Omawiamy 8 najważniejszych kwestii z OWU OC. Sprawdź, czy znasz wszystkie!

Co obejmuje ubezpieczenie OC według OWU?

OWU OC You Can Drive na podstawie art. 34 i 35 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych podaje, że ubezpieczenie OC pojazdów mechanicznych obejmuje ochroną osobę, która kieruje ubezpieczonym pojazdem (np. samochodem osobowym) i w związku z jego ruchem wyrządzi:

• szkodę osobową – obrażenia ciała, rozstrój zdrowia, śmierć,
• szkodę materialną – utratę, zniszczenie, uszkodzenie mienia.

Co ciekawe, pojęcie „ruchu pojazdu mechanicznego” obejmuje nie tylko przemieszczanie się pojazdu na drodze, ale także:

• wsiadanie do pojazdu lub wysiadanie z niego,
• bezpośrednie załadowywanie lub rozładowywanie pojazdu,
• zatrzymanie lub postój pojazdu.

Dziwi Cię, dlaczego mówi się o ruchu pojazdu w kontekście postoju?

Nie mówi się o ruchu pojazdu od chwili, gdy kierowca i pasażerowie go opuszczą, a silnik zostanie wyłączony w celu dłuższego parkowania. Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 13 lipca 1976 r. (sygn. akt IV CR 241/76) orzekł, że nawet samochód pozostawiony z powodu awarii na szosie, powinien być uważany za będący w ruchu. Dlaczego? Mimo że fizycznie się nie przemieszcza, stanowi zagrożenie dla innych użytkowników drogi i nie można traktować go inaczej.

W każdym OWU OC znajdziesz informację o aktualnych sumach gwarancyjnych. Chociażby OWU OC LINK4 podaje, że poszkodowani mogą otrzymać maksymalnie 5 210 000 euro za szkody osobowe i 1 050 000 euro za szkody w mieniu. To kwoty na jedno zdarzenie bez względu na liczbę osób poszkodowanych.

Wyjątek: jeśli szkoda została spowodowana za granicą, a w kraju zdarzenia suma gwarancyjna jest wyższa od przewidzianej w Polsce, to ona zostaje górną granicą odszkodowania.

Czego nie obejmuje OC komunikacyjne?

OWU OC Wiener na podstawie art. 38 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych podaje, że ubezpieczenie OC komunikacyjne nie obejmuje:

• szkód w odpłatnie przewożonych ładunkach, przesyłkach lub bagażu, chyba że osobą odpowiedzialną za szkodę jest posiadacz innego pojazdu,
• utraty gotówki, papierów wartościowych, dokumentów i zbiorów filatelistycznych, biżuterii, kolekcji numizmatycznych i innych,
• zanieczyszczenia lub skażenia środowiska,
• utraty, uszkodzenia lub zniszczenia mienia, które należy do właściciela ubezpieczonego pojazdu, gdy winny jest jego kierowca.

Odszkodowanie nie należy się także w sytuacji, w której jedna osoba jest właścicielem lub współwłaścicielem dwóch pojazdów i jednym z nich została wyrządzona szkoda drugiemu.

Wyjątek: to ograniczenie nie dotyczy szkód w mieniu, jeśli oba pojazdy uczestniczące w stłuczce:

• są leasingowane przez tego samego finansującego,
• są własnością tego samego wierzyciela,
• są objęte zastrzeżeniem prawa własności rzeczy sprzedanej na rzecz tego samego wierzyciela.

Jakie są ograniczenia ochrony ubezpieczeniowej zawarte w OWU OC?

Firma ubezpieczeniowa ma prawo żądać zwrotu wypłaconego odszkodowania od klienta. Taką sytuację nazywa się regresem ubezpieczeniowym. W artykule Regres ubezpieczeniowy – jak go uniknąć? Instrukcja odwołania się od zwrotu odszkodowania znajdziesz wszystkie praktyczne informacje. Art. 43 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych określa, kiedy zakładowi ubezpieczeń i UFG przysługuje prawo dochodzenia od sprawcy szkody zwrotu wypłaconych pieniędzy.

• Jeśli sprawca wyrządził szkodę celowo, w stanie nietrzeźwości lub po użyciu alkoholu, po zażyciu środków psychotropowych, środków odurzających i innych.
• Gdy sprawca szkody popełnił przestępstwo, aby zdobyć samochód (np. go ukradł), a potem spowodował nim wypadek.
• Jeżeli sprawca nie miał ważnego prawa jazdy. Wyjątek stanowi sytuacja, w której w grę wchodzi ratowanie czyjegoś życia lub własności albo pościg za przestępcą podjęty zaraz po zdarzeniu.
• Po ucieczce sprawcy z miejsca zdarzenia. Według artykułu Nieznany sprawca a odszkodowanie z OC i AC. Zasady wypłacania świadczeń przez UFG sprawca wypadku może oddalić się z miejsca zdarzenia tylko w celu wezwania pomocy (np. pogotowia, policji), po czym musi jak najszybciej wrócić.

Jakie warunki zakończenia umowy ubezpieczenia podaje OWU OC?

Masz prawo zmienić ubezpieczyciela, ale firmy ubezpieczeniowe podkreślają, że klient powinien wypowiedzieć umowę najpóźniej w przedostatnim dniu trwania ochrony. OWU OC LINK4 podaje, że jeśli tego nie zrobi, umowa automatycznie się przedłuży. Co prawda odnowioną umowę można wypowiedzieć po kupieniu OC w innej firmie, ale wtedy i tak trzeba zapłacić pierwszej firmie za zrealizowaną ochronę, chociażby tylko dwudniową.

