaki jest numer jego polisy. Możesz to zrobić na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG).

Wskazówki, jak sprawdzić ubezpieczenie na stronie UFG, znajdziesz w artykule: Jak sprawdzić, czy samochód jest ubezpieczony?

Szkody z OC posiadaczy pojazdów mechanicznych – dane z 2024 roku

Polska Izba Ubezpieczeń systematycznie przygotowuje analizy i raportu dotyczące rynku ubezpieczeniowego w naszym kraju. Warto więc w kontekście tego artykułu przytoczyć kilka liczb na temat odszkodowań z ubezpieczenia OC.

W 2025 roku:

• wartość składek za ubezpieczenie OC wyniosła 18,8 mld zł,
• wartość szkód zlikwidowanych w ramach OC wyniosła 12,8 mld zł.

Dane wskazują także, że każdego dnia 2024 roku (pełny raport za 2025 roku nie został jeszcze opublikowany) zakłady ubezpieczeń likwidowały średnio ponad 5 tys. szkód komunikacyjnych. Skoro więc tak często dochodzi do zgłaszania szkód z OC, tym bardziej warto wiedzieć, jak zrobić to prawidłowo, aby otrzymać szybko odszkodowanie, które jednocześnie wystarczy na pełne naprawienie szkód.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o popularne błędy przy zgłaszaniu szkody z OC