Wyjątkiem od automatycznego przedłużenia się umowy OC jest sytuacja, w której ktoś kupuje samochód z drugiej ręki z aktualnym ubezpieczeniem. Wówczas, po zakończeniu umowy zawartej przez dotychczasowego właściciela pojazdu, polisa wygasa. Szczegóły są opisane w artykule o przepisaniu OC na nowego właściciela samochodu.

Jakie są zasady płatności według OWU OC?

OWU OC Proama podaje, że osoba ubezpieczająca powinna zapłacić za OC najpóźniej w dniu ustalonym przy zawieraniu umowy ubezpieczenia. Można opłacić składkę jednorazowo lub umówić się na płatność ratalną i przelać pieniądze tylko za pierwszą ratę. Niestety, z kalkulacji przeprowadzonych na mubi.pl wynika, że OC na raty może być droższe nawet o 30%. Im więcej rat, tym większa ostateczna kwota. A niektórzy ubezpieczyciele pozwalają rozłożyć składkę nawet na 10 rat.

Płatność ratalna ma też poważną wadę z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej. Jaką? Towarzystwo, które zaproponowało klientowi taką umowę, musi ochraniać go finansowo aż do końca umowy, nawet jeśli ten nie płaci rat za składkę. Oczywiście jeśli klient nie ureguluje długów, umowa OC nie zostanie automatycznie przedłużona. Przez cały rok będą też rosły odsetki, a ostatecznie sprawę można przekazać do egzekucji komorniczej.

Nawet po opłaceniu składki za rok z góry, ubezpieczyciel może ją przeliczyć na nowo i domagać się od Ciebie uregulowania kwoty. Jak to możliwe? Na rekalkulację składki może wpłynąć np.:

• zmiana miejsca zamieszkania,
• dopisanie współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego pojazdu,
• zmiana sposobu użytkowania pojazdu, itp.

Jako właściciel pojazdu masz obowiązek zgłaszać wszystkie zmiany ubezpieczycielowi, aby ten mógł sprawdzić, czy zmieniło się ryzyko ubezpieczeniowe. Jeśli się zwiększyło – trzeba będzie dopłacić odpowiednią kwotę.

Kończy Ci się OC i chcesz już podpisać umowę na kolejny rok? Niektórzy ubezpieczyciele zastrzegają w OWU, że nową umowę ubezpieczenia możesz zawrzeć najwcześniej na 30 dni przed planowanym początkiem okresu ochrony.

Ogólne warunki ubezpieczenia – co to jest i co zawierają?

Ogólne warunku ubezpieczenia, czyli OWU, to dokument, który przygotowywany jest przez każdego ubezpieczyciela. Zawiera on najważniejsze informacje o ofercie ubezpieczeniowej. Wśród nich są zapisy dotyczące:

• rodzaju ubezpieczenia,
• warunków zawarcia umowy,
• przedmiotu ubezpieczenia,
• zakresu ubezpieczenia,
• wyłączeń odpowiedzialności ogólnych i szczegółowych,
• wariantów ubezpieczenia,
• zasad zgłaszania szkody,
• sposóbu ustalania wysokości odszkodowania,
• obowiązków stron umowy ubezpieczeniowej,
• definicji najważniejszych terminów,
• sposobu ustalenia składki i jej opłacenia,
• terminu i sposobu odstąpienia od umowy ubezpieczenia.

Przed wyborem ubezpieczenia zawsze warto zapoznać się z OWU. W przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych ubezpieczyciele przygotowują zazwyczaj jeden dokument, w którym zawarte są informacje o wszystkich oferowanych ochronach.

Ogólne warunki ubezpieczenia – dlaczego warto je poznać?

Jedna z najpopularniejszych porad przed zawarciem umowy ubezpieczenia mówi, by przed jej zawarciem przeczytać OWU. Oczywiście warto to zrobić również potem po wykupieniu polisy. Dlaczego jest to ważne? Ponieważ ogólne warunki ubezpieczenia zawierają najważniejsze informacje o ubezpieczeniu. Wskazują między innymi obowiązki stron umowy, zakres ochrony, wyłączenia i sposób zgłoszenia szkody.

Bez wiedzy na temat działania wykupionego ubezpieczenia można przegapić termin zgłoszenia szkody czy zapomnieć o warunkach ochrony i obowiązkach ubezpieczonego, co może skutkować brakiem odszkodowania lub jego zmniejszeniem. W OWU znajdują się również zapisy o obowiązkach ubezpieczyciela.

OWU – na co szczególnie zwrócić uwagę?

Ogólne warunki ubezpieczeń to dokumenty, które potrafią mieć po kilkadziesiąt stron. Zapewne wiele osób nie zdecyduje się na szczegółową analizę całej zawartej w nich treści. Dlatego powinny one pamiętać, by szczególną uwagę zwrócić chociaż na:

• przedmiot ubezpieczenia,
• warianty ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela,
• zasady zgłoszenia szkody,
• sposób likwidacji szkody.

W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC zasady jego działania dokładnie opisuje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Dlatego ubezpieczyciele w różny sposób podchodzą do przedstawienia zapisów dotyczących OC w OWU – część cytuje konkretne artykuły z ustawy, inni opisują jego działanie, a część nie porusza tego zagadnienia, więc należy przeczytać zapisy ustawy.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o OWU OC